Kredyt hipoteczny a kredyt mieszkaniowy — podstawowe różnice
4 (80%) 1 głosów

Kredyt hipoteczny a kredyt mieszkaniowy — podstawowe różnice

Wbrew obiegowej opinii kredyt mieszkaniowy i kredyt hipoteczny nie są dwoma określeniami tego samego produktu bankowego. W artykule sprawdzimy, jakie są główne różnice pomiędzy kredytem mieszkaniowym a kredytem hipotecznym.

Kredyt mieszkaniowy i kredyt hipoteczny to produkty bankowe o podobnej specyfice. Różnią się między sobą jednak drobnym, lecz istotnym szczegółem. Chodzi tutaj o przeznaczenie środków finansowych. Kredyt hipoteczny może być wykorzystany w zdecydowanie szerszym zakresie od kredytu mieszkaniowego.

Na co można przeznaczyć kredyt mieszkaniowy?

Pieniądze z kredytu mieszkaniowego możesz przeznaczyć na zakup szeroko pojętego lokum. Może być to mieszkanie z rynku pierwotnego lub wtórnego, dom jednorodzinny letniskowy, garaż czy wykup mieszkania komunalnego. Kredytem mieszkaniowym sfinansujesz również tzw. przekształcenie spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu w celu uzyskania własnościowego prawa do lokalu.

Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny?

Pieniądze z kredytu hipotecznego możesz przeznaczyć na wszystkie wskazane wyżej cele. Oprócz nich kredyt hipoteczny pozwoli Ci sfinansować również:

  • zakup działki budowlanej,
  • budowę domu,
  • remont nieruchomości,
  • modernizację budynku,
  • modernizację lokalu w celu wynajęcia lub dzierżawy.

Kredyt hipoteczny i kredyt mieszkaniowy — specyfika

W zdecydowanej większości przypadków zabezpieczeniem kredytu hipotecznego i mieszkaniowego jest nieruchomość. Procedury badania zdolności kredytowej, warunki, jakie stawiają banki osobom wnioskującym oraz dostępne kwoty finansowania w przypadku obu kredytów są bardzo podobne. To, który produkt finansowy będzie dla Ciebie lepszym rozwiązaniem, zależy więc przede wszystkim od celu jego zaciągnięcia.

Jak wybrać kredyt na mieszkanie?

Jeśli Twoim celem jest zakup nieruchomości, możesz wnioskować zarówno o kredyt hipoteczny, jak i mieszkaniowy. W takim przypadku głównym wyznacznikiem wyboru oferty powinny być oferowane przez bank warunki. Wybierając kredyt mieszkaniowy, (lub hipoteczny) koniecznie zwróć uwagę na:

  • okres kredytowania. Jeśli chcesz maksymalnie wydłużyć okres kredytowania, zmniejszając tym samym wysokość miesięcznej raty, znajdź bank, który udzieli Ci kredytu nawet na 35 lat;
  • wymaganą wysokość wkładu własnego. Zgodnie z aktualnie obowiązującym prawem, klient, który wnioskuje o kredyt hipoteczny, powinien posiadać co najmniej 20 proc. wkładu własnego. Niestety, nie wszyscy Polacy mogą pozwolić sobie na wyłożenie z kieszeni kilkudziesięciu tysięcy złotych. Jeśli zależy Ci na tym, aby zmniejszyć wartość wkładu do 10 proc., poszukaj banku, który oferuje taką możliwość. Pamiętaj jednak, że w celu zabezpieczenia pozostałych 10 proc. będziesz zobowiązany wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego;
  • możliwość zaciągnięcia kredytu z ratami malejącymi. Taka opcja będzie dogodna dla osób, które chcą zmniejszyć całkowity koszt finansowania. Pamiętaj jednak, że kredyt z malejącą ratą wymaga wyższej zdolności kredytowej niż ten sam, spłacany w ratach równych;
  • oprocentowanie. Choć oprocentowanie kredytu hipotecznego powinno być jednym z najistotniejszych kryteriów wyboru, nie może być jednak tym jedynym. Na całkowity koszt kredytu składają się bowiem nie tylko odsetki, ale również prowizja, ubezpieczenie i inne ewentualne opłaty dodatkowe;
  • wysokość prowizji. Prowizja jest istotnym elementem, wpływającym na całkowity koszt kredytu. Analizując oferty banków, koniecznie weź ją pod uwagę;
  • możliwość zawieszenia spłaty rat. Dzięki wakacjom kredytowym czasowo odroczysz spłatę rat. Taka możliwość okaże się nieocenionym wsparciem, jeśli stracisz pracę lub będziesz borykał się z przejściowymi kłopotami finansowymi;
  • dodatkowe oferty banku. Oferując kredyty hipoteczne i mieszkaniowe, wiele banków stosuje tzw. cross-selling. W zamian za zakup dodatkowych produktów (np. konta oszczędnościowego, karty kredytowe czy debetowej), proponują klientom korzystniejsze warunki finansowania. Czy warto skorzystać z takich ofert? To zależy. Zanim sięgniesz po kolejny produkt finansowy, zastanów się, czy rzeczywiście jest Ci potrzebny. Sprawdź również jego koszty, warunki rezygnacji oraz dodatkowe wymogi banku. Może się bowiem okazać, że pozornie atrakcyjna oferta po głębszej analizie przestanie taką być.

