Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny?

Dostępność kredytów, pożyczek pozabankowych czy limitów w rachunku, szczególnie jeśli posiadasz dobrą ocenę zdolności kredytowej, może skłaniać do przyjmowania na siebie kolejnych zobowiązań. Jeżeli okaże się jednak, że pożyczek jest zbyt wiele i ich spłacanie choćby od strony organizacyjnej nastręcza problemów, zawsze możesz je scalić w jeden kredyt. Co jednak w przypadku, w którym jedno lub kilka z Twoich zobowiązań było już wcześniej konsolidowane? Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny?

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Potocznie pod pojęciem konsolidacji zazwyczaj rozumiane jest scalenie lub połączenie wielu podmiotów w jeden. Dokładnie na takiej zasadzie działa kredyt konsolidacyjny. Zespala on wiele zobowiązań kredytowych w produkt łatwiejszy do spłaty i często bardziej atrakcyjny finansowo dla kredytobiorcy. Jest to świetne rozwiązanie dla osób, które posiadają kilka kredytów, kart kredytowych, limitów w rachunku osobistym, a nawet pożyczek pozabankowych. Musisz jednak wiedzieć, że nie wszystkie banki decydują się na oferowanie kredytów konsolidacyjnych, a niektóre robią to tylko w określonych przypadkach i na ściśle uregulowanych zasadach.

Kredyt konsolidacyjny występuje najczęściej w dwóch wariantach – konsolidacji kredytów gotówkowych lub konsolidacji z zabezpieczeniem hipotecznym, w którym maksymalna do uzyskania kwota kredytu zależna jest od wartości nieruchomości. Bardziej popularną wśród kredytobiorców jest pierwsza forma konsolidacji. Trzeba jednak pamiętać, że każdorazowe wnioskowanie o scalenie bieżących zobowiązań finansowych w jedno, niesie ze sobą przeprowadzenie pełnej analizy sytuacji ekonomicznej kredytobiorcy, celem oceny, czy jego zdolność kredytowa jest wystarczająca do zagwarantowania terminowych spłat skonsolidowanych rat.

Kiedy warto skonsolidować kredyt?

Konsolidacja posiadanych zobowiązań w jedno jest zasadna właściwie w trzech sytuacjach. Pierwsza z nich to utracenie kontroli lub zwyczajnie komfortu nad spłacaniem kilku lub kilkunastu zobowiązań w różnych bankach. Jeżeli z sobie znanych powodów nie chcesz definiować w systemie transakcyjnym automatycznych spłat tych należności, to comiesięczne regulowanie kolejnych rat może być organizacyjnie problematyczne i rodzić problemy powstałe na drodze nieumyślnego przeoczenia któregoś ze zobowiązań. W takiej sytuacji, szczególnie jeśli Twoja zdolność kredytowa jest dobra, warto pokusić się o konsolidację w tym banku, który przedstawi najkorzystniejszą ofertę.

Kolejnym przypadkiem, w których szczególnie warto skonsolidować kredyty są już pojawiające się lub przewidywane w niedalekiej przyszłości problemy w spłacie zobowiązań. Scalenie kredytów w jeden pozwoli bowiem zminimalizować ryzyko windykacji lub wpisania do baz BIK, BIG Infomonitor czy KRD. Jeżeli spłacasz kilka, a nawet kilkanaście produktów kredytowych jednocześnie, a twoja sytuacja finansowa ulegnie pogorszeniu, być może staniesz przed wyborem spłaty niektórych zobowiązań kosztem innych. To prosta droga uruchomienia przez kredytodawców działań windykacyjnych. Spłacanie jednego kredytu, pozwala temu zapobiec.

Może się zdarzyć, że swoje zobowiązania regulujesz od wielu miesięcy, a któraś z instytucji finansowych w ramach warunków promocyjnych zaproponuje Ci dużo korzystniejsze parametry kredytu. Jest to jedna z tych sytuacji, w których zdecydowanie warto rozważyć zawnioskowanie o konsolidację kredytów. Jeżeli bank jest Ci w stanie zaproponować dodatkową gotówkę, a właśnie jej potrzebujesz, tym bardziej przyjrzyj się tej ofercie. Co jednak w sytuacji, w której posiadasz już jeden kredyt konsolidacyjny?

Skonsolidowanie kredytu konsolidacyjnego jest możliwe opcjonalnie jedynie w sytuacji, w której oprócz kredytu konsolidacyjnego posiadasz jeszcze inne zobowiązania dające się scalić w jeden produkt finansowy. Nie każda instytucja bankowa zdecyduje się jednak na skonsolidowanie takich zobowiązań.

Jak skonsolidować kredyty, aby płacić mniej?

