Jak szybko można dostać kredyt w banku?

Kredyty bankowe to najpopularniejsza oferta banków komercyjnych. Zwykle najwięcej z nich udzielanych jest przed świętami, okresem wakacyjnym czy powrotem dzieci do szkoły. Najchętniej brane są kredyty gotówkowe, które można przeznaczyć na bardzo różne cele. Jednakże często udzielane są też kredyty hipoteczne na zakup nieruchomości.

Mimo rosnącej popularności firm pożyczkowych to wciąż banki wygrywają batalię o klienta i to do nich najpierw przychodzą osoby chcące pożyczyć pieniądze. Co jednak trwa dłużej? Otrzymanie chwilówki w 15 minut czy procedura bankowa? Jest wiele czynników wpływających na to, kto i jak szybko dostanie kredyt.

Kto ogólnie może ubiegać się o kredyt w banku?

Ogólnie rzecz biorąc, banki oczekują klientów ze zdolnością kredytową oraz wiarygodnych finansowo. Oznacza to, że o kredyt bankowy mogą ubiegać się osoby mające stabilne dochody. Najlepsze potwierdzenie dochodów dla banków to umowy o pracę na czas nieokreślony, ale uznawane są również umowy terminowe, wystarczy, że ważne będą przez kolejne 12 miesięcy od daty zawarcia umowy kredytowej.

Jednak także osoby pracujące na umowę zlecenie lub o dzieło mogą ubiegać się o kredyt gotówkowy, z tym że muszą przedstawić umowy za ostatni rok oraz wykazać, że umowa będzie kontynuowana, a kredytobiorca będzie otrzymywał z jej tytułu dalsze dochody. Również osoby, które prowadzą własną działalność gospodarczą, mogą ubiegać się o kredyt, ale muszą one uzyskiwać dochody w ramach działalności w ciągu ostatnich 12 lub nawet 24 miesięcy.

Oczywiście do banku trzeba przyjść również z dokumentem potwierdzającym tożsamość. Koniecznie musi to być dowód osobisty, ponieważ jest to w Polsce dokument podstawowy. Zanim jednak udamy się do banku, dobrze jest sprawdzić datę ważności dowodu oraz czy dane nadal się zgadzają. Zwłaszcza kobiety, które niedawno wyszły za mąż i zmieniły nazwisko, muszą zadbać o to, aby mieć już nowy dowód oraz dane zmienione także na rachunku bankowym oraz w Urzędzie Skarbowym czy w ZUS.

Banki sprawdzają też potencjalnego klienta w bazach, dlatego nieraz procedura udzielenia kredytu się wydłuża. Banki obligatoryjnie weryfikują każdego klienta w Biurze Informacji Kredytowej oraz w systemie Bankowy Rejestr. Obie te bazy gromadzą dane na temat kredytów bankowych oraz ich spłacania. W BIK dodatkowo prowadzony jest ranking oraz przyznawane są punkty za każdy wzięty i spłacony terminowo kredyt, a w systemie Bankowy Rejestr prowadzona jest baza osób, które spłaciły swoje zobowiązania po terminie lub nadal mają zadłużenie.

Banki wysyłają zapytanie do baz o konkretnego klienta i oczekują na odpowiedź. W międzyczasie odpowiedni algorytm wylicza zdolność kredytową. Dlatego czasem cała procedura trwa 15 minut, a czasem 2 dni. Jednak jeśli ubiegamy się o kredyt specjalistyczny, jak kredyt hipoteczny, może to potrwać nawet do 2 tygodni.

Od czego zależy szybkość udzielenia kredytu?

Przede wszystkim od rodzaju kredytu, ponieważ inne formalności załatwia się przy kredycie gotówkowym, a inne przy kredycie hipotecznym. Przy podstawowym kredycie gotówkowym wystarczy mieć dowód osobisty i aktualne zaświadczenie o dochodach oraz poczekać na weryfikację w bazach danych i wyliczenie zdolności kredytowej, aby nawet po 15 minutach dostać odpowiedź.

Całkiem inaczej sprawa ma się w przypadku kredytów hipotecznych. Aby otrzymać taki kredyt, czeka się od 2 do 4 tygodni. Co robi w tym czasie bank? Oprócz zbadania zdolności kredytowej oraz wiarygodności klienta sprawdza też samą nieruchomość. Potrzebna jest jej wycena dokonana przez rzeczoznawcę znajdującego się na liście rzeczoznawców bankowych.

