OFE czy ZUS — gdzie warto skierować składki?
4 (80%) 1 głosów

OFE czy ZUS — gdzie warto skierować składki?

Osoby urodzone po 31 grudnia 1968 r., rozpoczynające swoją pierwszą pracę zarobkową będą musiały podjąć decyzję dotyczącą podziału składki emerytalnej, odprowadzanej przez pracodawcę. Mogą one pozostawić całą składkę w ZUS-ie lub jej część przekazać na konto w OFE. W artykule sprawdzimy, które rozwiązanie okaże się lepszym wyborem.

Polski system emerytalny opiera się na 3 filarach:
I. Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych;
II. Otwartych Funduszach Emerytalnych;
III. PPE (pracowniczych programach emerytalnych), IKE (indywidualnych kontach emerytalnych) oraz IKZE (indywidualnych kontach zabezpieczenia emerytalnego).

I filar systemu emerytalnego — ZUS

Zakład Ubezpieczeń Społecznych to państwowa jednostka organizacyjna, będąca najważniejszą instytucją polskiego systemu ubezpieczeń społecznych. W obecnym kształcie, działa na podstawie ustawy z dnia 13 października 1998 roku o systemie ubezpieczeń społecznych. Działalnością Zakładu kieruje Prezes Zakładu, powołany przez Prezesa Rady Ministrów. Prezes Zakładu reprezentuje instytucję na zewnątrz. Nadzór nad działalnością Zakładu sprawuje minister właściwy do spraw zabezpieczenia społecznego. To właśnie do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych wędrują składki na ubezpieczenie społeczne, które odprowadza Twój pracodawca (lub jako przedsiębiorca odprowadzasz je sam). Nie wszyscy wiedzą jednak, że wpłacane aktualnie do ZUS-u środki nie „czekają” na emeryturę wpłacających, ale… niemal natychmiast z niego wypływają. Jak to możliwe? Pieniądze wpłacane przez dzisiejszych pracodawców są bowiem przeznaczane na wypłaty dzisiejszych emerytur. Jak nietrudno zgadnąć, na nasze emerytury będą więc pracować nasze dzieci i wnuki.

II filar systemu emerytalnego — Otwarte Fundusze Emerytalne

Drugi filar polskiego systemu emerytalnego stanowią Otwarte Fundusze Emerytalne, zarządzane przez Powszechne Towarzystwa Emerytalne. Wpłacone do OFE pieniądze są inwestowane w różnorakie instrumenty finansowe (np. akcje, obligacje czy lokaty bankowe) celem zwiększenia zysku i co za tym idzie kwoty przyszłej emerytury. Decyzja o przesyłaniu części składki do OFE jest dobrowolna. Kwestię tę omówimy szerzej w kolejnej części artykułu.

III filar systemu emerytalnego – PPE, IKE i IKZE

III filar systemu emerytalnego jest dobrowolny. Możesz skorzystać z niego, jeśli chcesz na własną rękę zadbać o swoją emeryturę i uniezależnić swoje finanse od tej, którą za kilkanaście czy kilkadziesiąt lat wypłaci Ci państwo. Pieniądze na rachunki IKE i IKZE musisz wpłacać samodzielnie. W przypadku PPE część składek może odprowadzać również pracodawca.

Dokąd wędruje składka emerytalna?

Jeśli pracujesz na etacie, prowadzisz własną firmę lub wykonujesz obowiązki na podstawie umowy zlecenia (pod warunkiem, że jesteś objęty ubezpieczeniem społecznym), Twój pracodawca (lub Ty, jako przedsiębiorca) ma obowiązek comiesięcznego odprowadzania części Twojego wynagrodzenia na przyszłą emeryturę. Na ten cel w każdym miesiącu przeznacza się 19,52% kwoty brutto.
W zależności od decyzji pracownika kwota ta może:

  • zasilić wyłącznie konto (12,22 proc. wynagrodzenia brutto) i subkonto (7,3 proc. wynagrodzenia brutto) w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych;
  • zostać podzielona pomiędzy konto (4,38 proc. wynagrodzenia brutto) i subkonto (12,22 proc. wynagrodzenia brutto) w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych oraz Otwarty Fundusz Emerytalny (2,92 proc. wynagrodzenia brutto).

