10 sprawdzonych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej
4 (80%) 21 głosów

10 sprawdzonych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej

Planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego? Nie masz pewności, czy wysokość Twoich wpływów jest wystarczająca, aby otrzymać potrzebną kwotę? Nie wszyscy wiedzą, że zdolność kredytowa nie zależy wyłącznie od kwoty dochodów. W artykule zdradzimy 10 skutecznych i prostych sposobów jak ją poprawić.

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty rat kredytu wraz z odsetkami w określonych przez bank terminach. To właśnie na podstawie zdolności kredytowej instytucje finansowe określają maksymalną wysokość dostępnej dla danego klienta kwoty kredytu. Im wyższa, tym więcej pieniędzy pożyczysz od banku.

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa zależy od wielu czynników. Do najważniejszych należą:

  • wysokość wynagrodzenia. Przynajmniej w teorii — im wyższe, tym więcej pieniędzy możesz pożyczyć. Nie mniej ważne od kwoty, która co miesiąc zasila Twoje konto, jest jednak to, ile pieniędzy wydajesz. Jeśli zarabiasz naprawdę dużo, ale wydajesz… jeszcze więcej, nie będziesz dla banku zbyt wiarygodnym klientem;
  • kwota miesięcznych zobowiązań finansowych, uwzględniająca nie tylko posiadane kredyty czy pożyczki, ale również „zwyczajne” koszty życia;
  • stabilność zatrudnienia. Najbardziej pożądanymi przez banki klientami są osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. Na szczęście, coraz więcej instytucji finansowych przychylnym okiem patrzy również na przedsiębiorców oraz osoby, pracujące na podstawie umowy cywilnoprawnej. Nie bez znaczenia jest również miejsce zatrudnienia oraz stabilność pracodawcy na rynku;
  • historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej. Dobra historia kredytowa jest dla banku jasnym sygnałem, że oto ma do czynienia z wiarygodnym klientem, który terminowo spłaca zaciągnięte zobowiązania. Kiepska, często bywa przyczyną negatywnej decyzji banku. Pamiętaj, że BIK gromadzi i udostępnia informacje nawet sprzed kilku lat. Błędne decyzje finansowe z przeszłości mogą więc zaważyć na decyzji banku „tu i teraz”;
  • wiek kredytobiorcy. Ten parametr jest ściśle powiązany z okresem kredytowania. Jeśli o kredyt hipoteczny wnioskuje osoba w wieku 50 lat, ma niewielkie szanse na rozłożenie spłaty na okres trzydziestu lat. Jeśli skróci okres kredytowania do dziesięciu, miesięczna rata będzie zdecydowanie wyższa. A to wymaga z kolei wyższych zarobków;

Jak poprawić zdolność kredytową?

Nie wszyscy wiedzą, że zdolność kredytową da się poprawić. Nawet bez awansu czy istotnej podwyżki wynagrodzenia. W kolejnej części artykuły omówimy skuteczne sposoby, jak tego dokonać.

1. Zlikwiduj karty kredytowe i linie debetowe

Zarówno karta kredytowa, jak i linia debetowa to kredyty. Analizując Twoją zdolność do spłaty, bank potraktuje je więc dokładnie w taki sposób. Nawet jeśli ze środków na karcie wykorzystałeś jedynie 1000 zł, cała kwota przyznanego limitu zostanie potraktowana jako zobowiązanie finansowe. A to sprawi, że Twoja zdolność kredytowa będzie niższa. Jeśli chcesz poprawić swoją zdolność kredytową, przed złożeniem wniosku zrezygnuj z kart kredytowych i linii debetowych. Jeśli często używasz karty, płacąc za bilety lotnicze czy robiąc zakupy w sklepach internetowych, pozostaw w swoim portfelu tylko jeden „plastikowy portfel”.

2. Kupuj na raty

Choć trudno w to uwierzyć, zakupy ratalne mogą poprawić zdolność kredytową. Jak to możliwe? Kupując na raty, zawierasz umowę z bankiem, który udziela Ci kredytu na kupno towarów. Informacje o terminowych spłatach musi więc przekazać do Biura Informacji Kredytowej. Te z kolei działają na Twoją korzyść, poprawiając historię kredytową. Co ważne, kwota zakupów ma tutaj drugorzędne znaczenie. Scoring w BIK-u tak samo poprawi terminowa spłata rat za blender o wartości 200 zł, jak i za komplet ekskluzywnych mebli o wartości 10 000 zł.

3. Wydłuż okres kredytowania

Wydłużenie okresu kredytowania pomoże Ci obniżyć wysokość miesięcznej raty, a co za tym idzie poprawić swoją zdolność do spłaty. Pamiętaj jednak, że takie rozwiązanie wiąże się zazwyczaj z koniecznością poniesienia wyższych kosztów, wynikających z dłuższego okresu kredytowania.

