Lokata długo czy krótkoterminowa — która okaże się lepszym wyborem
3.9 (78%) 30 głosów

Lokata długo czy krótkoterminowa — która okaże się lepszym wyborem

Lokata to jedno z najpopularniejszych narzędzi bankowych, służących gromadzeniu i pomnażaniu kapitału. W zależności od okresu trwania umowy może mieć charakter krótkoterminowym lub długoterminowy. Która z nich okaże się najlepszym wyborem? Sprawdźmy.

Lokata bankowa to depozyt pieniężny składamy na określony umową czas. Po jego wygaśnięciu bank wypłaca zgromadzone środki wraz z odsetkami. Z powodzeniem można uznać również, że lokata jest… rodzajem kredytu. W tym przypadku to Ty pozostajesz kredytodawcą a instytucja finansowa — kredytobiorcą. Pozyskane w ten sposób pieniądze bank przeznacza na udzielanie kredytów. W zamian za możliwość dysponowania Twoim kapitałem wypłaca nagrodę w postaci odsetek.

Główne zalety lokaty

Jedną z kluczowych zalet lokaty bankowej jest pełne bezpieczeństwo kapitału i z góry określone zyski (wyjątkiem są tutaj lokaty walutowe oraz lokaty z oprocentowaniem zmiennym, o których piszemy w kolejnej części artykułu). Jeszcze przed założeniem depozytu możesz więc z góry określić, ile pieniędzy zarobisz po kilku lub kilkunastu miesiącach. Taki sposób oszczędzania świetnie sprawdzi się więc dla osób, które chcą maksymalnie ochronić swój kapitał. Kolejnym walorem takiego narzędzia jest… ochrona oszczędności przed impulsywnym roztrwonieniem. Powierzając pieniądze bankowi, zamrażasz je na cały okres trwania umowy. Jeśli wybierzesz lokatę 3-miesięczną, pieniądze nie będą dla Ciebie dostępne dokładnie przez 3 miesiące. Jeśli zdecydujesz się na założenie 12-miesięcznego depozytu, zamrozisz kapitał na rok. Jeśli sięgniesz po oszczędności przed zakończeniem umowy, stracisz wszystkie wypracowane odsetki. Wizja utraty zysków dla wielu klientów jest więc skuteczną motywacją do ograniczenia spontanicznych, impulsywnych zakupów.

Lokata lokacie nierówna

Ogrom dostępnych na rynku lokat może przyprawić o istny zawrót głowy. Lokata z oprocentowaniem stałym i zmiennym, lokata progresywna, lokata overnight, lokata walutowa, lokata krótko-terminowa i długoterminowa. Która z nich okaże się najlepszym wyborem?

  • Jeśli zależy Ci na stabilnych, z góry określonych zyskach, wybierz lokatę ze stałym oprocentowaniem w polskiej walucie. W przypadku lokat z oprocentowaniem zmiennym i tych, realizowanych w CHF, EUR, GBP wysokość zysków zależy bowiem nie tylko od oprocentowania, ale również od innych, niezależnych od inwestora czynników.
  • Jeśli liczysz się z ryzykiem utraty części kapitału przy jednoczesnej możliwości wygenerowania wyższych zysków, dobrym wyborem okaże się właśnie lokata walutowa lub lokata z oprocentowaniem zmiennym. Zysk z lokaty walutowej zależy nie tylko od jej oprocentowania, ale również od wahania kursu walut. Jeśli waluta lokaty umocni się, profity z depozytu będą wyższe. Jeśli spadnie, podąży za nią również wysokość zysku. Zysk z lokaty z oprocentowaniem zmiennym zależy głównie od wysokości stóp procentowych. A te mogą ulec zmianie w zależności od sytuacji rynkowej (np. zmiany cen pieniądza na rynku międzybankowym czy zmian kursów walut NBP).
  • Jeśli chcesz wygenerować zyski nawet wtedy, jeśli zlikwidujesz lokatę przed terminem, sięgnij po lokatę progresywną. Oprocentowanie lokaty progresywnej rośnie wraz z upływem czasu. Najmniejsze w pierwszych miesiącach, osiąga najwyższą wartość pod koniec trwania umowy. Jeśli zlikwidujesz 12-miesięczną lokatę progresywną w trakcie piątego miesiąca, bank wypłaci Ci odsetki za 4 pełne miesiące. Jeśli zdecydujesz się rozwiązać umowę w 11 miesiącu, otrzymasz zyski za 10 pełnych miesięcy.
  • Jeśli wybierzesz lokatę overnight, zyski otrzymasz… już następnego dnia. Niemożliwe? A jednak. Sięgając po taki produkt, sprawisz, że Twoje pieniądze będą pracować na Ciebie wyłącznie przez 1 noc.

Długoterminowa czy krótkoterminowa?

Wiele osób zastanawia się, czy lepszym pomysłem okaże się wybór lokaty krótkoterminowej, czy długoterminowej. Jak nietrudno zgadnąć, wiele zależy tu przede wszystkim od indywidualnej sytuacji inwestora, jego oczekiwań oraz możliwości. Długoterminowy depozyt może być także świetnym sposobem na „przechowanie” pieniędzy z myślą o przyszłych inwestycjach. Choć lokaty długoterminowe są z reguły lepiej oprocentowane niż krótkoterminowe depozyty, zakładając takową, musisz liczyć się z koniecznością zamrożenia pieniędzy na co najmniej 12 miesięcy. Czy możesz pozwolić sobie na to, aby większość swoich oszczędności przekazać w ręce banku aż na rok? Jeśli sięgniesz po lokatę długoterminową, koniecznie zadbaj o to, by choć część kapitału przeznaczyć na fundusz awaryjny i umieścić na koncie oszczędnościowym. Jeśli na Twojej drodze pojawią się niespodziewane wydatki, zgromadzone środki okażą się skutecznym kołem ratunkowym. Kołem, które wyeliminuje konieczność likwidacji depozytu i co za tym idzie utraty odsetek. Lokaty krótkoterminowe, choć niżej oprocentowane wymagają zamrożenia kapitału na zdecydowanie krótszy okres. Dla wielu inwestorów takie rozwiązanie okaże się zdecydowanie bardziej wygodne. Jeśli wciąż zastanawiasz się, który z depozytów wybrać, dobrym pomysłem może okazać się… podzielenie kapitału i założenie kilku lokat o odmiennym okresie trwania. Nawet jeśli będziesz zmuszony „wyciągnąć” zdeponowane w banku środku, zlikwidujesz wyłącznie jedną lokatę. Pozo-stałe wciąż będą na Ciebie pracować. Inwestując swoje środki w odmienne narzędzia finansowe, nie tylko dogłębnie je poznasz, ale również upewnisz się, które z nich przynoszą Ci najwyższe zyski.

Kiedy założyć lokatę długoterminową, a kiedy krótkoterminową?

Niewiele osób zdaje sobie sprawę, że najlepszym momentem na założenie lokaty bankowej jest końcówka miesiąca lub kwartału. Właśnie wtedy na rynku pojawiają się najbardziej atrakcyjne oferty. Dlaczego? Pod koniec miesiąca i kwartału banki starają się bowiem przyciągnąć jak największą liczbę nowych klientów. Po to, by poprawić celem okresowe wyniki finansowe i spełnić wymagania Komisji Nadzoru Finansowego oraz Narodowego Banku Polskiego w zakresie podstawowych wskaźników bankowych.

Kiedy warto sięgnąć po lokatę krótkoterminową?

Jak twierdzą eksperci, opłacalność założenia lokat o określonej długości jest uzależniona przede wszystkim od aktualnego stanu oraz prognoz, dotyczących stóp procentowych. Lokaty krótkoterminowe najlepiej zakładać wtedy, gdy stopy procentowe mają rosnąć.

Kiedy wybrać lokatę długoterminową?

Lokata długoterminowa przyniesie największe korzyści w momencie, gdy stopy procentowe mają tendencję spadkową. Jak pokazuje praktyka, czasem bardzo trudno przewidzieć, jak w ciągu najbliższych tygodni będą wyglądać wartości stóp procentowych. Także dlatego bardzo dobrym rozwiązaniem będzie zakładanie lokat o różnej długości.

Ile zarobię na lokacie?

Choć oprocentowanie lokat nie jest wysokie, wygenerowany w ten sposób zysk jest pewny, stabilny i… zupełnie niewysiłkowe. Zdeponowane w banku pieniądze pracują dla Ciebie nawet wtedy, gdy śpisz, bawisz się z dzieckiem lub oglądasz ulubiony serial. Średnie oprocentowanie lokat krótkoterminowych wynosi obecnie od 1,5 do 4 proc. w skali roku. W przypadku lokat długoterminowych jest to od 2,55 do 3,37 proc. Wybierając lokatę, zwracaj uwagę nie tylko na jej oprocentowanie, ale również na sposób kapitalizacji odsetek, czyli częstotliwość dopisywania zysków do kwoty kapitału. Jeśli bank będzie sumował kapitał oraz wypracowane zyski codziennie, podstawa naliczania kolejnych odsetek będzie rosła zdecydowanie szybciej niż w przypadku dokonywania tego raz w miesiącu czy dopiero pod koniec trwania umowy. Częstsza kapitalizacja odsetek przekłada się więc na wyższe zyski. Nawet przy identycznych oprocentowaniu. Zanim podpiszesz umowę z bankiem, upewnij się również, że za wysokim oprocentowaniem nie stoją dodatkowe wymogi w postaci np. konieczności założenia drogiego konta osobistego, skorzystania z aplikacji mobilnej czy zdeponowania określonej kwoty.

Dodaj opinię

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.