Konto oszczędnościowe czy lokata — co wybrać?
4 (80%) 15 głosów

Konto oszczędnościowe czy lokata — co wybrać?

Marzysz o własnym M, egzotycznej podróży lub stworzeniu poduszki finansowej? Pierwszym kro-kiem do efektywnego oszczędzania jest przemyślany wybór narzędzi, które pomogą osiągnąć za-mierzony cel. Dziś „weźmiemy pod lupę” konto oszczędnościowe oraz lokatę. Sprawdzimy, komu przyniosą najwięcej korzyści oraz co zrobić, aby jak najlepiej wykorzystać ich potencjał.

Z powodzeniem można stwierdzić, że oszczędzanie to sposób na życie. To mądre, przemyślane planowanie wydatków, rezygnacja z dokonywanych pod wpływem impulsu zakupów oraz funkcjo-nowanie poniżej swoich możliwości finansowych.

Oszczędzanie tylko dla bogatych?

Wbrew obiegowej opinii oszczędzanie nie jest domeną ludzi bogatych. Jeśli nie umiesz zarządzać własnym budżetem, posiadasz negatywne nawyki w zakresie gospodarowania finansami i wydajesz pieniądze w sposób impulsywny, nawet zarabiając krocie, nie zaoszczędzisz.

Kiedy Marzena znalazła swoją pierwszą pracę w stolicy, była zachwycona. Choć zarabiała niespełna 2500 zł, bez większego trudu wiązała koniec z końcem. Wynajęcie pokoju kosztowało ją 1000 zł, produkty spożywcze, środki czystości oraz kosmetyki kupowała w niedrogich supermarketach, a po mieście jeździła środkami komunikacji miejskiej. Nierzadko pod koniec miesiąca na jej koncie zostawało nawet kilkadziesiąt złotych, które mogła odłożyć na „czarną godzinę”. Kiedy po kilkudziesięciu miesiącach kobieta dostała awans (a wraz z nim podwyżkę), zapragnęła poprawić standard swojego życia. Zamiast współdzielonego z przyjaciółmi mieszkania, wynajęła samodzielną kawalerkę, wakacje nad jeziorem zamieniła na egzotyczne podróże i zaciągnęła kredyt na niewielki, kobiecy samochód. Niestety, szybko okazało się, że „nowe życie” jest zdecydowanie bardziej kosztowne, niż przypuszczała. Własny samochód zaczął generować dodatkowe koszty, a opłaty związane z samodzielnym wynajęciem mieszkania okazały się zdecydowanie wyższe, niż podejrzewała. Choć zarobki kobiety były sporo wyższe, o jakichkolwiek oszczędnościach nie było mowy. Często okazywało się nawet, że aby związać koniec z końcem, trzeba zaciągnąć szybką pożyczkę.

Pierwszym krokiem na drodze do gromadzenia kapitału powinna być więc zmiana niekorzystnych przyzwyczajeń oraz… własnego myślenia. Wbrew obiegowej opinii oszczędzanie wcale nie musi być trudne. Nie musi także oznaczać ogromnej ilości wyrzeczeń i poświęceń. Odkładając regularnie nawet niewielkie kwoty, Twoje oszczędności będą rosły szybciej, niż myślisz. Zwłaszcza jeśli zamiast gromadzić pieniądze w symbolicznej skarpecie, sięgniesz po narzędzia, które zmuszą je „do pracy”. Jeśli dopiero zaczynasz swoją przygodę z oszczędzaniem, najlepszym wyborem okaże się konto oszczędnościowe oraz lokata.

Czym jest konto oszczędnościowe?

Konto oszczędnościowe to rachunek bankowy, służący gromadzeniu i pomnażaniu kapitału. W przeciwieństwie do tradycyjnego ROR-u taki rachunek jest oprocentowany. Dzięki temu każda złotówka, zgromadzona na koncie oszczędnościowym generuje zysk. Nawet gdy śpisz, oglądasz serial lub spacerujesz z psem. To, jak dużo zarobią Twoje pieniądze, zależy oczywiście od wysokości oprocentowania. Im wyższe, tym wyższy zysk. Wybierając konto oszczędnościowe, w pierwszej kolejności zwróć więc uwagę właśnie na ten parametr. Wysokość oprocentowania dostępnych na rynku kont oszczędnościowych wynosi obecnie od 1,50 do 3 proc. Czy wyżej oprocentowane konto zawsze okaże się najlepszym wyborem? Wbrew pozorom wcale nie musi tak być. Czasem zdarza się bowiem, że w zamian za wysokie odsetki bank będzie wymagał od Ciebie założenia drogiego konta osobistego lub spełnienia innych warunków. Zanim wybierzesz konkretne konto, koniecznie sprawdź szczegóły atrakcyjnej oferty.

Zalety konta oszczędnościowego:

Ogromny walorem konta oszczędnościowego jest możliwość elastycznego zarządzania zgromadzonymi środkami. Jeśli na Twojej drodze staną nieprzewidziane wydatki, będziesz mógł w dowolnej chwili sięgnąć po swoje pieniądze. Bez ryzyka utraty odsetek. Jeśli otrzymasz premię uznaniową, nagrodę pieniężną, będziesz mógł zasilić konto oszczędnościowe dodatkową kwotą w dowolnej wysokości. A wyższy kapitał to wyższe zyski. Pamiętaj jednak, że zbyt często przesyłanie pieniędzy na konto osobiste może skutecznie zmniejszyć wysokość zysków. Większość banków umożliwia wykonanie jednego darmowego przelewu miesięcznie. Kolejne transfery z konta oszczędnościowego mogą być już dodatkowo płatne. W dodatku niemało. W zależności od banku jest to zazwyczaj od 5 do 10 zł.

