Bazy sprawdzane przez banki oraz firmy pożyczkowe
Decydując się na pożyczkę lub kredyt musimy zdawać sobie sprawę z tego, że będziemy weryfikowani w różnych bazach. Dzięki temu wiadomo, jak wyglądała nasza historia kredytowa oraz czy jesteśmy wiarygodni w oczach banku. Wiele osób, aby uniknąć sprawdzania finansowej przeszłości, składa wniosek o pożyczkę w pozabankowej instytucji pożyczkowej. Te jednak często również sprawdzają bazy takie jak BIK, BIG czy ERIF, w których zweryfikować klienta może każda instytucja finansowa. Do jakich baz ogólnie mają dostęp banki i firmy pożyczkowe? Kto ma szanse na pożyczkę? Gdzie znaleźć pożyczki bez baz?
Najpopularniejsze bazy sprawdzane przez banki oraz pożyczkodawców
W Polsce wyróżnia się 3 główne rodzaje baz w których można sprawdzić potencjalnego kredytobiorcę. Są to:
Banki mogą sprawdzać wszystkie 3 bazy. Firmy pożyczkowe mają dostęp tylko do BIG oraz BIK. Nie mogą sprawdzać klientów w Bankowym Rejestrze.
BIK – czym jest?
Do BIK trafiają wszystkie informacje dotyczące naszych zobowiązań. Jeżeli spłacaliśmy je w terminie – będziemy mieć pozytywne wpisy w BIK. Przy nieterminowej spłacie kredytów, rat czy pożyczek – będziemy mieć negatywne wpisy w BIK.
Informacje zgromadzone w bazie Biura Informacji Kredytowej wykorzystują najczęściej banki i Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe (SKOK), w celu sprawdzenia nie tylko zdolności kredytowej swoich klientów, ale też ich wiarygodności, czyli zwyczajnie upewnienia się, że klient swoje zobowiązania spłaci na czas.
Przeczytaj też: Jak długo jest się w BIK? Czyszczenie historii BIK – czy jest możliwe?
Dzięki scoringowi BIK widać, którzy klienci dbają o swoje finanse i biorą kredyty czy pożyczki odpowiedzialnie. Z drugiej strony może to przysporzyć kłopotów osobom, które nigdy w życiu kredytu nie brały, a chcą pożyczyć dużą sumę pieniędzy od banku. Wtedy, mimo że nie mają długów, i tak mogą spotkać się z odmową, ponieważ bank nie wie, czego tak naprawdę może się po nich spodziewać.
Funkcjonują też chwilówki bez BIK , które – jak zapewniają firmy pożyczkowe – udzielane są bez sprawdzania tej konkretnej bazy. Jest to prawda, ponieważ większość firm pożyczkowych nie ma dostępu do bazy kredytowej BIK i z niej nie korzysta. Jeżeli więc masz negatywne wpisy i bank nie chce udzielić Ci kredytu – polecamy sprawdzić taki rodzaj chwilówek.
BIG – czym jest?
Warto wiedzieć, że w Polsce można się spotkać z czterema BIG-ami. Są to:
- KRD – Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej,
- ERIF – Rejestr Dłużników ERIF Biuro Informacji Gospodarczej,
- BIG InfoMonitor – Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor,
- KBIG – Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej.
Negatywny wpis do tych baz można otrzymać między innymi za niespłacone w terminie pożyczki i kredyty, ale też za niezapłacone rachunki i mandaty. Wpisy dotyczyć mogą na przykład usług pocztowych, abonamentu telefonicznego, mandatu za przejazd bez ważnego biletu środkiem komunikacji miejskiej, rachunków za energię elektryczną, wodę, gaz albo czynsz.
Przeczytaj też: Jak sprawdzić czy jestem w BIG, KRD lub ERIF za darmo?
W Biurze Informacji Gospodarczej może znaleźć się każdy, kto ma dług w wysokości minimum 200 złotych jako osoba fizyczna, w wypadku firm zaś minimum wynosi 500 złotych. Dlatego wystarczy nie zapłacić przykładowo rachunku za gaz, aby trafić jako dłużnik na listę BIG.
Nie są to wpisy dokonywane od razu. Po pierwsze dług musi pozostać niezapłacony przez minimum 60 dni od daty ostatecznego terminu zapłaty. Po drugie trzeba uznać informację od wierzyciela, że taki wpis ma zamiar dodać. Od momentu otrzymania takiego powiadomienia do chwili pojawienia się wpisu w bazie musi upłynąć 30 dni.
Wiadomość może być przekazana na przykład listem poleconym lub doręczona do rąk własnych dłużnika w postaci wezwania do zapłaty z powiadomieniem o zamiarze przekazania informacji o naszym długu do bazy BIG. W wezwaniu musi być również podane konkretne biuro, któremu informacja ta zostanie przekazana, wraz z jego szczegółowymi danymi takimi jak adres. Inaczej informacja będzie nieważna z powodów technicznych.