Warto wiedzieć, że każdy bank może mieć swoją listę. Na rzeczoznawcę, który dokona skrupulatnej oceny stanu oraz wartości nieruchomości, zwykle czeka się kilka dni. Procedury nie przyspieszy dołączenie do wniosku wykonanej prywatnie ekspertyzy, ponieważ bank i tak musi ją zweryfikować.

Potrzeba jeszcze sporządzenia umowy notarialnej, wpisu do księgi wieczystej nieruchomości czy chociażby umowy deweloperskiej albo umowy kupna-sprzedaży. Na każdym etapie bank może też wymagać dodatkowych dokumentów, w tym na przykład ubezpieczenia nieruchomości. Mimo że na czas kredytowania nieruchomość będzie własnością banku, to i tak kredytobiorca będzie musiał je opłacać samodzielnie.

W jakich bankach procedura trwa najkrócej?

Starając się o kredyt gotówkowy, możemy iść po prostu do swojego banku. Jeśli mamy konto w BNP Paribas, to ten bank udzieli nam kredytu najszybciej. Z kolei gdy prowadzimy rachunek w Alior Banku, warto wybrać się właśnie tam. Wtedy cała procedura skraca się, ponieważ bank widzi na rachunku osobistym nasze dochody i ma pewność, że dane są rzetelne. Bardzo szybko kredytów gotówkowych wszystkim konsumentom udzielają też Bank Millenium, Credit Agricole Bank Polska czy Idea Bank. Natomiast z udzielania szybko i bez nadmiaru formalności kredytów hipotecznych słyną Bank BPH, Bank Zachodni WBK, Deutsche Bank Polska oraz PKO BP SA czy Raiffeisen Polbank.

Dlaczego bank odrzucił wniosek?

Im więcej działań wymaga weryfikacja wniosku, tym dłużej trwa jego sprawdzanie. Przyczyn może być wiele. Jednak wiele banków zwleka z udzieleniem odpowiedzi, ponieważ nie ma pewności, czy udzielić kredytu, czy nie. A najczęściej po dłuższym zastanowieniu wniosek odrzuca. Dlaczego?

Pierwszym powodem może być zła historia kredytowa. Wystarczy, że ktoś raz w ciągu ostatnich 5 lat (bo tyle czasu przechowywane są dane w Biurze Informacji Kredytowej) spóźnił się ze spłatą raty kredytu, aby otrzymał odmowę. Wcale nie trzeba mieć od razu długów, czasem powodem do odmowy jest dla banku nawet samo opóźnienie. Jeśli jednak mamy jakieś długi, nawet niezapłacony mandat za przejazd komunikacją miejską bez biletu, to nasz wniosek tym bardziej zostanie odrzucony.

Kolejny powód do odmowy to podanie nieprawdziwych informacji albo brak możliwości ich potwierdzenia czy też błędy formalne. Przykładowo klient może płacić alimenty na dzieci, ale nie poda tej informacji we wniosku kredytowym. A jest to ponoszony comiesięcznie koszt, więc obniża on zdolność kredytową. Gdy bank zobaczy, że osoba ta zataiła tak ważną informację, natychmiast odrzuci wniosek.

Bywa, że niektórych informacji bank nie może potwierdzić. Najczęściej jest to wysokość dochodów. Możemy przedstawić zawyżone dochody, myśląc, że wszystko jest w porządku, a tymczasem na piśmie dostaniemy potwierdzenie niższej kwoty. Wciąż często zdarza się, że pracodawcy na umowach wpisują właśnie niższą sumę, a do ręki wypłacają więcej, ale bank potrzebuje dowodu, ile zarabiamy, i zwyczajnie weźmie pod uwagę kwotę z umowy, a nie tę, którą tak naprawdę otrzymujemy.

Możemy też dostać odmowę, bo nasz pracodawca w przeszłości… wystawiał nieprawdziwe zaświadczenia o dochodach i bank tej firmie nie ufa. Do tego dochodzą jeszcze błędy formalne. Najczęściej problem mają panie, ponieważ po ślubie nie zmieniły dowodu na nowy z nazwiskiem po mężu czy nie dokonały zmian danych na koncie bankowym i bank zwyczajnie nie może rozpoznać klienta.

