Jak działają zabezpieczenia kredytów samochodowych?
5 (100%) 1 głosów

Jak działają zabezpieczenia kredytów samochodowych?

Planujesz zmianę samochodu? Chcesz sfinansować zakup pojazdu pieniędzmi z kredytu? Choć dostępne na rynku kredyty samochodowe są zdecydowanie tańsze niż kredyty gotówkowe, ich zaciągnięcie wiąże się z koniecznością ustanowienia zabezpieczeń. O jakie zabezpieczenia chodzi? Jak w praktyce działają i czy trzeba się ich bać? Sprawdźmy.

Zaciągnięcie kredytu to jeden z najchętniej wybieranych sposobów finansowania pojazdów.
W zależności od swoich preferencji możesz sięgnąć po kredyt gotówkowy lub kredyt samochodowy. Czym się od siebie różnią?

Kredyt gotówkowy a kredyt samochodowy

Kredyt gotówkowy to kredyt udzielany na dowolny cel konsumpcyjny. Pozyskane w ten sposób pieniądze możesz przeznaczyć nie tylko na zakup pojazdu, ale również na sfinansowanie zagranicznej wycieczki czy remont mieszkania. Kredyt samochodowy jest kredytem celowym. W praktyce oznacza to, że otrzymane od banku środki mogą posłużyć wyłącznie do sfinansowania zakupu pojazdu mechanicznego: samochodu osobowego, motocykla, motoroweru, a nawet… łodzi motorowej. Który z nich warto wybrać?

Kredyt samochodowy tańszy niż gotówkowy

Główną zaletą kredytów samochodowych są zdecydowanie niższe niż w przypadku kredytów gotówkowych koszty. Warunkiem niższego oprocentowania jest jednak konieczność ustanowienia zabezpieczeń, których w przypadku kredytów gotówkowych brak. Ustanawiając zabezpieczenia, bank zapewnia sobie gwarancję, że w przypadku nieterminowej spłaty rat, kradzieży lub poważnego uszkodzenia pojazdu – „nie pozostanie na lodzie”. W kolejnej części artykułu omówimy dokładnie najpopularniejsze zabezpieczenia kredytów samochodowych.

Najpopularniejsze zabezpieczenia kredytów samochodowych

Do najpopularniejszych i najczęściej stosowanych zabezpieczeń kredytów bankowych należą:

  • cesja z polisy AC,
  • przewłaszczenie na zabezpieczenie,
  • zastaw rejestrowy,
  • depozyt karty pojazdu.

Poniżej omówimy szczegółowo każde z nich

Cesja z polisy AC

Jednym z warunków zawarcia umowy o kredyt samochodowy jest wykupienie dobrowolnej polisy AC. Takie ubezpieczenie rekompensuje kierowcy straty finansowe, powstałe z tytułu działania czynników atmosferycznych, żywiołów czy osób trzecich. Posiadając taką polisę, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie, jeśli Twoje auto ucierpi na skutek burzy, silnego wiatru, aktów wandalizmu czy zostanie skradzione. Dokonując cesji z polisy AC, dokonujesz tak naprawdę przeniesienia praw wynikających z umowy z ubezpieczycielem na rzecz banku. Czym skutkuje wykonanie cesji? Jeśli Twoje auto zostanie skradzione lub na skutek czynników zewnętrznych poważnie ucierpi, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie nie Tobie, a bankowi. Skredytowany pojazd został skradziony? W takim przypadku wypłacone przez ubezpieczyciela odszkodowanie pozwoli pokryć koszty kolejnych rat, zmniejszy straty banku i uchroni Cię przed koniecznością wyłożenia pieniędzy z własnej kieszeni. Co, jednak jeśli kwota odszkodowania jest niższa niż koszty „zamknięcia” umowy kredytowej? W takim przypadku konieczne może okazać się pokrycie różnicy z własnych środków finansowych. Aby uniknąć takiego scenariusza, dobrym rozwiązaniem będzie wykupienie polisy GAP. O tym, czym jest i kiedy najbardziej się przyda, przeczytasz w artykule Czym jest ubezpieczenie GAP i czy warto je wykupić?Czym jest ubezpieczenie GAP i czy warto je wykupić?
Twój samochód ucierpiał w wyniku kolizji drogowej? Jeśli terminowo spłacasz raty kredytu, możesz wystąpić do banku o wydanie zgody na przekazanie środków z odszkodowania na Twoje konto. Dzięki temu pozyskasz pieniądze na sfinansowanie naprawy. W większości przypadków banki zgadzają się na takie rozwiązanie.

