Karta kredytowa a karta debetowa — podstawowe różnice

Aktualizacja: 2019-09-27
Data publikacji: 2018-04-12
Autor: Katarzyna Walczyk
Ocena: 4.31
(ilość ocen: 68)

Jak podaje Związek Banków Polskich, aż 66% Polaków deklaruje, że najczęściej dokonuje płatności kartą, czyli wybiera sposób bezgotówkowy. Nic dziwnego, płatności bezgotówkowe są wygodne, szybkie i bezpieczne. Posiadacz karty nie musi nosić przy sobie gotówki, aby płacić za zakupy, co wiele osób wskazuje jako największą zaletę płatności bezgotówkowych. Najczęściej do czynienia mamy z kartą debetową i również często, ale jednak nieco rzadziej, z kartą kredytową. Jakie są różnice między kartą kredytową a debetową? Jak wyglądają obie karty i do czego dokładnie służą?

Co to jest karta kredytowa?

Karta kredytowa to środek płatniczy, którym można posługiwać się podczas zakupów stacjonarnych i internetowych. Nieco rzadziej dokonuje się nią wypłat z bankomatu lub przelewów z uwagi na dodatkowe opłaty związane z taką operacją. Karta kredytowa jest narzędziem dostępu do tzw. limitu kredytowego, który stanowi rodzaj kredytu. Aby otrzymać kartę kredytową trzeba przejść podobną procedurę do tej, którą przechodzi się podczas wnioskowania o kredyt. Przyszły posiadacz karty kredytowej musi mieć bowiem zdolność kredytową, dobrą historię w bazie BIK i regularne dochody. Karta kredytowa nie jest zatem tak dostępna, jak karta debetowa, którą otrzymuje się automatycznie po założeniu rachunku osobistego. Właściciel karty kredytowej otrzymuje w ramach swojej zdolności finansowej limit kredytowy, z którego może korzystać, kiedy tylko chce. Można go porównać do kredytu gotówkowego na dowolny cel, którego spłatę rozpocznie się dopiero po faktycznym wydaniu pieniędzy z przyznanej puli. Karta kredytowa i limit kredytowy stanowią swego rodzaju koło ratunkowe. Po środki z limitu sięga się najczęściej wtedy, kiedy budżet domowy topnieje. Po otrzymaniu wynagrodzenia lub po prostu zasileniu rachunku karty kredytowej, limit kredytowy wraca do poprzedniego stanu i ponownie można z niego korzystać w pełnym wymiarze.

Spłata karty kredytowej

Spłata karty kredytowej jest tym, nad czym warto pochylić się nieco dłużej. Najkorzystniejszą dla posiadacza karty kredytowej sytuacją jest taka, w której uda mu się spłacić zadłużenie (wykorzystane środki) w okresie bezodsetkowym. W zależności od banku cykl rozliczeniowy wynosi od ok. 30 do około 60 dni. Zawsze pod koniec tego okresu bank wysyła do kredytobiorcy zestawienie operacji na rachunku z kwotą do spłaty. W tym momencie można spłacić kartę na przynajmniej trzy sposoby:

  • Spłata całości zadłużenia, co nie wiąże się z dodatkowymi kosztami.
  • Dokonanie spłaty minimalnej, która jest wyrażana procentowo od wysokości zadłużenia (od pozostałej do spłaty kwoty nadal będą naliczane odsetki).
  • Rozłożenie zadłużenia na raty (wtedy limit kredytowy zmniejsza się proporcjonalnie i nie można z niego korzystać, dopóki się go nie spłaci).

Tym na co warto zwrócić uwagę, jest fakt, że wspomniany wyżej, korzystny dla klienta okres bezodsetkowy najczęściej kończy się wraz z wypłatą środków z bankomatu lub wykonaniu przelewów (np. opłat za rachunki). Są jednak banki, które nie naliczają odsetek od chwili wykonania takiej operacji. To właśnie dlatego korzystanie z karty kredytowej w ten sposób nie jest korzystne. Oprócz prowizji za taką transakcję bank może naliczać odsetki już od dnia jej dokonania. Podsumowując, dzięki spłacie karty kredytowej w okresie bezodsetkowym otrzymuje się poniekąd darmową pożyczkę.

Czym jest karta debetowa?

Z roku na rok rośnie popularność transakcji bezgotówkowych. Według danych NBP liczba kart płatniczych w Polsce, w ciągu ostatnich 16 lat wzrosła o około 25,8 mln!

Zdecydowana większość tych kart to karty debetowe. Karta debetowa to narzędzie płatnicze powiązane z rachunkiem oszczędnościowo rozliczeniowym (ROR). Korzystanie z karty debetowej jest bardzo wygodne – nie trzeba bowiem wypłacać gotówki ze swojego rachunku – za zakupy można płacić kartą. To jednak nie koniec możliwości karty debetowej. Za jej pomocą można również pobierać gotówkę z bankomatu. Dzięki karcie debetowej ma się dostęp do swoich środków, które znajdują się na rachunku osobistym. Chociaż sama nazwa karty „debetowa” kojarzy się z saldem ujemnym na rachunku, czyli debetem – nie można z jej użyciem wydać więcej niż suma, którą się dysponuje. Oczywiście są od tego wyjątki. W zależności od oferty banku można wnioskować o saldo debetowe na ROR, dzięki czemu, można dalej dokonywać wypłat z bankomatów i płacić kartą, ale w ramach przyznanego debetu.

Jak wygląda autoryzacja płatności karta debetową?

Zazwyczaj zaraz po zapłaceniu kartą lub wypłaceniu środków z bankomatu, automatycznie zmniejsza się dostępne na rachunku saldo. Niezależnie od wyboru sposobu płatności – bezpośrednio karta włożoną do terminala lub tylko przytkniętą (płatności zbliżeniowe), terminal przesyła szczegóły dokonanej transakcji do centrum rozliczeniowego. Stamtąd informacje zostają przekazywane bezpośrednio do systemu kartowego (VISA, MasterCard itp.), a z niej prosto do banku. Na tym etapie bank może wydać zgodę na obciążenie rachunku na terminalu pojawia się komunikat „zgoda” lub odrzucić transakcję, jeśli np. środki na rachunku są niewystarczające na pokrycie płatności (wtedy na terminalu widzimy komunikat „odrzucenie”). Chociaż opisany proces wydaje się długi, wszystko trwa do około 20 sekund.

Karta kredytowa a debetowa różnice

Jest sporo różnic między karta kredytową a debetową. Mimo praktycznie identycznego wyglądu zewnętrznego i zastosowania dzieli je praktycznie wszystko. Główną różnicą między kartą kredytową a debetową jest to, że podczas płatności kartą kredytową wydaje się pieniądze banku a przy płatności debetową swoje. Finalnie, aby otrzymać kartę kredytową, czyli rodzaj kredytu, trzeba mieć dobrą historię kredytową i zdolność finansową. Karta debetowa jest natomiast zwykle wydawana automatycznie po założeniu ROR.

Rodzaje kart płatniczych

Jak widać między kartą kredytową a debetową jest sporo różnic. Niemniej jednak obie karty łączy niemal identyczny wygląd i małe loga na ich powierzchni. Najczęściej jest to logo banku i logo firmy zarządzającej schematem płatniczym. W Polsce największy udział na rynku ma VISA i MasterCard, chociaż można również być posiadaczem karty American Express, rzadziej Diners Club. Co ciekawe, ta ostatnia, chociaż aktualnie najmniej kojarzona, była pierwszą kartą akceptowaną w Polsce, która pojawiła się już pod koniec lat 60. Poza organizacją płatniczą, karty można podzielić na ich „klasę”. Posiadacze kart mogą więc mieć standardową kartę Classic lub kolejno, Silver, Gold, czy Platinum. Poza prestiżem dostęp do takich kart jest również związany z szeregiem innych korzyści, który jest ustalany indywidualnie przez wydawców kart (np. wejście na lotnisko poza kolejką).

Karta kredytowa a debetowa – wygląd zewnętrzny

Czy jest różnica wizualna między kartą kredytową a debetową? Na pierwszy rzut oka niewielka. Obie karty są prostokątne, wykonane z plastiku. Na swojej powierzchni mogą mieć nadrukowane lub wytłoczone informacje, takie jak:

  • Imię i nazwisko posiadacza
  • Numer karty
  • Data ważności karty

Na przodzie karty kredytowej i debetowej znajdzie się również logo banku i logo firmy zarządzającej schematem płatniczym (np. MasterCard) i opcjonalnie chip. Na rewersie karty będzie miejsce na podpis posiadacza, pasek magnetyczny i trzycyfrowy numer.
Jak mając w portfelu kilka kart sprawdzić, która jest kredytowa, a która debetowa? Karta debetowa najczęściej na przedniej stronie napis DEBIT, a kredytowa CREDIT.

Karty kredytowe i debetowe w bankach

Podczas zakładania konta ROR, bank często daje swoim klientom wybór odnośnie do rodzaju karty. Przy składaniu wniosku o kartę kredytową, również można sprawdzić jaka jest w ofercie banku i o jaką się wnioskuje. Wybór karty oznacza wybór oferty programu lojalnościowego. Inny ma VISA, inny MasterCard, zanim podejmie się decyzję o wyborze karty, dobrze jest sprawdzić ich szczegóły.

Karta kredytowa a debetowa w mBanku

  • Klasyczna karta debetowa VISA lub MasterCard
  • Karty debetowe do rachunków walutowych
  • Karta debetowa MasterCard Gold
  • Karta kredytowa Visa Premium z RRSO 8,70%
  • Karta kredytowa z wysokim limitem kredytowym (do 200 000 złotych) VISA z RRSO 8,70%
  • Prestiżowa karta kredytowa z limitem do 500 000 złotych z RRSO 8,70%
  • Podstawowa karta kredytowa MasterCard lub VISA z RRSO 8,70%

Karta kredytowa a debetowa w Santander Bank

  • Karta debetowa Dopasowana MasterCard i Visa.
  • Karta kredytowa Santander 1|2|3 MasterCard z RRSO 11,99%.

Karta debetowa i kredytowa w PKO BP

  • Przejrzysta Karta Kredytowa MasterCard lub VISA z RRSO 13,19%
  • Karta kredytowa PKO MasterCard Platinum z RRSO 10,14%
  • Karta kredytowa VISA Infinite z RRSO 9,77%
  • Karty debetowe do konta VISA i MasterCard

Karta debetowa i kredytowa w ING

  • Karta kredytowa ING MasterCard i VISA (warunki przedstawianie po telefonicznej weryfikacji)
  • Karta debetowa ING MasterCard

Między kartą kredytową a debetową jest sporo różnic. Łączy je natomiast jedno – możliwość dokonywania płatności bezgotówkowych, które wraz z postępem czasu będą coraz bardziej popularne. Już teraz, mało kto jest w stanie wyobrazić sobie funkcjonowania bez rachunku osobistego i przypisanej do niego karty debetowej.

Najnowsze aktualności

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

Sponsorujemy

Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

Nasze wyróżnienia

Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

Nasi partnerzy

Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo