BIK – Co to jest?

W dzisiejszym dynamicznym świecie, gdzie finanse odgrywają kluczową rolę w naszym życiu codziennym, pojawiło się wiele terminów i narzędzi z nimi związanych. Jednym z takich narzędzi jest BIK – Biuro Informacji Kredytowej. Jest to instytucja, która odgrywa kluczową rolę w życiu każdego pożyczkobiorcy. W niniejszym artykule zgłębimy istotę BIK, jego znaczenie oraz sposób, w jaki wpływa na naszą codzienność finansową.

Co to jest BIK?

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej zbiera i przekazuje dane o tym, czy konsumenci i podmioty gospodarcze spłacają punktualnie pożyczki, kredyty i inne zobowiązania finansowe. Dzięki czemu BIK jest głównym źródłem informacji kredytowej i gospodarczej w naszym kraju. Biuro Informacji Kredytowej w swojej bazie posiada informacje na temat rachunków należących do klientów indywidualnych, a także przedsiębiorców. Ponad 90% danych zgromadzonych w BIK to informacje pozytywne, co może zaskoczyć, ponieważ nadal wiele osób uważa, że znajdują się w nim jedynie nazwiska samych dłużników.

Biuro Informacji Kredytowej S.A. zostało założone w 1997 rok przez prywatne banki i Związek Banków Polskich. Biuro Informacji Kredytowej, jako instytucja, która została powołana na podstawie art. 105 ust. 4 Prawa bankowego, ma prawo do tego, by przetwarzać dane stanowiące tajemnicę bankową w celu wspomagania banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych w ocenie zdolności kredytowej ich klientów. Biuro Informacji Kredytowej wspólnie z Biurem Informacji Gospodarczej InfoMonitor tworzą grupę BIK, działającą na rzecz całego systemu bankowego w Polsce, która wymienia informacje pomiędzy sektorem bankowym i przedsiębiorcami.

Jak działa BIK?

Do głównych zadań BIK należy gromadzenie, przechowywanie, a także udostępnianie informacji na temat historii kredytowych klientów (zarówno osób fizycznych jak i podmiotów gospodarczych), banków oraz instytucji pozabankowych (parabanków, firm pożyczkowych). Dane uzyskane z BIK wykorzystywane są przez instytucje sektora finansowego do zarządzania ryzykiem kredytowym, ograniczania ryzyka wyłudzeń kredytów oraz monitorowania zadłużenia. Dzięki działalności Biura Informacji Kredytowej, bank, SKOK, czy firma pożyczkowa mogą zweryfikować to, czy ich potencjalny klient nie miał problemów z uregulowaniem wcześniejszych zobowiązań.

Jeśli po uzyskaniu raportu z BIK okaże się, że nie spłacił ich on na czas, to jego szanse na uzyskanie kredytu lub pożyczki są raczej niewielkie. Pamiętaj, że za każdym razem, gdy składasz wniosek o pożyczkę lub kredyt w banku albo firmie pożyczkowej współpracującej z BIK, Twoje dane trafiają do bazy. Jeśli otrzymasz wsparcie finansowe, co najmniej raz w miesiącu będą wtedy aktualizowane informacje o tym, czy spłacasz go w terminie. Dlatego naprawdę nie warto ryzykować i uciekać przed odpowiedzialnością, ponieważ w przyszłości, przez złą historię kredytową, możesz mieć problemy nie tylko z uzyskaniem pożyczki, ale nawet telefonu na abonament!

Jakie informacje gromadzi BIK?

Biuro Informacji Kredytowej zbiera zarówno pozytywne jak i negatywne dane dotyczące zaciągniętych zobowiązań pieniężnych. Instytucje finansowe przekazują do niego informacje dotyczące każdej usługi finansowej udzielonej osobie fizycznej lub przedsiębiorcy. Są to takie dane jak:

• dane osobowe klienta,
• szczegóły dotyczące zobowiązania, takie jak: data jego udzielenia, rodzaj kredytu, liczba i wysokość rat, a także waluta,
• historia spłat.

Natomiast lista produktów finansowych podlegająca weryfikacji BIK zawiera między innymi:

• kredyty hipoteczne,
• kredyty gotówkowe,
• kredyty studenckie,
• kredyty odnawialne,
• kredyty pracownicze,
• kredyty na zakup towarów, usług i papierów wartościowych,
• kredyty, w których jest się poręczycielem,
• pozabankowe pożyczki ratalne,
• chwilówki,
• karty kredytowe,
• karty debetowe,
• limity na rachunkach osobistych.

Jak długo w BIK przechowywane są informacje na Twój temat?

BIK przez cały okres spłaty zobowiązania przetwarza informacje na temat Twojego kredytu lub pożyczki. Po uregulowaniu zadłużenia, dane nie będą już dostępne dla instytucji finansowych, pod warunkiem, że nie wyraziłeś zgody na ich przetwarzanie. Jeśli zawsze terminowo spłacałeś swoje zobowiązania, to wielką szkodą byłoby stracić atut, w postaci dobrej historii kredytowej. Taką zgodę możesz wyrazić, podpisując umowę pożyczkową lub kredytową. Wtedy to, po spłacie zobowiązania, informacje te będą udostępniane instytucjom finansowym sprawdzającym Twoją historię kredytową przez okres wskazany w wyrażonej zgodzie (wynoszący nie więcej niż 5 lat) lub do czasu, aż ją odwołasz (możesz to zrobić w każdej chwili).

W dowolnym momencie możesz również wyrazić zgodę na przetwarzanie danych o swoich wszystkich kredytach i pożyczkach. Musisz tylko napisać e-maila lub zadzwonić do Centrum Obsługi Klienta. Wtedy dane na temat spłacanych lub już uregulowanych (do 5 lat) zobowiązań finansowych będą dostępne dla instytucji weryfikujących historię kredytową klientów w BIK przez okres wspomniany w zaznaczonej przez Ciebie zgodzie albo do momentu, kiedy ją odwołasz.

Jeżeli nie spłaciłeś zadłużenia w wyznaczonym terminie, BIK nie potrzebuje Twojej zgody, by przetwarzać informacje na ten temat przez 5 lat pod warunkiem, że:

• opóźnienie w spłacie przekroczy 60 dni;
• minęło 30 dni od momentu, kiedy instytucja finansowa, w której masz nieuregulowane płatności, powiadomiła Cię o zamiarze przetwarzanie danych na temat Twojego zadłużenia.

Warto jeszcze wspomnieć, że BIK może przez 12 lat przetwarzać dane na temat wszystkich Twoich zobowiązań od dnia ich spłaty w celach statystycznych. Przy czym nie potrzebuje na to Twojej zgody, ponieważ takie działanie wpływa to na Twoją historię kredytową.

Scoring w BIK a udzielenie zobowiązania

Biuro Informacji Kredytowej nie decyduje o przyznaniu zobowiązania, ponieważ jest to zawsze samodzielna decyzja konkretnej instytucji finansowej. Rola BIK ogranicza się wyłącznie do przekazania informacji o Twojej historii kredytowej. Zarówno banki jak i firmy pożyczkowe przed wydaniem decyzji, oceniają ryzyko związane z udzieleniem kolejnego zobowiązania, robiąc to na podstawie dotychczasowej historii kredytowej oraz aktualnej zdolności kredytowej. Scoring jest metodą punktowej oceny ryzyka kredytowego, polegającą na określeniu wiarygodności kredytowej klienta na podstawie porównania go z innymi osobami, które już otrzymały kredyty. Im bardziej Twój profil będzie podobny do profilu klienta, który terminowo spłacał swoje zobowiązania, tym wyższą ocenę punktową otrzymasz.

Instytucje finansowe wykorzystują scoring BIK do precyzyjnej, szybkiej oraz obiektywnej oceny ryzyka kredytowego swoich klientów. Dlatego też im wyższa jest Twoja ocena punktowa, tym nie tylko możesz łatwiej uzyskać kredyt, ale także spodziewać się atrakcyjniejszej oferty, przy minimum niezbędnych formalności.

W związku z tym, aby zwiększyć swoją ocenę punktową powinieneś:

• zadbać o terminową obsługę posiadanych już zobowiązań (również tych wynikających z posiadania limitu w ROR oraz kart kredytowych);
• zmniejszyć swoją aktywność kredytową, przez którą rozumie się dużą liczbę nowo otwartych kredytów w ostatnim okresie czasu, dużą liczbę wniosków kredytowych złożonych w ostatnim okresie, krótki czas od złożenia ostatniego wniosku kredytowego);
• ograniczyć liczbę zapytań do BIK, która również nie pozostaje bez wpływu na Twoją ocenę punktową, ponieważ każdy raport kosztuje Cię kilka punktów. Przykładowo, podczas składania wniosków o kredyt hipoteczny w kilku bankach musisz liczyć się z tym, że Twoja ocena punktowa BIK obniży się, przez co zmniejszy się także szansa na otrzymanie pozytywnej oceny zdolności kredytowej.

Przeczytaj również:

• Czy chwilówki są widoczne w BIK?
• Jak długo jest się w BIK?
• Alerty BIK — czym są i jak działają?
• Jak sprawdzić BIK za darmo?
• W jakie dni BIK aktualizuje dane?