Baza tylko dla banków – Bankowy Rejestr
Kolejną dużą bazą danych jest system Bankowy Rejestr, prowadzony przez Związek Banków Polskich. Warto wiedzieć, że rada Związku Banków Polskich składa się z członków zarządów banków takich jak: ING Bank Śląski S.A., Banku Spółdzielczego, Bank BPS, mBank, Santander Bank, BNP Paribas, PKO BP S.A., Bank Millennium S.A., Bank Handlowy.
Wszystkie one współpracują ze sobą i przesyłają informacje o swoich klientach do jednej bazy, nazwanej Bankowym Rejestrem.
W bazie tej można znaleźć informacje o niesolidnych klientach banków. Oznaczeni są tam interesanci potencjalnie ryzykowni, którzy na przykład w przeszłości nie wywiązali się ze swoich zobowiązań finansowych wobec banku.
Dzięki sprawdzaniu rekordów w tej bazie banki mogą sprawdzić wiarygodność klienta oraz zdecydować, czy udzielić mu kredytu, czy nie. Można powiedzieć, że Bankowy Rejestr stanowi połączenie BIK i KRD, ponieważ wpisywane są tam aktywne kredyty oraz informacje o spłacie w terminie lub nie. Do systemu BR trafiają jednak tylko negatywne informacje.
Jak znaleźć się na liście systemu BR? Zasady są bardzo podobne jak w wypadku Biura Informacji Gospodarczej. Trzeba mieć dług w wysokości co najmniej 200 złotych jako osoba prywatna lub minimum 500 złotych jako firma, a czas spłaty musi być przekroczony o co najmniej 60 dni.
Tacy dłużnicy zostają przez banki uznani za co najmniej wątpliwych albo nawet straconych, gdy bank wpisujący klienta do bazy nie widzi szans na odzyskanie pożyczonych mu pieniędzy. Podsumowując, możemy stwierdzić, że do bazy tej trafiają klienci problemowi, a zatem jeśli ktokolwiek został już do niej wpisany, może mieć ogromne problemy z uzyskaniem kolejnego kredytu, gdyż dla banku jest to zbyt ryzykowne.
Wpis w BIK – źle czy dobrze?
Dużo osób przejmuje się tym, że w ogóle ma wpis w BIK. Tymczasem samo figurowanie w Biurze Informacji Kredytowej nie jest złe. Oznacza ono tylko, że mamy aktywne zobowiązanie finansowe w banku lub kiedyś braliśmy kredyt i go spłaciliśmy.
Zanim zaczniemy starać się o uzyskanie kredytu hipotecznego, polecane jest nawet wzięcie kilku mniejszych kredytów gotówkowych czy dokonanie zakupów na raty, aby uzyskać wpisy w BIK, bo wtedy potencjalny kredytobiorca staje się dla banku bardziej wiarygodny. Sytuacja wygląda jednak gorzej, jeśli mamy niski scoring, bo spóźniamy się z zapłatą, albo nawet trafiamy do baz BIG czy Bankowego Rejestru jako niesolidny klient. To zamyka nam drogę do kredytu bankowego, dopóki takiej sprawy nie uregulujemy.
Mam negatywne wpisy, ale potrzebuję pożyczki
Tutaj z ogromną pomocą przychodzą firmy pożyczkowe. Nie dość, że niektóre udzielają pożyczek bez sprawdzania baz dłużników, to nawet jeśli to robią, całkiem inaczej interpretują wyniki. Przede wszystkim tylko banki od razu skreślają klientów z negatywnymi wpisami w choćby jednej bazie. Firmy pożyczkowe czy nawet SKOK-i podchodzą do tego inaczej.
Jeżeli zobowiązanie jest stare, na przykład sprzed 3-5 lat, a klient w międzyczasie nie miał żadnych innych negatywnych wpisów, to i pozabankowa instytucja pożyczkowa, i SKOK są w stanie pożyczki udzielić. Najważniejsze jest dla nich, aby potencjalny klient nie miał świeżych długów albo wielu długów w innych instytucjach finansowych, na przykład w konkurencyjnych firmach. Oznacza to, że każda osoba ma szansę na otrzymanie chwilówki, nawet jeśli kiedyś miała problemy finansowe.
Jednak klientom podwyższonego ryzyka może zostać zaproponowana niższa kwota pożyczki niż ta zaznaczona na wniosku, możliwe też, że pojawi się konieczność przedstawienia żyranta do pożyczki. Zdarza się również opcja pożyczki pod zastaw.
Dlatego jeśli bank odmówił nam już kredytu albo sami wiemy, że z naszą finansową przeszłością nie mamy szans na pożyczkę w tej instytucji, warto zainteresować się ofertami SKOK-ów oraz firm pożyczkowych, które specjalizują się w udzielaniu pożyczek przy minimum formalności.
Źródła: https://zbp.pl/o-zbp/wladze/rada
Więcej artykułów z tej kategorii