Jednym z dylematów, przed którym staje wielu klientów banków jest wybór wariantu spłaty kredytu hipotecznego. Raty malejące, a może równe? Która z opcji okaże się lepszym wyborem? W artykule sprawdzimy, kto najbardziej skorzysta na ratach malejących, a dla kogo strzałem w dziesiątkę będzie spłacanie kredytu w ratach równych.
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to dla wielu Polaków jedyna szansa na zakup wymarzonego „M”. Zanim wybierzesz ten, który najlepiej spełni Twoje oczekiwania, dogłębnie przeanalizuj oferty poszczególnych banków, zwracając uwagę przede wszystkim na:
Niewiele osób zdaje sobie sprawę, że wybór sposobu spłaty kredytu ma decydujący wpływ na jego ostateczny koszt. Choć w przypadku krótkoterminowych kredytów czy pożyczek gotówkowych ten parametr ma rzeczywiście drugorzędne znaczenie, w przypadku kredytu hipotecznego jest niezwykle istotny. Dlaczego?
Każda rata kredytu hipotecznego składa się z 2 części:
Wybierając kredyt z ratą stałą, przez cały okres kredytowania będziesz płacił raty tej samej wysokości. Takie założenie ma jednak pewien „haczyk”. Biorąc pod uwagę fakt, że na wartość odsetek wpływa nie tylko marża banku, ale również zmieniająca się wartość WIBOR-u, jej spadek lub wzrost każdorazowo będzie wpływał na podwyższenie, lub obniżenie raty równej. Zwłaszcza że jej lwią część stanowią właśnie odsetki. Te nalicza się każdorazowo od kwoty kredytu pozostającej do spłaty. Część kapitałowa dodawana jest do nich w taki sposób, aby każda rata pozostawała taka sama.
Decydując się na raty równe, na początku będziesz spłacał bankowi przede wszystkim odsetki.
Co ważne, w pierwszych latach wysokość raty równej jest zdecydowanie niższa od raty malejącej. Do zaciągnięcia kredytu z ratą równą wystarczy więc niższa niż w przypadku rat malejących zdolność kredytowa. Ten argument dla wielu kredytobiorców ma decydujące znaczenie.
Kredyty z ratą malejącą są zdecydowanie mniej popularne niż te z ratą stałą. Przyczyna tego stanu jest banalnie prosta. Jeśli zdecydujesz się na kredyt z ratą malejącą, przez kilka pierwszych lat rata kredytu będzie zdecydowanie wyższa niż w przypadku finansowania z ratą stałą. To z kolei oznacza, że aby otrzymać kredyt musisz mieć wyższą zdolność kredytową. Nierzadko okazuje się więc, że wnioskujący o dodatkowe środki spełnia oczekiwania banku, jednak jedynie pod warunkiem zastosowania rat równych. Decydując się na kredyt z ratą malejącą, w pierwszej kolejności będziesz spłacał kapitał. Część kapitałowa raty jest w tym przypadku niezmienna i wylicza się ją poprzez podzielenie kwoty finansowania przez liczbę rat. Podstawą kalkulacji odsetek jest natomiast zmniejszająca się w każdym miesiącu kwota kapitału. Dzięki temu każda kolejna rata jest niższa od poprzedniej.
Aby sprawdzić, ile w praktyce można zaoszczędzić, wybierając kredyt z ratą malejącą, posłużmy się konkretnym przykładem:
Jeśli zdecydujesz się na kredyt z ratą równą:
Jeśli zdecydujesz się na kredyt z ratą malejącą:
Kredyt z ratą malejącą będzie więc o 46 810,36 zł tańszy niż ten z ratą równą.
Kredyt hipoteczny z ratą malejącą będzie najlepszym wyborem dla osób, które:
Kredyt hipoteczny z ratą stałą okaże się strzałem w dziesiątkę dla osób, które:
Z pożyczek Vivus skorzystało już kilka milionów osób w Polsce jak i za granicą. Jeśli jeszcze nie wziąłeś swojej pierwszej chwilówki – Vivus będzie chyba najlepszym rozwiązaniem.
Pierwsza darmowa pożyczka do 3000 zł. Jedna z najczęściej wybieranych pożyczek przez użytkowników naszego portalu. Ceniony szczególnie za bezproblemowość i szybkość.
Na nieprzewidziane wydatki Wonga przygotowała ofertę pożyczki do 1500 zł na 30 dni za 10 zł dla nowych klientów lub pożyczkę do 15 tys. zł na 3 lata.
Filarum.pl to jedna z najbardziej rozpoznawanych firm na rynku. Wiarygodna i godna polecenia. Dla nowych klientów pierwsza pożyczka do 1000 zł za darmo.
Komentarze: