Nowe przepisy w chwilówkach już od marca – będzie taniej

Już za 11 dni w życie wejdzie nowa ustawa ograniczająca koszty pożyczek chwilówek oferowanych przez firmy pożyczkowe. Prace nad ustawą trwały długo i były negocjowane dość długo zarówno ze specjalistami jak i samymi pożyczkodawcami. Całość nowych przepisów znajdziecie w Dzienniku Ustaw 2015 r. poz. 1357 z dnia 5 sierpnia 2015 r. o zmianie ustawy o nadzorze nad rynkiem finansowym. Dla wielu osób będą one trudne do zrozumienia dlatego wymienimy te zapisy, które będą kluczowe dla pożyczkodawcy. Zanim opowiemy o zapisach obniżających koszty chwilówek, kilka słów o tym kto będzie mógł udzielać nam chwilówek i jak będzie to nadzorowane.

Kto będzie mógł udzielać pożyczek?

Obecnie prawo nie przewidywało tego kto i komu mógł udzielać chwilówek. Powodowało to wysyp wielu firm, które powstawały tylko po to by w możliwie jak najszybszym czasie oszukać możliwie jak najwięcej osób po czym firmy takie znikały z rynku, a postępowanie przeciwko nim było niemożliwe. By wyeliminować takie podmioty, ustawodawcy wprowadzili minimalny kapitał własny, który wynosi 200 000 zł i nie może pochodzić z pożyczek. To pierwszy warunek, który ma ograniczyć powstawanie firm pożyczkowych.

Kolejny ważny aspekt ustawy to możliwość nadzoru nad firmami pożyczkowymi przez KNF – Komisję Nadzoru Finansowego. KNF może prowadzić „monitoring” nad warunkami oferowanych pożyczek – kosztach, odsetkach, opłatach – w razie niedostosowania się do nowych przepisów może zażądać wyjaśnień oraz dokumentów i wszcząć postępowania wobec nieuczciwego pożyczkodawcy. Z kolei pożyczkodawca, który będzie utrudniał przebieg postępowania może liczyć na karę w wysokości nawet 500 000 zł. To według ustawodawców ma eliminować patologię po wejściu w życie nowych przepisów lecz jak mówią obecnie działające firmy, kwota „wykupu licencji” powinna być o wiele wyższa, sięgająca nawet 1 000 000 zł. Z kolei taką propozycję można było uznać jako lobby firm w celu zmniejszenia rynku i niedopuszczenia do niego mniejszych podmiotów co ostatecznie zostało uwzględnione, a kwota wynosi ostatecznie 200 tys. zł.

Ustawa ogranicza koszty chwilówek – ile teraz zapłacimy za pożyczki?

Prowizje oraz koszty chwilówek widoczne w naszych rankingach to oferty z przed wejścia nowej ustawy w życie. Firmy nadal oferują chwilówki po staremu i jak wspominaliśmy, mają do tego prawo do 11 marca 2016 r. Dopiero po tym dniu oferty prawdopodobnie się zmienią, a zmiany polegać będą przede wszystkim na:

• wszystkie koszty związane z udzieleniem pożyczki nie będą mogły być wyższe niż 100% kwoty pożyczki – w całym okresie kredytowania,
• maksymalne opłaty i odsetki za opóźnienie w spłacie nie będą mogły być wyższe niż 6-krotność stopy lombardowej kredytu NBP,
• koszty udzielenia pożyczki nie będą mogły być wyższe 25% kwoty udzielonej pożyczki,
• koszty pozaodsetkowe w skali roku nie będą mogły być wyższe niż 30%,
• odsetki ustawowe – 4-krotność kredytu lombardowego NBP – bez zmian,
• wszystkie koszty powyższe będą obowiązywały w przedziałach czasowych co 120 dni co oznacza, że klient prawdopodobnie będzie mógł wziąć pożyczkę w innej firmie dopiero po upływie tego czasu chyba, że znajdzie się firma co udzieli bardzo taniej pożyczki.

Przykładowa pożyczka chwilówka po wejściu nowych przepisów

Kwota pożyczki: 1000 zł

Czas spłaty: 30 dni

Maksymalna prowizja za udzielenie chwilówki: 25% – 250 zł

Opłaty doliczane w skali roku: 30% – 300 zł/12 miesięcy = 25 zł

Odsetki ustawowe: 10% w skali roku co daje 8 zł w skali miesiąca.

Całkowity koszt chwilówki na 30 dni wynosi: 250 zł + 25 zł + 8 zł = 283 zł

Tyle firma pożyczkowa będzie mogła naliczyć opłat za udzielenie niewielkiej pożyczki na 1000 zł. Nowa ustawa uniemożliwia rolowanie chwilówek w nieskończoność co oznaczało, że pożyczkobiorca mógł przedłużać termin spłaty pożyczki tyle razy ile chciał. Obecnie prawo na to nie pozwala stąd mówi się o tym, że firmy pożyczkowe będą omijać te zapisy w następujący sposób:

• wzięcie chwilówki w firmie A,
• w przypadku braku spłaty klientowi zostanie przedstawiona oferta na odkupienie długu przez firmę B, która doliczy sobie kolejną kwotę zgodną z ustawą,
• jeśli nadal Kowalski nie spłaci chwilówki, firma B zaproponuje mu odsprzedaż długu firmie C, która za to znów doliczy sobie kolejny %.
• wszystkie firmy jak A, B i C będą należały do tej samej grupy kapitałowej.

Rozwiązań na omijanie prawa jest więcej niż ten jeden przytoczony tutaj przykład, ale te pewnie pojawią się dopiero, gdy ustawa wejdzie już w życie. Obecnie widać, że wiele firm zaczyna przechodzić w segment rynku pożyczek na raty. Tak jest w przypadku firmy Vivus, która to bardzo mocno w ostatnim czasie promuje swój produkt ratalny czyli Zaplo. Sam Vivus od zawsze był liderem w przypadku chwilówek tak teraz okazać się może, że Zaplo będzie dużym konkurentem dla takich firm jak Provident, który stosunkowo niedawno przeszedł rebranding, a jego wpływy skurczyły się o 2% wobec roku poprzedniego. Jak twierdzą ekonomiści, spadki w zyskach firmy Provident spowodowane były w głównej mierze przez właśnie chwilówki. Jeśli teraz firma Vivus z nowym produktem ratalnym zacznie konkurować bezpośrednio w dziedzinie pożyczek na raty, może okazać się, że Provident będzie miał jeszcze większe problemy niż dotychczas.

Czas pokaże czy faktycznie takie firmy jak Zaplo mogą odmienić rynek jak niegdyś zrobił to sam Vivus oferując pierwszą darmową chwilówkę dla nowych klientów co było ewenementem na rynku mikropożyczek w tamtym czasie. W ślad za tą firmą poszło kolejnych 20, ale jaki będzie ich los przekonamy się już niebawem.