Czym jest przekredytowanie?

Przekredytowanie to sytuacja, w której dłużnik posiada zobowiązania, których raty miesięczne przewyższają połowę jego pensji netto. Do takiej sytuacji dochodzi najczęściej na skutek zaciągnięcia kilku zobowiązań, których łączne raty bardzo mocno obciążają budżet domowy. Jest to niebezpieczny stan, gdyż wśród osób nieposiadających oszczędności, wystarczy zaledwie jeden nieprzewidziany większy wydatek i nagle okazuje się, że płynność finansowa jest zrujnowana.

Poniżej przedstawiamy hipotetyczny przykład przekredytowania wraz z jego potencjalnymi konsekwencjami.

Wyobraź sobie taką sytuację:

Kowalski zaciągnął w banku pożyczkę gotówkową na wakacje. Spłacał go systematycznie, jednak w czasie spłaty musiał niespodziewanie naprawić auto, na co również wziął pożyczkę. Kolejne zobowiązanie zwiększyło obciążenie jego budżetu do tego stopnia, że wysokość rat kredytowych przewyższyła połowę jego zarobków. Tym samym jego dochody stały się niewystarczające do uregulowania zobowiązań w terminie oraz pokrycia wszystkich wydatków związanych z życiem codziennym. Zbyt duże obciążenie finansowe doprowadziło do tego, że Kowalski przestał spłacać jeden z kredytów, przez co pojawił się w rejestrach dłużników.

Ta historia chyba w najprostszy sposób wyjaśnia czym jest przekredytowanie. To nic innego jako posiadanie zbyt wysokich zobowiązań kredytowych, które znacznie przekraczają możliwości finansowe kredytobiorcy. Do przekredytowania dochodzi najczęściej wtedy, kiedy korzysta się z kilku kredytów czy pożyczek gotówkowych jednocześnie. Bardzo często przekredytowanie prowadzi do zaprzestania spłacania zobowiązań, a co za tym idzie – do poważnego zadłużenia. Ryzyko jest tym większe, gdyż 14 proc. pożyczkobiorców za najlepszy sposób na rozwiązanie problemów ze spłatą dotychczasowych zobowiązań uważa kolejną pożyczkę w tej samej lub innej instytucji pożyczkowej.

Jakie skutki niesie ze sobą przekredytowanie?

Przekredytowanie nadmiernie obciąża budżet pożyczkobiorcy. Niedostateczne dochody uniemożliwiające pokrycie rat kredytów i codziennych kosztów negatywnie wpływają na poziom życia zobowiązanego. Poza tym zaciąganie kolejnych zobowiązań skutkuje w pewnym momencie odmową banków wobec następnych wniosków kredytowych. Kolejny kredyt napędza również tzw. spiralę zadłużeniową, która w efekcie prowadzi do wpisania zadłużenia do rejestru dłużników. Tego rodzaju wpis skutecznie przekreśla szansę nie tylko na kolejną pożyczkę, ale te na możliwość skorzystania z innych, przydatnych w codziennym życiu usług (np. telefonu na abonament, telewizji cyfrowej, stałego łącza internetowego).

Jak uniknąć przekredytowania?

Najprostszym sposobem uniknięcia przekredytowania jest rozważne podejmowanie decyzji kredytowych. Chyba większość się zgodzi, że zaciąganie kilku kredytów naraz nie jest zbyt rozsądnym posunięciem. Nawet wtedy, kiedy zmusza do tego życiowa sytuacja. Zaciągając zobowiązania, trzeba też realnie oceniać własne zdolności finansowe. Spłata 500 zł raty przy zarobkach na poziomie 2000-2500 zł nie będzie dużym problemem. Jednak uregulowanie 1500 zł miesięcznie przy tej samej pensji nie będzie już proste.

Poza tym warto też podejmować pewne działania odpowiednio wcześnie, aby móc uniknąć przekredytowania. Jeśli zauważysz, że posiadane zobowiązania zaczynają przerastać twoje możliwości, warto odpowiednio wcześnie zasygnalizować ten problem kredytodawcy. Oczywiście nikt nie lubi przyznawać się do własnej bezradności. Jednak próba kontaktu w tej sprawie z bankiem będzie dla niego sygnałem, że poważnie podchodzisz do swoich zobowiązań i nie unikasz odpowiedzialności za nie. Niekiedy udaje się wspólnie z bankiem wypracować łatwiejsze formy spłaty zobowiązania. Bezczynność albo czekanie z nadzieją, że problemy finansowe same się rozwiążą, doprowadzą jedynie do jeszcze większych tarapatów.

Odpowiednio wczesna reakcja na własne problemy finansowe daje duże szanse na refinansowanie pożyczki, czyli zaciągnięcia w tej samej firmie kolejnej pożyczki na spłatę pierwszej. Co to da? Przede wszystkim pozwoli spłacić pierwszy kredyt w terminie i uniknąć odsetek za zwłokę. Poza tym nowa pożyczka to nowy, dłuższy termin spłaty, co może ułatwić spłatę zobowiązania.