Decyzję o tym, dokąd powędrują składki, będą musiały podjąć osoby, które zaczęły swoją pierwszą pracę zarobkową lub założyły działalność gospodarczą i urodziły się po 31 grudnia 1968 r. Na taki ruch będziesz miał maksymalnie 4 miesiące od momentu powstania obowiązku ubezpieczeniowego. Jeśli w ciągu tego czasu nie podpiszesz umowy z żadnym PTE, wszystkie składki będą przekazywane do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych.

OFE czy ZUS

Czy warto podpisać umowę z PTE, odprowadzając tym samym część składki emerytalnej do OFE? Zdecydowanie tak. Jednym z najważniejszych argumentów, przemawiających za podjęciem takiej decyzji powinna być niepewna, niestabilna przyszłość ZUS-u. Biorąc pod uwagę zawirowania w polskiej gospodarce, dywersyfikacja portfela emerytalnego będzie tu bardzo wskazana. Umieszczając część środków na koncie w OFE, masz również szansę na zwiększenie wpływów i co za tym idzie powiększenie kwoty przyszłej emerytury. Pamiętaj jednak, że na koncie w OFE ląduje jedynie 2,92 proc. wynagrodzenia brutto. Nawet jeśli fundusze pozwolą Ci zarobić więcej, nie będą to spektakularne różnice. Nie ulega jednak wątpliwości, że zdecydowanie lepiej zasilić konto dodatkową, nawet niewielką kwotą niż pozostać na poziomie „0”. Warto wiedzieć także, że środki zgromadzone w OFE ulegają dziedziczeniu. W przypadku śmierci osoby ubezpieczonej jednostki stają się więc częścią spadku.

Jak wybrać najlepsze OFE?

Jeśli zdecydujesz, że część Twoich pieniędzy będzie przekazywana do OFE, staniesz przed koniecznością wyboru tego najlepszego. Czym warto się kierować, wybierając Otwarty Fundusz Emerytalny?
Wybierając OFE, warto wziąć pod uwagę przede wszystkim:

  • stopę zwrotu z inwestycji w długofalowej perspektywie. Gromadzenie środków na emeryturę to proces, który potrwa kilkadziesiąt lat. Okresowe spadki są więc nieuniknione;
  • stabilność zysków. Jeśli wybrany przez Ciebie fundusz emerytalny od kilku lub kilkunastu lat utrzymuje się w czołówce, istnieje ogromna szansa, że w ciągu kolejnych powtórzy swoje sukcesy;
  • stabilną pozycję na rynku. Wybierając znaną, rozpoznawalną firmę z szerokim doświadczeniem i bogatym know-how oddasz swój kapitał w najlepsze ręce, zwiększając tym samym szansę na wyższe zyski.

Przed podjęciem decyzji, przeanalizuj również:

  • strukturę właścicielską Powszechnego Towarzystwa Emerytalnego, zarządzającego danym OFE;
  • liczbę członków funduszu;
  • opinie na temat danego OFE;
  • wysokość dodatkowych, pobieranych przez OFE opłat.

Czy mogę zmienić swoją decyzję?

Na szczęście tak. Jeśli „zaspałeś” i nie złożyłeś deklaracji o dobrowolnym przystąpieniu do OFE, możesz zmienić swoją decyzję w trakcie trwania tzw. okienek transferowych. Niestety, otwierają się one stosunkowo rzadko — jedynie raz na 4 lata. Najbliższe otwarcie odbędzie się w okresie od 1 kwietnia do 31 lipca 2020 r. Kolejne – w analogicznym czasie co 4 lata (2024,2028 etc.).
Jeśli wybrany przez Ciebie OFE nie spełnia Twoich oczekiwań, możesz zamienić go na inny. Dokonasz tego w dowolnej chwili, bez konieczności czekania na otwarcie okienka transferowego. Aby zmienić OFE, musisz jedynie… złożyć deklarację uczestnictwa w nowym. PTE, z którym podpiszesz umowę, dopełni wszelkich niezbędnych formalności.

Dodaj opinię

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.