Jak sprawdzić, czy można wziąć coś na raty?

Planujesz zakup mebli, sprzętu AGD lub RTV? Chcesz rozłożyć płatność na elastyczne, wygodne do spłaty raty, ale nie jesteś pewny, czy Twoja zdolność kredytowa jest odpowiednio wysoka? W tym artykule wyjaśniamy, jak sprawdzić, czy można wziąć coś na raty oraz kiedy takie rozwiązanie się opłaca.

Nie ulega wątpliwości, że niektóre zakupy trudno sfinansować gotówką. Kosztowny sprzęt AGD, nowoczesne meble kuchenne czy dobrej jakości komputer – jednorazowy wydatek kilku lub kilkunastu tysięcy złotych dla wielu Polaków okazuje się zwyczajnie niemożliwy.

Na szczęście, dzięki możliwości skorzystania ze sprzedaży ratalnej, także zwykły Kowalski może stać się posiadaczem wymarzonych, nierzadko drogich dóbr.

Czym jest sprzedaż ratalna?

Kupując na raty tak naprawdę zaciągasz kredyt. Zobowiązujesz się więc do płacenia określonej kwoty, uwzględniającej koszt kupionego towaru plus ewentualnych dodatkowych opłat (jak oprocentowanie, prowizja czy ubezpieczenie) zgodnie z harmonogramem spłaty.

Pamiętaj, że drugą stroną umowy nie jest sklep, ale bank. Procedura weryfikacji Twojego wniosku oraz badanie zdolności kredytowej będą więc niemal identyczna, jak przy tradycyjnym kredycie konsumenckim. A to oznacza, że bank dokładnie sprawdzi:

• wysokość i źródło Twojego dochodu,
• historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej,
• Twoją obecność w rejestrach BIG, zwanych potocznie rejestrami dłużników.

Zalety zakupów na raty

Jedną z kluczowych zalet takiej formy finansowania jest możliwość rozłożenia płatności na niewysokie kwoty. Dzięki temu wielu Polaków może pozwolić sobie na zakup towarów, które w innych realiach byłyby poza zasięgiem ich portfeli.

Zakupy ratalne mogą okazać się świetnym wyborem także dla osób, które z powodzeniem mogłyby sfinansować je gotówką. Wiele banków oferuje obecnie raty z oprocentowaniem 0%. Taka forma płatności jest więc bardzo atrakcyjna ekonomicznie. Zamiast przeznaczać oszczędności na zakup nowego sprzętu grającego, zdecydowanie lepiej je zainwestować.

Tego typu zakupy mogą również poprawić Twoją historię kredytową w BIK. Informacje na temat terminowo spłacanych rat oraz ewentualnych opóźnień trafiają bowiem do Biura Informacji Kredytowej. Spłata rat w terminie będzie miała korzystny wpływ na scoring, zwiększając Twoją wiarygodność w oczach banków. A to może przełożyć się na lepsze warunki kolejnego kredytu.

Pamiętaj, by nie zwlekać ze spłatą rat. Zadłużenie (zwłaszcza trwające co najmniej 30 dni) może spowodować wpis na listę dłużników, obniżenie scoringu i pogorszenie historii kredytowej. Efektem takiego działanie mogą być realne problemy z zaciągnięciem kolejnej pożyczki lub kredytu.

Jak sprawdzić, czy dostanę coś na raty?

Niestety, samodzielne nie będziesz w stanie zweryfikować tego na 100 procent. Możesz jednak spróbować przewidzieć decyzję banku.

Jeśli terminowo spłacasz (i spłacałeś w przeszłości) raty zaciągniętych pożyczek i kredytów, Twoja historia kredytowa w BIK-u z pewnością jest pozytywna. A to już pierwszy krok do sukcesu. Kolejny to odpowiednio wysokie dochody, pochodzące ze stabilnego, wiarygodnego źródła.

Jeśli nie masz problemów z płynnością finansową, nie jesteś zadłużony, a pieniędzy z powodzeniem wystarcza Ci „do pierwszego” – istnieje duże prawdopodobieństwo, że decyzja banku będzie pozytywna.

Jak wziąć coś na raty?

Możliwość zakupów ratalnych proponuje obecnie szereg sklepów stacjonarnych i internetowych. Wśród nich znajdują się najbardziej znane sieci, oferujące sprzęty AGD, RTV, meble, komputery, nowoczesne telefony komórkowe i artykuły elektroniczne, a także najpopularniejszy w Polsce serwis aukcyjny – Allegro.pl. Każdy z nich prześwietli Twoją historię kredytową, bo podmiotem, który przyznaje pożyczki ratalne, jest końcowo bank.

