Czym się różni kredyt bankowy od pożyczki prywatnej?

Kredyty bankowe i pożyczki prywatne cieszą się niesłabnącym zainteresowaniem, ponieważ dla wielu osób wzięcie na siebie zobowiązania finansowego to jedyna szansa, aby kupić mieszkanie, wyremontować już posiadane czy chociażby pojechać na urlop z rodziną. Jest jednak zasadnicza różnica między braniem kredytu w banku a zaciąganiem pożyczki w firmie pożyczkowej, u prywatnego inwestora lub nawet kogoś z rodziny. Tego rodzaju dofinansowanie nie zawsze trzeba oddawać z odsetkami. Gdzie kryją się te różnice?

Czym różni się kredyt od pożyczki?

Ogólnie rzecz biorąc, nie powinno się używać tych pojęć zamiennie w odniesieniu do jednego zobowiązania finansowego, ponieważ z definicji oznaczają one co innego. Ponadto jedynie banki komercyjne jak Deutsche Bank Polska, DNB Bank Polska, Euro Bank czy inne instytucje finansowe ze słowem „bank” w nazwie oraz Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe mogą udzielać kredytów.

Wszystkie inne zobowiązania finansowe, zaciągane na przykład w prywatnych firmach pożyczkowych czy od znajomych, będą już pożyczkami. Ponadto pożyczka nie musi być pieniężna. Pożyczyć można także samochód czy szklankę cukru, podczas gdy w banku dostaniemy tylko pożyczkę pieniężną. I jedynie banki i SKOK-i mogą udzielać obu zobowiązań: zarówno kredytów, jak i pożyczek.

Zasadnicza różnica polega na tym, że udzielanie kredytów regulowane jest ustawą Prawo bankowe, pożyczki zaś udzielane są zgodnie z zapisem kodeksu cywilnego, ponieważ są to umowy cywilno-prawne, które może zawrzeć każdy: firma z osobą prywatną, osoba fizyczna z osobą fizyczną czy przedsiębiorstwo z inną firmą.

We wniosku kredytowym trzeba też zawsze podać cel, na jaki pożyczamy pieniądze. Są także dostępne kredyty celowe, jak kredyt samochodowy, który można wydać tylko i wyłącznie na zakup samochodu, albo kredyt hipoteczny, z którego pieniądze przeznacza się na zakup lub budowę nieruchomości.

Tymczasem w umowach o pożyczkę można podać cel pożyczenia pieniędzy, ale nie jest to wymagane. Warto też wiedzieć, że banki mają prawo sprawdzić, czy kredytobiorca wydał pieniądze z kredytu zgodnie z przeznaczeniem, jakie podał we wniosku. Co prawda nie robią tego często, ale nadane im do tego prawo powoduje, że gdy znajdą jakąś nieprawidłowość, mogą w trybie natychmiastowym rozwiązać umowę kredytu z kredytobiorcą, jak również żądać natychmiastowego zwrotu pieniędzy.

Banki mają taką możliwość dlatego, że pożyczając pieniądze, oddają je tylko do dyspozycji kredytobiorcy, ale cały czas pozostają ich właścicielem. Z kolei w wypadku pożyczek pieniądze na mocy umowy o pożyczkę przechodzą na własność pożyczkodawcy, zatem możliwe jest wydanie ich na dowolny cel, o który można być zapytanym, ale nawet jeśli finalnie sumę tę wyda się na coś innego, pożyczkodawca i tak tego nie sprawdzi ani tym bardziej nie będzie robił z tego tytułu problemów.

Kredyty, których udzielają banki

Banki najczęściej udzielają kredytów gotówkowych, kredytów samochodowych, kredytów konsolidacyjnych czy kredytów hipotecznych. Najpopularniejsze są kredyty gotówkowe, ponieważ przyznawane są na potrzeby konsumpcyjne, czyli teoretycznie można je wziąć na dowolny cel, ale warto wiedzieć, że banki nie mogą udzielać ich na dowolne kwoty, ponieważ maksimum kredytu jest regulowane przez ustawę o prawie bankowym.

Mimo to wysokość takiego kredytu powinna wystarczyć na zaspokojenie podstawowych wydatków gospodarstwa domowego, na które taki kredyt brany jest przez konsumentów najczęściej. Kredyt gotówkowy może być również kredytem konsolidacyjnym przeznaczanym na spłatę wcześniej zaciągniętych zobowiązań finansowych w innych bankach.

Często, jeśli ma się dobrą zdolność kredytową, oprócz samej konsolidacji poprzednich zobowiązań można też otrzymać wypłatę w gotówce, którą potem wlicza się do skonsolidowanych kredytów. Mimo wszystko jednak ustawa o kredytach konsumenckich przewiduje, że maksymalnie w ramach takiego kredytu można od banku pożyczyć do 80 tysięcy złotych. Ponadto regulowany jest też maksymalny czas kredytowania, który wynosi 10 lat. Warto także pamiętać, że kredyty gotówkowe są najwyżej oprocentowane ze wszystkich kredytów dostępnych w bankach.

Jak dostać kredyt bankowy?

Kredyty bankowe przede wszystkim udzielane są osobom pełnoletnim. Tak oto między innymi w Alior Banku, Banku Ochrony Środowiska, BGŻ BNP Paribas, BPH, Pekao SA, PKO BP SA, Plus Banku czy mBanku trzeba mieć minimum 18 lat, aby złożyć wniosek o kredyt. Z kolei w Millenium Banku trzeba mieć lat 20, a w Getin Noble Banku minimum 21 lat.

Każdy z banków może sam zadecydować, jaki będzie minimalny wiek kredytobiorcy. Niemniej zawsze jest to minimum 18 lat, ponieważ to w chwili ukończenia 18 lat w Polsce nabywa się zdolności do czynności prawnych, czyli odpowiadania za swoje czyny, w tym zobowiązania finansowe. Jednak nie oznacza to od razu, że w dniu 18. urodzin można wejść do banku i złożyć wniosek o kredyt, ponieważ banki mają jeszcze inne wymagania.

Przede wszystkim jest to wymaganie dochodowe. Żeby uzyskać kredyt w banku, trzeba mieć stały dochód. Dlatego też największe szanse na dostanie kredytu mają osoby pracujące, czyli dopiero w wieku 21-24 lat, które skończyły już szkołę średnią albo nawet studia i znalazły stałą pracę.

Ponadto w banku trzeba przedstawić zaświadczenie o dochodach z zakładu pracy za trzy ostatnie miesiące albo też umowy cywilnoprawne za 6 do 12 miesięcy w wypadku pracy na umowę zlecenie lub umowę o dzieło. Osoby prowadzące własną działalność muszą także przedstawić dochody za ostatnie 12 miesięcy. Jak więc widać, wcale nie jest łatwo dostać kredyt bankowy, choćby z powodu wymagań formalnych.

Osobną kwestią jest zdolność kredytowa. Nabywamy ją, osiągając stałe dochody, ale im są one wyższe, tym lepiej. Zdolność kredytowa obliczana jest też na podstawie kosztów życia i wydatków na inne zobowiązania. Jednak pod uwagę brana jest również wielkość gospodarstwa domowego i liczba osób w rodzinie. Dlatego banki wyliczają zdolność kredytową bardziej rygorystycznie niż firmy pożyczkowe.

Do tego sprawdzane są też różnego rodzaju bazy, które zawierają informacje o potencjalnym kredytobiorcy. Banki mają obowiązek sprawdzić każdego klienta w Biurze Informacji Kredytowej oraz swojej wewnętrznej bazie System Bankowy Rejestr. Do baz tych mają dostęp wszystkie banki, czyli m.in. te najbardziej znane jak BPH, Alior Bank, BOŚ, PKO BP SA, Credit Agricole Bank Polska.

Niektóre banki jednak, jak Raiffeisen Polbank, Deutsche Bank, Getin Noble Bank czy Santander Consumer Bank, sprawdzają również Krajowy Rejestr Długów, który jest jedną z baz zawartych w BIG Info Monitor. Sprawdzanie baz to tak zwany proces weryfikacji klienta celem sprawdzenia nie tylko, czy jest on w stanie spłacić kredyt, ale też czy odpowiedzialnie podchodzi do swoich zobowiązań finansowych. Dlatego też osoby, które już wcześniej terminowo spłacały swoje zobowiązania, są premiowane punktami w BIK i otrzymają kredyt bez problemu. Klienci, którzy znajdują się w Bankowym Rejestrze lub KRD, z pewnością będą mieć kłopoty z uzyskaniem kredytu w banku.

