Poduszka finansowa — ile pieniędzy zgromadzić na „czarną godzinę”?
4.5 (90%) 2 głosów

Poduszka finansowa — ile pieniędzy zgromadzić na „czarną godzinę”?

Pierwszym krokiem na drodze do inwestowania jest uporządkowanie własnych finansów. Dzięki temu będziesz mógł budować kapitał na solidnych, trwałych podstawach. W artykule sprawdzimy, kiedy warto rozpocząć inwestycje (a kiedy lepiej tego nie robić). Podpowiemy również, dlaczego tak ważne jest stworzenie poduszki finansowej.

Nie ulega wątpliwości, że warto oszczędzać. Aby zapewnić sobie bezpieczną i dostatnią przyszłość, warto także inwestować zgromadzone oszczędności. Po to, aby zamiast tracić na wartości, same na siebie zarabiały. Pierwszym krokiem do rozpoczęcia przygody z inwestowaniem powinny być jednak gruntowne porządki w portfelu, a także — zwłaszcza dla osób, które zgubiły ją „po drodze” – odzyskanie kontroli nad własnymi finansami.

Przyjrzyj się własnym finansom

Błędem, popełnianym zwłaszcza przez początkujących inwestorów jest traktowanie inwestowania jako sposobu na doraźne poprawienie swojej sytuacji finansowej. Oszczędzanie i inwestowanie to z całą pewnością sposób na życie. To droga, która wymaga nie tylko zmiany negatywnych nawyków i przyzwyczajeń, ale również zmiany myślenia, postrzegania rzeczywistości, a czasami także spojrzenia na… niewygodną prawdę. A ta może dotyczyć na przykład aktualnej sytuacji finansowej. Zanim rozpoczniesz inwestycje, dokładnie przeanalizuj swój budżet. Sprawdź, ile dokładnie zarabiasz (tak, tak — wiele osób nie ma takiej świadomości) i ile co miesiąc wydajesz. Policz, czy Twoje przychody są wyższe niż wydatki. Ile pieniędzy zostaje na Twoim rachunku pod koniec każdego miesiąca? Czy dysponujesz funduszem awaryjnym, który okaże się wsparciem w przypadku nieplanowanych wydatków? Czy masz oszczędności, które pozwolą Ci przeżyć bez pracy co najmniej 6 miesięcy? Odpowiadając na te proste, ale jakże ważne pytania, poznasz kondycję swoich finansów i dowiesz się, czy jesteś gotowy na rozpoczęcie inwestycji.

Spłać długi i stwórz poduszkę finansową

Jeśli bilans Twoich finansów nie wygląda optymistycznie, musisz uzbroić się w cierpliwość. Aby zacząć oszczędzać i inwestować, w pierwszej kolejności powinieneś spłacić swoje długi i zbudować poduszkę finansową.
Rada: jeśli posiadasz kosztowne kredyty, zamiast planować ryzykowne (w zamyśle „przynoszące wysoki zysk”) inwestycje, postaraj się jak najszybciej je spłacić. Taki ruch pozwoli Ci wygenerować dodatkowe, pewne środki. Nie inwestuj wszystkich oszczędności w narzędzia, których nie znasz. Zwłaszcza jeśli nie posiadasz poduszki finansowej, która pomoże Ci przetrwać trudniejszy okres.

Czym jest poduszka finansowa?

Poduszka finansowa to określona kwota oszczędności, zgromadzona z myślą o nieplanowanych wydatkach oraz okresach zmniejszonej płynności finansowej. Pieniądze z poduszki finansowej okażą się niezwykle pomocne w przypadku utraty pracy czy choroby, uniemożliwiającej zarobkowanie. Dzięki nim z powodzeniem przetrwasz gorszy okres, nie narażając się na dodatkowy stres oraz długi, wynikające z nieterminowych spłat zobowiązań finansowych. Poduszka finansowa okaże się nieocenionym wsparciem także w sytuacji, w której… świadomie zrezygnujesz z dotychczasowej pracy i rozpoczniesz własny biznes.
Rada: aby mieć pewność, że poduszka finansowa spełni swoje zadanie, oprócz niej postaraj się odłożyć dodatkowy tysiąc lub dwa. Taki fundusz awaryjny idealnie sprawdzi się w przypadku nieplanowanych wydatków i wyeliminuje konieczność sięgnięcia po środki z poduszki.

Ile pieniędzy przeznaczyć na poduszkę finansową?

