Historia kredytowa – jak wpływa na udzielenie pożyczki?

Aktualizacja: 2020-09-14
Data publikacji: 2020-09-14
Autor: Artur Więckowski
Ocena: 4.25
(ilość ocen: 69)

Przy zaciąganiu kredytów oraz niektórych pożyczek pozabankowych informacje o nich są zapisywane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).  Znajdują się tam informacje o kredytach, które aktualnie są spłacane oraz o tych już spłaconych. Jedną z najważniejszych informacji tam zawartych jest to czy spłaty są (lub były) spłacane w terminie. Jak historia kredytowa wpływa na naszą zdolność kredytową? Czy można wyczyścić historię w BIK? Jak historia w BIK wpływa na udzielenie pożyczki? Na te i inne pytania odpowiemy w naszym artykule.

Historia kredytowa – co to jest?

Historia kredytowa to wszystkie dane dotyczące danego klienta, jakie zostały zgromadzone w BIK. Zawiera ona wszystkie produkty kredytowe, z których korzystamy, a więc także debety/limity na koncie, karty kredytowe czy zakupy na raty. Na historię kredytową wpływają również poręczone przez nas kredyty i pożyczki. Jeżeli wszystkie zobowiązania są spłacane na czas – posiadamy dobrą historię kredytową w BIK.

Po co historia kredytowa zapisywana jest w BIK-u? Na potrzeby redukcji ryzyka kredytowego pożyczkodawców oraz banków. Dzięki temu instytucje finansowe wiedzą, czy dana osoba, która stara się o kredyt/pożyczkę będzie w stanie w terminie spłacać kolejne raty.

Dane klientów przesyłane są do BIK-u za każdym razem, kiedy klient stara się o kredyt lub pożyczkę. Istnieją oczywiście chwilówki bez BIK, jednak spora część pożyczkobiorców sprawdza tę bazę przed udzieleniem pożyczki. Po udzieleniu Ci kredytu do BIK regularnie napływają informacje o tym, jak spłacasz zobowiązania – czy są spłacane terminowo lub czy pojawiają się opóźnienia. Dane te są aktualizowane przynajmniej 1 raz w tygodniu aż do momentu całkowitego uregulowania przez Ciebie zobowiązań.

Jakie dane zapisywane są w historii kredytowej?

Historia kredytowa zawiera dane na temat wszelkich zobowiązań finansowych klienta. Są to zatem informacje o kredytach, pożyczkach, limitach na kontach, kartach kredytowych i debetowych oraz poręczonych zobowiązaniach. Przekazywane są wszystkie parametry: jaka kwota została pożyczona, na jaki okres czasu, jaka jest wysokość raty.

Tego typu dane spływają z banków, SKOKów, instytucji kredytowych i wszystkich innych jednostek współpracujących. Pierwsze trzy podmioty mają obowiązek przekazywać informacje do BIK, a inne jednostki mogą to robić, jednak nie mają takiego obowiązku.

Bardzo ważne dla BIKu jest również gromadzenie informacji dotyczących bieżącej spłaty długu, czyli terminowości. Gdy wszystko przebiega zgodnie z umową, to powstaje wówczas pozytywna historia kredytowa. Gdy pojawiają się opóźnienia lub inne problemy ze strony dłużnika, to wtedy budowana jest negatywna historia kredytowa.

Jeżeli chcesz dowiedzieć się więcej na temat tego jakie wpisy znajdują się w BIK polecamy przeczytać nasz artykuł: Jakie wpisy widnieją w BIK? Czy chwilówki są w BIK?

Historia kredytowa a pożyczka lub kredyt

Ocena historii kredytowej to jeden z najważniejszych etapów weryfikacji klienta, który stara się o udzielenie kredytu lub pożyczki w banku. Pozytywna lub negatywna ocena historii kredytowej może ostatecznie mieć wpływ na decyzję w zakresie finansowania przez bank lub firmę pożyczkową.

W trakcie weryfikacji zdolności kredytowej bank od razu widzi, jakie zobowiązania posiadaliśmy wcześniej, czy mamy kredyty lub pożyczki do spłaty oraz czy raty były przez nas spłacane w terminie.

Pozytywna ocena historii kredytowej może nam pomóc w otrzymaniu kredytu (nie zmieni jednak warunków cenowych oferty).

Negatywna historia kredytowa może zablokować nam drogę do otrzymania kredytu.

Nieco inaczej jest w przypadku firm pożyczkowych – tam zobowiązania są udzielane z kapitału własnego firmy. Nie ma zatem ryzyka utraty cudzych pieniędzy. Nie oznacza to jednak, że instytucje pożyczkowe na taką stratę się godzą.

Pożyczki online czyli głównie chwilówki na dowód bez zaświadczeń są obarczone dość dużym ryzykiem braku spłaty. Stąd też instytucje pożyczkowe amortyzują straty wysokimi kosztami udzielanych zobowiązań. Coraz częściej można spotkać się z tym, że instytucje pożyczkowe zaglądają do BIKu. Pobierane są stamtąd dane o ewentualnych zobowiązaniach klienta oraz opóźnieniach w płatnościach. Te informacje nie są wiążące – nawet gdy ktoś ma kredyt, to nie oznacza, że nie dostanie chwilówki. Może być to jednak niższa kwota.

Historia kredytowa – jak długo przechowywane są dane w BIK?

Informacje o kredytach są przetwarzane przez cały okres ich spłaty. Informacje o już spłaconych zobowiązaniach nie są widoczne dla instytucji sprawdzających, chyba że wyraziliśmy na to zgodę. Warto tę zgodę wyrazić, ponieważ spłacając kredyty na czas budujemy pozytywną historię kredytową. Bez naszej zgody taki wpis zostaje wymazany z BIK-u, a szkoda, jeżeli terminowo spłacaliśmy zobowiązane, a  w przyszłości mógłby pomóc w uzyskaniu kredytu.

Zgodę na przetwarzanie informacji o pożyczce lub kredycie możemy wyrazić już w momencie podpisywania umowy. Dzięki temu dane na temat spłaconego zobowiązania zostaną udostępnione dla innych instytucji finansowych, które będą chciały sprawdzić Twoją historię kredytową.

Pamiętaj! Dane w historii kredytowej są przechowywane nie dłużej niż 5 lat lub czas aż odwołamy zgodę na ich przetwarzanie (możemy to zrobić w dowolnym momencie).

Sytuacja trochę komplikuje się w przypadku negatywnej historii kredytowej. Jeżeli nie spłacaliśmy kredytu w terminie nasze dane mogą być przetwarzanie przez BIK przez 5 lat bez naszej zgody. Jednak aby tak było, muszą być spełnione 2 warunki:

  • opóźnienie w spłacie kredytu wynosiło ponad 60 dni,
  • minęło 30 dni od czasu, gdy instytucja finansowa w której zalegasz ze spłatą poinformowała Cię o zamiarze przetwarzania danych na temat tego kredytu.

Jeżeli interesuje Cię jak samemu sprawdzić historię kredytową w BIK przeczytaj nasz artykuł: Jak sprawdzić BIK za darmo?

Jak zbudować dobrą historię kredytową w BIK?

Pozytywna historia kredytowa jest ważna w przypadku ubiegania się o kolejne zobowiązanie finansowe w banku, firmie pożyczkowej czy SKOKu. Zwiększa ona możliwość uzyskania kredytu bez dodatkowych problemów.

Dobrą historię kredytową możesz zbudować poprzez:

  1. Kupowanie na raty,
  2. Posiadanie karty kredytowej,
  3. Dobne pożyczki spłacane w terminie,
  4. Kredyty spłacane w terminie,
  5. Unikanie działań windykacyjnych oraz egzekucji komorniczej.

Tworzenie historii kredytowej wymaga jednak czasu oraz odpowiedzialności. Pamiętaj, że nie spłacają zobowiązań w terminie możesz wyrobić sobie negatywną historię kredytową.

Zanim weźmiesz jakiekolwiek zobowiązanie finansowe dokładnie przemyśl czy będziesz mieć środki na jego spłatę!

Negatywna historia kredytowa – co na nią wpływa?

Podczas wnioskowania o chwilówkę czy kredyt możemy spotkać się z odmową z powodu negatywnej historii kredytowej. Warto abyśmy wiedzieli dlaczego nasza historia jest zła w oczach instytucji finansowych. Nie zawsze za negatywną historię kredytową odpowiada brak spłaty zobowiązań. Do najczęstszych powodów złej historii kredytowej możemy zaliczyć:

  1. Brak historii kredytowej
  2. Przekraczanie debetów na koncie
  3. Brak kontaktu z bankiem w którym zalegamy ze spłatą pieniędzy
  4. Brak spłat rat

Może dziwić punkt 1 w naszym zestawieniu, jednak brak historii kredytowej nie jest dobre dla banku. Jeżeli nie mamy żadnej historii bank nie jest w stanie ocenić ryzyka kredytowego przez co nie wie jak będziemy spłacać swoje zobowiązania. Nie jesteśmy w takim przypadku wiarygodni finansowo w oczach baku.

Podsumowanie:

  • historia kredytowa może mieć duży wpływ na decyzję kredytową banku lub firmy pożyczkowej,
  • negatywne wpisy w  BIK figurują tam przez 5 lat, co może obniżać naszą zdolność kredytową,
  • istnieją sposoby na poprawę zdolności kredytowej jak np zakup produktu na raty.
  • brak historii kredytowej może być traktowany jako negatywna historia kredytowa.

Źródła:

Więcej artykułów z tej kategorii

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

Sponsorujemy

Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

Nasze wyróżnienia

Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

Nasi partnerzy

Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo