Historia kredytowa – jak wpływa na udzielenie pożyczki?

Przy zaciąganiu kredytów oraz niektórych pożyczek pozabankowych informacje o nich, zapisywane są w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Celem gromadzenia tych szczegółów, jest sprawdzenie, czy dana osoba spłaca swoje zobowiązania regularnie i jest godna zaufania. Jak historia kredytowa wpływa na naszą zdolność kredytową i udzielenie pożyczki? Odpowiedź znajdziesz w poniższym artykule.

Historia kredytowa – co to jest?

Czym jest historia kredytowa? To wszystkie dane dotyczące konkretnego klienta, jakie zostały zgromadzone w Biurze Informacji Kredytowej. Gromadzi ona wszystkie produkty kredytowe, z których korzystamy, a więc także debety/limity na koncie, karty kredytowe czy zakupy na raty. Na historię kredytową wpływają również poręczone przez nas kredyty i pożyczki. Jeżeli wszystkie zobowiązania są spłacane na czas – posiadamy dobrą historię kredytową.

Dane klientów przesyłane są do BIK-u za każdym razem, kiedy staramy się o kredyt lub pożyczkę. Istnieją oczywiście chwilówki bez BIK, jednak spora część pożyczkobiorców sprawdza tę bazę przed udzieleniem pożyczki. Po przyznaniu kredytu regularnie będą gromadzone informacje o tym, jak spłacasz zobowiązania – terminowo czy z opóźnieniem. Dane te są aktualizowane przynajmniej 1 raz w tygodniu aż do momentu całkowitej spłaty zobowiązania.

W jakim celu gromadzona jest historia kredytowa w BIK?

Zastanawiasz się pewnie, dlaczego instytucje tak chętnie zaglądają w naszą historię kredytową w BIK.

Odpowiedź jest bardzo prosta – na potrzeby redukcji ryzyka kredytowego, jakie mogą ponieść, gdy pożyczą pieniądze niewłaściwej osobie. Dzięki temu banki i firmy pożyczkowe wiedzą, czy starając się o kredyt/pożyczkę będziesz w terminie spłacać kolejne raty.

Jakie dane zapisywane są w historii kredytowej?

Historia kredytowa zawiera dane nt. naszych wszelkich zobowiązań finansowych. Są to informacje o:

• kredytach, pożyczkach,
• limitach na kontach,
• kartach kredytowych i debetowych,
• poręczonych zobowiązaniach.

Przekazywane są dodatkowo wszystkie parametry: jaka kwota została pożyczona, na jaki okres oraz jaka jest wysokość raty.

Tego typu informacje spływają z banków, SKOKów, instytucji kredytowych i wszystkich innych jednostek współpracujących. Pierwsze trzy podmioty mają obowiązek przekazywać je do BIK, a pozostałe instytucje mogą to robić, ale bez większego przymusu.

Bardzo ważne dla BIKu jest również gromadzenie informacji dotyczących bieżącej spłaty długu, czyli terminowości. Gdy wszystko przebiega zgodnie z umową, mówimy o pozytywnej historii kredytowej. Z kolei, gdy pojawiają się opóźnienia lub inne problemy ze strony dłużnika, to wtedy budowana jest zła historia kredytowa.

Chcesz dowiedzieć się więcej na temat tego, jakie wpisy znajdują się w BIK? Polecamy artykuł: Jakie wpisy widnieją w BIK? Czy chwilówki są w BIK?

Historia kredytowa a pożyczka lub kredyt

Co ma największy wpływ na historię kredytową? Twoje podejście do zaciąganych zobowiązań. Terminowość i sumienność – jak najbardziej tak. Natomiast każde opóźnienie, wynikające nie tylko z problemów finansowych, ale zwykłego niedbalstwa może pogorszyć Twój wizerunek względem instytucji finansowych.

Dlatego staraj się zbudować pozytywną historię kredytową, która będzie Twoją przepustką do zawierania kolejnych umów o kredyt czy pożyczkę. Dzięki niej staniesz się nie tylko godnym zaufania klientem, ale w przyszłości możesz liczyć na lepsze warunki finansowania, np. niższą prowizję lub marżę banku.

