Chwilówki – czy to pożyczki wyłącznie dla osób z finansowymi problemami?

Aktualizacja: 2020-04-20
Data publikacji: 2020-04-04
Autor: Katarzyna Jóźwik
Ocena: 5
(ilość ocen: 1)

563 tys. – tyle wyniosła liczba klientów firm pożyczkowych na koniec 2018 r. Udzielono im 2,7 mln pożyczek. I chociaż popularność pozabankowych pożyczek gotówkowych rośnie, to nadal funkcjonuje przekonanie, że chwilówki to produkty dedykowane przede wszystkim klientom z problemami finansowymi. Czy to oznacza, że z pożyczek ekspresowych korzystać wyłącznie dłużnicy?

Chwilówka alternatywą dla kredytów bankowych?

Jako zasadnicze zalety pożyczek pozabankowych wskazuje się:

  • ograniczenie formalności do minimum – wszystkie formalności załatwia się elektronicznie, a jedynym wymaganym dokumentem jest dowód osobisty,
  • dostępność produktów 24h/7 dni w tygodniu – klient o każdej porze dnia i nocy może wejść na stronę pożyczkodawcy i złożyć wniosek o chwilówkę,
  • niskie koszty zobowiązania – szczególnie w przypadku pożyczek za 0 zł,
  • łatwiejszy dostęp do finansowania – pozabankowe firmy pożyczkowe stosują mniej rygorystyczne zasady przyznawania zobowiązań, tym samym z chwilówki mogą skorzystać również ci, którym bank odmówił kredytu.

Jednak powyższe cechy nie wskazują jednoznacznie, że chwilówki to produkty skierowane wyłącznie do osób zadłużonych czy znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej. Wprawdzie takie wnioski może nasuwać fakt, że pożyczkę łatwiej jest dostać w pozabankowej firmie pożyczkowej niż tradycyjnym banku. Jednak to wcale nie oznacza, że z chwilówek korzystają wyłącznie ci, od których bank się odwrócił, bo mieli niewłaściwą sytuację finansową. Badania wskazują wręcz zupełnie coś innego: 76 proc. klientów pozabankowych firm pożyczkowych posiada kredyt w banku. Zatem pożyczki ekspresowe to produkty również dla grona osób, które standardowo korzystają z zobowiązań bankowych. Tym samym stają się niemal równoważnym produktem finansowym wykorzystywanym przez Polaków, a nie alternatywną formą zobowiązania.

Kto pożycza w parabankach?

Skoro pozabankowe pożyczki są równorzędnym produktem na polskim rynku finansowym, to jaka grupa klientów z reguły z nich korzysta? Z reguły są to osoby mniej zamożne. Pod względem wieku często są to osoby młode – 18-24 lata – i te w średnim wieku – 35-44 lata. Bezpośrednio na zainteresowanie chwilówkami osób w młodym wieku jest ich niestabilna – oczami banku – sytuacja życiowa. Często 20-latkowie dopiero zaczynają pracę zawodową lub są zatrudnieni na podstawie umów cywilno-prawnych. Młodzi klienci rzadko też mogą wykazać się historią kredytową, a tym samym są niewiarygodni dla banku. Zupełnie inną kwestią jest to, że współcześni dwudziestokilkulatkowie przyzwyczajeni są do dostawania tego, co chcą tu i teraz. Przedłużający się proces weryfikacyjny w banku i rozbudowane formalności po prostu zniechęcają ich do korzystania z bankowych kredytów gotówkowych. Tym bardziej, że po chwilówkę mogą sięgnąć w każdej chwili za pośrednictwem własnego komputera.
Podobne podejście do chwilówek mają klienci w średnim wieku. Szukają rozwiązań łatwo dostępnych i nie wymagających przedstawiania szeregu dokumentów, a nawet wychodzenia z domu. Szybkie tempo życia przyzwyczaja do załatwiania istotnych spraw w krótkim czasie. Z drugiej strony – dzięki nowoczesnym technologiom, z których na co dzień korzystają osoby 30+ – Polacy są przyzwyczajeni do wygody. A tę gwarantuje pożyczka dostępna przez internet z poziomu domowej kanapy.