Wady konta oszczędnościowego:

Możliwość dokonywania swobodnych wpłat i wypłat z konta oszczędnościowego, czasem może okazać się wadą. Zwłaszcza w przypadku osób, które mają skłonność do robienia zakupów pod wpływem impulsu i często wydają pieniądze lekką ręką. Jeśli Ty również zmagasz się z taką tendencją, dobrym wyjściem z sytuacji może okazać się założenie lokaty. Dlaczego? Sprawdźmy.

Czym jest lokata?

Lokata jest produktem bankowym, służącym lokowaniu oszczędności celem ich pomnażania. Jeśli ulokujesz pieniądze na lokacie, bank wykorzysta je do udzielania kredytów. Za pożyczony kapitał odwdzięczy się, wypłacając odsetki. Oprocentowanie dostępnych na rynku lokat jest porównywalne z oprocentowaniem kont oszczędnościowych. Obecnie wynosi ono od 1,20 do 4 proc. w skali roku.
Choć oprocentowanie lokaty jest jednym z najistotniejszych kryteriów wyboru, nie powinno być jednak tym jedynym. Wysokość zysku z lokaty zależy także od sposobu kapitalizacji odsetek. Czym jest kapitalizacja odsetek? Kapitalizacja odsetek to nic innego jak sposób dodawania wypracowanych zysków do kwoty kapitału. Częstsza kapitalizacja przekłada się więc na wyższe zyski. Nawet przy identycznym oprocentowaniu. W zależności od długości trwania umowy, lokaty dzielą się na krótkoterminowe (do 12 miesięcy) oraz długoterminowe (powyżej 12 miesięcy). To, którą z nich wybrać zależy przede wszystkim od faktu, na jak długo jesteś gotowy oddać swoje pieniądze bankowi. Musisz wiedzieć bowiem, że deponując pieniądze na lokacie, zamrażasz je na cały okres trwania umowy. Jeśli sięgniesz po środki wcześniej, stracisz wszystkie wypracowane zyski. Jedynym odstępstwem od tej reguły jest lokata progresywna, o której napiszemy więcej w kolejnej części artykułu.

Zalety lokaty:

Jedną z najważniejszych zalet lokaty bankowej jest całkowite bezpieczeństwo kapitału oraz pewny, z góry określony zysk (wyjątkiem jest tutaj jedynie lokata z oprocentowaniem zmiennym oraz lokata walutowa). Ogromne znaczenie ma także ochrona pieniędzy przed inflacją, czyli utratą wartości.

Wady lokaty:

Dla wielu osób istotną wadą lokaty może być konieczność zamrożenia kapitału. Rzeczywiście, jeśli nie posiadasz poduszki finansowej, która pozwoli sfinansować nieplanowane wydatki, zerwanie lokaty przed terminem pozbawi Cię zysków. Wizja utraty odsetek może być jednak skutecznym sposobem na rezygnację ze zbędnych wydatków.

Kilka trików, które pozwolą oszczędzać skuteczniej

    Jeśli chcesz uczynić oszczędzanie maksymalnie bezwysiłkowym, skorzystaj z naszych wskazówek:

  • ustaw w swoim banku zlecenie stałe, na podstawie którego określona część Twojego wynagrodzenia będzie automatycznie wędrować na konto oszczędnościowe. Dzięki temu nie będziesz musiał pamiętać o konieczności samodzielnego, comiesięcznego wykonania przelewu. Co ważne, jako datę transferu środków ustaw tę, która wypada nie później niż dzień lub dwa po otrzymaniu wynagrodzenia. Dlaczego? Dzięki temu zachowasz pewność, że na Twoim koncie nie zabraknie środków, a argument „nie mam z czego oszczędzać” stanie się tylko wspomnieniem;
  • jeśli chcesz ochronić pieniądze na koncie oszczędnościowym przed lekkomyślnym roztrwonieniem, wykorzystaj pewien trik. Po założeniu konta oszczędnościowego zmień hasło na takie, będące przypadkowym, długim i trudnym do zapamiętania ciągiem cyfr i liter. Następnie zapisz je na kartce i… schowaj w odległym zakątku domu, piwnicy czy szafy. Jeśli poczujesz ochotę na spontaniczne zakupy, konieczność znalezienia hasła pomoże skutecznie ostudzić Twój zapał;
  • jeśli chcesz zainwestować kilkanaście lub kilkadziesiąt tysięcy złotych, zamiast jednej lokaty załóż kilka. Nawet jeśli na Twojej drodze pojawią się nieplanowane wydatki, zlikwidujesz jedynie jeden depozyt. Pozostałe wciąż będą na Ciebie pracować, gwarantując pewne zyski;
  • jeśli zależy Ci na tym, aby nie stracić zysków z lokaty, nawet w obliczu konieczności wcześniejszej wypłaty pieniędzy, wybierz lokatę progresywną. Zysk z lokaty progresywnej jest zmienny i zwiększa się w miarę upływu czasu. Jeśli wypłacisz pieniądze w trakcie czwartego miesiąca trwania lokaty, bank wypłaci Ci odsetki za trzy pełne miesiące. Jeśli sięgniesz po kapitał w trakcie jedenastego miesiąca, otrzymasz zyski za 10 pełnych miesięcy.
Dodaj opinię

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.