Harmonogram spłaty kredytu – wszystko co powinieneś wiedzieć

Aktualizacja: 2020-04-20
Data publikacji: 2020-03-27
Autor: Redakcja
Ocena: 5
(ilość ocen: 1)

Jednym z istotnych dokumentów jakie dostajemy przy zaciąganiu należności w banku jest harmonogram spłaty kredytu. Sprawdźmy więc co taki dokument zawiera. Kiedy powinniśmy go otrzymać? Jak go interpretować?

Harmonogram spłaty kredytu – co to jest?

Harmonogram spłaty kredytu jest dokumentem, który otrzymasz przy zawieraniu umowy kredytowej. Przygotowany zostaje on przez kredytodawcę, np. bank lub firmę pożyczkową. Dokument ten stanowi integralną część umowy, określa kwoty i terminy wymaganych rat z tytułu udzielonego przez bank kredytu. Mając do niego wgląd możesz sprawdzić wysokości i ilości rat do spłaty oraz historię spłaty raty kredytu i odsetek, pobranej prowizji, czy opłaty ubezpieczeniowej.
Zwykle jest to tabelka, która zawiera informacje o kwocie do zapłaty. Pierwszy otrzymasz jako załącznik do umowy kredytowej. Następnie możesz otrzymać go w formie tabeli drogą listową – banki często wysyłają co kwartał lub pół roku podsumowanie z symulacją kredytu na przyszłe miesiące. Również w bankowości elektronicznej w formie pdf-u możemy mieć podgląd do takich dokumentów.
W harmonogramie spłaty kredytu znajdziesz zwykle takie informacje jak:

  • data spłaty kolejnej raty,
  • rata kapitałowa,
  • rata odsetkowa,
  • całkowita kwota raty,
  • pozostała kwota kapitału do spłaty.

Nad tabelą z harmonogramem kredytodawcy zamieszczają też informacje dotyczące kredytobiorcy i samego kredytu. Są to zazwyczaj:

  • numer rachunku, z którego następuje spłata kredytu,
  • typ kredytu (gotówkowy, hipoteczny itd.),
  • data uruchomienia kredytu,
  • kwota udzielonego kredytu,
  • kwota kredytu pozostała do wypłaty na dany dzień,
  • okres kredytowania,
  • okres karencji w spłacie (jeśli w danej ofercie jest taka możliwość),
  • aktualne oprocentowanie – jeśli zdecydowaliśmy się na oprocentowanie zmienne wartość ta będzie się zmieniała,
  • suma pozostałych rat kapitałowych,
  • suma pozostałych rat odsetkowych,
  • suma wszystkich pozostałych rat.

Raty równe czy malejące

Rata kapitałowa przy kredycie ze stałym oprocentowaniem będzie coraz wyższa w kolejnych okresach spłaty, natomiast stała przy oprocentowaniu zmiennym. Część odsetkowa w obydwu przypadkach będzie coraz niższa. Natomiast całkowita rata kredytowa będzie przy stałych ratach kredytowych stała, natomiast coraz niższa przy malejących ratach. Chcąc obliczyć wysokości raty kredytu w danym okresie, musimy obliczyć jej część kapitałową oraz odsetkową.

W przypadku kredytu z ratą zmienną wyznaczenie części kapitałowej jest proste, nie wymaga złożonych obliczeń. Rata kapitałowa jest taka sama w każdym okresie spłaty, aby ją obliczyć wystarczy podzielić całość kwoty kredytu przez liczbę rat. Jeśli chcemy natomiast obliczyć wysokość części odsetkowej w danym okresie, musimy pomnożyć wielkość zadłużenia pozostającego do dyspozycji kredytobiorcy przez oprocentowanie kredytu w danym okresie.

Zwykle jednak klienci wybierają kredyt z rata równą. Wynika to z tego, że ułatwia to zaplanowanie przyszłego domowego budżetu. Jeśli zakładamy stałość oprocentowania, raty są takie same przez cały okres spłaty kredytu. Część kapitałowa w tym przypadku rośnie w miarę upływu okresu spłaty, a odsetki maleją, ponieważ liczone są od kwoty kredytu, który pozostał do spłaty. Na początku spłaty kredytu większą część stanowią więc odsetki, a mniejszą kapitał. Pod koniec spłaty proporcja ta się odwraca i to rata składa się głównie z kapitału.
Mniej popularne są kredyty z ratami annuitetowymi, czyli takie, gdzie wszystkie raty są równej wysokości oraz balonowe, w których przez cały okres kredytowania spłaca się jedynie miesięczne odsetki, a spłata samej pożyczonej kwoty następuje dopiero pod koniec kredytu (często wraz z ostatnią ratą).

Kiedy otrzymam harmonogram spłaty?

Przy podpisaniu umowy bank przekazuje kredytobiorcy pierwsza papierową wersje harmonogramu spłaty kredytu. Najlepiej dokument ten trzymać z resztą dokumentów kredytowych, aby mieć dowód w przypadku nieprawidłowości w naliczaniu rat. Następne egzemplarze harmonogramu otrzymywać będziemy pocztą lub/i na adres e-mailowy. Harmonogram taki jest często waloryzowany. np.
w przypadku nadpłacenia przez nas rat lub skorzystania z wakacji kredytowych. Warto więc dokument ten śledzić na bieżąco. Oczywiście jeśli z jakiegoś powodu harmonogram zginie lub ulegnie zniszczeniu możemy się udać do banku gdzie zostanie wygenerowany nowy.

Zmiany w harmonogramie

Szczególnie w przypadku zobowiązań długoterminowych, takich jak kredyt hipoteczny możemy się spotkać ze zmianami w harmonogramie spłaty. Harmonogram może ulec zmianie w wyniku:
Nadpłaty kredytu, wówczas bank może przyjąć dwie strategię, które wynikają z umowy kredytowej, którą podpisaliśmy. Pierwszą z nich jest sytuacja, w której harmonogram spłaty kredytu nie ulegnie zmianie. Jeśli jednak kwota nadpłaty kredytu jest wysoka, obniżona zostanie wysokość rat. Drugim rozwiązaniem jest możliwość wnioskowania o zmianę harmonogramu spłaty i ponowne przeliczenie rat.

  • Wakacji kredytowych. Karencja w spłacie kredytu lub wakacje kredytowe wpływają wyraźnie na harmonogram spłaty kredytu. Rozwiązania te wpływają na wydłużenie okresu spłaty lub zmianę wysokości kolejnych rat.
  • Zmiany oprocentowania. Do zmiany oprocentowania kredytu ze zmienną stopa procentową dojdzie również w przypadku zmiany WIBOR-u, czyli referencyjnej wysokości oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. ponieważ do obliczenia takiego oprocentowania wykorzystuje się stałą marżę banku oraz wskaźnik WIBOR.

W praktyce przełoży się to na wysokość regulowanej co miesiąc raty odsetkowej. W takiej sytuacji w harmonogramie spłaty kredytu ujęte będą także inne wartości, jednak sam terminarz będzie wyglądał dokładnie tak samo.

  • Warunków umowy. Umowa o kredyt hipoteczny lub inną długoterminową pożyczkę może ulec restrukturyzacji. Zmiana warunków takich jak wydłużenie spłaty wpływa bezpośrednio na harmonogram i wysokość miesięcznych rat. Możliwa jest także renegocjacja warunków przyjętego systemu spłaty. W takiej sytuacji konieczne jest przeprowadzenie symulacji kredytu ponownie, jak również finalnie sporządzenie nowego harmonogramu spłaty.
  • Może się zdarzyć, że wprowadzenie takich zmian będzie dodatkowo płatne. Pamiętajmy, że wnosząc o różne zmiany w kredycie będzie się to wiązało ze zmianami w harmonogramie, a co za tym idzie odbija się to na wysokości rat, które musimy spłacać. Bank w takiej sytuacji przeprowadza ponowną kalkulację rat i kosztów i na tej podstawie powstaje nowy harmonogram.

Harmonogram spłaty kredytu w Alior Bank

Jeśli posiadamy kredyt w Alior Banku to aktualny harmonogram spłaty znajdziesz po zalogowaniu do internetowej bankowości. Klient ma także możliwość pobrania harmonogramu spłat w mobilnej aplikacji. Ponadto podczas kontaktu z infolinią wirtualna asystentka poinformuje klienta o racie, najbliższym terminie spłaty, całkowitej kwocie pozostałej do spłaty oraz ewentualnych zaległościach. Drogą telefoniczną klient ma także możliwość zamówienia harmonogramu spłaty. Alior bank zwraca uwagę również na to, że w przypadku ratalnego kredytu dane, które dotyczą spłaty tj:

  • kwota;
  • termin;
  • numer rachunku.

znajdziesz w swojej umowie kredytu. Jeżeli nie otrzymasz harmonogramu spłat, chcesz zamówić duplikat lub otrzymać kolejny wykaz możesz udać się do oddziału lub zamówić go na infolinii banku.

Harmonogram spłaty kredytu w mBanku

Zaciągając kredyt w mBanku historię spłaty kredytu sprawdzimy logując się do serwisu transakcyjnego. Informacje o stanie zadłużenia można sprawdzić również korzystając z infolinii banku.

Harmonogram spłaty PKO BP

Harmonogram spłaty w banku PKO BP stanowi załącznik umowy kredytowej. Jest dostępnyw serwisie internetowym. Po zmianach np. zmianie oprocentowania czy nadpłacie nowy harmonogram spłat kredytu można otrzymać w placówce lub pobrać z serwisu iPKO.

Okazuje się, że harmonogram spłaty kredytu to bardzo istotny dokument, który jest integralną częścią umowy kredytowej. Ponadto otrzymamy go w formie elektronicznej zwykle poprzez internetowe konto w banku. Na każdym etapie spłaty kredytu mamy do niego pełny wgląd. Warto go kontrolować, aby mieć pewność prawidłowego naliczania rat, głównie w sytuacji zmian takich jak nadpłata kredytu czy zmiana regulaminu spłaty kredytu. Harmonogram należy również kontrolować, aby nie zapomnieć o terminowy spłatach, co z kolei pozwoli uchronić się przed nieprzyjemnościami takimi jak ponaglenia, czy dalej idąc wpisy do rejestrów nierzetelnych płatników.

Więcej artykułów z tej kategorii

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

Sponsorujemy

Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

Nasze wyróżnienia

Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

Nasi partnerzy

Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo