Czy warto brać kredyt na mieszkanie?

Wiele osób marzy o własnym mieszkaniu, jednak mało kogo stać na jego zakup za gotówkę. W takiej sytuacji wyjściem może być wynajem lub kredyt na mieszkanie. Którą opcję wybrać? Na co zwrócić uwagę przy kredycie na mieszkanie? I jakie są ewentualne koszty zakupu mieszkania?

Kupić mieszkanie czy lepiej wynajmować?

Przed podobnym dylematem staje wiele osób, które nie posiadają własnego kąta. Oba rozwiązania mają oczywiście swoje plusy i minusy, które należy dokładnie przeanalizować, aby podjąć najlepszą decyzję.

Z wynajmem mieszkania wiąże się przede wszystkim brak przywiązania do danego miejsca. Jest to ogromna zaleta szczególnie dla młodych osób, które często zmieniają pracę lub tych, którzy chcą cieszyć się swobodą i wciąż poszukują miasta, w którym będą chciały zamieszkać na dłużej. Zakup mieszkania daje z kolei poczucie stabilizacji.

Minusem wynajmu lokalu jest wymagana zgoda właściciela nawet na drobny remont. Dla osoby, która lubi często wprowadzać zmiany lub ulepszenia, nie będzie to dobre rozwiązanie. Z wynajmem wiążą się również potencjalne wizyty właściciela.

Jeśli chodzi o finanse, zarówno kredyt, jak i wynajem zobowiązuje do zapłaty miesięcznej kwoty – w formie czynszu lub raty. Jednak w razie problemów finansowych lepszym rozwiązaniem może okazać się wynajem, gdyż zmiana na tańsze lokum będzie prostsza niż sprzedaż mieszkania z kredytem i kupno mniejszego.

Rozważając kredyt na mieszkanie musisz jednak pamiętać o wymaganiach finansowych, jakie stawiają przed kredytobiorcami banki. Zwłaszcza, gdy interesuje Cię kredyt hipoteczny dla singla. Jakich konkretnie? O tym napiszemy w dalszej części artykułu.

Gdy zależy Ci na szeroko pojętej niezależności oczywistym wyborem będzie wynajem. Jeśli wiesz, gdzie chcesz mieszkać i posiadasz zdolność kredytową, dobrym rozwiązaniem może okazać się zakup mieszkania na kredyt. Szczególnie, że czynsz nierzadko bywa zbliżony lub nawet wyższy od potencjalnej raty kredytu.

Kredyt na mieszkanie – na co zwrócić uwagę?

Zanim zdecydujesz się na kredyt na mieszkanie, musisz zwrócić uwagę na kilka ważnych aspektów.

Jednym z nich jest zdolność kredytowa, od której w szczególności uzależniona jest decyzja o otrzymaniu kredytu hipotecznego. Przez zdolność kredytową należy rozumieć możliwość do terminowej spłaty zobowiązania wraz z odsetkami w określonym terminie w umowie. Im wyższa zdolność, tym wyższa możliwa do uzyskania kwota kredytu. Na zdolność kredytową wpływa m.in. wysokość miesięcznych wydatków i dochodów, liczba osób w gospodarstwie domowym, wiek kredytobiorcy czy jego wykształcenie i wykonywany zawód.

Nie mniej ważna jest także historia kredytowa w bazie BIK (Biuro Informacji Kredytowej), gdyż dzięki niej kredytodawca widzi, jak spłacasz zobowiązania oraz czy posiadasz długi. Negatywne wpisy mogą przekreślić Twoją szanse na uzyskanie kredytu na mieszkanie, dlatego pierwszym krokiem do jego otrzymania powinno być sprawdzenie BIK i samodzielna analiza zawartych tam informacji. Jeżeli nie masz historii kredytowej, zbuduj ją, np. kupując sprzęt lub meble na raty. Pamiętaj jednak o terminowej spłacie zobowiązania.

Uwagę należy także zwrócić na parametry kredytu hipotecznego. Dobór rodzaju rat i oprocentowania, okresu spłaty czy wysokości wkładu własnego, powinien być uzależniony od możliwości finansowych i preferencji kredytobiorcy. Czynniki te wpływają również na koszt zakupu mieszkania na kredyt, o czym w dalszej części artykułu.

Niskie stopy procentowe i wysoki popyt na kredyt

Przy kredycie na mieszkanie ważna jest również kwestia stóp procentowych, które wpływają na oprocentowanie kredytu oraz zainteresowanie tym produktem.

Od kilku lat stopy procentowe są na rekordowo niskim poziomie, co przekłada się na tani kredyt hipoteczny. A im jest on tańszy, tym większe zainteresowanie potencjalnych kredytobiorców i większa liczba udzielonych zobowiązań. To wszystko prowadzi do wzrostu popytu na kredyt hipoteczny.

Przy wysokim popycie i niewystarczającej podaży mieszkań na rynku, ich ceny rosną. Decyzję o zakupie mieszkania na kredyt warto więc podjąć we właściwym momencie, po dokładnej analizie rynku mieszkaniowego i ofert banków. Należy też uwzględnić fakt, że przy długim okresie kredytowania rośnie też ryzyko zmiany stóp procentowych i wzrostu kosztów zobowiązania.

Koszty zakupu mieszkania na kredyt

Koszt kredytu będzie zależał od następujących czynników:

• oprocentowanie i prowizja – w szczególności od tych dwóch parametrów zależy wysokość kosztu zobowiązania. Chociaż stawka bazowa (WIBOR) jest niska i stanowi stały element oprocentowania, to wysokość marży bank może zmieniać według własnego uznania, gdyż jest ona jego wynagrodzeniem. Można spotkać się z ofertami kredytu na mieszkanie z niską prowizją, a nawet jej brakiem. Zazwyczaj jednak kredytodawca rekompensuje sobie niższą prowizję wyższą marżą;
• rodzaj oprocentowania – kredytobiorca może wybrać oprocentowanie stałe lub zmienne. Przy stałym oprocentowaniu, przez cały okres kredytowania wysokość raty kredytu nie zmieni się (brak ryzyka stóp procentowych), jednak koszt kredytu może być wyższy. Zazwyczaj większość kredytów hipotecznych jest udzielanych na zmienne oprocentowanie. Dla klienta to tańszy kredyt, a dla banku sposób na to, by ryzyko zmiany stóp procentowych ponosił kredytobiorca;
• rodzaj rat – wybierając raty malejące, obniżymy koszt kredytu, ale za to zdolność kredytowa będzie niższa. Na początku okresu spłaty kredytu jego rata jest wyższa niż w przypadku raty równej;
• okres kredytowania – im krótszy okres kredytowania, tym niższy koszt kredytu na mieszkanie. Z kolei dłuższy okres spłaty to niższa rata kredytu, a tym samym wyższa zdolność kredytowa i koszty zobowiązania;
• wkład własny – posiadanie wkładu własnego jest obligatoryjnym warunkiem, aby uzyskać kredyt hipoteczny. Jego minimum wynosi 20% wartości nieruchomości, ale są również banki, które akceptują wkład w wysokości 10%. Trzeba jednak wtedy doliczyć koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Warto zaznaczyć, że im wyższy wkład, tym większa szansa na wynegocjowanie lepszych warunków kredytu.

Co oprócz kosztów samego kredytu?

Oprócz powyższych czynników należy jeszcze wziąć pod uwagę ubezpieczenia wymagane przez bank czy produkty typu cross-selling, czyli np. karty kredytowe czy konta osobiste. Za skorzystanie z tych ostatnich, kredytodawca często jest skłonny obniżyć koszt zobowiązania. Pamiętaj jednak, że przy ogólnym rozrachunku ich używanie może być nieopłacalne.

Koszty zakupu mieszkania na kredyt wynikają także z jednorazowych opłat związanych z samym zakupem, takich jak opłata transakcyjna, opłata za założenie i wpis do księgi wieczystej, opłata za czynności cywilnoprawne czy podatek od kupna mieszkania.

Kredyt na mieszkanie – czy warto?

Czy warto brać kredyt na mieszkanie? Wszystko zależy od Twoich potrzeb i możliwości. Jeżeli szukasz stabilizacji i swoją przyszłość wiążesz z danym miejscem, a nie masz gotówki na zakup mieszkania, warto zdecydować się na kredyt. Oczywiście musisz posiadać wówczas odpowiedni wkład własny oraz zdolność kredytową.

Cenisz sobie wolność i niezależność? Lubisz zmieniać pracę i miejsce zamieszkania? Lepszym rozwiązaniem będzie wynajem mieszkania i brak wieloletniego zobowiązania wobec banku.

Decyzji o kredycie na mieszkanie nie podejmuj jednak pochopnie. Najpierw sprawdź sytuację na rynku mieszkań i zapoznaj się z ofertami kredytów hipotecznych. Pamiętaj, aby odpowiednio dobrać parametry kredytu, dzięki czemu ograniczysz koszt zobowiązania.

Emila Biernaciak - Redaktor

Absolwentka Uniwersytetu Mikołaja Kopernika. Pasjonatka muscle carów, filmów Tima Burtona i żelków. Wyznaje zasadę, że dzień bez nauczenia się nowej rzeczy, to dzień stracony. Obecnie - zapalona badaczka zagadnień finansowych.

Więcej artykułów z tej kategorii