Pożyczki prywatne

Panuje powszechne przekonanie, że pożyczki prywatne dostaje każdy, ale są one droższe od kredytów. Żadne ze stwierdzeń nie jest prawdziwe. Co prawda wniosek o pożyczkę, podobnie jak w wypadku wniosków bankowych, może złożyć każdy, kto jest pełnoletni, ale żeby dostać pożyczkę, również trzeba spełniać określone wymagania. A dzięki ofertom dla nowych klientów za niektóre pożyczki nie zapłaci się więcej niż 10 złotych.

Jak to możliwe? Pożyczki objęte są prawem cywilnym, którego zapisy umożliwiają pożyczenie pieniędzy bez naliczania odsetek czy innych kosztów. Dlatego wiele firm pożyczkowych, zachęcając klientów do skorzystania ze swoich usług, po prostu czeka na uiszczenie opłaty weryfikacyjnej, a pożyczki udziela zupełnie za darmo – pożyczkobiorca spłaca więc dokładnie tyle samo, ile pożyczył.

Niemniej pożyczki prywatne to nie tylko te udzielane przez znane firmy pożyczkowe. Pożyczka prywatna to także taka, którą otrzymujemy od kogoś z rodziny czy od znajomego. Można znaleźć też portale pożyczkowe pośredniczące między prywatnymi inwestorami, czyli osobami, które zarabiają na udzielaniu pożyczek, a osobami, które te pożyczki chcą otrzymać.

Wciąż jednak najbardziej sprawdzoną opcją są chwilówki bez baz udzielane przez firmy pożyczkowe takie jak Vivus, Wonga czy Hapi Pożyczki, ponieważ mają one wiele opinii klientów i znajdują się w rankingach firm pożyczkowych. Prywatni inwestorzy to ostatnia deska ratunku dla osób, które nie mogą wykazać stałego dochodu lub dostały już odmowę nawet w parabanku.

Jakie są formalności przy pożyczce od parabanku?

Formalności przebiegają podobnie jak w wypadku składania wniosku o kredyt. Również tutaj trzeba najpierw znaleźć interesującą ofertę i złożyć wniosek – z tym że w przypadku pożyczek pozabankowych można to zrobić na stronie internetowej firmy pożyczkowej.

W takim wniosku samodzielnie wpisuje się dane osobowe, podaje wysokość dochodów oraz ich źródło, a także miesięczne koszty utrzymania gospodarstwa domowego czy też innych kredytów. We wniosku wyraża się też zgodę na zweryfikowanie danych w bazach dłużników. Najczęściej są to bazy z grupy Biura Informacji Gospodarczej, jak BIG InfoMonitor i Krajowy Rejestr Długów, chociaż niektóre firmy mają też dostęp do bazy Biura Informacji Kredytowej. Ostatni krok to weryfikacja danych, czyli przesłanie opłaty weryfikacyjnej na konto parabanku.

Żeby jednak dostać taką pożyczkę, trzeba spełniać wymagania wiekowe, o których można przeczytać w ogólnych warunkach udzielenia pożyczki na stronach internetowych którychkolwiek z firm pozabankowych. Do tego trzeba też mieć jakikolwiek dochód, ale inaczej niż w przypadku ubiegania się o kredyt w banku, nie musi on być uzyskiwany z tytułu umowy o pracę ani nie trzeba przedstawiać zaświadczenia za 3 ostatnie pensje.

Dobrze jednak mieć świadomość, że nawet gdy samodzielnie podamy te informacje, firma pożyczkowa zweryfikuje, czy są one prawidłowe. Bardzo ważne jest też, aby przelew weryfikacyjnego dokonać ze swojego indywidualnego konta bankowego, ponieważ po zawartych w nim danych osobowych parabank sprawdza, czy dane wpisane wcześniej we wniosku są prawdziwe. Jeśli choć jedna rzecz się nie zgadza, to wniosek zostanie odrzucony z przyczyn formalnych. Natomiast na rozpatrzenie wniosków o pożyczkę mogą liczyć nawet osoby z negatywnymi wpisami w bazach.

Dodaj opinię

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.