Doradca finansowy – praktyczna pomoc czy zbędny wydatek?

Zróżnicowane oferty produktów finansowych dostępne na polskim rynku mogą sprawić, że osoba poszukująca dobrego kredytu czy pożyczki może czuć się zagubiona. Wsparciem w wyborze właściwego wariantu finansowania będzie z pewnością doradca finansowy. Coraz więcej osób korzysta z tego rodzaju usług. Jedynie w IV kwartale 2019 r. łączna wartość kredytów konsumpcyjnych udzielonych za pośrednictwem ekspertów Związku Firm Pośrednictwa Finansowego wyniosła ponad 365 mln zł. Jak znaleźć dobrego doradcę?

Doradca finansowy – czym się zajmuje?

Jak wskazuje nazwa profesji, rolą doradcy finansowego jest doradzanie. Jak podkreśla ZFPF jest zadaniem jest wsparcie klienta w wyborze najlepszej oferty spośród propozycji szeregu firm finansowych. Wspomniane doradztwo może dotyczyć różnorodnych produktów finansowych, zaczynając do kredytów gotówkowych poprzez produkty oszczędnościowe a na kredytach hipotecznych kończąc. Co ciekawe, w ciągu ostatnich trzech lat aż 52 proc. osób kupujących mieszkanie skorzystało z tego rodzaju usług.
Schemat działania doradcy finansowego jest prosty. Klient, który się do niego zgłasza, określa swoje wymagania wobec poszukiwanego produktu. Doradca, biorąc pod uwagę preferencje swojego klienta, analizuje pod ich kątem dostępne na rynku oferty. Wszystko po to, aby zaprezentować mu tylko te warianty kredytu czy pożyczki, które spełniają jego oczekiwania. Dzięki pomocy doradcy finansowego osoba poszukująca korzystnego finansowania nie musi samodzielnie przeszukiwać setek ofert banków i firm pożyczkowych. Zaoszczędza dzięki temu czas i – ze względu na maksymalne dopasowanie oferty do oczekiwań i możliwości finansowych – pieniądze. Jednak doradca finansowy odgrywa o wiele większą rolę niż jedynie wyszukanie najlepszej oferty pożyczki. Jego zadaniem jest również uczulenie klienta na kwestie związane z poszukiwanym zobowiązaniem. Często jest też wsparcie w prowadzeniu negocjacji z bankiem (np. w sprawie kredytu hipotecznego). Doświadczony doradca finansowy jest w stanie podpowiedzieć swojemu klientowi kilka kluczowych rozwiązań, które mogą mu pomóc np. zwiększyć swoją wiarygodność w oczach kredytodawcy.

Zawód jak każdy inny

Ze względu na duże zapotrzebowanie na usługi doradcze jednym z atrakcyjniejszych zawodów jest właśnie doradca finansowy. Jak zostać takim doradcą? Biorąc pod uwagę brak wygórowanych wymogów edukacyjnych, jakie musi spełniać taki doradca finansowy (studia nie są wcale wymagane, wykształcenie średnie w wielu przypadkach jest wystarczające), tak naprawdę może zostać nim każdy. Jednak ze względu na specyfikę tego zawodu (kontakt z klientem, analiza informacji finansowych, dostęp do danych wrażliwych klientów), powinien on spełniać kilka podstawowych warunków:

• wykazywać się zdolnościami interpersonalnymi,
• posiadać umiejętności sprzedażowe,
• mieć zdolności analityczne,
• kierować się etyką i dobrymi praktykami.

Doradca finansowy – czym się zajmuje?

Jednym z powodów, dla których warto rozważyć pomoc doradcy finansowego, jest jego ogromne wsparcie w badaniu własnej zdolności kredytowej w kontekście interesującego zobowiązania finansowego. Potencjalny pożyczkobiorca, który samodzielnie poszukuje najlepszych produktów finansowych, sam musi dopełnić wszystkich formalności związanych z analizą jego zdolności kredytowej. Jeśli korzysta z pomocy doradcy finansowego, ten cały ciężar dokumentacyjny bierze na siebie. Nie oznacza to wcale, że doradca będzie wnioskował o kredyty w wielu bankach w imieniu swojego klienta. Jego doświadczenie, jak też doskonała orientacja w ofertach banków i firm pożyczkowych, pozwolą mu rzetelnie ocenić szanse klienta na kredyt czy pożyczkę. Co ważne, jeśli te szanse będą nieduże, podpowie rozwiązania, które pozytywnie wpłyną na pozycję potencjalnego pożyczkobiorcy (np. uregulowanie zobowiązań figurujących w BIK, przedstawienie dodatkowych zabezpieczeń kredytu). Możliwość oceny zdolności kredytowej klienta przez doradcę nie tylko pozwala potencjalnemu pożyczkobiorcy zaoszczędzić czas poświęcony na kolejne weryfikacje bankowe (tym bardziej, że standardem staje się doradca finansowy online), ale też nie obciąża jego tzw. scoringu, który jest istotny w przypadku weryfikacji dokonywanej bezpośrednio przez bank.

