Gdzie najlepiej pożyczyć pieniądze?

Choć od kilkudziesięciu lat sytuacja finansowa Polaków systematycznie się poprawia, według badań, aż 51% z nas żyje na średnim poziomie. Wystarcza nam na codzienne życie, jednak na poważniejsze zakupy musimy odkładać. To z kolei, nie idzie nam najlepiej – 30% Polaków nie posiada absolutnie żadnych oszczędności, a 40% badanych przyznało się do wydania wszystkich pieniędzy, jeszcze przed otrzymaniem kolejnego wynagrodzenia. Jednocześnie, podczas zakupów, wszystko chcemy mieć od ręki. Co więc robimy? Pożyczamy! Aż 75% Polaków przynajmniej raz w życiu wzięło pożyczkę, a 35% z nas przyznaje, że korzysta z nich często. Skoro tak bardzo lubimy żyć na kredyt, gdzie najlepiej pożyczyć pieniądze, by nam się to opłaciło?

Pożyczanie w banku

Bank, to instytucja najchętniej odwiedzana przez osoby posiadające problemy z płynnością finansową. Aż ¾ zobowiązań posiadanych przez Polaków została zaciągnięta właśnie w banku. Dlaczego? Dla większości z nas, jest to najbezpieczniejsze miejsce, gdzie można pożyczyć pieniądze. Wolimy je nawet bardziej od pożyczki od rodziny czy znajomych. Cenimy sobie, że zasady gry są tu proste – wiemy dokładnie ile i kiedy musimy spłacić, a nad funkcjonowaniem banku pieczę sprawują wiarygodne instytucje, takie jak choćby KNF.

Na co możemy liczyć w banku?

Podstawowym produktem oferowanym przez banki jest oczywiście kredyt. W zależności od celu, na który chcemy go przeznaczyć, mamy do wyboru:

• Kredyt konsumpcyjny – zaciągany jest na realizowanie bieżących potrzeb konsumenta (nie może zostać zaciągnięty na prowadzenie działalności gospodarczej lub zawodowej). Okres spłaty wynosi od kilku miesięcy do nawet kilku lat. Przykładem kredytu konsumpcyjnego jest kredyt gotówkowy. Kredytem konsumpcyjnym jest również zobowiązanie bezgotówkowe, które zaciągamy by spłacić towary zakupione na kredyt – pieniądze z banku trafiają bezpośrednio do sprzedawcy.
• Kredyt inwestycyjny – to rodzaj kredytu, który przeznaczany jest na konkretny cel – na powiększenie posiadanych zasobów, czyli np. zakup maszyn, nieruchomości czy know-how. To produkt dedykowany firmom, którego okres spłaty może wynieść nawet 20 lat.
• Kredyt hipoteczny – to kolejny kredyt celowy, zaciągany na zakup lub budowę nieruchomości. Okres spłaty w przypadku kredytu hipotecznego wynosi nawet 30 lat, a jego zabezpieczeniem jest hipoteka.
• Kredyt konsolidacyjny – polega na połączeniu wielu kredytów, w jeden, o niższej racie. Dedykowany jest osobom, które nie są w stanie poradzić sobie z posiadanym zadłużeniem.
• Karta kredytowa – w tym przypadku, otrzymujemy pewien limit środków do wykorzystania, przy czym nie musimy go wykorzystywać, a potem spłacać w całości. Na przykład, jeśli od banku otrzymaliśmy limit w wysokości 5 tysięcy złotych, ale wykorzystaliśmy tylko 500 zł, spłacamy tylko wykorzystaną sumę.

Na jakie kwoty możemy liczyć od banku? Wszystko zależy od oferty i naszej zdolności kredytowej, jednak zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, kwota kredytu nie może przekroczyć 255 550 zł. Dolną granicę ustalają banki, jednak raczej nie pożyczymy mniej, niż 500 zł. Warto wiedzieć, że ustawa ta, nie reguluje kredytów dla firm (np. kredytu inwestycyjnego).