Brak terminowej spłaty zawsze działa na niekorzyść klienta. Może nie tylko utrudnić zaciągnięcie kredytu tu i teraz. Jej negatywne skutki mogą być odczuwalne przy chęci wnioskowania o kolejne zobowiązania w przyszłości.

Historia kredytowa a kredyt hipoteczny

W tym przypadku banki podchodzą bardzo skrupulatnie do historii kredytowej klienta. Na plus działają zobowiązania spłacane w terminie. Z kolei brak jakichkolwiek spłat może być problematyczny, bo instytucja nie wie, jakie masz podejście do uregulowania kredytu na tak wysoką kwotę.

Dlatego jeszcze kilkanaście miesięcy przed złożeniem wniosku kredytowego, zaciągnij kilka zobowiązań na niewielką kwotę i spłać je w terminie. Dzięki temu staniesz się klientem o wiarygodnym wizerunku. Zmaleje również ryzyko kredytowe – i bank będzie bardziej skłonny udzielić Ci finansowania.

Historia kredytowa a kredyt gotówkowy

Przy kredytach gotówkowych historia kredytowa także trafi pod lupę analityków bankowych. Jednak niższe kwoty i okres spłaty, jaki masz do dyspozycji, sprowadza się do tego, że Twoja historia nie jest tak drobiazgowo brana pod uwagę, jak przy kredytach hipotecznych.

Tak więc, jeśli masz niewielkie potknięcia w spłacie zobowiązań lub brak jakichkolwiek, nadal masz szansę na zastrzyk gotówki. A jest ona szczególnie duża w banku, w którym od wielu lat posiadasz otwarte konto osobiste.

Historia kredytowa a pożyczka pozabankowa

Tutaj często możemy spotkać się z ofertą pożyczki pozabankowej bez BIK. Nie zmienia to jednak faktu, że duża część firm pożyczkowych zagląda do Biura Informacji Kredytowej. Działają one jednak na mniej restrykcyjnych zasadach niż banki, dlatego posiadanie dobrej historii kredytowej nie jest konieczne.

Oczywiście mówimy w tym przypadku o kwotach na zdecydowanie niższe kwoty i terminy spłaty niż kredyty gotówkowe. Większa wyrozumiałość pozabankówek ma też odzwierciedlenie w cenie. Pożyczki pozabankowe są z reguły droższe niż kredyty bankowe. Wyjątek stanowią darmowe chwilówki dla nowych klientów.

Brak historii kredytowej – co oznacza dla banku?

Długa i pozytywna historia kredytowa jest bardzo dużym atutem w chwili, gdy będziesz starać się o kredyt w banku. Należysz do grupy obniżonego ryzyka, możesz więc liczyć na korzystniejsze warunki kredytowania.

A co, jeśli Twoja historia kredytowa w BIK po prostu nie istnieje? Niestety tacy klienci są dla banków wielką niewiadomą. Nie sposób przewidzieć, jak będziesz wywiązywał się ze spłaty zobowiązania. Dlatego analityk kredytowy podejdzie wobec Ciebie z dużą rezerwą i w ramach ostrożności, zaliczy Cię do grupy podwyższonego ryzyka

Oczywiście, brak historii kredytowej w BIK nie oznacza tego, że nie otrzymasz kredytu. Możesz liczyć na finansowanie, ale na starcie nie uzyskasz zbyt wysokiej sumy.

Negatywna historia kredytowa – co na nią wpływa?

Podczas wnioskowania o chwilówkę czy kredyt możesz spotkać się z odmową z powodu negatywnej historii kredytowej. Nie zawsze jednak stoi za nią brak spłaty aktualnych zobowiązań. Do najczęstszych powodów złej historii kredytowej możemy zaliczyć:

1. Przekraczanie debetów na koncie;
2. Brak kontaktu z bankiem, w którym zalegamy ze spłatą pieniędzy;
3. Brak spłat rat, które miały miejsce kilka lat wcześniej.