Pożyczki w 15 minut

Jeśli chcemy bardzo szybko pożyczyć małą kwotę, alternatywą mogą być pożyczki pozabankowe. Większość firm pożyczkowych reklamuje pożyczki w 15 minut i w przeciwieństwie do procedur bankowych tutaj jest to jak najbardziej możliwe.

Przydatna może być porównywarka chwilówek, która wskaże, jakie firmy mają teraz najlepszą dla nas ofertę i w jakich warto zacząć składać wniosek. Samo wypełnienie wniosku przez Internet trwa kilka minut i tylko od nas zależy, jak długo nam to zajmie.

Na koniec wypełniania wniosku zostaniemy poproszeni o dokonanie opłaty weryfikacyjnej na konto pożyczkodawcy. Jest to zwykle kwota z przedziału od 1 grosza do 1 złotego i zostanie zwrócona, jeśli pożyczki nie otrzymamy. Gdy mamy konto w jednym z preferowanych przez parabank banków, opłata przyjdzie błyskawicznie, a nasz wniosek zostanie od razu zweryfikowany. Jeżeli jednak mamy normalne konto bankowe bez ekspresowych przelewów, procedura może się niestety wydłużyć.

Co sprawdzają parabanki?

Wbrew pozorom parabanki też sprawdzają zdolność kredytową oraz wiarygodność swoich klientów. Zwykle weryfikacji dokonuje zautomatyzowany system, który sam wylicza zdolność kredytową na podstawie podanych we wniosku informacji oraz wysyła zapytanie o klienta do baz.

Jednak nie wszystkie bazy działają 24 godziny na dobę we wszystkie dni tygodnia. Najczęściej sprawdzana jest baza BIG, w której skład wchodzi KRD. Bardzo rzadko firmy pożyczkowe sprawdzają BIK, ale niektóre mają taką możliwość. Jeśli jednak składamy wniosek w dzień powszedni, mamy spore szanse na to, że odpowiedź dostaniemy w ciągu kilkunastu minut. Zwykle jest to powiadomienie SMS.

Ile czasu trwa wypłata pieniędzy?

Przelew dla pożyczkobiorcy z parabanku wychodzi natychmiast po udzieleniu pozytywnej odpowiedzi. Tylko od działania naszego banku zależy, czy będzie to 5 minut, czy dzień roboczy. Wpływ na to mają bowiem godziny księgowania. Banki nie księgują wpływów z minuty na minutę, a o kilku określonych godzinach dziennie, na przykład o 9, 11, 12, 14 i 16. Dlatego też to, jak szybko dostaniemy przelew, zależy od tego, w jakim banku mamy konto.

Szybka pożyczka i szybka spłata

Warto jednak pamiętać, że tak szybko pożyczone pieniądze zwykle trzeba też szybko spłacić. Pożyczki w 15 minut to zazwyczaj pożyczki chwilówki, czyli udzielane szybko, na małe kwoty i z krótkim czasem spłaty. W ten sposób można pożyczyć od 100 do 5000 złotych. Ale spłacić pożyczkę zazwyczaj trzeba w jednej racie po 30, 45 albo 60 dniach.

Plusem natomiast jest to, że wiele firm pożyczkowych oferuje nowym klientom pierwszą pożyczkę za darmo. Jedyną opłatą jest opłata weryfikacyjna, a potem należy oddać dokładnie tyle, ile się pożyczyło. Jeśli zatem potrzebujemy niskiej kwoty pożyczki, jest to znacznie lepsza opcja niż kredyt bankowy.

Firmy pożyczkowe mają też oferty długoterminowe. Można pożyczyć nawet do 50 tysięcy złotych do spłaty przez kolejne 5-7 lat. Te pożyczki jednak nie są już darmowe. Skierowane są także do osób, których wniosek został odrzucony przez bank na przykład z powodu zbyt niskiej zdolności kredytowej czy też negatywnego wpisu w jednej ze sprawdzanych wcześniej baz dłużników. Takie pożyczki również można dostać szybko, a spłaty dokonuje się w comiesięcznych ratach.

Dodaj opinię

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.