Choć od kilkudziesięciu lat sytuacja finansowa Polaków systematycznie się poprawia, według badań, aż 51% z nas żyje na średnim poziomie. Wystarcza nam na codzienne życie, jednak na poważniejsze zakupy musimy odkładać. To z kolei, nie idzie nam najlepiej – 30% Polaków nie posiada absolutnie żadnych oszczędności, a 40% badanych przyznało się do wydania wszystkich pieniędzy, jeszcze przed otrzymaniem kolejnego wynagrodzenia. Jednocześnie, podczas zakupów, wszystko chcemy mieć od ręki. Co więc robimy? Pożyczamy! Aż 75% Polaków przynajmniej raz w życiu wzięło pożyczkę, a 35% z nas przyznaje, że korzysta z nich często. Skoro tak bardzo lubimy żyć na kredyt, gdzie najlepiej pożyczyć pieniądze, by nam się to opłaciło?
Na tej stronie znajdziesz:
Bank, to instytucja najchętniej odwiedzana przez osoby posiadające problemy z płynnością finansową. Aż ¾ zobowiązań posiadanych przez Polaków została zaciągnięta właśnie w banku. Dlaczego? Dla większości z nas, jest to najbezpieczniejsze miejsce, gdzie można pożyczyć pieniądze. Wolimy je nawet bardziej od pożyczki od rodziny czy znajomych. Cenimy sobie, że zasady gry są tu proste – wiemy dokładnie ile i kiedy musimy spłacić, a nad funkcjonowaniem banku pieczę sprawują wiarygodne instytucje, takie jak choćby KNF.
Podstawowym produktem oferowanym przez banki jest oczywiście kredyt. W zależności od celu, na który chcemy go przeznaczyć, mamy do wyboru:
Na jakie kwoty możemy liczyć od banku? Wszystko zależy od oferty i naszej zdolności kredytowej, jednak zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, kwota kredytu nie może przekroczyć 255 550 zł. Dolną granicę ustalają banki, jednak raczej nie pożyczymy mniej, niż 500 zł. Warto wiedzieć, że ustawa ta, nie reguluje kredytów dla firm (np. kredytu inwestycyjnego).
Pożyczanie w banku, z zasady rzeczy, wiąże się z długą listą dokumentów, które jeszcze do niedawna można było złożyć wyłącznie w placówce. Ten stan rzeczy powoli się zmienia – coraz częściej znajdziemy ofertę kredytu udzielanego przez Internet lub telefon.
To, czego konkretnie będzie się od nas wymagać, zależy w dużej mierze od produktu, o który się staramy. W przypadku kredytów konsumpcyjnych, udzielanych na krótsze okresy i mniejsze sumy, bank zwykle będzie od nas wymagał niezbędnego minimum, a zatem: poprawnie uzupełnionego wniosku kredytowego, dowodu osobistego oraz zaświadczenia o dochodach.
W przypadku kredytu hipotecznego, gdzie ryzyko banku wzrasta, formalności będą zdecydowanie większe – kredytodawca, w zależności od sytuacji zawodowej i osobistej może od nas zażądać m.in. umowy o pracę, deklaracji podatkowych za dany okres, zaświadczenia o dochodach, umów przedwstępnych dotyczących nieruchomości, dokumentów potwierdzających wniesienie wkładu własnego i wiele, wiele innych.
Stopień skomplikowania poszczególnych produktów, ma odzwierciedlenie również w okresie oczekiwania na decyzję kredytową – do kilkunastu dni dla kredytu gotówkowego i nawet do 8 tygodni dla kredytu hipotecznego. W tym czasie wnioski analizowane przez pracowników banków, którzy weryfikują naszą zdolność kredytową i poprawność danych.
Choć dla wielu bank, jest najlepszym miejscem, gdzie można pożyczyć pieniądze, to nie można zapominać, że rozwiązanie to ma zarówno zalety, jak i wady.
Zalety | Wady |
bezpieczeństwo – kontrola KNF | rozbudowane formalności |
dowolność spożytkowania środków (poza pewnymi wyjątkami, np. kredytem hipotecznym) | względnie długi czas oczekiwania na pieniądze |
jasne zasady współpracy | surowe kryteria przyznawania kredytu |
wyższe kwoty kredytów | konieczność zabezpieczenia kredytu, np. ubezpieczeniem |
Dla kogo jest pożyczka lub kredyt w banku? Przede wszystkim dla osób posiadających dobrą zdolność kredytową, które chcą pożyczać od instytucji finansowych, cieszących się ogólnym zaufaniem.
Firmy pożyczkowe są dla Polaków drugim w kolejności miejscem, gdzie można bezpiecznie pożyczyć pieniądze. W 2018 roku z usług pozabankowych skorzystało już 13% badanych Polaków, na łączną kwotę prawie 887 milionów złotych. Wzrost zainteresowania tego typu finansowaniem nie jest przypadkowy. Branża przez ostatnie lata bardzo się zmieniła – wprowadzona ustawa antylichwiarska i większa konkurencja między pożyczkodawcami sprawiły, że klienci firm pozabankowych mogą liczyć na równie atrakcyjne warunki, co w banku. A nawet lepsze (przykładem może być tu darmowa chwilówka). Co jeszcze sprawiło, że coraz chętniej pożyczamy poza bankiem? Przede wszystkim przystępniejsze zasady – mniej formalności, niższe progi dochodowe, większa tolerancja w kwestii źródeł dochodów. Dla Polaków, zaletą jest również krótki czas oczekiwania na decyzję i środki – dostępne są nawet chwilówki w 15 minut!
Przez ostatnią dekadę, branża się rozwinęła i obecnie oferta pożyczkodawców, jest równie bogata, co oferta banków. Mamy zatem do dyspozycji:
W firmie pożyczkowej pożyczymy od 50 zł do nawet 25 000 zł, a RRSO dla poszczególnych ofert zaczyna się już od kilku procent.
Standardem branży pozabankowej jest udzielanie pożyczek przy minimum formalności, przez Internet lub telefon. W większości przypadków, do potwierdzenia danych i źródeł dochodów wykorzystuje się aplikacje weryfikujące, takie jak Kontomatik czy Instantor, które w ciągu kilku sekund sprawdzają wiarygodność potencjalnego pożyczkobiorcy. Dzięki temu, nie ma konieczności przedstawiania dodatkowych dokumentów i zaświadczeń.
Co zatem będzie potrzebne do otrzymania pożyczki w firmie pożyczkowej? Dowód osobisty, konto bankowe i telefon komórkowy. We wniosku uzupełnia się jedynie podstawowe dane osobowe (m.in. imię, nazwisko, stan cywilny) oraz deklaruje źródło i wysokość dochodów. Firmy pożyczkowe w wyjątkowych przypadkach mogą poprosić o przedstawienie np. decyzji o przyznanej emeryturze czy umowy o pracę.
Po przyznaniu pożyczki całość środków jest przelewana na wskazane konto. W wielu firmach pieniądze można również wypłacić za pomocą czeku GIRO lub w placówce określonego banku.
Branża wciąż odczuwa konsekwencje działalności nieuczciwych firm, które zniechęciły wielu Polaków do korzystania m.in. z chwilówek. Tamte problemy to już jednak przeszłość, dlatego jeśli zastanawiasz się, gdzie bezpiecznie pożyczyć pieniądze, możesz spokojnie wziąć pod uwagę firmy pożyczkowe. Pamiętaj jednak o minusach tego rozwiązania:
Zalety | Wady |
brak zbędnych formalności | wyższe koszty spłaty |
szybka obsługa wniosków i wypłata pieniędzy – nawet 15 minut | dostępne niższe kwoty, szczególnie przy pierwszej pożyczce |
nieograniczone możliwości wykorzystania pieniędzy | |
łagodniejsze warunki przyznawania pożyczki | |
różne formy wypłat – na konto, gotówką, czekiem GIRO | |
opcja darmowej pożyczki | |
możliwość przesunięcia terminu spłaty | |
bogata oferta – m.in. pożyczki krótkoterminowe czy pożyczki na raty |
Pożyczki pozabankowe to opcja dla osób, które mają trudności z otrzymaniem pożyczki w banku lub dla tych, potrzebujących pieniędzy “na wczoraj”, bez zbędnej papierologii.