Aby wziąć coś na raty wystarczy jedynie:

• wskazać preferowane produkty,
• dostarczyć niezbędne do zaciągnięcia kredytu dokumenty,
• wypełnić krótki wniosek.

Na podstawie dokumentów oraz informacji zawartych w formularzu bank oceni Twoją zdolność kredytową i wyda decyzję.

Warto wspomnieć tutaj o jednej istotnej kwestii. Wybierając tradycyjną sprzedaż ratalną sfinansujesz jedynie nowe produkty, dostępne w sklepach, oferujących taką opcję płatności. Co jednak, jeśli wymarzony sprzęt RTV, telefon komórkowy czy meble pochodzą z „drugiej ręki”? W tej sytuacji z pomocą przyjdą pozabankowi pożyczkodawcy. Zaciągając chwilówkę lub pożyczkę na raty, możesz przeznaczyć pieniądze na dowolny cel. Może to być zakup zarówno nowych, jak również używanych przedmiotów. A to dla wielu kupujących może okazać się bardzo istotnym walorem.

Jakie dokumenty trzeba przygotować?

To, jakie dokumenty będziesz musiał dostarczyć, zależy przede wszystkim od kwoty finansowania oraz wymagań konkretnego banku. W większości przypadków będą to:

• dowód tożsamości,
• dokument potwierdzający dochód: umowa o pracę, zaświadczenie o zatrudnieniu i zaświadczenie o dochodach, wyciąg z konta bankowego z ostatnich 3 miesięcy.

W przypadku niewielkich kwot z reguły wystarczy jedynie okazanie dowodu osobistego oraz deklaracja wysokości dochodów, miejsca zatrudnienia oraz regularnych, miesięcznych obciążeń.

Czy mogę wziąć coś na raty mając wpisy w BIK?

Czy dostanę raty, jeśli posiadam negatywną historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej? Zakupy na raty bez BIK i KRD – czy to możliwe? Czy można wziąć coś na raty, nie pracując? Takie oraz podobne pytania każdego dnia zadają sobie setki osób, rozważających zakupy ratalne.

Banki podchodzą do kwestii badania zdolności kredytowej bardzo restrykcyjnie. Negatywna historia kredytowa w BIK-u będzie więc skutkować odmowną decyzją kredytową. Podobnie jak wpisy w bazacg dłużników. Niestety, udzielenie finansowania mniej wiarygodnemu klientowi stanowi dla banku zbyt duże ryzyko.

Uzyskanie rat okaże się niemożliwe również w przypadku braku pracy. Aby regulować płatności zgodnie z harmonogramem, powinieneś posiadać pewne, stabilne źródło dochodu. Bez niego nie będziesz przecież w stanie spłacić zaciągniętego zobowiązania.

Na szczęście, zdecydowanie mniej restrykcyjne podejście do kwestii scoringu w BIK-u posiadają nowoczesne firmy, udzielające pożyczek pozabankowych. Korzystając z ich usług z powodzeniem pożyczysz pieniądze nawet wtedy, kiedy Twoja historia kredytowa pozostawia wiele do życzenia. W zależności od swoich możliwości finansowych i preferencji możesz sięgnąć po pożyczkę krótkoterminową (dostępne są chwilówki z maksymalnym okresem spłaty nawet do 65 dni) lub zaciągnąć pożyczkę długoterminową – rozkładając spłatę nawet na kilkadziesiąt miesięcy.

Co ważne, instytucje pożyczkowe są także otwarte na alternatywne, często niestandardowe źródła dochodów, których tradycyjne banki nie honorują. Choć pożyczki z komornikiem i złym BIKiem należą do rzadkości, to pozabankową chwilówkę od ręki może otrzymać osoba, która osiąga dochód nie tylko z tytułu umowy o pracę, umowy cywilnoprawnej, emerytury, renty czy z własnej działalności gospodarczej. Wielu pożyczkodawców udzieli chwilówki na 500+, ale także klientowi, który posiada przychody z pracy dorywczej czy alimentów.

Raty a dochody z programu Rodzina 500+

Wielu Polaków zastanawia się również, czy można wziąć coś na raty na 500+. Na takie pytanie trudno udzielić jednoznacznej odpowiedzi. Banki podchodzą bowiem do tej kwestii w indywidualny sposób. Choć większość z nich honoruje dochody z tytułu 500+, jeśli są one jedynym przychodem rodziny – mogą okazać się niewystarczające.

Również w tej kwestii firmy pożyczkowe zdają się być zdecydowanie mniej rygorystyczne niż banki. Wiele z nich udziela pożyczek na raty już od 500 zł dochodu. W takiej sytuacji fundusze z programu Rodzina 500+ podniosą zdolność kredytową i umożliwią pożyczenie potrzebnej kwoty.

Umowa na czas określony a raty

Warto wspomnieć tutaj o kolejnej istotnej dla przyszłych kredytobiorców kwestii. Niemniej ważne od historii kredytowej oraz wysokości dochodów jest ich źródło. Jak nietrudno zgadnąć, preferowanym przez banki klientem jest osoba, pracująca w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony.

W przypadku umowy na czas określony lub umowy cywilnoprawnej, uzyskanie kredytu jest możliwe jedynie pod pewnymi warunkami. Największe znaczenie ma staż pracy u aktualnego pracodawcy oraz data zakończenia umowy. Jeśli Twoja umowa kończy się za 6 miesięcy, rozłożenie płatności na 12 czy 18 rat z pewnością okaże się niemożliwe.

Co zrobić, gdy bank odmówi udzielenia rat?

Jeśli bank odmówił Ci kredytu, nie załamuj rąk! Alternatywą dla zakupów ratalnych może być zaciągnięcie pożyczki pozabankowej – do wyboru są pożyczki na raty oraz chwilówki.

Pożyczka krótkoterminowa – chwilówka zamiast rat

Jeśli sięgniesz po pożyczkę krótkoterminową, na zwrot środków będziesz miał – w zależności od firmy – od 30 do 65 dni (więcej szczegółów znajdziesz w naszym zestawieniu: ranking chwilówek). Maksymalna kwota pierwszej chwilówki wynosi zazwyczaj od 100 aż do 6 000 zł. Co ważne, zaciągając pożyczkę krótkoterminową, całą pożyczoną kwotę będziesz zobowiązany zwrócić jednorazowo.

Nagrodą za terminową spłatę może być jednak całkowite wyeliminowanie opłat. Wielu pożyczkodawców proponuje nowym klientom zupełnie darmowe pożyczki. Pożyczając 1 000 zł, dokładnie tyle samo będziesz musiał zwrócić.

Pamiętaj jednak, że jeśli spóźnisz się ze spłatą choćby 1 dzień, pożyczkodawca będzie miał prawo anulować promocyjne warunki i obciążyć Cię dodatkowymi opłatami, jak naliczenie odsetek karnych za opóźnienie.

Pożyczki bez zbędnych formalności

Ogromnym walorem firm pożyczkowych jest także uproszczona procedura badania zdolności kredytowej. W większości przypadków do pożyczenia pieniędzy wystarczy jedynie dowód osobisty – wiele firm w swojej ofercie posiada chwilówki na dowód. Wypełnienie wniosku trwa z reguły kilka minut, a decyzję pożyczkową możesz otrzymać nawet w kwadrans.

Aby pożyczyć pieniądze nie musisz wychodzić z domu. Całą procedurę z powodzeniem zrealizujesz przez internet. Wygodnie i komfortowo. Wystarczy, że posiadasz komputer, tablet lub urządzenie mobilne, dostęp do internetu oraz telefon komórkowy. Do wypełnienia wniosku potrzebne Ci będą także dane z dowodu osobistego oraz numer konta.

Pożyczka ratalna zamiast zakupów na raty

Jeśli chcesz rozłożyć płatność na niskie miesięczne raty, zamiast pożyczki krótkoterminowej wybierz ratalną. Zaciągając pożyczkę ratalną, pożyczysz nawet 25 000 zł, rozkładając spłatę na okres od 6 do nawet 60 miesięcy!

Proces wnioskowania o „ratalkę” przebiega z reguły bardzo podobnie do tego, towarzyszącego zaciągnięciu chwilówki. Różnicę może stanowić konieczność „ręcznego” podpisania umowy, praktykowana przez niektórych (jednak nie wszystkich) pożyczkodawców. W przypadków wysokich kwot niezbędne może się okazać także dostarczenie dokumentów, potwierdzających dochód.