Jak pożyczać w banku?

Pożyczanie w banku, z zasady rzeczy, wiąże się z długą listą dokumentów, które jeszcze do niedawna można było złożyć wyłącznie w placówce. Ten stan rzeczy powoli się zmienia – coraz częściej znajdziemy ofertę kredytu udzielanego przez Internet lub telefon.

To, czego konkretnie będzie się od nas wymagać, zależy w dużej mierze od produktu, o który się staramy. W przypadku kredytów konsumpcyjnych, udzielanych na krótsze okresy i mniejsze sumy, bank zwykle będzie od nas wymagał niezbędnego minimum, a zatem: poprawnie uzupełnionego wniosku kredytowego, dowodu osobistego oraz zaświadczenia o dochodach.

W przypadku kredytu hipotecznego, gdzie ryzyko banku wzrasta, formalności będą zdecydowanie większe – kredytodawca, w zależności od sytuacji zawodowej i osobistej może od nas zażądać m.in. umowy o pracę, deklaracji podatkowych za dany okres, zaświadczenia o dochodach, umów przedwstępnych dotyczących nieruchomości, dokumentów potwierdzających wniesienie wkładu własnego i wiele, wiele innych.

Stopień skomplikowania poszczególnych produktów, ma odzwierciedlenie również w okresie oczekiwania na decyzję kredytową – do kilkunastu dni dla kredytu gotówkowego i nawet do 8 tygodni dla kredytu hipotecznego. W tym czasie wnioski analizowane przez pracowników banków, którzy weryfikują naszą zdolność kredytową i poprawność danych.

Kredyt w banku – zalety i wady

Choć dla wielu bank, jest najlepszym miejscem, gdzie można pożyczyć pieniądze, to nie można zapominać, że rozwiązanie to ma zarówno zalety, jak i wady.

Zalety	Wady
bezpieczeństwo – kontrola KNF	rozbudowane formalności
dowolność spożytkowania środków (poza pewnymi wyjątkami, np. kredytem hipotecznym)	względnie długi czas oczekiwania na pieniądze
jasne zasady współpracy	surowe kryteria przyznawania kredytu
wyższe kwoty kredytów	konieczność zabezpieczenia kredytu, np. ubezpieczeniem

Dla kogo jest pożyczka lub kredyt w banku? Przede wszystkim dla osób posiadających dobrą zdolność kredytową, które chcą pożyczać od instytucji finansowych, cieszących się ogólnym zaufaniem.

Firma pożyczkowa – pieniądze na szybko

Firmy pożyczkowe są dla Polaków drugim w kolejności miejscem, gdzie można bezpiecznie pożyczyć pieniądze. W 2018 roku z usług pozabankowych skorzystało już 13% badanych Polaków, na łączną kwotę prawie 887 milionów złotych. Wzrost zainteresowania tego typu finansowaniem nie jest przypadkowy. Branża przez ostatnie lata bardzo się zmieniła – wprowadzona ustawa antylichwiarska i większa konkurencja między pożyczkodawcami sprawiły, że klienci firm pozabankowych mogą liczyć na równie atrakcyjne warunki, co w banku. A nawet lepsze (przykładem może być tu darmowa chwilówka). Co jeszcze sprawiło, że coraz chętniej pożyczamy poza bankiem? Przede wszystkim przystępniejsze zasady – mniej formalności, niższe progi dochodowe, większa tolerancja w kwestii źródeł dochodów. Dla Polaków, zaletą jest również krótki czas oczekiwania na decyzję i środki – dostępne są nawet chwilówki w 15 minut!

Co oferują firmy pożyczkowe?

