Rekordowo tanie kredyty hipoteczne. Sprawdź, jak znaleźć najlepszy
4 (80%) 1 głosów

Rekordowo tanie kredyty hipoteczne. Sprawdź, jak znaleźć najlepszy

Planujesz zakup własnego M? Chcesz sfinansować transakcję pieniędzmi z kredytu? Nie czekaj. Dzięki niskim stopom procentowym, raty kredytów hipotecznych są dziś naprawdę niewielkie. W artykule sprawdzimy, od czego zależy wysokość raty kredytu hipotecznego. Podpowiemy również, jak znaleźć ten najlepszy.

Stopy procentowe — jeden z czynników wpływających na koszt kredytów hipotecznych są od wielu miesięcy rekordowo niskie. Jak wynika z szacunków Open Finance, osoba, która pod koniec 2012 zaciągnęła kredyt hipoteczny na kwotę 125 000 zł z oprocentowaniem na poziomie 6,9 proc., musiała płacić miesięcznie około 990 zł. Biorąc pod uwagę regularny spadek stóp procentowych, już w kwietniu 2013 roku kwota ta była niższa o 100 zł. Na początku 2015 roku miesięczna rata modelowego kredytobiorcy spadła nawet poniżej poziomu 800 zł miesięcznie i taką wysokość utrzymuje aż do dziś. Jeśli planujesz zakup własnego mieszkania i sfinansowanie transakcji kredytem, to najlepszy moment, by po niego sięgnąć.

Jak wybrać najlepszy kredyt?

Dobry kredyt hipoteczny to kredyt nie tylko tani, ale również precyzyjnie dostosowany do potrzeb i oczekiwań kredytobiorcy. Biorąc pod uwagę fakt, że takie zobowiązanie połączy Cię z bankiem na kolejnych kilkadziesiąt lat, warto dokładnie przemyśleć swój wybór.

Zanim wybierzesz kredyt

Zanim rozpoczniesz analizę dostępnych na rynku, koniecznie zadbaj o dwie istotne kwestie:

  • zgromadzenie niezbędnego do zaciągnięcia kredytu wkładu własnego;
  • poprawę zdolności kredytowej.

Zgodnie z aktualnie obowiązującym prawem, do zaciągnięcia kredytu hipotecznego potrzebne jest co najmniej 20 proc. wkładu własnego. W praktyce oznacza to, że jeśli wartość nieruchomości, którą chcesz sfinansować pieniędzmi z kredytu, wynosi 200 000 zł, będziesz musiał posiadać co najmniej 40 000 zł własnych środków. Jeśli chcesz uniknąć niespodzianek, zacznij gromadzić kapitał co najmniej kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt miesięcy przed planowaną transakcją. Posiadając odpowiednio wysoki wkład własny, zwiększysz swoją wiarygodność w oczach banków i poprawisz zdolność kredytową. A ta jest niezbędnym warunkiem otrzymania kredytu. To jaką decyzję wyda bank, zależy od Twojej zdolności kredytowej, czyli zdolności do spłaty rat kredytu wraz z odsetkami we wskazanych przez bank terminach. Mówiąc ogólnie — im wyższa zdolność kredytowa, tym więcej pieniędzy będziesz mógł pożyczyć. W procesie oceny zdolności do spłaty bank bierze pod uwagę szereg czynników. Należą do nich przede wszystkim:

  • wysokość i źródło dochodów,
  • wiek kredytobiorcy,
  • liczba osób pozostających we wspólnym gospodarstwie domowym,
  • regularne wydatki,
  • aktualnie posiadane kredyty i pożyczki,
  • historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej.

Aby poprawić swoją zdolność kredytową, możesz zlikwidować nieużywane karty kredytowe i linie debetowe, spłacić część aktualnie posiadanych pożyczek i rozważyć skorzystanie z innych produktów banku, co pozwoli obniżyć całkowity koszt kredytu. Więcej sposobów na poprawę swojej zdolności kredytowej znajdziesz w artykule 10 sprawdzonych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej.

Cechy dobrego kredytu hipotecznego

Jeśli chcesz wybrać najlepszy kredyt hipoteczny, zwróć uwagę przede wszystkim na:

  • wysokość odsetek. Zgodnie z umową kredytową odsetki należą się bankowi za korzystanie z udzielonych przez tę instytucję środków. Ich wysokość zależy od stawki WIBOR, czyli wartości oprocentowania, po jakiej banki w Polsce udzielają pożyczek innym bankom na rynku międzybankowym oraz marży banku, określanej wg wewnętrznej polityki instytucji finansowej. Choć na stawkę WIBOR nie masz żadnego wpływu, koniecznie zadbaj o to, by wybrany przez Ciebie kredyt hipoteczny miał jak najniższą marżę. Jej określona na początku wartość będzie towarzyszyła Ci najpewniej aż do momentu całkowitej spłaty zobowiązania;
  • możliwość obniżenia marży dzięki cross-sellingowi. Często zdarza się, że jeśli sięgniesz po inne produkty finansowe (np. depozyt czy konto osobiste), bank nagrodzi Cię obniżeniem marży kredytu. Takie rozwiązanie może więc dodatkowo obniżyć jego całkowity koszt. Pamiętaj jednak, że nie wszystkie oferty sprzedaży wiązanej będą tak atrakcyjne, jak może się wydawać. Zanim założysz kolejne konto osobiste lub lokatę upewnij się, ile za nie zapłacisz;
  • kwotę prowizji. Analizując oferty poszczególnych banków, pamiętaj, że odsetki nie są jedynym kosztem kredytu na zakup własnego M. Duże znaczenie w kontekście całkowitego kosztu finansowania ma również prowizja za udzielenie kredytu;
  • koszt ubezpieczenia pomostowego, czyli ustanowionego przez bank zabezpieczenia do momentu wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej;
  • opłatę za wycenę nieruchomości. Aby ocenić wartość nieruchomości, która stanie się zabezpieczeniem kredytu, bank będzie musiał zlecić tę czynność specjaliście. Koszt jego pracy może wynosić nawet kilkaset złotych i leży zazwyczaj po stronie kredytobiorcy;
  • koszt innych ubezpieczeń, np. ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia od utraty pracy czy ubezpieczenia niskiego wkładu własnego;
  • dodatkowe, z pozoru nieznaczące koszty. Może się zdarzyć, że bank obciąży Cię kosztem sporządzenia aneksu czy wysłania SMS-a przypominającego o zaległej racie. Aby uniknąć nieprzyjemnej niespodzianki, dokładnie przeanalizuj bankową tabelę opłat i prowizji;
  • zasady i koszty wcześniejszej spłaty kredytu. Zwłaszcza jeśli rozważasz spłatę zobowiązania przed terminem, koniecznie sprawdź, ile zapłacisz za taki przywilej.

Kredyt szyty na miarę

Dobry kredyt hipoteczny powinien łączyć uniwersalne, wskazane wyżej zalety z indywidualnymi cechami, istotnymi dla poszczególnych kredytobiorców.

  • jeśli chcesz obniżyć wysokość miesięcznej raty i maksymalnie wydłużyć okres kredytowania, poszukaj banku, który udzieli finansowania nawet na 35 lat.
  • jeśli zależy Ci na tym, by ograniczyć całkowity koszt kredytu, wybierz ten, który będziesz mógł spłacać w ratach malejących.
  • jeśli nie udało Ci się zgromadzić 20 proc. wymaganego przez większość banków wkładu własnego, złóż wniosek w tym, który umożliwia jego zredukowanie do 10 proc. i ubezpieczenie pozostałej, brakującej kwoty.
  • jeśli chcesz mieć pewność, że w przypadku utraty płynności finansowej otrzymasz od banku stosowne wsparcie, wybierz ten, który daje klientom możliwość skorzystania z wakacji kredytowych.

Co, jeśli stopy procentowe wzrosną?

Wzrost stóp procentowych z pewnością przełoży się na zwiększenie całkowitego kosztu kredytów hipotecznych. Warto dodać jednak, że czasy rekordowo niskich wartości mogą potrwać zdecydowanie dłużej, niż przypuszczano. Na początku marca prezes NBP, zasiadający w Radzie Polityki Pieniężnej, zaskoczył rynek stwierdzeniem, że nie widzi powodu do podniesienia stóp nawet do 2020 r. To świetna wiadomość zwłaszcza dla osób, które decyzję o kupnie własnego M chcą odłożyć na kolejne kilka czy kilkanaście miesięcy.

Komentarze:

Dodaj opinię

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.