Czy w banku można dostać pożyczkę za darmo?

Trzeba wiedzieć, że bank to jedna z niewielu instytucji, w której można dostać i kredyt, i pożyczkę. Są to bowiem dwa różne produkty finansowe i ich nazwy nie mogą być używane zamiennie. Różnice między kredytami a pożyczkami są znaczne. Choćby dlatego, że pożyczki mogą być udzielane z zerowym oprocentowaniem, a z kredytami bankowymi zawsze wiążą się dodatkowe koszty. Czy jednak idąc do banku po pożyczkę, faktycznie możemy ją dostać za darmo?

Czym różni się pożyczka od kredytu?

Przede wszystkim pożyczki i kredyty regulowane są przez inne kodeksy prawne. W wypadku udzielania pożyczek regulacje narzucają przepisy kodeksu cywilnego. Z kolei kredyty udzielane przez banki kontrolowane są przepisami ustawy Prawo bankowe.

Zawsze warto mieć warunki umowy o pożyczkę spisane na papierze, aby w razie wątpliwości nie było problemów z ustaleniem, co uzgodniły obie strony. Umowa o pożyczkę może, ale nie musi przewidywać brak opłat takich jak odsetki od użyczonej kwoty albo brak prowizji. Może być też zawarta na czas określony albo nieokreślony.

W sytuacji, gdy w umowie nie ma zapisanej konkretnej daty, zwrot pożyczki musi nastąpić domyślnie w ciągu 6 tygodni. Dobrze jest pamiętać, że pożyczkę można wziąć na dowolny cel i nawet nie zawsze trzeba go podawać.

Kredyty podlegające pod prawo bankowe mogą być udzielane nie tylko przez banki, ale i przez Społeczne Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe, czyli SKOK-i. Umowa kredytu musi być zawsze ustanowiona na piśmie, a pożyczyć w ramach kredytu można tylko i wyłącznie pieniądze. Ponadto w umowie wskazuje się konkretny cel, na jaki kredytobiorca może je przeznaczyć.

W praktyce oznacza to, że bank ma prawo sprawdzić, czy pieniądze z kredytu zostały wydane na cel określony w umowie. Jeżeli bank zweryfikuje, czy kwotę wydano zgodnie z przeznaczeniem, i zobaczy nieprawidłowości, to ma prawo wypowiedzieć umowę kredytu i zażądać jego natychmiastowej spłaty. Dlatego tak ważne jest, aby podawać cel zgodny z prawdziwym przeznaczeniem pieniędzy. Kredyty wiążą się także z koniecznością opłacenia odsetek czy innych kosztów, jak na przykład prowizja od udzielenia kredytu.

Maksymalne koszty kredytów i pożyczek

Czasami można spotkać się z zarzutami dotyczącymi firm pożyczkowych, że ich oferty są drogie. Po pierwsze tylko w parabankach można znaleźć darmowe pożyczki. Po drugie koszty maksymalne są regulowane prawnie. Jeżeli dane koszty, czy to w banku, czy w parabanku, nam się nie podobają, można od ręki sprawdzić w kodeksie cywilnym, czy ich wysokość jest odpowiednia.

W polskim prawie jest to zapisane w artykule 359, ustęp 2 Kodeksu cywilnego. Zakłada się, że oprocentowanie kredytów i pożyczek nie może być wyższe niż dwukrotność sumy stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego. Jednak jest to ograniczenie stosowane tylko wobec oprocentowania.

O innych kosztach mówi ustawa o nadzorze nad rynkiem finansowym z dnia 5 sierpnia 2015 r. Jest ona nazywana także ustawą antylichwiarską i ma na celu ochronę konsumentów przed bankami, firmami pożyczkowymi i SKOK-ami. W myśl tej ustawy na przykład opłaty poniesione przed udzieleniem pożyczki czy kredytu, jeśli nie doszło do zawarcia umowy, muszą być zwrócone. Wcześniej nagminnie zdarzało się, że pobierano je, a kiedy wniosek odrzucano, konsument był stratny o wysokość opłaty. Dzisiaj, zgodnie z nowymi przepisami, może on liczyć na jej zwrot.