W kwestii pożyczek, jeszcze kilka lat temu, tuż za bankami plasowali się krewni. Dzisiaj jedynie 11% Polaków pożycza od bliskich. Co ciekawe, tylko połowa z nas uważa, że rodzina to bezpieczne miejsce, gdzie można pożyczyć pieniądze. Dlaczego tak jest? Jak już pisaliśmy, w przypadku banków sprawa płatności jest o wiele prostsza – zarówno termin, jak i kwota są jasno określone – mamy więc pewność, że nikt nie zażąda od nas zwrotu wcześniej. Dlaczego jeszcze? Bank czy firma pożyczkowa nie plotkuje i nie ocenia – rodzina nie zawsze wykazuje zrozumienie dla celów, które chcemy sfinansować. Co więcej pożyczka od krewnych często rodzi zobowiązanie – jeśli ktoś wcześniej pożyczył nam znaczną kwotę, to czujemy się w obowiązku np. pomóc takiej osobie w potrzebie kosztem własnych planów.
Pożyczka od rodziny w świetle prawa jest rodzajem pożyczki od osób prywatnych i z jednym wyjątkiem podlegają opodatkowaniu. Jakie to odstępstwo? Otóż pożyczka od najbliższej rodziny, do kwoty 9 637 zł zwolniona jest z należności podatkowej. Kim w według przepisów jest najbliższa rodzina? To małżonek, zstępni, wstępni, pasierb, zięć, synowa, rodzeństwo, ojczym, macocha i teściowie.
W przypadku kwot większych niż ustalony limit 9 637 zł, mamy obowiązek zgłoszenia pożyczki w Urzędzie Skarbowym i złożenia odpowiednich dokumentów (potwierdzenia przekazania pożyczki oraz deklaracji PCC3). Jeśli zaniedbamy ten obowiązek, wówczas będziemy musieli zapłacić 2% podatku od czynności cywilnoprawnych. Nie każdy z najbliższej rodziny może również udzielić nam pożyczki wyższej niż 9 637 zł – wyłączeniu podlegają teściowie, zięć i synowa.
Z kolei pożyczka od cioci lub wujka, niezależnie od wysokości kwoty, będzie już traktowana, jak pożyczka prywatna od obcej osoby. Co to w praktyce oznacza? O tym więcej napiszemy w części artykułu o pożyczkach prywatnych.
Pożyczki od bliskich mogą być jedną z wygodniejszych opcji finansowania. Jak każde, rozwiązanie ma to jednak zarówno wady i zalety:
Zalety | Wady |
brak wymagań formalnych | ryzyko popsucia relacji |
brak konieczności spisywania umowy | ryzyko braku dyskrecji |
brak dodatkowych kosztów i kar | mniejsza motywacja do spłaty |
większa dowolność w terminach i formach spłaty | poczucie zobowiązania wobec pożyczkodawcy |
mniejsza dowolność celu pożyczki |
Pożyczkę od bliskich warto rozważyć, jeśli mamy zaufanie do rodziny w kwestii finansowej i wiemy, że będziemy w stanie bez problemu spłacić nasze zobowiązanie w zadeklarowanym terminie.
SKOK, to inaczej Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa. Jest to pozabankowa instytucja finansowa, której profil działalności jest bardzo podobny do profilu banku – może zatem udzielać pożyczek, oferować IKE, lokaty czy fundusze inwestycyjne.
Na jakiej zasadzie działają SKOK-i? Tworzone są przez nieograniczoną liczbę osób, które zrzeszają się w celu prowadzenia działalności gospodarczej na rzecz członków SKOK. Aby skorzystać z oferowanych przez SKOKi usług, należy stać się członkiem spółdzielni – zarejestrować się w jednym z oddziałów, wnieść opłatę wstępną oraz wykupić w kasie przynajmniej jeden udział. Ile kosztuje przystąpienie do SKOK? Wszystko zależy od instytucji, do której wnioskujemy, jednak przeciętnie zapłacimy około 80 zł-150 zł.
Od 2012 roku SKOKi podlegają pod nadzór KNF, a środki w nich lokowane są objęte Bankowym Funduszem Gwarancyjnym.
Jeśli zastanawiamy się, gdzie pożyczyć pieniądze, warto przyjrzeć się ofercie SKOKów. Kredytów z zasady rzeczy udzielać może jedynie instytucja bankowa, jednak w SKOKach znajdziemy:
Jak już pisaliśmy, skorzystanie z usług SKOK musi zostać poprzedzone procedurą przystąpienia do spółdzielni – wypełnieniem i złożeniem deklaracji członkowskiej, uiszczeniem wpisowego i wykupieniem przynajmniej jednego udziału. Dopiero po spełnieniu tych warunków można zacząć starać się o pożyczkę.
Warto jednak pamiętać, że o ile wstępny formularz kontaktowy można złożyć przez Internet, o tyle przystąpienie do SKOK i wnioskowanie o pożyczkę raczej odbywa się w punkcie stacjonarnym, co może przedłużyć otrzymanie pieniędzy.
Podobnie jak w przypadku banku, tu również konieczne będzie wypełnienie formularza pożyczkowego, okazanie dowodu osobistego oraz dokumentów potwierdzających dochody i wydatki. Czas oczekiwania na pieniądze będzie w głównej mierze uzależniony od tego, czy jesteśmy już klientem SKOKu, czy jest to nasza pierwsza wizyta.
Produkty oferowane przez SKOKi mogą być równie korzystne, co te oferowane przez banki. Nie są jednak pozbawione wad.
Zalety | Wady |
większa wyrozumiałość w kwestii zdolności kredytowej | obowiązek członkostwa w SKOK |
niskie oprocentowanie | dodatkowe opłaty (m.in. wpisowe) |
brak dodatkowych kosztów i kar | mniejsza motywacja do spłaty |
dłuższe terminy spłaty | konieczność osobistego odwiedzenia placówki |
więcej formalności niż w przypadku banku i firmy pożyczkowej |
Pożyczka w SKOK najlepiej sprawdzi się u osób, które już wcześniej skorzystały z tej formy finansowania i którym zależy na miesięcznych ratach.
W przypadku problemów finansowych, z pomocy pracodawcy korzysta jedynie 6% Polaków. Tymczasem, miejsce pracy, może być jednym z najbezpieczniejszych (i najtańszych) miejsc, gdzie można pożyczyć pieniądze. Dodatkowe środki mogą do nas trafić z różnych źródeł:
To, czy pracodawca w ogóle udziela pożyczek i na jakich zasadach, różni się z zależności od zakładu pracy. Szczegółowe informacje zawsze będą jednak się znajdować w regulaminach: Zakładowego Funduszu Świadczeń Socjalnych, Kasy Zapomogowo-Pożyczkowej czy Regulaminie Pracy.
Jeśli wiemy, że w naszej firmie funkcjonują tego rodzaju formy wsparcia, możemy wystąpić do pracodawcy ze stosownym wnioskiem oraz dokumentami potwierdzającymi naszą sytuację i uzasadniającymi przyznanie pożyczki, np. zaświadczenie od lekarza w przypadku kosztownej rehabilitacji czy deklaracja o dochodach członków rodziny.
We wniosku powinna znaleźć się m.in. informacja o tym, o jaką kwotę wnioskujemy, na jak długo chcemy ją zaciągnąć, w jaki sposób będziemy ją spłacać, ewentualnie, jakich poręczycieli możemy zagwarantować (trzeba jednak pamiętać, że zawsze muszą być to pracownicy firmy).
Zakład pracy to jedno z najlepszych miejsc, gdzie można pożyczyć pieniądze. Nie jest to jednak rozwiązanie idealne dla wszystkich:
Zalety | Wady |
niskie oprocentowanie lub jego brak | nie każda firma udziela pożyczek |
brak weryfikacji zdolności kredytowej | może pojawić się konieczność przedstawienia poręczyciela |
większa dowolność w kwestii uregulowania długu, niż np. w banku | udzielenie pożyczki może być uzależnione od stażu pracy |
możliwość częściowego lub całkowitego umorzenia długu |
Pożyczka od pracodawcy to opcja dla osób z dłuższym stażem pracy, które nie będą miały problemów ze znalezieniem jednego lub kilku poręczycieli.
Pozostającą w cieniu alternatywą są pożyczki pod zastaw (pożyczki w lombardzie, czy w firmach pożyczkowych, specjalizujących się w tego typu usługach). Do skorzystania z nich przyznaje się około 40% Polaków. Zwykle są to osoby, które ze względu na trudną sytuację (brak regularnych dochodów, zła historia kredytowa) nie mogą liczyć na skorzystanie z oferty banków czy pożyczkodawców.
Zastawić można niemal wszystko – przede wszystkim ruchomości, takie jak samochód, sprzęt AGD, RTV, biżuterię, meble, papiery wartościowe, a także nieruchomości – dom czy działkę. Warto jednak pamiętać, że podczas udzielania pożyczki, wartość poszczególnych dóbr może zostać zaniżona do nawet 25%-50% wartości rynkowej przedmiotu.
Podobnie jak w przypadku innych form finansowania, również tu podpisuje się umowę o udzieleniu środków na określony czas. Firmy udzielające pożyczek pod zastaw nie sprawdzają jednak naszej zdolności kredytowej i nie pytają o dochody, gdyż zabezpieczeniem inwestycji będzie zastawione dobro materialne. Jeśli pożyczka nie zostanie spłacona, prawo własności owej rzeczy przechodzi na pożyczkodawcę.
Proces udzielenia pożyczki rozpoczyna się od wyceny przedmiotu – od tego zależy, ile pieniędzy otrzymamy. Następnie spisuje się umowę określającą warunki pożyczki, czyli ostateczną kwotę (z kosztami prowizji i opłat), okres spłaty oraz postanowienia dotyczące niespłacenia pożyczki. Całość formalności zwykle zajmuje kilkanaście minut. Warto jednak pamiętać, że w przypadku zastawu domu lub samochodu będziemy musieli umieścić pożyczkodawcę w aktach, jako współwłaściciela, co będzie wiązało się z wizytami w urzędach i opóźni procedurę.
W większości sytuacji pożyczkodawca, nie będzie wymagał żadnych dokumentów, z wyjątkiem dowodu osobistego – wyjątkiem są znów dobra o większej wartości (dom, działka, samochód), gdzie konieczne może być przedstawienie aktów własności.
Wiele osób sceptycznie podchodzi do pożyczek pod zastaw. Jednak jeśli jesteśmy w wyjątkowo trudnej sytuacji i nie mamy gdzie pożyczyć pieniędzy, ta opcja może być jedynym wyjściem. Zwróćmy jednak uwagę na plusy i minusy tego rozwiązania:
Zalety | Wady |
całkowity brak weryfikacji historii kredytowej | wysokie koszty pożyczki |
również dla osób bez dochodów | zaniżona wartość przedmiotów |
brak ryzyka windykacji czy komornika | dodatkowe opłaty, np. za rzeczoznawcę, dokumenty urzędowe |
szybki dostęp do gotówki | w przypadku przedmiotów o większej wartości – więcej formalności |
Pożyczki pod zastaw to jedyna opcja dla osób, które posiadają negatywną historię kredytową lub nie posiadają stałych dochodów.
Gdzie jeszcze można pożyczyć pieniądze? Od osób prywatnych. Oferty takiego wsparcia są dość popularne – znajdziemy je w prasie, Internecie czy tablicach ogłoszeń. Czym różnią się od pożyczki w firmie pożyczkowej? Pożyczki prywatne udzielane są wyłącznie przez osoby fizyczne, nieprowadzące działalności gospodarczej w tym zakresie. Prawnie reguluje je natomiast Kodeks Cywilny, co gwarantuje obu stronom dużą swobodę w kwestii zapisów w umowie.
W przypadku pożyczki prywatnej, środki zwykle użyczane są przez indywidualnego inwestora, który w chce w ten sposób zarobić – spłata będzie wiązała się z wysoką prowizją lub oprocentowaniem. W zamian będzie on gotowy pożyczyć pieniądze bez zaświadczeń, sprawdzania baz dłużników, a nawet osobom z komornikiem.
Specyficzną formą pożyczki prywatnej są pożyczki społecznościowe. W tym przypadku osoba poszukująca finansowania musi zarejestrować się na specjalnej stronie internetowej, określić tam swoje potrzeby finansowe, a następnie poczekać na ofertę od prywatnego pożyczkodawcy.
Zgodnie z Kodeksem Cywilnym, regulującym pożyczki prywatne, każda umowa dotycząca zobowiązania większego niż 500 zł powinna zostać sporządzona na piśmie. W dokumencie powinna zostać określona m.in. kwota pożyczki, wszystkie koszty związane z jej udzieleniem, zasady i termin spłaty czy ewentualne formy zabezpieczenia (poręczyciel, weksel czy zastaw).
Trzeba jednak pamiętać, że pożyczki prywatne, udzielane przez podmioty nieprowadzące działalności gospodarczej w tym zakresie, wiążą się z 2% podatkiem od czynności cywilnoprawnych (PCC), uiszczanym przez pożyczkobiorcę od kwoty pożyczki. Podatku nie zapłacimy, o ile w ciągu 3 kolejnych lat (począwszy od 01.01.2009 roku) nie pożyczymy więcej niż 5 tysięcy (od jednej osoby) lub 25 tysięcy (od kilku osób).
Uwaga! Pożyczając od osób prywatnych należy zachować ostrożność, gdyż w wielu przypadkach, nadmiernie atrakcyjne warunki pożyczki mogą oznaczać próbę oszustwa. Zachowaj czujność, jeśli ktoś oferuje Ci darmową pożyczkę prywatną bądź prosi Cię o dokonywanie opłat przed zawarciem umowy.
Pożyczki prywatne dla wielu osób mogą być jedynym wyjściem z trudnej sytuacji finansowej, jednak warto pamiętać o wadach tego rozwiązania:
Zalety | Wady |
bez zbędnych formalności | bardzo wysokie koszty pożyczki |
elastyczne warunki | niski poziom bezpieczeństwa |
również dla osób bez dochodów, pracujących “na czarno”, z komornikiem | konieczność przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń – żyranta, zastawu |
bez weryfikacji baz dłużników | konieczność zapłaty podatku |
niskie kwoty pożyczki |
Pożyczki od osób prywatnych skierowane są raczej do osób, które nie mają szansy na pożyczkę w żadnym innym miejscu, a zatem zadłużonych, bez zdolności kredytowej lub dochodów.
Lista podmiotów, do których możemy się zwrócić w przypadku trudnej sytuacji finansowej jest bardzo długa. Każde z rozwiązań, choć otwiera wiele możliwości, ma jednak również swoje ograniczenia. Dlatego też, jeśli zastanawiamy się, gdzie pożyczyć pieniądze weźmy pod uwagę nasze możliwości oraz warunki w poszczególnych instytucjach.
W najlepszej sytuacji są osoby pracujące, regularnie spłacające swoje zobowiązania – one mogą otrzymać pożyczkę niemal wszędzie. Jednak nawet osoby z drobnymi opóźnieniami nie powinny się martwić – zarówno firmy pożyczkowe, jak i SKOKi wykazują się dużą tolerancją w kwestii zdolności kredytowej oraz historii spłat. O czym świadczy dostępność na rynku takich ofert jak np. chwilówki bez BIK, chwilówki bez KRD czy chwilówki dla zadłużonych.
Osoby bardzo zadłużone, z komornikiem, bez dochodów czy posiadające wiele negatywnych wpisów w bazach dłużników raczej nie będą miały szansy na otrzymanie pożyczki w tradycyjnych kanałach takich jak banki, SKOKi czy firmy pożyczkowe. Jeśli jesteś w takiej sytuacji, pozostaje Ci pożyczka od rodziny, pożyczka pod zastaw lub pożyczka od obcej osoby. Pamiętaj jednak, że te dwa ostatnie rozwiązania będą wiązały się z wyjątkowo wysokimi kosztami i większym ryzykiem. Decydując się na te formy finansowania, przemyśl dokładnie wszystkie za i przeciw oraz zachowaj szczególną ostrożność, by nie sprawić sobie większej ilości kłopotów (nie tylko finansowych).
Sponsorujemy
Nasze wyróżnienia
Nasi partnerzy
Komentarze