Brak zdolności kredytowej – gdzie pożyczyć pieniądze?

Banki i firmy pożyczkowe często reklamują swoje usługi hasłami “Pożyczka dla każdego”. Prawda jest jednak taka, że nie każda osoba zainteresowana kredytem będzie mogła z niego skorzystać. Wszystko zależy od tego, czy potencjalny pożyczkobiorca posiada odpowiednią zdolność kredytową. Brak zdolności kredytowej niemal zawsze oznacza niemożność otrzymania dodatkowych środków. Co robić w takiej sytuacji? I czy otrzymanie kredytu z brakiem zdolności kredytowej jest możliwe?

Brak zdolności kredytowej – co to znaczy?

Zgodnie z Ustawą prawo bankowe, zdolność kredytowa oznacza możliwość terminowego uregulowania zobowiązania przez potencjalnego kredytobiorcę.

Brak zdolności kredytowej oznacza natomiast, że w ocenie kredytodawcy, Twoja sytuacja materialna i osobista nie pozwala na spłatę zobowiązania wraz z odsetkami w terminie.

Wszystkie instytucje udzielające finansowania są zobowiązane prawnie do weryfikacji zdolności kredytowej. Od uzyskanych wyników zależy to, czy otrzymasz pozytywną decyzję kredytową czy pożyczkodawca odprawi Cię z kwitkiem.

Na zdolność kredytową lub jej brak wpływa wiele czynników, jednak najistotniejsze są:

• Dochody – a konkretnie ich wysokość i regularność otrzymywania. To jasne, że ryzyko niespłacenia kredytu przez osobę, która co miesiąc otrzymuje wysokie wynagrodzenie jest mniejsze niż w przypadku osoby o niskich wpływach, otrzymywanych raz na jakiś czas.
• Wydatki – jeśli Twoje comiesięczne obciążenia zbliżone są do wysokości przychodów, szansa na otrzymanie kredytu są zerowe. Najlepiej, aby różnica pomiędzy wpływami a wydatkami była znacząca.
• Forma i miejsce zatrudnienia – im stabilniejsze źródło otrzymywania dochodów, tym mniejsze ryzyko jego utraty. Kredytodawcy preferują więc zatrudnienie na podstawie umowy o pracę (najlepiej na czas nieokreślony), w sektorze publicznym bądź w większych przedsiębiorstwach prywatnych.
• Historia kredytowa – dla banku ważne będzie to, jak w przeszłości radziłeś sobie ze zobowiązaniami i jak sobie z nimi radzisz obecnie. Pamiętaj, że duża ilość negatywnych wpisów w bazach dłużników (np. BIK czy KRD) oznacza brak zdolności kredytowej.
• Wysokość i rodzaj zobowiązania – kwestie te mają ogromny wpływ na ocenę zdolności. Im wyższa kwota i dłuższy czas spłaty, tym większe ryzyko. Otrzymanie chwilówki będzie zatem o wiele łatwiejsze niż zdobycie kredytu hipotecznego.
• Sytuacja osobista – Twój stan cywilny posiada niebagatelny wpływ na zdolność kredytową. Przy jej ocenie, pracujący współmałżonek dodaje Ci punktów, natomiast dziecko i związane z nim koszty – odejmuje.

Problemy i zaniedbania w powyższych obszarach mogą dla Ciebie oznaczać brak zdolności kredytowej – co zrobić w takiej sytuacji?

Brak zdolności kredytowej – co zrobić?

Bez względu na to, czy dopiero planujesz wnioskować o kredyt czy właśnie otrzymałeś negatywną decyzję w tej sprawie, warto zadbać o odpowiednią zdolność. Oto kilka sprawdzonych sposobów, które pozwolą Ci poprawić swoją sytuację.

Pozbądź się niepotrzebnych produktów kredytowych

Każde obciążenie w postaci pożyczki czy kredytu obniża Twoją zdolność kredytową. Co więcej, nie każdy zdaje sobie z tego sprawę, ale nawet nieużywana karta kredytowa może negatywnie na nią wpływać. Zawsze jest bowiem ryzyko, że zdecydujesz się z niej skorzystać i dodatkowo się zadłużysz. W miarę możliwości postaraj się zatem zlikwidować wszystkie produkty kredytowe.

Dłuższy okres spłaty i równe raty

Zasada jest w tym przypadku prosta. Im odleglejszy termin uregulowania długu, tym niższa rata i mniejsze ryzyko dla banku. Jeśli masz problem z brakiem zdolności kredytowej rezygnuj z rat malejących – ta opcja automatycznie obniża zdolność kredytową. Dlaczego? Pierwsze raty są zawsze bardzo wysokie i to one są brane pod uwagę przy ocenie możliwości spłaty.

Spłacaj o czasie i … przed czasem

Jak już wspominaliśmy, historia Twoich zobowiązań będzie miała duże znaczenie dla pożyczkodawcy. Terminowo spłacane raty i rachunki to minimum. Dobrze, jeśli uda Ci się uregulować kilka z nich przed terminem. Dla banku będzie to sygnał, że radzisz sobie z finansami i kolejny kredyt nie będzie stanowił dla Ciebie problemu.