Zastaw rejestrowy

Zabezpieczenie w postaci zastawu rejestrowego można porównać do tego, ustanawianego na hipotece w toku zaciągania kredytu hipotecznego. Jego przedmiotem nie jest oczywiście nieruchomość, ale pojazd. Ustanawiając zastaw rejestrowy, kredytobiorca ma prawo korzystać z pojazdu przez cały okres kredytowania. W przypadku opóźnień w płatnościach bank może zaspokoić wierzytelność z kredytowanego samochodu. Ustanowienie zastawu wymaga dokonania wpisu w krajowym rejestrze zastawów. Taka informacja umieszczona jest także w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. Jeśli spłacisz kredyt, konieczne będzie wykreślenie pojazdu z rejestru zastawów i przerejestrowanie go w wydziale komunikacji.

Przewłaszczenie na zabezpieczenie

Jeśli bank wymaga, aby zabezpieczeniem spłaty kredytu stało się przewłaszczenie, do momentu spłaty zobowiązania będzie współwłaścicielem Twojego pojazdu. Tym samym stanie się właścicielem 49 proc. jego wartości i będzie figurował w jego dowodzie rejestracyjnym. Jako kredytobiorca będziesz miał prawo użytkować pojazd w standardowy sposób. W przypadku nieterminowej płatności określonej liczby rat (kwestię tę regulują zapisy umowy z bankiem), pojazd przechodzi na własność kredytodawcy, który staje się jego jedynym właścicielem. Jeśli spłacisz cały kredyt samochodowy, musisz jedynie przerejestrować pojazd w wydziale komunikacji, stając się jedynym jego właścicielem. Czasem zdarza się, że zamiast przewłaszczenia na zabezpieczenie banki stosują przewłaszczenie pod warunkiem zawieszającym.
W takim przypadku dane banku nie figurują w dowodzie rejestracyjnym pojazdu. Jednocześnie, na mocy umowy z kredytodawcą, w przypadku opóźnień w spłacie może on zaspokajać swoje roszczenia z przedmiotu umowy kredytowej. Takiej formie zabezpieczenia towarzyszy zazwyczaj depozyt karty pojazdu.

Depozyt karty pojazdu

Depozyt karty pojazdu to zabezpieczenie karty pojazdu przez bank. Taka forma zabezpieczenia eliminuje ryzyko sprzedaży lub przerejestrowania pojazdu przez kredytobiorcę, bez zgody banku. Często zdarza się, że w uzasadnionych przypadkach i po uprzednim uiszczeniu prowizji, bank zgadza się wypożyczyć kartę na określony (zazwyczaj stosunkowo krótki) okres.

Zabezpieczenia kredytu samochodowego — czy jest się czego bać?

Zabezpieczenia spłaty kredytu samochodowego to standardowa, stosowana przez banki procedura. Jej kluczowym celem jest ochrona interesów kredytodawcy i zmniejszenie jego ryzyka, związanego z udzieleniem finansowania. Jeśli posiadasz środki na spłatę kredytu i będziesz regulował raty zgodnie z harmonogramem, w żadnym stopniu nie odczujesz, że bank nałożył na Ciebie dodatkowe obowiązki czy wymagania.

Dodaj opinię

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.