4. Sprawdź rejestry dłużników

Jednym z kluczowych warunków otrzymania kredytu w banku jest brak wpisów w rejestrach Biur Informacji Gospodarczej, zwanych także rejestrami dłużników. Nie wszyscy wiedzą, że do takiego rejestru można trafić nie tylko za opóźnienia w spłacie rat pożyczek i kredytów, ale również za zaległości w płatności czynszu, prądu czy usług telekomunikacyjnych. W przeciwieństwie do BIK-u gromadzącego informacje o długach nawet przez 5 lat, BIG-i pokazują wyłącznie aktualną sytuację. Jeśli spłacisz swoje zadłużenie, będące przedmiotem wpisu, wierzyciel usunie Twoje dane z rejestru w ciągu 14 dni. A bank nie zobaczy po nim nawet śladu.

5. Znajdź dodatkowego kredytobiorcę lub poręczyciela

Jeśli nie posiadasz wymaganej przez bank zdolności kredytowej, możesz poprosić o wsparcie kogoś bliskiego. Jeśli uczynisz kolejnym kredytobiorcą męża, rodzica czy partnera, istnieje ogromna szansa, że Wasza wspólna zdolność do spłaty okaże się wystarczająca.

6. Zadbaj o wkład własny

Zgodnie z aktualnie obowiązującym prawem, aby otrzymać kredyt hipoteczny, należy posiadać co najmniej 20 proc. wkładu własnego. W praktyce oznacza to, że jeśli Twoje wymarzone M kosztuje 200 000 zł, aby otrzymać finansowanie potrzebne Ci będzie 40 000 zł. Niektóre banki umożliwiają obniżenie tego progu do 10 proc., jednak w takim przypadku pozostałe 10 proc. należy ubezpieczyć. Warto wspomnieć tutaj, że wyższy wkład własny to większe szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego. Jeśli planujesz zakup własnego mieszkania, koniecznie zadbaj o to odpowiednio wcześnie, gromadząc oszczędności. Wartym rozważenia rozwiązaniem „na ostatnią chwilę” może być także zaciągnięcie pożyczki na wkład własny. Kiedy taki scenariusz okaże się dobrym wyborem?

Wyobraź sobie, że oto znalazłeś mieszkanie swoich marzeń — w idealnej lokalizacji, wykończone dokładnie tak, jak lubisz, a do tego… stosunkowo niedrogie. Choć przez kilkanaście miesięcy udało Ci się zgromadzić całkiem sporo oszczędności, które przeznaczysz na wkład własny, jak się okazało… dla banku to wciąż zbyt mało, aby udzielić Ci kredytu. Jeśli nie chcesz rezygnować z zakupu upragnionej nieruchomości, zaciągnięcie pożyczki na wkład własny pomoże Ci zwiększyć swoje szanse na kredyt. Jeśli skorzystasz z usług pozabankowej instytucji finansowej, możesz otrzymać pieniądze nawet tego samego dnia.

7. Wybierz raty stałe

Jeśli możesz wybierać pomiędzy kredytem z ratą stałą i malejącą, zdecyduj się na pierwszą możliwość. Choć kwota finansowania w obu przypadkach będzie taka sama, wyższa na początku rata malejąca obniży Twoją zdolność kredytową.

8. Rozważ cross-selling

Jeśli zaciągniesz kredyt hipoteczny, sięgając „przy okazji” po inne produkty oferowane przez bank (np. konto osobiste lub ubezpieczenie), możesz otrzymać finansowanie na korzystniejszych wa-runkach. Nagrodą za wybór dodatkowych opcji może być na przykład obniżenie oprocentowania lub marży.

9. Nie składaj zbyt dużej liczby zapytań do banków

Nie wszyscy wiedzą, że złożenie zbyt wielu wniosków kredytowych może skutkować obniżeniem scoringu punktowego w BIK-u i zmniejszenie szans na otrzymanie finansowania. Chcesz otrzymać kredyt na najlepszych warunkach? Złóż nie więcej niż trzy wnioski kredytowe.

10. Negocjuj

Niewiele osób zdaje sobie sprawę, że nawet przy kredytach opiewających na niewielkie kwoty można negocjować z bankiem. Przedmiotem negocjacji może być np. wysokość marży lub oprocentowania. Jeśli jesteś niezłym negocjatorem, wykorzystaj swoje umiejętności. Próbując wynegocjować lepsze warunki spłaty, nic nie tracisz, a możesz zyskać naprawdę sporo.

Dodaj opinię

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.