Chwilówka nie tylko na długi

Doskonałym dowodem na to, że z chwilówek korzystają nie tylko osoby zadłużone, są cele, na jakie pożyczają Polacy. Klienci pozabankowych firm pożyczkowych pożyczają przede wszystkim na remont (53 proc.) i bieżące wydatki (38 proc.). Na trzeciej pozycji znalazła się również spłata dotychczasowych zadłużeń (31 proc.). Jednak jak widać głównym celem osób zapożyczających się w pozabankowych firmach pożyczkowych jest pokrycie wydatków związanych z życiem rodzinnym (w sumie 91 proc.). A jeśli nawet chwilówka ma służyć do uregulowania innych zobowiązań, to średnia kwota pożyczki pozabankowej (2633 zł) do średniej wartości bankowego kredytu bankowego (18 281 zł) nie jest dużym zobowiązaniem, którego nie jest w stanie udźwignąć osoba z zaległymi spłatami innych pożyczek. Co więcej, chwilówka – dzięki łatwej dostępności i szybkiemu procesowi pozyskania – może być przydatna w uregulowaniu zaległości z przeszłości.

Pożyczki dla osób w trudnej sytuacji ≠ pożyczki tylko dla zadłużonych

Ze względu na uproszczone formalności i mniej rygorystyczne zasady przyznawania pożyczek, oczywiste jest, że z chwilówek częściej korzystają osoby w gorszej sytuacji finansowej niż klienci banków. Trzeba jednak zaznaczyć, że trudna sytuacja nie jest wcale równoznaczna z posiadaniem długów. Pod tym pojęciem kryje się szereg aspektów, m.in.:

  • zatrudnienie w oparciu o umowy cywilno-prawne,
  • nieregularne dochody (np. praca sezonowa),
  • brak historii kredytowej.

Poza tym trudne położenie wnioskującego o pożyczkę może wynikać również z nieprzewidzianych wydatków, na pokrycie których potrzebuje właśnie finansowania. Banki odrzucają wnioski klientów ze stosunkowo wysokim ryzykiem kredytowym. Firmy pożyczkowe podchodzą do każdej sytuacji indywidualnie. Starają się też elastycznie formować swoje produkty w zależności od pozycji materialnej potencjalnego pożyczkobiorcy. Dzięki temu nawet osoba w trudnej sytuacji będzie mogła skorzystać z takiej pożyczki, którą będzie w stanie uregulować. To duża pomoc w ciężkiej sytuacji przy jednoczesnym braku nadmiernego obciążenia budżetu pożyczkobiorcy.

Chwilówki dla zadłużonych niedostępne w większości przypadków

Zwolennicy teorii chwilówek tylko dla dłużników mogą być zdziwieni faktem, że pozabankowe firmy pożyczkowe – mimo uproszczonych i złagodzonych procedur – przywiązują istotną wagę do przeszłości finansowej swoich klientów. Większość firm weryfikuje wiarygodność swoich klientów w bazach biur informacji gospodarczych. Pożyczkodawcy wcale nie ukrywają tego faktu i informują o nim na swoich stronach. Przykładowo: Wonga przyznaje, że weryfikuje swoich potencjalnych klientów w BIK i BIG. Szybka Gotówka zaznacza, że na pożyczkę nie mogą liczyć osoby wpisane na listę dłużników. NetCredit też przyznaje wprost, że z chwilówki mogą skorzystać wyłącznie osoby z pozytywną historią kredytową. Jak widać, pozabankowe firmy pożyczkowe wcale nie są otwarte na osoby z poważnymi problemami finansowymi. Wynika to z dwóch kwestii. Po pierwsze, zadłużony klient jest dla firmy pożyczkowej dużym ryzykiem. Posiadanie długów zwiększa prawdopodobieństwo problemów przy spłacie kolejnego zobowiązania. A firmy pożyczkowe zarabiają przecież ma terminowym regulowaniu pożyczek. Poza tym istotna jest również kwestia społecznej odpowiedzialności biznesu: udzielenie pożyczki osobie z poważnymi długami może przyczynić się do powstania tzw. spirali zadłużenia, która doprowadzi klienta do bankructwa. Firmy pożyczkowe – chociaż oferują chwilówki – to stale podkreślają, że należy korzystać z ich produktów w sposób rozważny.

