Wzrost płacy minimalnej – czy możemy liczyć na większą pożyczkę?
5 (100%) 4 głosów

Wzrost płacy minimalnej – czy możemy liczyć na większą pożyczkę?

Decyzją rządu od stycznia 2019 roku w Polsce zacznie obowiązywać nowy poziom płacy minimalnej. Został on ustalony na kwotę 2250 złotych, co daje aż 150 złotych więcej, niż było to do tej pory. Jest to więc jedna z najwyższych podwyżek krajowej płacy minimalnej na przestrzeni kilkunastu ostatnich lat, co może wpływać nie tylko na poziom życia, ale i na zdolność kredytową, której wysokość zarobków jest jedną z kluczowych składników. Czy jednak można przyjąć, że taka kwota przełoży się na maksymalną wysokość pożyczki, którą możemy otrzymać?

Ile trzeba zarabiać, by otrzymać pożyczkę?

Wśród kryteriów, które zwykle podają pożyczkodawcy, zwykle możemy znaleźć dość mgliste pojęcie „zdolność kredytowa”. Bardzo rzadko natomiast pojawia się konkretna kwota, którą trzeba zarabiać, by móc otrzymać pożyczkę. Właściwie w przypadku pożyczek udzielanych na miesiąc nie ma raczej szans, by otrzymać satysfakcjonującą odpowiedź. Być może wynika to z faktu, że do zdolności kredytowej wliczają się także inne składowe, które mogą zaważyć na ostatecznym wyniku analizy. Będą to:

  • wysokość miesięcznych zobowiązań finansowych;
  • kwota przeznaczana co miesiąc na stałe wydatki (czynsz, wyżywienie);
  • ilość osób w gospodarstwie domowym;
  • cechy szczególne pożyczkobiorcy (wiek, wykształcenie, rodzaj zatrudnienia, status mieszkaniowy).

Nie zawsze jednak wniosek pożyczkowy będzie tak szczegółowy, a bardzo często ogranicza się on do pól „dochody” i „wydatki”, więc można uznać, że to właśnie wysokość zarobków jest decydująca. Skąd jednak dowiedzieć się, ile należy zarabiać?

Jak firmy pożyczkowe liczą zdolność do spłaty pożyczki?

Algorytm przeprowadzania analizy ryzyka kredytowego jest w firmach pożyczkowych i bankach ściśle tajny. Jego efektywne opracowanie jest bardzo kosztowne, więc nie ma nic dziwnego w tym, że poszczególne instytucje nie chcą się nim podzielić. Czasami tylko można spotkać się z minimalną wysokością zarobków przy pożyczkach na raty – w takich wypadkach zwykle podawane jest około 500-600 złotych miesięcznie.

To, w jaki sposób liczona jest zdolność kredytowa (która w uproszczeniu jest średnią ważoną), możemy się tylko domyślać, wiedząc, co mówią o tym oficjalne dokumenty. Są one wydawane raczej jako zalecenia bankowe, ale można się domyślać, że przez instytucje pozabankowe będą przyjęte z mniejszymi lub większymi modyfikacjami.

Jednym z dokumentów mówiących o maksymalnych kwotach zobowiązań jest Rekomendacja T Komisji Nadzoru Finansowego. Wyznaczony przez nią limit kredytowy wynosi 50% wysokości zarobków (wyrażony w jednej racie), jeżeli wnioskodawca zarabia minimalną krajową, a zobowiązanie zaciąga na przynajmniej 12 miesięcy. Oczywiście należy też przyjąć, że poza tym nie ma żadnych innych kredytów ani pożyczek. Bardzo ważna jest również jego historia płatnicza u konkretnego pożyczkodawcy, a także stan scoringu w BIK i ewentualne zadłużenie widniejące w rejestrach KRD lub ERIF.

Przyjąwszy, że płaca minimalna będzie na poziomie 1634 złote netto, możemy zauważyć, że jedna rata pożyczki może wynosić nie więcej niż 817 złotych. Na jaką kwotę pożyczki przełoży się to po odjęciu kosztów? Przejrzyjmy kilka najpopularniejszych firm pożyczkowych:

  • Zaplo – taka wysokość raty da maksymalną kwotę pożyczki 10 000 złotych rozłożoną przynajmniej na 24 miesiące;
  • Super Grosz – przy maksymalnej pożyczce na 15 000 złotych, musielibyśmy rozłożyć jej spłatę na 40 miesięcy, przy czym zauważmy, że maksymalny okres spłaty wynosi 48 miesięcy, więc mamy jeszcze sporo zapasu;
  • Monedo Now – tutaj również możemy otrzymać maksymalną kwotę pożyczki – 10 000 złotych, jeżeli spłatę rozłożymy na 25 rat, ale trzeba pamiętać, że jest to maksymalny okres spłaty;
  • Aasa – w tej firmie wystarczyłoby zaciągnąć pożyczkę na 21 miesięcy, by móc cieszyć się pożyczką w największej wysokości 10 000 złotych;
  • Ferratum Bank – podobnie jak wcześniej, taka wysokość raty pożyczki wystarczyłaby na zobowiązanie w wysokości 10 000 złotych z okresem spłaty 21 miesięcy.

Czy większa płaca minimalna wpłynie na pożyczkę?

Jak można zauważyć na przedstawionych przykładach, nawet zarobki na poziomie minimalnym (przy założeniu, że pracujemy na postawie umowy o pracę) pozwolą na to, żeby otrzymać najwyższą kwotę pożyczki. Wzrost wynagrodzenia netto o około 100 złotych nie powinien wpłynąć na to, żebyśmy mogli otrzymać wyższe pożyczki. Mogliśmy przecież zobaczyć, że w większości wybranych pożyczek na raty został nam jeszcze spory zapas czasowy – w przypadku Super Grosz byłoby to 8 miesięcy, a w przypadku Zaplo nawet 12 miesięcy w porównaniu do maksymalnej wartości tego parametru. Wcześniej po prostu zmuszeni bylibyśmy zaciągnąć pożyczkę z dłuższym okresem spłaty, by nasza zdolność kredytowa była wystarczająca.

Trzeba się także zastanowić nad tym, jak firmy pozabankowe ustosunkowują się do Rekomendacji T. O ile banki w końcowych wyliczeniach obniżają wysokość zobowiązania o jakieś 20-30%, o tyle ciężko się spodziewać, że firmy pożyczkowe zaostrzą warunki stawiane przez rekomendacje. Jeśli tak się stanie, trudno spodziewać się, że będzie to w takim samym wymiarze, jak w przypadku banków.

Pożyczkobiorcy powinni również pamiętać, że wyliczenia te mają zastosowanie wyłącznie do pożyczek na raty i to z długim okresem spłaty. Jeżeli wybierzemy okres krótszy, wyliczenia te będą opierały się na całkowicie innych zasadach i nie będą już miarodajne. Podobnie stanie się w przypadku pożyczek krótkoterminowych, udzielanych zazwyczaj na miesiąc lub dwa. By otrzymać maksymalną kwotę pożyczki w takiej formie, trzeba wykazać się odrobinę większą zdolnością kredytową.

Komentarze:

Dodaj opinię

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.

facebook