Przez ostatnią dekadę, branża się rozwinęła i obecnie oferta pożyczkodawców, jest równie bogata, co oferta banków. Mamy zatem do dyspozycji:

• Chwilówki – to chyba najlepiej znany produkt pozabankowy – od niego zaczęły swoją historię wszystkie firmy pożyczkowe. W chwilówce pieniądze pożyczane są najczęściej na 30-60 dni, a spłata zobowiązania jest jednorazowa. Warto wiedzieć, że w ofercie większości pożyczkodawców znajdziemy pierwszą chwilówkę z RRSO wynoszącym 0%, gdzie oddajemy dokładnie tyle, ile pożyczyliśmy.
• Pożyczki na raty – w tym przypadku spłata zobowiązania przebiega w miesięcznych lub tygodniowych ratach. Zasada ubiegania się i przyznawania pożyczki na raty wygląda podobnie, jak w przypadku tradycyjnej chwilówki.
• Linie odnawialne – to jedno z najnowszych rozwiązań finansowych dostępnych w firmach pożyczkowych. Po złożeniu wniosku, klient otrzymuje określony limit pieniędzy, które w razie konieczności może przelać na swoje konto. Spłacie podlegają tylko faktycznie wykorzystane środki. Po uregulowaniu całego zobowiązania (lub minimalnej kwoty) znów możemy korzystać z limitu.
• Karty kredytowe – karty kredytowe działają na podobnej zasadzie co w bankach – klient otrzymuje od pożyczkodawcy kartę z określonym limitem pożyczkowym, który odnawia się po spłacie części lub całości długu.
• Pożyczki konsolidacyjne – to odpowiedź firm pożyczkowych na kredyty konsolidacyjne. Pożyczkodawca przyznaje klientowi środki, z których część trafia na konto pożyczkobiorcy, a część bezpośrednio do pozostałych pożyczkobiorców.

W firmie pożyczkowej pożyczymy od 50 zł do nawet 25 000 zł, a RRSO dla poszczególnych ofert zaczyna się już od kilku procent.

Jak pożyczać w firmie pożyczkowej?

Standardem branży pozabankowej jest udzielanie pożyczek przy minimum formalności, przez Internet lub telefon. W większości przypadków, do potwierdzenia danych i źródeł dochodów wykorzystuje się aplikacje weryfikujące, takie jak Kontomatik czy Instantor, które w ciągu kilku sekund sprawdzają wiarygodność potencjalnego pożyczkobiorcy. Dzięki temu, nie ma konieczności przedstawiania dodatkowych dokumentów i zaświadczeń.

Co zatem będzie potrzebne do otrzymania pożyczki w firmie pożyczkowej? Dowód osobisty, konto bankowe i telefon komórkowy. We wniosku uzupełnia się jedynie podstawowe dane osobowe (m.in. imię, nazwisko, stan cywilny) oraz deklaruje źródło i wysokość dochodów. Firmy pożyczkowe w wyjątkowych przypadkach mogą poprosić o przedstawienie np. decyzji o przyznanej emeryturze czy umowy o pracę.

Po przyznaniu pożyczki całość środków jest przelewana na wskazane konto. W wielu firmach pieniądze można również wypłacić za pomocą czeku GIRO lub w placówce określonego banku.

Pożyczka pozabankowa – zalety i wady

Branża wciąż odczuwa konsekwencje działalności nieuczciwych firm, które zniechęciły wielu Polaków do korzystania m.in. z chwilówek. Tamte problemy to już jednak przeszłość, dlatego jeśli zastanawiasz się, gdzie bezpiecznie pożyczyć pieniądze, możesz spokojnie wziąć pod uwagę firmy pożyczkowe. Pamiętaj jednak o minusach tego rozwiązania:

Zalety	Wady
brak zbędnych formalności	wyższe koszty spłaty
szybka obsługa wniosków i wypłata pieniędzy – nawet 15 minut	dostępne niższe kwoty, szczególnie przy pierwszej pożyczce
nieograniczone możliwości wykorzystania pieniędzy
łagodniejsze warunki przyznawania pożyczki
różne formy wypłat – na konto, gotówką, czekiem GIRO
opcja darmowej pożyczki
możliwość przesunięcia terminu spłaty
bogata oferta – m.in. pożyczki krótkoterminowe czy pożyczki na raty

Pożyczki pozabankowe to opcja dla osób, które mają trudności z otrzymaniem pożyczki w banku lub dla tych, potrzebujących pieniędzy “na wczoraj”, bez zbędnej papierologii.

Pożyczanie od rodziny

W kwestii pożyczek, jeszcze kilka lat temu, tuż za bankami plasowali się krewni. Dzisiaj jedynie 11% Polaków pożycza od bliskich. Co ciekawe, tylko połowa z nas uważa, że rodzina to bezpieczne miejsce, gdzie można pożyczyć pieniądze. Dlaczego tak jest? Jak już pisaliśmy, w przypadku banków sprawa płatności jest o wiele prostsza – zarówno termin, jak i kwota są jasno określone – mamy więc pewność, że nikt nie zażąda od nas zwrotu wcześniej. Dlaczego jeszcze? Bank czy firma pożyczkowa nie plotkuje i nie ocenia – rodzina nie zawsze wykazuje zrozumienie dla celów, które chcemy sfinansować. Co więcej pożyczka od krewnych często rodzi zobowiązanie – jeśli ktoś wcześniej pożyczył nam znaczną kwotę, to czujemy się w obowiązku np. pomóc takiej osobie w potrzebie kosztem własnych planów.

Pożyczka od rodziny a podatek

Pożyczka od rodziny w świetle prawa jest rodzajem pożyczki od osób prywatnych i z jednym wyjątkiem podlegają opodatkowaniu. Jakie to odstępstwo? Otóż pożyczka od najbliższej rodziny, do kwoty 9 637 zł zwolniona jest z należności podatkowej. Kim w według przepisów jest najbliższa rodzina? To małżonek, zstępni, wstępni, pasierb, zięć, synowa, rodzeństwo, ojczym, macocha i teściowie.

W przypadku kwot większych niż ustalony limit 9 637 zł, mamy obowiązek zgłoszenia pożyczki w Urzędzie Skarbowym i złożenia odpowiednich dokumentów (potwierdzenia przekazania pożyczki oraz deklaracji PCC3). Jeśli zaniedbamy ten obowiązek, wówczas będziemy musieli zapłacić 2% podatku od czynności cywilnoprawnych. Nie każdy z najbliższej rodziny może również udzielić nam pożyczki wyższej niż 9 637 zł – wyłączeniu podlegają teściowie, zięć i synowa.

Z kolei pożyczka od cioci lub wujka, niezależnie od wysokości kwoty, będzie już traktowana, jak pożyczka prywatna od obcej osoby. Co to w praktyce oznacza? O tym więcej napiszemy w części artykułu o pożyczkach prywatnych.

Pożyczka od rodziny – wady i zalety

Pożyczki od bliskich mogą być jedną z wygodniejszych opcji finansowania. Jak każde, rozwiązanie ma to jednak zarówno wady i zalety:

Zalety	Wady
brak wymagań formalnych	ryzyko popsucia relacji
brak konieczności spisywania umowy	ryzyko braku dyskrecji
brak dodatkowych kosztów i kar	mniejsza motywacja do spłaty
większa dowolność w terminach i formach spłaty	poczucie zobowiązania wobec pożyczkodawcy
	mniejsza dowolność celu pożyczki

Pożyczkę od bliskich warto rozważyć, jeśli mamy zaufanie do rodziny w kwestii finansowej i wiemy, że będziemy w stanie bez problemu spłacić nasze zobowiązanie w zadeklarowanym terminie.

Pożyczka w SKOK

SKOK, to inaczej Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa. Jest to pozabankowa instytucja finansowa, której profil działalności jest bardzo podobny do profilu banku – może zatem udzielać pożyczek, oferować IKE, lokaty czy fundusze inwestycyjne.

Na jakiej zasadzie działają SKOK-i? Tworzone są przez nieograniczoną liczbę osób, które zrzeszają się w celu prowadzenia działalności gospodarczej na rzecz członków SKOK. Aby skorzystać z oferowanych przez SKOKi usług, należy stać się członkiem spółdzielni – zarejestrować się w jednym z oddziałów, wnieść opłatę wstępną oraz wykupić w kasie przynajmniej jeden udział. Ile kosztuje przystąpienie do SKOK? Wszystko zależy od instytucji, do której wnioskujemy, jednak przeciętnie zapłacimy około 80 zł-150 zł.

Od 2012 roku SKOKi podlegają pod nadzór KNF, a środki w nich lokowane są objęte Bankowym Funduszem Gwarancyjnym.

Jakie produkty znajdziemy w SKOK-ach?

Jeśli zastanawiamy się, gdzie pożyczyć pieniądze, warto przyjrzeć się ofercie SKOKów. Kredytów z zasady rzeczy udzielać może jedynie instytucja bankowa, jednak w SKOKach znajdziemy:

• Pożyczki gotówkowe – oferowane na podobnych zasadach, co w bankach – spłata przebiega w miesięcznych ratach, a środki wypłacane są jednorazowo.
• Pożyczki hipoteczne – SKOK, jako jedyna instytucja pozabankowa, ma prawo oferować kredyty hipoteczne. Podobnie, jak w przypadku zobowiązania zaciągniętego w banku, zabezpieczeniem jest tu hipoteka, a samo zobowiązanie udzielane jest na 5-30 lat.
• Karty kredytowe – wydawane są one, podobnie jak w banku, niezależnie od posiadanego konta. Klient otrzymuje określony limit do wykorzystania, który należy uregulować w określonym terminie spłaty.

Jak pożyczać w SKOKu?

Jak już pisaliśmy, skorzystanie z usług SKOK musi zostać poprzedzone procedurą przystąpienia do spółdzielni – wypełnieniem i złożeniem deklaracji członkowskiej, uiszczeniem wpisowego i wykupieniem przynajmniej jednego udziału. Dopiero po spełnieniu tych warunków można zacząć starać się o pożyczkę.

Warto jednak pamiętać, że o ile wstępny formularz kontaktowy można złożyć przez Internet, o tyle przystąpienie do SKOK i wnioskowanie o pożyczkę raczej odbywa się w punkcie stacjonarnym, co może przedłużyć otrzymanie pieniędzy.

Podobnie jak w przypadku banku, tu również konieczne będzie wypełnienie formularza pożyczkowego, okazanie dowodu osobistego oraz dokumentów potwierdzających dochody i wydatki. Czas oczekiwania na pieniądze będzie w głównej mierze uzależniony od tego, czy jesteśmy już klientem SKOKu, czy jest to nasza pierwsza wizyta.

Pożyczka w SKOK – wady i zalety

Produkty oferowane przez SKOKi mogą być równie korzystne, co te oferowane przez banki. Nie są jednak pozbawione wad.

Zalety	Wady
większa wyrozumiałość w kwestii zdolności kredytowej	obowiązek członkostwa w SKOK
niskie oprocentowanie	dodatkowe opłaty (m.in. wpisowe)
brak dodatkowych kosztów i kar	mniejsza motywacja do spłaty
dłuższe terminy spłaty	konieczność osobistego odwiedzenia placówki
	więcej formalności niż w przypadku banku i firmy pożyczkowej

Pożyczka w SKOK najlepiej sprawdzi się u osób, które już wcześniej skorzystały z tej formy finansowania i którym zależy na miesięcznych ratach.