Najlepsze na rynku kredyty hipoteczne i mieszkaniowe

W kolejnej części artykułu przedstawiamy oferty najlepszych na rynku kredytów hipotecznych. Aby uczynić porównanie jak najbardziej precyzyjnym, załóżmy, że kwota kredytu wyniesie 424 800 zł, okres kredytowania 30 lat, a pieniądze zostaną przeznaczone na zakup domu jednorodzinnego w dużym mieście.

PKO Bank Polski

PKO Bank Polski oferuje kredyt z okresem spłaty aż do 35 lat. Pozwala również sfinansować aż 90 proc. nieruchomości oraz skorzystać z wakacji kredytowych (możliwość zawieszenia spłaty jednej raty w roku). Bank umożliwia również wcześniejszą spłatę kredytu, bez konieczności ponoszenia dodatkowych opłat.

W analizowanym przez nas przykładzie parametry kredytu kształtują się następująco:

  • oprocentowanie zmienne 3,46 proc.;
  • RRSO: 3,83 proc.;
  • prowizja: 0 proc.;
  • wysokość raty — w pierwszym roku 1 747,64 zł, a w kolejnych latach 1 857,13 zł. Różnica ta wynika z promocji, która obniża marżę przez pierwszy rok trwania kredytu.

Aby otrzymać kredyt na takich warunkach konieczne będzie:

  • założenia konta osobistego, wraz z deklaracją wpływów min. 5 tys. zł;
  • wykupienia karty kredytowej;
  • wykupienie ubezpieczenia z tytułu utraty pracy na okres 4 lat.

Bank BGŻ BNP Paribas

Bank BGŻ BNP Paribas oferuje kredyt hipoteczny na wyjątkowo atrakcyjnych warunkach. Nawet 0 zł prowizji, możliwość karencji w spłacie oraz do 15% kwoty kredytu na dowolny cel to tylko niektóre walory finansowania w BGŻ. Co ważne, BGŻ BNP Paribas pobiera dodatkowe opłaty od wcześniejszej spłaty kredytu. Jeśli spłacisz zobowiązanie w trakcie 3 pierwszych lat, bank naliczy 3 proc. od kwoty przedterminowej spłaty.

W analizowanym przez nas przykładzie parametry kredytu kształtują się następująco:

  • oprocentowanie: zmienne 3,40 proc.;
  • RRSO: 3,57 proc.;
  • prowizja: 0 proc;
  • wysokość raty – 1907,54 zł.

Aby otrzymać kredyt na takich warunkach konieczne będzie posiadania konta Optymalnego lub Maksymalnego z deklaracją wpływów wynagrodzenia.

Pekao S.A.

Kredyt mieszkaniowy w Pekao S.A. to gwarancja atrakcyjnych warunków cenowych, finansowania do 90% wartości nieruchomości po zabezpieczeniu części kwoty kredytu oraz bezpłatnej promesy ważnej aż 60 dni. Podobnie jak bank BGŻ BNP Paribas, także Pekao nalicza opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu. Jeśli spłacisz kredyt w trakcie 3 lat od jego zaciągnięcia, bank pobierze 3 proc. wartości zobowiązania. Jeśli uregulujesz dług to po tym czasie, nie poniesiesz dodatkowych kosztów.

W analizowanym przez nas przykładzie parametry kredytu kształtują się następująco:

  • oprocentowanie: zmienne 3,51 proc.;
  • RRSO: 4,99 proc.;
  • prowizja: 1,90 proc.;
  • wysokość raty – 2167,57 zł.

Aby otrzymać kredyt na takich warunkach konieczne będzie:

  • posiadanie lub zawarcie umowy o rachunek typu Eurokonto z regularnymi miesięcznymi wpływami z tytułu dochodów wraz z kartą debetową;
  • złożenie wniosku o kartę kredytową;
  • ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.

Komentarze:

Dodaj opinię

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.

facebook