To, ile pieniędzy zgromadzić „na czarną godzinę” zależy od kilku czynników. Jeśli Twoje miesięczne wydatki są wysokie, będziesz potrzebował większej kwoty, aby je sfinansować. Podobnie w sytuacji, jeśli jesteś odpowiedzialny nie tylko za siebie, ale za całą swoją rodzinę. Standardowo przyjmuje się, że poduszka finansowa powinna obejmować ekwiwalent od trzech do sześciu miesięcznych kosztów. Jeśli Twoje miesięczne koszty wynoszą 5000 zł, powinno być to więc 15 000 – 30 000 zł. Ekwiwalent określa tu jednak zarówno regularne, jak i nieregularne wydatki realizowane w skali miesiąca. Aby poprawnie oszacować ich sumę, warto wyciągnąć średnią kosztów z ostatnich kilku miesięcy. Co ważne, pieniądze z poduszki finansowej nie powinny zostać przeznaczane na nieplanowane wydatki. Jeśli to możliwe, nie powinniśmy ruszać ich aż do momentu, gdy stanie się to absolutnie konieczne.
Rada: jeśli jesteś jedynym żywicielem rodziny, kwota poduszki finansowej powinna być jeszcze większa. Idealnie, gdyby wynosiła nawet 12-krotność miesięcznych kosztów.

Jak zbudować poduszkę finansową?

Aby rozpocząć budowanie poduszki finansowej, warto powrócić do wyników analizy domowego budżetu. To właśnie powstała podczas wyliczeń kwota miesięcznej nadwyżki pozwoli Ci ocenić, ile pieniędzy będziesz w stanie przeznaczyć na zabezpieczenie przyszłości swojej i swojej rodziny.
W zależności od Twojej strategii możesz przeznaczyć na budowanie poduszki całą jej kwotę lub jedynie określoną część (kierując pozostałą na fundusz awaryjny lub wakacyjny). Jeśli możesz sobie na to pozwolić, najlepszym rozwiązaniem będzie ustawienie w banku zlecenia stałego. Zgodnie z Twoją dyspozycją, w każdym miesiącu na konto poduszki finansowej powędruje określona wcześniej kwota.
Rada: ustawiając zlecenie stałe, zadbaj o to, aby przelew „wychodził” z Twojego konta nie później niż dzień lub dwa po otrzymaniu wynagrodzenia. Dzięki temu argument „nie mam z czego oszczędzać” odejdzie do przeszłości, a oszczędzanie stanie się zupełnie bezwysiłkowe.

Gdzie umieścić poduszkę finansową?

Pieniądze, ulokowane w poduszce finansowej z całą pewnością powinny na siebie zarabiać. Gromadzenie kapitału w przysłowiowej skarpecie czy skarbonce nie będzie więc zbyt rozsądne. Dodatkowe środki powinny być przechowywane w taki sposób, by w razie potrzeby były dostępne. Z drugiej jednak strony, ich dostępność nie może być zbyt duża. Będąc na wyciągniecie ręki, mogą stać się bowiem łakomym kąskiem. Zwłaszcza dla entuzjastów spontanicznych, robionych pod wpływem impulsu zakupów. Najprostszym i zarazem najskuteczniejszym rozwiązaniem będzie umieszczenie tych pieniędzy na kontach oszczędnościowych lub lokatach terminowych. Choć zgromadzenie poduszki finansowej może potrwać nawet kilkadziesiąt miesięcy, jedno jest pewne. Opóźnianie momentu rozpoczęcia odkładania pieniędzy na pewno nie przyspieszy budowy poduszki.
Rada: dobrym pomysłem może być umieszczenie pieniędzy z poduszki na lokacie progresywnej. Lokata progresywna to depozyt terminowy, którego oprocentowanie rośnie wraz z długością trwania. Najmniejsze w pierwszym miesiącu, osiąga najwyższą wartość pod koniec okresu trwania lokaty. Co ważne, jeśli zdecydujesz się sięgnąć po pieniądze wcześniej, nie stracisz wszystkich wypracowanych odsetek. W takim przypadku bank wypłaci Ci profity za wszystkie pełne miesiące trwania lokaty. Jeśli zlikwidowałeś depozyt w 11 miesiącu, otrzymasz zyski za 10 pełnych miesięcy. Jeśli zrobiłeś to w trakcie 7 miesiąca, bank wypłaci przychód za 6 miesięcy.

Komentarze:

Dodaj opinię

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.

facebook