Kredyty bez BIK
Kredyt gotówkowy to jedno z najpopularniejszych narzędzi, po które sięgają ludzie niemogący samodzielnie sfinansować swoich potrzeb i planów. Ten produkt finansowy funkcjonuje już od wielu lat i od tego czasu zdążył ewoluować w wiele różnych form dedykowanych rozmaitym celom. Mimo wszystko są one do siebie podobne, bo ogólnie rzecz biorąc, kredyt to pożyczka pieniężna udzielona w określonej kwocie, na określony czas i za określony procent. Instytucjami, które mogą udzielić kredytu, są banki oraz Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe. Dobrze posiąść wiedzę, która pozwoli na wybór najlepiej dopasowanej oferty i zorientowanie się, jakie kryteria należy spełniać, by wniosek kredytowy został rozpatrzony pozytywnie.
Kredyty bez BIK. Czy zawsze możemy otrzymać kredyt?
Starający się o kredyt bardzo często znajdują się w niekorzystnej sytuacji finansowej. Niejednokrotnie wiąże się z tym również niski scoring punktowy w rejestrze Biura Informacji Kredytowej. Spore spóźnienia w spłacie kredytów i innych zobowiązań mogą wskazywać na to, że wnioskujący o kredyt jest osobą niesumienną. Banki, które pożyczają klientom pieniądze pochodzące ze złożonych depozytów, są natomiast instytucją, która unika nadmiernego ryzyka. Z tego względu często wzbraniają się przed pożyczeniem pieniędzy osobom, które mają zarówno odpowiednie dochody, jak i dobrą historię kredytową w BIK.
Udzielenie kredytu gotówkowego nie zawsze będzie więc możliwe. Dogodnym zamiennikiem w takim przypadku jest pożyczka pozabankowa bez BIK. Poniżej prezentujemy ranking firm, które udzielają pożyczek na raty i jednocześnie przymykają oko na obecność w bezie BIK. Naprawdę warto skorzystać z ich oferty.
Komu może zostać udzielony kredyt?
Bank udzielający kredytu zwróci największą uwagę na zdolność kredytową, będącą wyznacznikiem prawdopodobieństwa spłaty kredytu przez osobę wnioskującą. Oprócz historii kredytowej w BIK bank sprawdzi również wysokość dochodów wnioskodawcy, a także ich regularność i stabilność. Równie ważne dla banku będzie posiadanie innych zobowiązań, które aktualnie spłaca pożyczkobiorca i jego ogólny status finansowy i społeczny – wiek, stan cywilny, wykształcenie, posiadanie własnego mieszkania czy samochodu.
Jaki jest idealny kredytobiorca? Jest to osoba młoda, najlepiej w przedziale wiekowym 30-40 lat, prowadząca ustabilizowane życie. Dodatkowo ma zarobki oscylujące przynajmniej wokół krajowego średniego wynagrodzenia, jest żonaty (lub zamężna) i aktualnie nie spłaca żadnych kredytów. Dobrze, jeśli posiada rachunek w banku, w którym wnioskuje o kredyt, a ponadto bezproblemowo korzysta z innych produktów finansowych (np. karty kredytowej) i regularnie je spłaca.
Kredyt gotówkowy z najniższym RRSO?
Wybór kredytu w odpowiadającej nam wysokości i możliwość jego spłacania w jak najniższych ratach to dla kredytobiorcy jedne z najważniejszych parametrów zobowiązania. Wartość kredytu powinniśmy jednak mierzyć także wskaźnikiem RRSO – Roczną Rzeczywistą Stopą Oprocentowania. Wskaże on całkowity koszt kredytu, czyli kwotę, którą oddamy bankowi w związku z prowizją i oprocentowaniem. RRSO uwzględnia także wszystkie dodatkowe koszty kredytu, takie jak jego ubezpieczenie, czy opłatę przygotowawczą. W kilku słowach – odzwierciedla on koszt kredytu najdokładniej i im jest on niższy, tym korzystniejszy jest kredyt.
Jakie są rodzaje kredytów?
Osoba, która stara się o kredyt, musi mieć świadomość tego, że istnieje wiele odmian kredytów, które mogą posłużyć różnym celom. Co więcej, ze względu na ogólną różnorodność kredytów, wymienia się też różne klasyfikacje. Najczęściej jednak – i taką też klasyfikację ma w świadomości większość społeczeństwa – rozróżnia się:
- kredyt na działalność gospodarczą;
- kredyt konsumencki (konsumpcyjny);
- kredyt hipoteczny.