Zakład pracy – mało znana alternatywa

W przypadku problemów finansowych, z pomocy pracodawcy korzysta jedynie 6% Polaków. Tymczasem, miejsce pracy, może być jednym z najbezpieczniejszych (i najtańszych) miejsc, gdzie można pożyczyć pieniądze. Dodatkowe środki mogą do nas trafić z różnych źródeł:

• Zakładowy Fundusz Świadczeń Socjalnych – pożyczka z ZFŚS udzielana jest osobom znajdującym się w trudnej sytuacji finansowej, jednak z zastrzeżeniem, że pieniądze zostaną przeznaczone na cele mieszkaniowe (na zakup lub remont). Pożyczki z tego funduszu w większości przypadków są bezprocentowe lub bardzo nisko oprocentowane. Zdarza się również, że pracodawcy umarzają całość lub część długu, co czyni je wyjątkowo atrakcyjną formą finansowania. Dopuszczalne kwoty wsparcia oraz zasady i okres spłaty zobowiązania są określone w regulaminie ZFŚS.
• Kasa Zapomogowo-Pożyczkowa – kasy powstają w tych zakładach pracy, w których funkcjonują związki zawodowe i w których przynajmniej 10 osób wyraziło chęć przynależenia do kasy. Uczestnicy co miesiąc wpłacają określone kwoty, które później mogą być udostępnione w formie pożyczki lub bezzwrotnej zapomogi. Zasady udzielania i spłaty finansowania określa regulamin kasy. Uwaga! By móc skorzystać z KZP musimy być jej członkiem.
• Pożyczka ze środków obrotowych zatrudniającego – o możliwości jej przyznania decyduje pracodawca, a ewentualne zasady jej udzielenia i spłaty powinny zostać określone w regulaminie pracy.

Jak ubiegać się o pożyczkę z zakładu pracy?

To, czy pracodawca w ogóle udziela pożyczek i na jakich zasadach, różni się z zależności od zakładu pracy. Szczegółowe informacje zawsze będą jednak się znajdować w regulaminach: Zakładowego Funduszu Świadczeń Socjalnych, Kasy Zapomogowo-Pożyczkowej czy Regulaminie Pracy.

Jeśli wiemy, że w naszej firmie funkcjonują tego rodzaju formy wsparcia, możemy wystąpić do pracodawcy ze stosownym wnioskiem oraz dokumentami potwierdzającymi naszą sytuację i uzasadniającymi przyznanie pożyczki, np. zaświadczenie od lekarza w przypadku kosztownej rehabilitacji czy deklaracja o dochodach członków rodziny.

We wniosku powinna znaleźć się m.in. informacja o tym, o jaką kwotę wnioskujemy, na jak długo chcemy ją zaciągnąć, w jaki sposób będziemy ją spłacać, ewentualnie, jakich poręczycieli możemy zagwarantować (trzeba jednak pamiętać, że zawsze muszą być to pracownicy firmy).

Pożyczka od pracodawcy – zalety i wady

Zakład pracy to jedno z najlepszych miejsc, gdzie można pożyczyć pieniądze. Nie jest to jednak rozwiązanie idealne dla wszystkich:

Zalety	Wady
niskie oprocentowanie lub jego brak	nie każda firma udziela pożyczek
brak weryfikacji zdolności kredytowej	może pojawić się konieczność przedstawienia poręczyciela
większa dowolność w kwestii uregulowania długu, niż np. w banku	udzielenie pożyczki może być uzależnione od stażu pracy
możliwość częściowego lub całkowitego umorzenia długu

Pożyczka od pracodawcy to opcja dla osób z dłuższym stażem pracy, które nie będą miały problemów ze znalezieniem jednego lub kilku poręczycieli.

Pożyczka pod zastaw

Pozostającą w cieniu alternatywą są pożyczki pod zastaw (pożyczki w lombardzie, czy w firmach pożyczkowych, specjalizujących się w tego typu usługach). Do skorzystania z nich przyznaje się około 40% Polaków. Zwykle są to osoby, które ze względu na trudną sytuację (brak regularnych dochodów, zła historia kredytowa) nie mogą liczyć na skorzystanie z oferty banków czy pożyczkodawców.

Zastawić można niemal wszystko – przede wszystkim ruchomości, takie jak samochód, sprzęt AGD, RTV, biżuterię, meble, papiery wartościowe, a także nieruchomości – dom czy działkę. Warto jednak pamiętać, że podczas udzielania pożyczki, wartość poszczególnych dóbr może zostać zaniżona do nawet 25%-50% wartości rynkowej przedmiotu.

Jak pożyczyć pieniądze pod zastaw?

Podobnie jak w przypadku innych form finansowania, również tu podpisuje się umowę o udzieleniu środków na określony czas. Firmy udzielające pożyczek pod zastaw nie sprawdzają jednak naszej zdolności kredytowej i nie pytają o dochody, gdyż zabezpieczeniem inwestycji będzie zastawione dobro materialne. Jeśli pożyczka nie zostanie spłacona, prawo własności owej rzeczy przechodzi na pożyczkodawcę.

Proces udzielenia pożyczki rozpoczyna się od wyceny przedmiotu – od tego zależy, ile pieniędzy otrzymamy. Następnie spisuje się umowę określającą warunki pożyczki, czyli ostateczną kwotę (z kosztami prowizji i opłat), okres spłaty oraz postanowienia dotyczące niespłacenia pożyczki. Całość formalności zwykle zajmuje kilkanaście minut. Warto jednak pamiętać, że w przypadku zastawu domu lub samochodu będziemy musieli umieścić pożyczkodawcę w aktach, jako współwłaściciela, co będzie wiązało się z wizytami w urzędach i opóźni procedurę.

W większości sytuacji pożyczkodawca, nie będzie wymagał żadnych dokumentów, z wyjątkiem dowodu osobistego – wyjątkiem są znów dobra o większej wartości (dom, działka, samochód), gdzie konieczne może być przedstawienie aktów własności.

Pożyczki pod zastaw – wady i zalety

Wiele osób sceptycznie podchodzi do pożyczek pod zastaw. Jednak jeśli jesteśmy w wyjątkowo trudnej sytuacji i nie mamy gdzie pożyczyć pieniędzy, ta opcja może być jedynym wyjściem. Zwróćmy jednak uwagę na plusy i minusy tego rozwiązania:

Zalety	Wady
całkowity brak weryfikacji historii kredytowej	wysokie koszty pożyczki
również dla osób bez dochodów	zaniżona wartość przedmiotów
brak ryzyka windykacji czy komornika	dodatkowe opłaty, np. za rzeczoznawcę, dokumenty urzędowe
szybki dostęp do gotówki	w przypadku przedmiotów o większej wartości – więcej formalności

Pożyczki pod zastaw to jedyna opcja dla osób, które posiadają negatywną historię kredytową lub nie posiadają stałych dochodów.

Pożyczka od osoby prywatnej

Gdzie jeszcze można pożyczyć pieniądze? Od osób prywatnych. Oferty takiego wsparcia są dość popularne – znajdziemy je w prasie, Internecie czy tablicach ogłoszeń. Czym różnią się od pożyczki w firmie pożyczkowej? Pożyczki prywatne udzielane są wyłącznie przez osoby fizyczne, nieprowadzące działalności gospodarczej w tym zakresie. Prawnie reguluje je natomiast Kodeks Cywilny, co gwarantuje obu stronom dużą swobodę w kwestii zapisów w umowie.

W przypadku pożyczki prywatnej, środki zwykle użyczane są przez indywidualnego inwestora, który w chce w ten sposób zarobić – spłata będzie wiązała się z wysoką prowizją lub oprocentowaniem. W zamian będzie on gotowy pożyczyć pieniądze bez zaświadczeń, sprawdzania baz dłużników, a nawet osobom z komornikiem.

Specyficzną formą pożyczki prywatnej są pożyczki społecznościowe. W tym przypadku osoba poszukująca finansowania musi zarejestrować się na specjalnej stronie internetowej, określić tam swoje potrzeby finansowe, a następnie poczekać na ofertę od prywatnego pożyczkodawcy.

Jak pożyczać od osób prywatnych?