Do powyższych sytuacji mogło dojść dużo wcześniej, a Twoja obecna sytuacja finansowa uległa znaczącej poprawie. Spłaciłeś ponadto zaległości i nie figurujesz już w żadnych bazach dłużników. Przy takich okolicznościach, nadal masz możliwość uzyskania kredytu. Pamiętaj tylko, że wszystko zależy od polityki wybranego banku.

Jak zbudować dobrą historię kredytową?

Dobrą historię kredytową możesz zbudować poprzez:

1. Zakupy na raty nawet na niewielką kwotę,
2. Posiadanie karty kredytowej,
3. Drobne pożyczki spłacane w terminie,
4. Kredyty spłacane w terminie,
5. Unikanie działań windykacyjnych oraz egzekucji komorniczej.

Tworzenie historii kredytowej wymaga jednak czasu oraz odpowiedzialności. Pamiętaj, że nie spłacając zobowiązań w terminie, działasz na swoją niekorzyść. Zamiast dobrego wizerunku, budujesz obraz niewiarygodnego i niespłacalnego klienta.

Czyszczenie historii kredytowej w BIK – kiedy jest możliwe?

Być może zdarzyło Ci się też trafić na ogłoszenia sugerujące, jak wyczyścić historię kredytową w BIK. Niestety, musimy Cię rozczarować. W świetle obowiązujących przepisów nie możemy, ot tak usunąć niewygodnych dla nas wpisów, nawet jeśli dana firma zapewnia, że zrobi to w naszym imieniu.

Wyjątek stanowią trzy sytuacje, w których może dojść do takiej zmiany:

• chcesz skorygować nieaktualne lub nieprawdziwe dane w swojej historii,
• minęło 5 lat od spłaty kredytu, z którym miałeś problem i zależy Ci na tym, by w ocenie scoringowej nie był on brany pod uwagę,
• odwołujesz zgody na przetwarzanie danych o uregulowanym zobowiązaniu. W tym jednak przypadku zalecamy, aby nie usuwać pozytywnych wpisów, bo im dłuższa historia kredytowa na Twoim koncie, tym na lepsze warunki kredytowania możesz liczyć.

Aby w ogóle mówić o zmianach w BIK, musisz złożyć pisemną prośbę o korektę do instytucji, która wpisała Cię do rejestru.

Jak sprawdzić swoją historię kredytową w BIK?

Wystarczy, że wygenerujesz na stronie bik.pl darmowy raport, do którego masz dostęp pod nazwą: Kopia danych. Oczywiście, warunkiem otrzymania takiego dokumentu jest rejestracja w serwisie BIK.

Na pewno warto pobrać darmowy raport BIK – niestety sam czas oczekiwania na niego, jest wielką niewiadomą – może wynieść nawet do 30 dni. Znajdziesz w nim podstawowe informacje dot. Twojej historii kredytowej (np. tego, czy jakaś instytucja finansowa ma zastrzeżenia do Twoich zobowiązań, ale bez podania nazwy).

Pełny zestaw wiadomości odnajdziesz za to w raportach płatnych. Pojedynczy kosztuje 39 zł, a pakiet 6 sztuk z dodatkowymi usługami, w tym Alertami BIK, zastrzeżeniem kredytowym, ważny jest przez 12 miesięcy – i kosztuje 99 zł.

Podsumowanie

• Historia kredytowa może mieć duży wpływ na decyzję kredytową banku lub firmy pożyczkowej,
• Negatywne wpisy figurują w BIK przez 5 lat, co może znacząco obniżyć Twoją zdolność kredytową,
• Istnieją skuteczne sposoby na poprawę zdolności kredytowej, np. zakup produktu na raty,
• Brak historii kredytowej może być równoznaczny, z tym że posiadasz negatywną historię kredytową.

Źródła:

¹https://www.bik.pl/poradnik-bik/czym-jest-historia-kredytowa

²https://www.bik.pl/poradnik-bik/od-czego-zalezy-dobra-historia-kredytowa