Choć, jak widać powodów, dla których warto skonsolidować swoje zobowiązania jest kilka, to zdecydowana większość konsumentów decyduje się na tego typu procedurę chęcią regulowania miesięcznie niższej kwoty łącznej, scalającej wszystkie raty. Jak jednak dokonać konsolidacji kredytów, by rzeczywiście płacić mniej?

Przede wszystkim powinieneś zrobić rozeznanie w ofercie banków, sprawdzić , jakie produkty są możliwe u nich do skonsolidowania i na jakich warunkach. Zazwyczaj w oficjalnych przekazach, instytucje bankowe nie komunikują możliwości konsolidacji kredytów konsolidacyjnych. Jeżeli jednak oprócz tego produktu, posiadasz jeszcze inne zobowiązania, nic nie stoi na przeszkodzie, aby zapytać o taką ofertę.

W serwisach internetowych banki zazwyczaj podają produkty, które zgodnie z wewnętrznymi regulacjami instytucji są w stanie skonsolidować. Celem lepszego zobrazowania oferty wybranych banków w tym zakresie, możesz posłużyć się poniższym zestawieniem:

Jak widać na sporządzonym przez nas zestawieniu, właściwie tylko jedna instytucja bankowa z ujętych w tabeli oferuje możliwość konsolidacji produktów typu chwilówki czy pożyczki na raty. Czy to oznacza, że chcąc scalić kilka pożyczek pozabankowych w jedną, jesteś uzależniony tylko od oferty Nest Banku?

Czy można skonsolidować pożyczki pozabankowe?

Jeżeli planujesz konsolidację swoich zobowiązań, w skład których wchodzą zarówno produkty bankowe, jak i pozabankowe, oferty na kredyt konsolidacyjny musisz szukać wśród propozycji instytucji bankowych. Na pewno będzie tak też w przypadku, w którym oprócz innych zobowiązań, posiadasz także wcześniej skonsolidowany kredyt. Jeżeli jednak zaciągnąłeś kilka pożyczek pozabankowych i chciałbyś uniknąć działań windykacyjnych z tytułu jednej z nich lub zwyczajnie wygodniej byłoby Ci spłacać jedno zobowiązanie, sprawdź, gdzie i na jakich warunkach możesz uzyskać pożyczki konsolidacyjne.

Kwestia skonsolidowania pożyczek pozabankowych, wśród których znajduje się produkt wcześniej poddany konsolidacji, jest zazwyczaj przekazywana pod indywidualną interpretację pożyczkodawców. Może się bowiem zdarzyć, że niektóre firmy pożyczkowe nie będą stawiały żadnych przeszkód na drodze do zastosowania takiej procedury, ale inne dostrzegą w niej zbyt duże ryzyko dla swoich interesów. Nigdy nie zaszkodzi jednak zapytać o możliwość konsolidacji w takim przypadku i poprosić o ewentualną ofertę.

Na co uważać konsolidując kredyty?

Płacenie jednej, dogodnej raty zamiast kilku innych, w różnych bankach to zazwyczaj wystarczający argument do wnioskowania o kredyt czy pożyczkę konsolidacyjną. Jednak tak, jak w przypadku każdego produktu finansowego, również tu należy zachować pewną ostrożność. Zanim zdecydujesz się podpisać umowę o kredyt konsolidacyjny, sprawdź, czy i jakie opłaty przyjdzie Ci ponieść z tytułu wcześniejszej spłaty zobowiązań. Niektórzy pożyczkodawcy mogą bowiem naliczyć sobie w związku z tym dodatkowe prowizje.

Ważne też, aby dobrze przeanalizować, być może w konsultacji z doradcą finansowym, całkowity koszt nowego kredytu. Choć miesięczna rata będzie dla Ciebie bardziej atrakcyjna i mniej obciążająca budżet, to w ogólnym rozrachunku za całość zobowiązania możesz zapłacić wielokrotność pierwotnych kredytów czy pożyczek. Wszystko zależy oczywiście od parametrów konsolidacji i tego na jaki okres czasu zdecydujesz się podpisać umowę.

Czy warto skonsolidować kredyt konsolidacyjny mając taką możliwość?

Celem odpowiedzi na powyższe pytanie powinieneś przede wszystkim przeanalizować swoją sytuację finansową, warunki, na jakich zostały Ci udzielone bieżące zobowiązania oraz parametry oferty, którą rozważasz w kontekście kredytu konsolidacyjnego. Ciężko znaleźć dwóch kredytobiorców z identyczną historią pożyczkową i zdolnością kredytową, dlatego każda sytuacja wymaga indywidualnego rozpatrzenia. Znasz też już odpowiedź na pytanie – czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny. Jeżeli oprócz tego zobowiązania posiadasz także inne, poszukaj instytucji bankowej, która przedstawi Ci najlepsza ofertę. Jeśli będzie ona korzystniejsza dla Twojego portfela zarówno w bliższej, jak i dalszej perspektywie, złóż wniosek o kredyt konsolidacyjny.