Kiedy warto zacząć oszczędzanie na emeryturę?
Oceń

Kiedy warto zacząć oszczędzanie na emeryturę?

Uzależnianie swojej przyszłości od emerytury wypłacanej przez państwo nie jest zbyt rozsądnym pomysłem. Zgodnie z szacunkami ekspertów w niedalekiej przyszłości będą one o wiele niższe niż dziś. Jeśli chcesz zapewnić sobie bezpieczną, dostatnią jesień życia, weź odpowiedzialność za własne finanse i… już dziś zacznij oszczędzać na emeryturę.

Przyszłość polskiego systemu emerytalnego stoi obecnie pod ogromnym znakiem zapytania. Podobnie jak wysokość wypłacanych za kilkanaście lub kilkadziesiąt lat świadczeń dla seniorów. Jak twierdzą eksperci, emerytura, którą będą otrzymywać dzisiejsi -30 i 40-latkowie będzie wynosić nie więcej niż 30 proc. ich ostatniej pensji. Czy taka kwota pozwoli Ci pokryć opłaty związane z utrzymaniem mieszkania, kupić żywność, środki czystości, odzież, a także sfinansować zakup leków i wizyt lekarskich? Wątpliwe…

Smutna jesień życia

Niestety, większość dzisiejszych seniorów może pozwolić sobie wyłącznie na niezbędne minimum. Ledwie wiążąc koniec z końcem, skrupulatnie planują domowy budżet, ograniczając swoje wydatki jedynie do tych najpotrzebniejszych. Nie ulega wątpliwości, że taka nagroda za kilkadziesiąt lat ciężkiej pracy jest jasnym sygnałem, że polski system emerytalny nie działa tak, jak powinien. Jeśli chcesz uniknąć takiego scenariusza, już dziś weź finansową przyszłość w swoje ręce i zacznij oszczędzać emeryturę. Kiedy będzie ku temu najlepszy moment?

Kiedy rozpocząć oszczędzanie na emeryturę?

Odpowiedź na pytanie, kiedy rozpocząć oszczędzanie na emeryturę jest banalna i brzmi jak najszybciej. Nie od dziś wiadomo przecież, że czas to pieniądz. Im szybciej zaczniesz gromadzić kapitał, tym szybciej uzbierasz całą potrzebną kwotę, cała droga będzie wymagać od Ciebie mniej wyrzeczeń. Przykład. Załóżmy, że w wieku 65 lat chcesz mieć na koncie 200 000 zł, a oszczędności wypracują stopę zwrotu o trzy punkty procentowe wyższą niż inflacja. Jeśli zdecydujesz się oszczędzać na emeryturę w wieku 22 lat, z powodzeniem wystarczy, jeśli będziesz przeznaczał na ten cel 200 zł miesięcznie. W wieku 42 lat będziesz musiał odkładać już 500 zł, a w wieku 50 lat — aż 1000 zł. Patrząc na tę kwestię nieco inaczej, jeśli 25-letni Jan i 35-letni Marek rozpoczną oszczędzanie na emeryturę w tym samym momencie i każdy z nich będzie przeznaczał na ten cel 500 zł miesięcznie, w wieku 60 lat pan Jan będzie miał na koncie niemal 363 tysięcy złotych, a pan Marek — prawie 219 tys. zł. 10 lat zwłoki przekłada się więc na 144 tysiące złotych „straty”.

Zanim rozpoczniesz oszczędzanie na emeryturę, musisz odpowiedzieć sobie na kilka pytań. W jakim wieku chcesz osiągnąć stan wolności finansowej? To, że przejdziesz na emeryturę w wieku 65 lat, nie oznacza przecież, że dopiero wtedy będziesz mógł się cieszyć finansową wolnością. Jeśli każdego miesiąca będziesz odkładał wyższe kwoty, ten magiczny moment może nastąpić zdecydowanie szybciej. Jaki poziom życia chcesz zachować po zakończeniu aktywności zawodowej? Czy zależy Ci na tym, aby spokojnie dotrwać do pierwszego? A może marzysz o dalekich podróżach, na które dopiero podczas jesieni życia wystarczy Ci czasu? Od tego, jak ma wyglądać Twoja emerytura, będzie bowiem zależeć to, ile pieniędzy będziesz potrzebował.

Ile pieniędzy możesz oszczędzić miesięcznie?

Jakie ryzyko inwestycyjne akceptujesz, aby osiągnąć swoje cele? Dzięki odpowiedziom na wskazane wyżej pytania sprecyzujesz swój cel oraz dowiesz się, ile pieniędzy rzeczywiście musisz zgromadzić.

Gdzie gromadzić oszczędności na emeryturę?

Aby zgromadzone na emeryturę oszczędności przyniosły odczuwalne dla portfela zyski, nie możesz trzymać ich w skarbonce. Umieszczając je w pękatej różowej śwince, sprawisz, że nie tylko nie będą na siebie zarabiać, ale dodatkowo stracą na wartości. Wszystko przez inflację, czyli spadek wartości pieniądza w czasie. Oszczędności na emeryturę warto więc zainwestować w instrumenty, które przyniosą bezpieczny zysk. Zwłaszcza w długofalowej perspektywie.

IKE i IKZE

IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) i IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) to rachunki służące gromadzeniu oszczędności na emeryturę. Są one podstawą III filaru polskiego systemu ubezpieczeniowego.
Zakładając IKE i IKZE, tak naprawdę zawierasz umowę z:

  • zakładem ubezpieczeń;
  • dobrowolnym funduszem emerytalnym prowadzonym przez powszechne towarzystwo emerytalne;
  • funduszem inwestycyjnym;
  • bankiem;
  • podmiotem prowadzącym działalność maklerską.

Wpłacone na rachunek IKE i IKZE pieniądze będą pomnażane zgodnie ze specyfiką wybranego narzędzia. Jedną z najważniejszych korzyści posiadania IKE i IKZE jest możliwość uniknięcia 19-procentowego podatku od zysków kapitałowych, czyli podatku Belki. Decydując się na założenie IKZE, możesz osiągnąć także korzyści podatkowe „tu i teraz”, zmniejszając podstawę opodatkowania w rocznej deklaracji PIT. Zgodnie z prawem, zarówno na IKE, jak i na IKZE można wpłacić jedynie określoną kwotę. I tak:

  • limit wpłat na IKE nie może przekroczyć trzykrotności przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok, określonego w ustawie budżetowej. W 2018 roku wynosi on 13 329 zł.
  • Limit wpłat na IKZE nie może przekroczyć kwoty odpowiadającej 1,2−krotności przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok, określonego w ustawie budżetowej. W 2018 roku wynosi on 5331,60 zł, (444,30 zł miesięcznie). Jest to o 216 zł więcej niż rok wcześniej. Jeśli chcesz poznać bliżej specyfikę obu rachunków, zajrzyj do artykułu: IKE i IKZE. Czym są i na jakich zasadach działają?

Lokaty bankowe

Lokaty bankowe to depozyty pieniężne składane na określony umową czas. Mogą one trwać jedną noc (lokaty overnight), kilka dni, kilka miesięcy, a nawet kilka lat. Zgromadzone na lokatach pieniądze banki wykorzystują na udzielanie kredytów. Za otrzymany w ten sposób kapitał „nagradzają” klientów, wypłacając odsetki. Największą zaletą lokat jest całkowite bezpieczeństwo zgromadzonego kapitału. Zakładając lokatę, już na wstępie będziesz doskonale wiedział, ile zarobisz po jej zakończeniu. Co ważne, deponując pieniądze w banku, zamrażasz je na cały okres trwania umowy. Jeśli sięgniesz po nie wcześniej, stracisz wszystkie wypracowane odsetki. Choć na pierwszy rzut oka może być to sporą wadą, warto spojrzeć na tę kwestię z innego punktu widzenia. Umieszczając pieniądze na lokacie, możesz ochronić je przed impulsywnym, nieprzemyślanym roztrwonieniem. A to, zwłaszcza dla osób, które uwielbiają spontaniczne zakupy, będzie ogromnym walorem. W zależności od długości trwania umowy lokaty dzielimy na długoterminowe (trwają powyżej 12 miesięcy) i krótkoterminowe (trwające do 12 miesięcy). O tym, która z nich okaże się lepszym wyborem, przeczytasz w artykule: Lokata długoterminowa czy krótkoterminowa — która okaże się lepszym wyborem.

Fundusze inwestycyjne

Fundusze inwestycyjne zarządzane przez Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych to narzędzia, które gromadzą i pomnażają środki inwestorów. Aby osiągnąć jak najwyższe zyski, lokują je w akcje, obligacje, bony skarbowe, opcje, waluty, nieruchomości, surowce, kontrakty terminowe na dowolne towary i inne instrumenty finansowe. W zależności od swoich preferencji i strategii inwestycyjnej możesz zdecydować się na bardziej lub mniej ryzykowne fundusze. Jednostki funduszy inwestycyjnych możesz zakupić bezpośrednio w TFI, na przeznaczonych do tego celu internetowych platformach inwestycyjnych, w bankach lub domach maklerskich. Aby lepiej poznać specyfikę tego rodzaju inwestycji, przeczytaj nasz artykuł: Jak inwestować w fundusze inwestycyjne?

Dodaj opinię

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.