Usługa za darmo?

Osoby rozważające skorzystanie z usług doradztwa finansowego, z pewnością zastanawiają się, ile kosztuje taki doradca finansowy. Cennik w tym przypadku nie istnieje. Co więcej, klient nie odczuje bezpośrednio kosztów wynagrodzenia doradcy. Jak to możliwe? Wynagrodzeniem doradcy finansowego jest prowizja od banku czy firmy pożyczkowej, z której oferty skorzystał klient. Tym samym jest ono wprawdzie wkalkulowane w całkowite koszty zobowiązania, jednak klient nie ma pojęcia jak duża część stanowi wynagrodzenie samego doradcy.

Doradca finansowy a jego niezależność

Uzależnienie wynagrodzenia doradcy finansowego od oferowanej przez bank prowizji może budzić wątpliwości dotyczące jego niezależności. Dlatego też warto korzystać z pomocy sprawdzonych specjalistów z tej dziedziny. Gdzie ich znaleźć? Ze względu na to, że państwowa licencja doradcy finansowego nie istnieje, KNF nie prowadzi żadnego rejestru tego rodzaju działalności. Wiarygodne z pewnością będą firmy zrzeszone w ZFPF. Innym sposobem na znalezienie rzetelnego, niezależnego doradcy finansowego jest skorzystanie z dotychczasowych doświadczeń innych osób. Ze względu na powszechne zapotrzebowanie na tego rodzaju doradztwo z pewnością ktoś ze znajomych czy rodziny jest w stanie polecić sprawdzonego doradcę. A jeśli nawet nikt z twoich bliskich nie korzystał z jego usług, zawsze możesz poszukać opinii w sieci. Nic nie jest lepszą rekomendacją doradcy finansowego niż jego dotychczasowi zadowoleniu klienci.

Czy doradca finansowy rzeczywiście się opłaca?

Zalet korzystania z usług doradcy finansowego jest kilka:

• pozwala oszczędzić czas i pieniądze,
• dobierze produkt finansowy w pełni dopasowany do twoich potrzeb,
• pomoże odnaleźć się w gąszczu ofert i formalności,
• podpowie rozwiązania pozytywnie wpływające na wiarygodność ubiegającego się o kredyt czy pożyczkę,
• dokona realnej oceny zdolności kredytowej klienta

Mimo wielu mocnych stron należy podejść do kwestii doradztwa finansowego z odpowiednią rezerwą. Szczególnie, jeśli działanie doradcy będzie wydawało nam się nieobiektywne czy nierzetelne. Kluczową kwestią jest również doświadczenie takiego specjalisty. Wprawdzie nie trzeba być wyuczonym ekonomistą, aby być dobrym doradcą finansowym. Jednak bez odpowiedniej znajomości branży i rynku niemożliwe jest udzielanie rzetelnej pomocy poszukującym optymalnych produktów finansowych. Wyraźnym sygnałem, że ma się do czynienia z nierzetelną osobą będzie chęć pobierania przez doradcę finansowego jakiegokolwiek wynagrodzenia od klienta. Wprawdzie doradcy finansowi zarabiają na prowizji wypłacanej od instytucji finansowej, jednak to rozliczenie odbywa się poza samym klientem. Dlatego upominanie się o jakiekolwiek wpłaty – a już szczególnie przed udzieleniem porady czy wstępną weryfikacją potrzeb klienta – będzie jasnym sygnałem, że masz do czynienia nie z profesjonalnym doradcą finansowym a jedynie oszustem chcącym wyłudzić pieniądze. Dlatego też powinieneś darzyć wybranego przez siebie doradcę ograniczonym zaufaniem. Tym bardziej, że zdecydowałeś się na jego usługi, żeby zyskać, a nie stracić.

Katarzyna Jóźwik - Redaktor

Politolog, inżynier Zarządzania i inżynierii produkcji. Dziennikarz z wieloletnim doświadczeniem specjalizujący się w tematyce finansów osobistych, bankowych i pozabankowych pożyczek, domowych oszczędności i zmian w prawie podatkowym. W swojej pracy kieruje się rzetelnością i dbałością o wszelkie szczegóły omawianych tematów. Wszystko po to, aby dostarczyć swoim Czytelnikom najświeższe i sprawdzone informacje dotyczące rynku finansowego.

Więcej artykułów z tej kategorii