Dodatkowo ustawa ta wprowadziła limity pozaodsetkowych kosztów kredytowych. Są to między innymi opłaty za obsługę pożyczki, ubezpieczenie, prowizje czy inne koszty wynikające z umowy. Obecnie nie mogą one przekroczyć sumy: 25% kredytu lub pożyczki i 30% wartości kredytu lub pożyczki w skali roku. Oprócz tego osoba, która brała kredyt lub pożyczkę 2 lub więcej razy w ciągu 120 dni od daty zaciągnięcia pierwszego zobowiązania, może liczyć na to, że całość opłat związanych ze wszystkimi zobowiązaniami również zmieści się w tym limicie.

Ustalona odgórnie została też maksymalna wysokość opłat z tytułu zaległości w spłacie oraz odsetek za opóźnienie. Obecnie limit ten równy jest dwukrotnej wysokości stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 5,5%.

Gdzie znaleźć najtańszy kredyt?

Najtańsze kredyty bankowe niestety nie są darmowe. Niemniej na przykład w ofercie Alior Banku można znaleźć kredyt z prowizją 0% do kwoty 200 000 złotych. W Raiffeisen Polbank zaś opłata przygotowawcza przy kredycie na kwotę na przykład 50 000 złotych wynosi także 0 zł. Z kolei Deutsche Bank nie wymaga posiadania przez kredytobiorcę innych produktów finansowych niż karta kredytowa czy konto w tymże banku, zatem na tym także oszczędzamy.

Nest Bank co prawda pobiera prowizję, ale również tutaj nie płaci się opłaty przygotowawczej. Za to Plus Bank nie pobiera dodatkowych opłat za wcześniejszą spłatę kredytu, co także może być wielu osobom na rękę. Natomiast mBank zadowoli osoby, które chcą zrobić sobie tak zwane wakacje kredytowe, ponieważ można tu zawiesić spłatę kredytu na okres od 1 miesiąca do 3 miesięcy i nic za to dodatkowo nie płacić. Także inne duże banki jak Bank BGŻ BNP Paribas, Citi Handlowy, Bank Zachodni WBK czy Bank Pekao oferują poszczególne opcje za 0 złotych. Jednak nigdzie, w przeciwieństwie do pożyczek chwilówek, nie znajdziemy całego kredytu gotówkowego za darmo.

Co innego kredyty w koncie osobistym, czyli tak zwane kredyty odnawialne. Tutaj niektóre banki wyszły już naprzeciw oczekiwaniom stałych klientów i udzielają ich bez oprocentowania. Jednak jest kilka haczyków. Pierwszym może być sam limit. Nawet jeśli zarabiamy kilka tysięcy złotych, może się okazać, że nieoprocentowany kredyt dostaniemy tylko do wysokości 1000 złotych. Albo też trzeba go spłacić w terminie 7 dni. Takie oferty dla swoich klientów mają między innymi Bank Millenium, Citi Handlowy i Credit Agricole. Darmowy kredyt odnawialny do limitu 1000 złotych przygotował także Raiffeisen Bank Polska S.A.

Darmowe pożyczki w parabankach

Kredyty udzielane przez banki i SKOK-i nie mogą być całkowicie darmowe, ale jak już wiemy, pożyczki owszem. Dlatego też warto pokusić się o sprawdzenie ofert firm pożyczkowych i zapoznać się z zasadami udzielania oraz warunkami otrzymania takiej pożyczki, jeśli szukamy niskiej kwoty na krótki termin spłaty. Tak bowiem właśnie działają chwilówki.

Można pożyczyć do kilku tysięcy złotych na 30, 45 albo 60 dni. Łatwo jest też znaleźć ciekawe oferty umożliwiające pożyczenie pieniędzy bez odsetek czy kosztów dodatkowych. Na przykład darmowa chwilówka może być wykorzystana na poratowanie domowego budżetu do następnej wypłaty, okazyjny zakup drogiego przedmiotu, wakacyjny wyjazd czy nawet opłatę rachunków. Przy pożyczce nie trzeba podawać celu ani przepłacać.

Jak dostać darmową pożyczkę?

Najłatwiej jest po prostu złożyć wniosek o pożyczkę przez Internet. Można skorzystać z porównywarek ofert darmowych pożyczek i wybrać firmę, której warunki najbardziej nam odpowiadają. Dzięki możliwości wzięcia pożyczki przez Internet cała procedura jest uproszczona i szybsza niż w wypadku składania wniosku o kredyt w banku.

A dodatkowo jest anonimowa, co ceni sobie wiele osób. Wnioski można składać przez całą dobę, ale nie zawsze otrzymamy wiadomość o przyznaniu pożyczki w reklamowane 15 minut. Czasami trzeba poczekać do kolejnego dnia roboczego, aby uzyskać odpowiedź.

Jeżeli już znajdziemy odpowiednią firmę pożyczkową, w której za pośrednictwem strony internetowej chcemy złożyć wniosek, trzeba kolejno założyć konto użytkownika na stronie i wypełnić formularz rejestracyjny. Czasami jest to już połączone ze składaniem wniosku. W samym wniosku należy wpisać swoje dane osobowe, między innymi miejsce zamieszkania, numer PESEL czy numer dowodu osobistego, oraz podać numer konta bankowego.

We wnioskach bardzo często umieszczana jest też zgoda na przetwarzanie danych osobowych w celu udzielenia pożyczki oraz zgoda na dokonanie weryfikacji w bazach dłużników jak BIG, KRD, BIK czy bazie bankowej ERIF. Trzeba też wypełnić oświadczenie o otrzymywanych dochodach i wpisać kwotę miesięcznych wydatków na tak zwane życie oraz na inne zobowiązania finansowe.

Na koniec składania wniosku przez Internet należy dokonać opłaty weryfikacyjnej, najczęściej za pomocą bramki szybkich przelewów. Przelewy weryfikacyjne nie są wysokie. Może to być jeden grosz albo złotówka. Jednak dokonanie takiego przelewu jest niezbędne, aby potwierdzić wiarygodność danych wnioskodawcy.

Firma pożyczkowa sprawdza w ten sposób, czy dane z konta bankowego zgadzają się z tymi podanymi przez pożyczkobiorcę we wniosku. Dlatego jest to krok konieczny do ubiegania się o pożyczkę. W międzyczasie firma pożyczkowa sprawdza dane i oblicza zdolność kredytową potencjalnego klienta. Czasem nawet po 15 minutach otrzymuje on informację o tym, czy uzyskał pożyczkę, a po kolejnych kilkunastu – przelew od parabanku z kwotą pożyczki, jeśli decyzja była pozytywna.

Kto może dostać darmową pożyczkę?

Przede wszystkim jest to oferta skierowana do osób, które są nowymi klientami danej firmy pożyczkowej. Jeśli nigdy nie korzystaliśmy z pożyczki w Vivus, to bez problemu otrzymamy ją tam za darmo. Jeśli jednak już kiedykolwiek braliśmy pożyczkę w tej firmie, niestety nie dostaniemy kolejnej w promocji.

Również kwoty pożyczek za darmo są ograniczone. Na przykład w Vivus można dostać do 3000 złotych, w Lendon do 2500 złotych, a w Filarum do 1000 złotych. Dzieje się tak, ponieważ firmy pożyczkowe nie wiedzą, czy nowy klient jest rzetelnym pożyczkobiorcą, czy nie. Jednak ofert jest bardzo dużo i nawet jeżeli ktoś już kiedyś brał pożyczki w parabankach, z pewnością znajdzie jeszcze inne firmy, które taką ofertę promocyjną dla nowych klientów mają.

Dodaj opinię

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.