Bardzo często można również spotkać się z klasyfikacją kredytów, ze względu na czas ich trwania. Rozróżniamy więc: kredyt krótkoterminowy (na nie więcej niż 12 miesięcy), kredyt średnioterminowy (powyżej jednego roku, ale nie więcej niż 5 lat) oraz kredyt długoterminowy (powyżej 5 lat). Równie często możemy spotkać się także z kredytem walutowym lub kredytem złotówkowym.
Na szczególną uwagę zasługuje też kredyt konsolidacyjny, który udzielany jest na spłatę innych, istniejących równocześnie zobowiązań kredytowych. Bank udzielający kredytu spłaca je bezpośrednio instytucjom wierzytelnym wraz z należnymi kosztami, a kredytobiorca spłaca nowo powstałe zobowiązanie w jednej miesięcznej racie.
Jaki kredyt jest najlepszy?
Zadaniem niemożliwym jest wskazanie najlepszego kredytu na rynku. Ze względu na ich znaczne zróżnicowanie, najlepszym będzie ten, który jak najlepiej wpasuje się w możliwości kredytobiorcy. Możliwe jest jednak „ulepszenie” tego zobowiązania. W związku z tym, przed złożeniem wniosku należy dobrze zastanowić się nad:
- Wyborem kredytu z ubezpieczeniem. Chronią one kredytobiorcę na wypadek okoliczności, które w większości nie dadzą się przewidzieć: choroby, utraty pracy, wypadku skutkującego utratą zdrowia lub inwalidztwem. W takiej sytuacji, gdy zagrożona jest spłata kredytu, kredytobiorca może być z niej zwolniony.
- Skorzystaniem z innych produktów bankowych. Niekiedy kredyt będzie korzystniejszy, jeżeli dodatkowo wykupimy inne usługi od banku – najczęściej będzie to założenie darmowego konta bankowego, jeżeli jeszcze takiego nie mamy. Obniży to oprocentowanie lub marżę kredytu.
- Zaciągnięciem kredytu w „swoim” banku. Obniżenie kosztów kredytu może mieć miejsce także wówczas, jeżeli jesteśmy wieloletnim klientem jednego banku, z dobrą historią wpływów na konto i spłat poprzednich kredytów.
- Wybór kredytu z ratą równą lub ratą malejącą. Większość banków daje możliwość wyboru różnego naliczania kosztów. Kredyt z ratą równą to gwarancja tego, że każdego miesiąca będziemy spłacać ratę o takiej samej wysokości, a odsetki są z czasem naliczane od coraz większej kwoty kapitału, przez co są dość wysokie. Kredyt z ratą malejącą jest natomiast tańszy, gdyż wraz ze spłacanym kapitałem, odsetki naliczane są od coraz mniejszej kwoty.
Na co powinno się uważać przy wyborze kredytu?
Kredytobiorca powinien zwrócić uwagę na przede wszystkim na wspomnianą wcześniej wysokość RRSO oraz całkowite koszty kredytu. Poza tym szczególna czujność powinna zostać zachowana przy podpisywaniu umowy kredytowej. Przed jej podpisaniem, powinno się sprawdzić, czy:
- warunki kredytu, na jakich został udzielony, są takie same jak wcześniejsze postanowienia;
- zgadzają się wszystkie koszty kredytu i nie zostaną doliczone żadne dodatkowe koszty nieobowiązkowe;
- nie podpisuje się umowy na skorzystanie z dodatkowych produktów, których się nie chce;
- bank daje możliwość odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni bez podania przyczyny.
Warto również zapoznać się z możliwością wcześniejszej spłaty kredytu oraz ewentualnymi opłatami, które mogą się z tym wiązać. Zasadniczo, umowa powinna być zgodna z ustawą o kredycie konsumenckim z 2011 roku – wynikają z niej wszystkie prawa i obowiązki kredytobiorcy.
Jak bezpiecznie wziąć kredyt?
Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, maksymalna kwota kredytu gotówkowego to 255 550 złotych, a okres kredytowania – 10 lat. Większość pożyczkobiorców nie ma jednak odpowiedniej zdolności kredytowej, by taki kredyt wziąć. Esencjalnym elementem każdej decyzji kredytowej – i zwróci na to uwagę również bank – jest zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania. Nie należy się więc nastawiać na to, że wysoki kredyt zawsze będzie najlepszy. Rzetelna ocena tego, ile gotówki miesięcznie możemy przeznaczać na spłatę kredytu, jest kluczowa dla własnego bezpieczeństwa. Długoterminowy kredyt gotówkowy z założenia jest bezpieczniejszy i łatwiejszy do opanowania, a duża ilość rat kredytu przełoży się na mniejsze miesięczne koszty takiego zobowiązania.
