Ile trzeba mieć lat, aby móc starać się o pożyczkę w banku?

Każdy bank ma swoje kryteria udzielania kredytów i ściśle się ich trzyma. Jednym z nich jest wiek kredytobiorcy. Wbrew pozorom nie wystarczy mieć 18 lat, czyli być pełnoletnim, aby dostać kredyt. Także niektóre osoby w średnim wieku nie będą miały szans na uzyskanie pewnych opcji kredytowych w banku. Co ciekawe, wraz z wiekiem maleje zdolność kredytowa, a klient staje się dla banku bardziej ryzykowny. Kto więc ma największe szanse na pożyczkę w banku? Czy wiek kredytobiorcy ma naprawdę tak duże znaczenie dla instytucji finansowych?

Wiek kredytobiorcy a analiza finansowa

Banki mają określone, uregulowane przepisami i rekomendacjami KNF kryteria, określające wiek kredytobiorcy. W Polsce, aby otrzymać kredyt bankowy, trzeba być osobą pełnoletnią, ale 18 lat nie zawsze wystarczy, aby starać się o kredyt. Wiele banków, za minimalną granicę wieku, w którym można złożyć wniosek kredytowy, wyznacza ukończenie 21 roku życia.

Czemu wiek potencjalnego kredytobiorcy ma znaczenie dla analizy finansowej? Podczas badania zdolności kredytowej, analityk bierze pod uwagę szereg czynników, które mogą wpływać na ewentualne ryzyko braku spłaty kredytu. Do takich zalicza się np.:

• Zbyt młody wiek kredytobiorcy
• Zbyt podeszły wiek kredytobiorcy
• Zła historia kredytowa w BIK
• Wpisy do baz BIG
• Nadmierne zadłużenie
• Nieproporcjonalna wysokość kredytu do zarobków (wysokość raty a wysokość wynagrodzenia)

Osoby pełnoletnie nabywają pełnię praw do czynności cywilno-prawnych, w tym do zawierania umów z bankami. Jednak nie trudno nie zgodzić się, że osoba pełnoletnia najczęściej nie może pochwalić się dobrym scoringiem w BIK lub stabilną historią zatrudnienia, aby być dla banku wiarygodnym kredytobiorcą.

Dzieje się tak, ponieważ mimo iż klienci 18-letni mają zdolność do wzięcia na siebie zobowiązania finansowego, to w praktyce nie mają oni, z czego go spłacić, ponieważ w tym wieku dopiero skończyli obowiązek szkolny, a tak naprawdę szkoły jeszcze nie ukończyli. Większość osób w Polsce naukę kończy w wieku lat 19-20, więc dopiero wtedy podejmuje pracę zawodową. lub decyduje się na dalszą edukację.

A zatem dopiero osoba, która ukończyła co najmniej 19 lat, zaczyna dysponować wystarczającą zdolnością kredytową, aby pożyczkę wziąć i mieć z czego ją spłacić. Błędem jest myślenie, że firmy pożyczkowe udzielają każdemu tzw. chwilówek bez dochodów, bo i one, podobnie jak banki, sprawdzają zdolność kredytową na podstawie przedstawionych przez pożyczkobiorcę dochodów.

Przeczytaj też: Bazy sprawdzane przez banki oraz firmy pożyczkowe

Ile trzeba mieć lat, żeby dostać kredyt gotówkowy lub pożyczkę w banku?

Wiek potencjalnego kredytobiorcy jest jednak tylko jednym z czynników, które wpływają na wynik analizy wniosku. Dużą, jak nie największą rolę, ma sytuacja finansowa, forma zatrudnienia, historia kredytowa w BIK i źródło pozyskiwania dochodów.

Wiek kredytobiorcy jest regulowany przez Rekomendację T Komisji Nadzoru Finansowego, która jest zbiorem uregulowań dotyczących dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych.

Najczęściej decydującym czynnikiem u młodej osoby, która chce zaciągnąć kredyt, jest staż pracy i wysokość dochodów. To właśnie dlatego, banki najczęściej udzielają kredytu osobom, które ukończyły nie 18 lecz 21 lat i miały okazję znaleźć pracę  oraz ustabilizować swoją sytuację materialną. Znaczenie dla banku ma również wysokość pożyczki lub kredytu. Osoby młode, które wnioskują o wysoką pożyczkę bankową lub jeszcze większy kredyt – mogą liczyć się z odmową.

Osobie młodej, zdecydowanie łatwiej będzie otrzymać pożyczkę gotówkową, niż kredyt bankowy. Wynika to z faktu innych regulacji, które określają warunki przyznania obu form finansowania. Kredyt bankowy reguluje Prawo Bankowe, Kodeks Cywilny i Ustawa o Kredycie Konsumenckim, a pożyczkę wyłącznie Kodeks Cywilny i Ustawa o kredycie Konsumenckim.

Wiek kredytobiorcy a kredyt hipoteczny

Nieco inaczej do wieku kredytobiorcy podchodzi się w przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny. Chociaż ubiegają się o niego ludzie w różnych przedziałach wiekowych, biorąc pod uwagę rosnące ceny mieszkań, o kredycie hipotecznym warto myśleć już na wczesnym etapie życia. Obecnie, średni czas trwania umowy kredytu hipotecznego wynosi 25 lat.

Jest to okres rekomendowany przez KNF i wiele banków ma go na uwadze podczas udzielenia kredytu. Niemniej jednak maksymalna długość trwania kredytu hipotecznego sięga nawet 35 lat. Kredytobiorca może oczywiście zaciągnąć kredyt hipoteczny na czas dłuższy, lecz nie może on przekraczać 35 lat spłaty. 

Maksymalny wiek kredytobiorcy, który ubiega się o kredyt hipoteczny, jest obliczany w proporcji do czasu kredytowania. Wiele banków podczas analizy zakłada, że powinien on zostać spłacony, maksymalnie do 70-80 roku życia. Przy takich  założeniach, bank wymaga również cesji z polisy na życie kredytobiorcy.

Pożyczki pozabankowe a wiek kredytobiorcy

Osoba pełnoletnia, która potrzebuje dodatkowej gotówki z pewnością największe szanse na otrzymanie pożyczki pozabankowej niż kredytu. Firmy pożyczkowe znane są ze swojej liberalności w zakresie warunków udzielenia pożyczki. Mogą na nią liczyć osoby zadłużone, pracujące na czarno, emeryci i bardzo młodzi ludzie, którzy dopiero wkroczyli w próg pełnoletności.

Minimalny wiek kredytobiorcy banki ustawiają na 21 lat, natomiast o pożyczkę w większości mogą ubiegać się również 18-latkowie. Warunkiem otrzymania pożyczki jest jednak spełnienie innych, określonych przez pożyczkodawcę kryteriów. Do najważniejszych można zaliczyć regularne źródło przychodów. Mogą one jednak pochodzić z umowy zlecenia, umowy o dzieło i działalności nierejestrowej.

Warto podkreślić, że każda z firm pożyczkowych kieruje się własnymi kryteriami. Większość pożyczek na dowód, czyli tzw. chwilówek będzie dostępna dla wnioskodawców w wieku od 19-20 lat. Chociaż na rynku funkcjonują instytucje pozabankowe, które oferują pożyczki dla klientów od 18 roku życia. Żeby znaleźć szczegółowe informacje o warunkach chwilówki, warto zawsze porównać oferty. Porównywarka chwilówek chwilowo oprócz minimalnej i maksymalnej kwoty pożyczki dla nowego klienta pokazuje także minimalny i maksymalny wiek albo inne wymagania, jak zaświadczenie o dochodach, lub informację, czy firma pożyczkowa sprawdza swoich klientów w bazach.

Minimalny wiek kredytobiorcy w banku i firmie pożyczkowej wynosi 18 lat. Jednak tak młodzi ludzie prędzej otrzymają pożyczkę niż kredyt. Średni wiek kredytobiorcy oscyluje w zakresie 35-44 lat, ale kredyty hipoteczne zaciągają jednak ludzie młodsi – wynika to z kwoty kredytu i długości jego spłaty. Finalnie, pożyczki pozabankowe cieszą się powodzeniem w praktycznie każdej grupie wiekowej. Na ich udzielenie mogą liczyć zarówno osoby, które dopiero co ukończyły 18 lat, jak i seniorzy. Jak widać wiek kredytobiorcy jest jednym z istotniejszych czynników branych pod uwagę podczas obliczania zdolności kredytowej i nierzadko warunkuje jej efekt.

Jeśli chcesz poznać więcej różnic między kredytem w banku i pożyczką pozabankową, sprawdź nasz artykuł kredyt a pożyczka.