Jak zwiększyć zdolność kredytową – 11 sprawdzonych sposobów

Na zdolność kredytową wpływa wiele czynników – nie jest to tylko kwota dochodów. Przy jej obliczaniu bierze się pod uwagę również m.in. historię kredytową czy stabilność zatrudnienia. Jeśli chcesz zaciągnąć pożyczkę lub kredyt, zawłaszcza na dużą kwotę, zapewne chciałbyś wiedzieć, jak poprawić zdolność kredytową. W poniższym artykule przedstawiamy 10 skutecznych sposobów.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty rat kredytu wraz z odsetkami w określonych przez bank terminach. To właśnie na podstawie zdolności kredytowej instytucje finansowe określają maksymalną kwotę kredytu dostępną dla danego klienta. Im jest ona wyższa, tym więcej pieniędzy pożyczysz od banku.

Przeczytaj też: Jak banki liczą zdolność kredytową?

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa zależy od wielu czynników. Do najważniejszych należą:

• wysokość wynagrodzenia. Przynajmniej w teorii — im wyższe, tym więcej pieniędzy możesz pożyczyć. Nie mniej ważne od kwoty, która co miesiąc zasila Twoje konto, jest jednak to, ile pieniędzy wydajesz. Jeśli zarabiasz naprawdę dużo, ale wydajesz… jeszcze więcej, nie będziesz dla banku zbyt wiarygodnym klientem;
• kwota miesięcznych zobowiązań finansowych, uwzględniająca nie tylko posiadane kredyty czy pożyczki, ale również koszty życia i utrzymania gospodarstwa domowego;
• stabilność zatrudnienia. Bank udzieli finansowania jedynie osobom wykazującym stały dochód. Najbardziej pożądanymi klientami są osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. Na szczęście, coraz więcej instytucji finansowych przychylnym okiem patrzy również na przedsiębiorców oraz osoby, pracujące na podstawie umowy cywilnoprawnej. Nie bez znaczenia jest również miejsce zatrudnienia oraz stabilność pracodawcy na rynku;
• historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej. Dobra historia kredytowa jest dla banku jasnym sygnałem, że ma do czynienia z wiarygodnym klientem, który terminowo spłaca zaciągnięte zobowiązania. Zła historia często bywa przyczyną negatywnej decyzji banku. Pamiętaj, że BIK gromadzi i udostępnia informacje do 5 lat. Błędne decyzje finansowe z przeszłości mogą więc zaważyć na decyzji banku „tu i teraz”;
• wiek kredytobiorcy. Ten parametr jest ściśle powiązany z okresem kredytowania. Jeśli o kredyt hipoteczny wnioskuje osoba w wieku 50 lat, ma niewielkie szanse na rozłożenie spłaty na okres trzydziestu lat. Jeśli skróci okres kredytowania do dziesięciu, miesięczna rata będzie zdecydowanie wyższa. A to wymaga z kolei wyższych zarobków;

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Nie wszyscy wiedzą, że istnieją sprawdzone sposoby na poprawę zdolności kredytowej. Poznaj 10 z nich:

1. Zrezygnuj z kart kredytowych i linii debetowych

Zarówno karta kredytowa, jak i linia debetowa to formy kredytu odnawialnego. Analizując Twoją zdolność do spłaty, bank potraktuje je więc dokładnie tak samo. Nawet jeśli ze środków na karcie wykorzystałeś jedynie 1000 zł, cała kwota przyznanego limitu zostanie potraktowana jako zobowiązanie finansowe. A to sprawi, że Twoja zdolność kredytowa będzie niższa. Jeśli chcesz zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu lub pożyczki, przed złożeniem wniosku kredytowego zlikwiduj karty kredytowe i linie debetowe. Jeśli często używasz kart, płacąc za bilety lotnicze czy robiąc zakupy w sklepach internetowych, pozostaw w swoim portfelu tylko jedną.

2. Kupuj na raty

Choć trudno w to uwierzyć, zakupy ratalne mogą pomóc uzyskać pozytywną decyzję kredytową w przyszłości. Jak to możliwe? Kupując na raty, zawierasz umowę z bankiem, który udziela Ci kredytu na kupno towarów. Informacje o terminowo regulowanych ratach musi więc przekazać do Biura Informacji Kredytowej. Te z kolei działają na Twoją korzyść, poprawiając historię spłaty zobowiązań. Co ważne, kwota zakupów ma tutaj drugorzędne znaczenie. Scoring w BIK-u tak samo poprawi terminowa spłata rat za blender o wartości 200 zł, jak i za komplet ekskluzywnych mebli o wartości 10 000 zł.

Przeczytaj też: Jak sprawdzić czy mogę wziąć coś na raty?

3. Wydłuż okres kredytowania

Dłuższy okres kredytowania pomoże Ci obniżyć wysokość miesięcznej raty, a co za tym idzie poprawić zdolność do jej spłaty w terminie. Pamiętaj jednak, że zwiększenie okresu spłaty kredytu zazwyczaj zwiększa również całkowity koszt kredytu lub pożyczki.

4. Sprawdź rejestry dłużników

Jednym z kluczowych warunków otrzymania kredytu w banku jest brak negatywnych wpisów w rejestrach Biur Informacji Gospodarczej, zwanych także rejestrami dłużników. Nie wszyscy wiedzą, że do takiego rejestru można trafić nie tylko za opóźnienia w spłacie rat pożyczek i kredytów, ale również za zaległości w płatności czynszu, prądu czy rachunków za usługi telekomunikacyjne. W przeciwieństwie do BIK-u gromadzącego informacje o długach nawet przez 5 lat, BIG-i pokazują wyłącznie aktualne zobowiązania. Jeśli spłacisz swoje zadłużenie, będące przedmiotem wpisu, wierzyciel usunie Twoje dane z rejestru w ciągu 14 dni. A bank nie zobaczy po nim nawet śladu.

Przeczytaj też: Jak sprawdzić czy jestem w BIG, KRD lub ERIF za darmo?

5. Znajdź dodatkowego kredytobiorcę lub poręczyciela

Jeśli nie posiadasz wymaganej przez bank odpowiedniej zdolności kredytowej, możesz poprosić o wsparcie kogoś bliskiego. Jeśli uczynisz kolejnym kredytobiorcą męża, rodzica czy partnera, istnieje ogromna szansa, że Wasza wspólna zdolność do spłaty okaże się wystarczająca.

Przeczytaj też: Pożyczka z gwarantem – czym jest oraz kiedy warto z niej skorzystać?

6. Zadbaj o wysoki wkład własny

Zgodnie z aktualnie obowiązującym prawem, aby otrzymać kredyt hipoteczny, należy posiadać co najmniej 20 proc. wkładu własnego. W praktyce oznacza to, że jeśli Twoje wymarzone M kosztuje 200 000 zł, aby otrzymać finansowanie potrzebne Ci będzie 40 000 zł. Niektóre banki umożliwiają obniżenie tego progu do 10 proc., jednak w takim przypadku pozostałe 10 proc. należy ubezpieczyć. Warto wspomnieć tutaj, że wyższy wkład własny to zwiększa szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego. Jeśli planujesz zakup własnego mieszkania, koniecznie zadbaj o to odpowiednio wcześnie, gromadząc oszczędności.

7. Wybierz raty stałe

Jeśli możesz wybierać pomiędzy kredytem z ratami stałymi i ratami malejącymi, zdecyduj się na pierwszą możliwość. Choć kwota finansowania w obu przypadkach będzie taka sama, wyższa na początku rata malejąca obniży Twoją zdolność kredytową.

8. Weź chwilówkę

Biorąc chwilówkę lub pożyczkę na raty i spłacając ją w terminie możesz poprawić swoją zdolność kredytową. Jako wiarygodny pożyczkobiorca zwiększysz szansę na przyznanie kolejnego zobowiązania. Pamiętaj jednak,

Przeczytaj też: Czy biorąc chwilówki można poprawić zdolność kredytową?

9. Nie składaj zbyt dużej liczby zapytań do banków

Nie wszyscy wiedzą, że każde zapytanie kredytowe zakończone odrzuceniem wniosku obniża scoring BIK i zmniejsza szanse na otrzymanie finansowania w innym banku. Jeżeli chcesz otrzymać kredyt na najlepszych warunkach, złóż nie więcej niż trzy wnioski kredytowe.

10. Negocjuj

Niewiele osób nie zdaje sobie sprawy, że nawet przy kredytach opiewających na niewielkie kwoty można negocjować z bankiem. Przedmiotem negocjacji może być np. wysokość marży lub niższe oprocentowanie. Jeśli jesteś niezłym negocjatorem, wykorzystaj swoje umiejętności. Próbując wynegocjować lepsze warunki spłaty, nic nie tracisz, a możesz sporo zaoszczędzić.

11. Dokonaj rozdzielności majątkowej

Jeśli osoba starająca się o kredyt jest w związku małżeńskim, bank podczas ubiegania się o kredyt weźmie pod uwagę dochody obojga małżonków, ale również zobowiązania każdego z nich. Inaczej jest w sytuacji, gdy istnieje rozdzielność majątkowa między partnerami. Warto o niej pomyśleć, jeśli mąż lub żona nie pracuje, otrzymuje dość niskie dochody czy też posiada złą historię w BIK.

Podsumowanie:

• wzrost zdolności kredytowej jest długotrwałym procesem,
• istnieje wiele sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej – np wzięcie chwilówki,
• jeżeli spotkasz się z odmową banku – możesz wziąć chwilówkę. Wiele firm udziela pożyczek osobom, które nie posiadają wysokiej zdolności kredytowej,
• zanim weźmiesz kredyt lub chwilówkę, sprawdź jak wygląda Twoja historia w rejestrach dłużników.