Twój brak zdolności kredytowej wynika z negatywnych wpisów? Spróbuj się ich pozbyć, np. czyszcząc BIK.

Poszukaj współkredytobiorcy lub poręczyciela

Przy braku zdolności kredytowej dobrym rozwiązaniem może być również znalezienie osoby, która zdecyduje się wziąć kredyt razem z Tobą. W takim przypadku ryzyko niespłacenia zobowiązania drastycznie spada, gdyż nawet jeśli jeden z dłużników nie będzie wywiązywał się z obowiązku, zawsze zostaje drugi.

Alternatywą dla współkredytobiorcy może być zastosowanie zabezpieczenia pożyczki w formie poręczenia. Wówczas gwarancją spłaty staje się poręczyciel, który w razie problemów finansowych pożyczkobiorcy przejmuje na siebie odpowiedzialność za uregulowanie długu.

Unikaj wielu zapytań do BIK

Poszukując najkorzystniejszego kredytu czy pożyczki z pewnością będziesz zwracać się do wielu różnych banków. Pamiętaj, że każde Twoje zapytanie o kredyt zostaje odnotowane w Biurze Informacji Kredytowej. Ich zbyt duża ilość w krótkim czasie, może obniżyć Twój scoring i utrudni Ci otrzymanie upragnionych pieniędzy. W jednym czasie nie składaj zatem więcej niż trzy wnioski kredytowe.

Spróbuj zwiększyć przychody lub ograniczyć wydatki

Im większymi środkami miesięcznie dysponujesz, tym chętniej instytucja pożyczkowa udzieli Ci finansowania. Jeśli Twoja sytuacja osobista na to pozwala, postaraj się znaleźć dodatkowe źródło dochodu, np. dodatkową pracę. Możesz również spróbować zmniejszyć koszty utrzymania gospodarstwa domowego, rezygnując z niekoniecznych usług (np. telewizji) lub ograniczając liczbę osób wliczanych do gospodarstwa domowego. Jak możesz tego dokonać? Pamiętaj, że dorosłe osoby stanu wolnego to dla banku oddzielne gospodarstwo domowe.

Zwróć uwagę na zatrudnienie

Ostatnią kwestią, o którą warto zadbać przy braku zdolności kredytowej jest kwestia zatrudnienia. Choć już nawet banki przychylniej patrzą na umowy cywilnoprawne, wciąż najbardziej pożądaną jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Jeśli masz szansę na taką, to o kredyt wnioskuj dopiero po jej uzyskaniu. Możesz również poprosić pracodawcę o tzw. promesę zatrudnienia lub zaświadczenie o braku przeciwwskazań do przedłużenia umowy.

Gdzie znaleźć kredyt z brakiem zdolności kredytowej?

Brak zdolności kredytowej to nie koniec świata – jeśli zastosujesz rady wskazane powyżej, z pewnością szybko nadrobisz braki w tej kwestii. Co jednak, jeśli nie masz na to czasu, bo pieniędzy potrzebujesz “na wczoraj”? Czy kredyt z brakiem zdolności kredytowej jest możliwy? Gdzie go szukać?

Jeśli któryś bank odrzucił Twój wniosek z powodu braku zdolności kredytowej, nie masz się co oszukiwać – pozostałe raczej postąpią w ten sam sposób. Warto jednak wiedzieć, że brak zdolności kredytowej w banku nie wyklucza możliwości otrzymania np. pożyczki na raty w instytucji pozabankowej. Jest tak, gdyż firmy pożyczkowe o wiele łagodniej podchodzą do kwestii zdolności kredytowej. Ostatecznie, na chwilówkę mogą liczyć nawet osoby bez dochodu czy posiadające komornika.

Zatem, w zależności od tego, co wpłynęło na Twój brak zdolności kredytowej, możesz skorzystać z kilku rozwiązań pozabankowych, np.

• z pożyczki bez BIK czy chwilówki bez KRD – jeśli posiadasz negatywne wpisy w którejś z baz;
• pożyczki dla zadłużonych – gdy masz na koncie kilka zobowiązań;
• pożyczki chwilówki dla bezrobotnych – w przypadku problemów z regularnym dochodem.

Podsumowując, brak zdolności kredytowej nie skreśla Twoich szans na otrzymanie pieniędzy ani w banku, jak i firmie pożyczkowej. Jednak w tym pierwszym przypadku, do rozwiązania problemu potrzebny będzie czas i nieco wysiłku z Twojej strony. Jeśli zatem pieniędzy potrzebujesz na już, weź pod uwagę sektor pozabankowy. W tym przypadku, brak zdolności kredytowej nie będzie stanowił wielkiego problemu. Sprawdź nasz ranking chwilówek i wybierz najlepszą opcję dla siebie!

Emila Biernaciak - Redaktor

Absolwentka Uniwersytetu Mikołaja Kopernika. Pasjonatka muscle carów, filmów Tima Burtona i żelków. Wyznaje zasadę, że dzień bez nauczenia się nowej rzeczy, to dzień stracony. Obecnie - zapalona badaczka zagadnień finansowych.

Więcej artykułów z tej kategorii