Zgodnie z Kodeksem Cywilnym, regulującym pożyczki prywatne, każda umowa dotycząca zobowiązania większego niż 500 zł powinna zostać sporządzona na piśmie. W dokumencie powinna zostać określona m.in. kwota pożyczki, wszystkie koszty związane z jej udzieleniem, zasady i termin spłaty czy ewentualne formy zabezpieczenia (poręczyciel, weksel czy zastaw).

Trzeba jednak pamiętać, że pożyczki prywatne, udzielane przez podmioty nieprowadzące działalności gospodarczej w tym zakresie, wiążą się z 2% podatkiem od czynności cywilnoprawnych (PCC), uiszczanym przez pożyczkobiorcę od kwoty pożyczki. Podatku nie zapłacimy, o ile w ciągu 3 kolejnych lat (począwszy od 01.01.2009 roku) nie pożyczymy więcej niż 5 tysięcy (od jednej osoby) lub 25 tysięcy (od kilku osób).

Uwaga! Pożyczając od osób prywatnych należy zachować ostrożność, gdyż w wielu przypadkach, nadmiernie atrakcyjne warunki pożyczki mogą oznaczać próbę oszustwa. Zachowaj czujność, jeśli ktoś oferuje Ci darmową pożyczkę prywatną bądź prosi Cię o dokonywanie opłat przed zawarciem umowy.

Zalety i wady pożyczek prywatnych

Pożyczki prywatne dla wielu osób mogą być jedynym wyjściem z trudnej sytuacji finansowej, jednak warto pamiętać o wadach tego rozwiązania:

Zalety	Wady
bez zbędnych formalności	bardzo wysokie koszty pożyczki
elastyczne warunki	niski poziom bezpieczeństwa
również dla osób bez dochodów, pracujących “na czarno”, z komornikiem	konieczność przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń – żyranta, zastawu
bez weryfikacji baz dłużników	konieczność zapłaty podatku
	niskie kwoty pożyczki

Pożyczki od osób prywatnych skierowane są raczej do osób, które nie mają szansy na pożyczkę w żadnym innym miejscu, a zatem zadłużonych, bez zdolności kredytowej lub dochodów.

Gdzie pożyczyć pieniądze – nasze podsumowanie

Lista podmiotów, do których możemy się zwrócić w przypadku trudnej sytuacji finansowej jest bardzo długa. Każde z rozwiązań, choć otwiera wiele możliwości, ma jednak również swoje ograniczenia. Dlatego też, jeśli zastanawiamy się, gdzie pożyczyć pieniądze weźmy pod uwagę nasze możliwości oraz warunki w poszczególnych instytucjach.

W najlepszej sytuacji są osoby pracujące, regularnie spłacające swoje zobowiązania – one mogą otrzymać pożyczkę niemal wszędzie. Jednak nawet osoby z drobnymi opóźnieniami nie powinny się martwić – zarówno firmy pożyczkowe, jak i SKOKi wykazują się dużą tolerancją w kwestii zdolności kredytowej oraz historii spłat. O czym świadczy dostępność na rynku takich ofert jak np. chwilówki bez BIK, chwilówki bez KRD czy chwilówki dla zadłużonych.

Osoby bardzo zadłużone, z komornikiem, bez dochodów czy posiadające wiele negatywnych wpisów w bazach dłużników raczej nie będą miały szansy na otrzymanie pożyczki w tradycyjnych kanałach takich jak banki, SKOKi czy firmy pożyczkowe. Jeśli jesteś w takiej sytuacji, pozostaje Ci pożyczka od rodziny, pożyczka pod zastaw lub pożyczka od obcej osoby. Pamiętaj jednak, że te dwa ostatnie rozwiązania będą wiązały się z wyjątkowo wysokimi kosztami i większym ryzykiem. Decydując się na te formy finansowania, przemyśl dokładnie wszystkie za i przeciw oraz zachowaj szczególną ostrożność, by nie sprawić sobie większej ilości kłopotów (nie tylko finansowych).

Więcej artykułów z tej kategorii