Chwilówki bez BIK niemożliwe?

Fakt weryfikacji klientów w bazach biur informacji gospodarczych przez większość firm pożyczkowych może sugerować, że osoby z negatywnymi wpisami w BIK nie mają co liczyć na wzięcie chwilówki. Nie do końca jednak tak jest. Nie wszystkie firmy pożyczkowe weryfikują akurat bazę BIK. Smart Pożyczka i Pożyczka Plus nie współpracują z BIK w zakresie weryfikacji wiarygodności swoich klientów. Nie oznacza to wcale, że potencjalni pożyczkobiorcy nie są w żaden sposób sprawdzani. Owszem, firmy oceniają wiarygodność wnioskujących o pożyczki, jednak wykorzystuje w tym celu informacje pozyskane z innych baz, tj. KRD, Kaczmarski Group i CRIF. Zatem Smart Pożyczka i Pożyczka Plus mogą być alternatywą dla osób z nieodpowiednimi wpisami w BIK. Sprawdź też nasz ranking chwilówek bez BIK i wybierz taką, która spełni Twoje potrzeby.

Rapida – pożyczka dla osób z problemami finansowymi

Największe problemy ze znalezieniem pożyczki będą miały osoby z wysokimi zadłużeniami lub wobec których zostały wszczęte egzekucje komornicze. Jednak pozabankowe firmy pożyczkowe przygotowały oferty również dla takich pożyczkobiorców. Jedną z nich jest Rapida, która oferuje pożyczki z gwarantem. W firmie można pożyczyć od 2500 do 25 000 zł, a pożyczkę spłaca się w ciągu 12, 24, 36, 48 lub 60 miesięcy. Klient ubiegający się o pieniądze nie jest sprawdzany w żadnych bazach. Warunkiem otrzymania zobowiązania jest przedstawienie gwaranta, czyli osoby poręczającej za pożyczkobiorcę. Osoby, które zgadzają się na takie poręczenie, powinny poważnie to przemyśleć. Bycie gwarantem to nie tylko złożenie podpisu pod wnioskiem pożyczkowym znajomego, ale również przejęcie odpowiedzialności za ewentualny brak spłaty zobowiązania z jego strony. Dlatego też poręczajmy wyłącznie osobom, wobec których mamy bezgraniczne zaufanie. Ewentualnie możemy się pokusić o bycie gwarantem w przypadku stosunkowo niskiej pożyczki, której – w przypadku konieczności spłaty za pożyczkobiorcę – nie obciąży zbytnio naszego portfela.

Pożyczki pod zastaw w SpeedCash

Innym wariantem pożyczki dla osób z poważnymi problemami finansowymi jest oferta SpeedCach. Pożyczkodawca proponuje pożyczki pod zastaw. Minimalna kwota pożyczki wynosi 20 000 zł, maksymalna zaś może sięgnąć nawet ponad 350 000 zł. Zobowiązanie należy spłacić w okresie od 3 do 48 miesięcy. Warunkiem otrzymania pożyczki jest przedstawienie mienia pod zastaw. Czym można zabezpieczyć zobowiązanie? SpeedCash honoruje pozostawienie w zastaw samochodu, działki, mieszkania, lokalu czy firmy. Wartość zabezpieczenia przekłada się bezpośrednio na maksymalną kwotę dostępnej pożyczki. A ta stanowi 60 proc. wartości zastawionego mienia.
Oferta SpeedCash może wydać się atrakcyjna dla osób z poważnymi długami. Jednak warto podejść do niej z właściwym rozsądkiem. Zastawiając określone mienie, trzeba brać pod uwagę ryzyko problemów w spłacie pożyczki, a tym samym możliwość utraty zabezpieczenia. I o ile utrata samochodu jest jeszcze do przeżycia, to w przypadku pozbawienia praw do mieszkania sytuacja pożyczkobiorcy ulegnie drastycznemu pogorszeniu. Chcąc skorzystać z tego rodzaju produktów, szczególnie trzeba realnie podejść do własnych możliwości finansowych i zdolności spłaty zobowiązania.

Więcej artykułów z tej kategorii

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

Sponsorujemy

Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

Nasze wyróżnienia

Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

Nasi partnerzy

Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo