Jak banki liczą zdolność kredytową?

Aktualizacja: 2020-11-30
Data publikacji: 2020-11-30
Autor: Katarzyna Walczyk
Ocena: 4.7
(ilość ocen: 96)

Ciężko sobie wyobrazić funkcjonowanie rynku finansów, bez określenia zdolności kredytowej jego klientów. Większość banków dla wygody swoich wnioskodawców umieszcza na stronie praktyczne kalkulatory kredytowe. Jednak warto pamiętać, że to tylko symulacja, której wynik nie zawsze będzie miał odzwierciedlenie w rzeczywistości. Aby zbadać swoją zdolność kredytową, w każdym wypadku konieczny jest kontakt bezpośrednio z pracownikiem banku. Jak liczona jest zdolność kredytowa w bankach? Na co bank zwraca uwagę?

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to w dużym skrócie ocena tego, czy i w jakiej wysokości można otrzymać kredyt. Na całokształt oceny zdolności kredytowej składa się kilka czynników. Do najważniejszych można zaliczyć:

  • Wysokość dochodów
  • Źródło dochodów
  • Wiek wnioskodawcy
  • Sumę zobowiązań finansowych
  • Wysokość innych, comiesięcznych opłat
  • Historię kredytowa

Ocena zdolności kredytowej jest pierwszym elementem analizy wniosku o kredyt/pożyczkę. Za zdolność kredytową można rozumieć ocenę wiarygodności kredytobiorcy oraz wstępne oszacowanie tego, czy będzie w stanie spłacić swoje zobowiązanie. Analiza finansowa składa się z dwóch etapów – jakich?

Analiza ilościowa – kwestie finansowe

Analiza ilościowa to pierwszy krok badania zdolności kredytowej. Na tym etapie weryfikowane są dochody wnioskodawcy, szacowane koszty utrzymania gospodarstwa domowego, a także wysokość i liczba zobowiązań w innych bankach i firmach pożyczkowych. Dotyczą one wszystkich produktów finansowych: limitów na karcie kredytowej, chwilówek, pożyczek ratalnych i kredytów w innych bankach. Jeśli wnioskodawca jest np. poręczycielem kredytu – również musi wyjawić taką informację we wniosku.

Analiza jakościowa – badanie wiarygodności

Drugim etapem badania zdolności finansowej jest przeprowadzenie analizy jakościowej. Jeśli bank ustalił już, że wnioskodawca będzie miał z czego spłacać nowe zobowiązanie – przychodzi pora na sprawdzenie rzetelności finansowej i ocenę ryzyka kredytowego. Na tym etapie analizy pod uwagę brany jest wiek i stan cywilny wnioskodawcy, sytuacja gospodarstwa domowego (ile osób jest na jego utrzymaniu), wykształcenie, miejsce zamieszczania i status mieszkaniowy, a także rodzaj wykonywanego zawodu. Te wszystkie czynniki wzięte razem pod uwagę są  w stanie być rzetelną wskazówką dla analityka banku dla oszacowania prawdopodobieństwa przyszłego braku spłaty. Nie bez znaczenia jest również historia kredytowa (raport z BIK) i brak wpisów w bazach gospodarczych BIG.

Co ma wpływ na zdolność kredytową? Kilka słów o DTI

Wpływ na zdolność kredytową mają wszystkie z wyżej wymienionych czynników. Osoba, która prowadzi własną działalność gospodarczą i uzyskuje wysokie przychody, może mieć niższą zdolność kredytową od osoby otrzymującej przeciętne wynagrodzenie, ale pracującej na podstawie umowy o pracę.

Przeczytaj, jak wyliczana jest zdolność kredytowa firmy: Zdolność kredytowa firmy – co na nią wpływa, jak ją zwiększyć?

Do najistotniejszych czynników, które mogą obniżyć zdolność kredytową, z pewnością można zaliczyć opóźnienia w spłacie swoich zobowiązań. Każda zaległość, która przekracza 30 dni realnie obniża scoring w BIK-u. Zbyt niskie dochody lub nadmierne zadłużenie również mają znaczenie dla wnioskodawcy.

Banki posługują się jednym wzorem, który ocenia stosunek wszystkich zobowiązań wnioskodawcy w stosunku do jego dochodów. DTI to skrót od Debt to Income (tłum. dług do dochodu). Pułap DTI  dokładnie określa Rekomendacja T Komisji Nadzoru Finansowego. 

Jeśli wysokość, wszystkich miesięcznych zobowiązań przekroczy 50-65%, bank może nie udzielić kredytu w żądanej wysokości.

DTI oblicza się następująco: wszystkie miesięczne zobowiązania kredytobiorcy, podzielne przez dochody x 100%. Wynik podany w skali procentowej będzie wskaźnikiem DTI.

Jak liczona jest zdolność kredytowa w banku?

Wszystkie banki w Polsce mają w swojej strukturze specjalne działy analityczne. To właśnie analityk finansowy wykorzystując powierzone mu narzędzia i programy, ocenia każdy wniosek o kredyt. Część banków korzysta z automatycznych programów analitycznych. Dzięki nim ktoś, kto wnioskuje o kredyt online, nie musi czekać na decyzję analityka. W takiej sytuacji to program – nie człowiek, bazując na przekazanych mu informacjach i analizie przychodów na rachunku ROR oblicza zdolność kredytową za pomocą specjalnych algorytmów. Co ciekawe, jeśli otrzyma się decyzję negatywną podczas takiej automatycznej weryfikacji, można złożyć ponownie wniosek kredytowy, ale już bezpośrednio banku i go otrzymać!

Doskonałym narzędziem do samodzielnej weryfikacji zdolności kredytowej jest ogólnodostępny Analizator Kredytowy BIK, dostępny na stronie Biura Informacji Kredytowej.

Sprawdź jak obliczyć zdolność kredytową – Kalkulator zdolności kredytowej. Sprawdź, czy stać Cię na kredyt!

Banki kierują do swoich klientów różnorodne oferty. Zdolność kredytowa jest zmienna dla każdej z nich. Pod uwagę brane są bowiem wszystkie koszty kredytu, tak więc RRSO i opłaty okołokredytowe. Oznacza to, że przy granicznym wskaźniku DTI, kredyt z wyższym RRSO może nie być w zasięgu ręki, a ta sama kwota kredytu w ofercie z niższym RRSO już tak.

Zdolność kredytowa a udzielenie kredytu 2020

Rok 2020 poważnie zatrząsł rynkiem finansowym. Z uwagi na dynamiczną zmianę w gospodarce na polskich i światowych rynkach, banki były zmuszone do nagłej zmiany swojej polityki kredytowej. Już wcześniej, wiele osób narzekało na jej surowe oblicze, jednak teraz kryteria udzielenia kredytów zostały jeszcze bardziej zaostrzone. Najdotkliwszą zmianę odczują osoby zainteresowane kredytem hipotecznym. Kilka banków z sektora finansowego dość znacznie podniosła wysokość wymaganego wkładu własnego. W banku PKO BP jest to aktualnie 20% wartości nieruchomości, w Pekao SA 15%, a w ING aż 30% wartości nieruchomości!

Więcej o zdolności kredytowej przeczytasz w naszym poradniku: Zdolność kredytowa – co to jest i dlaczego jest tak ważna?

Zdolność kredytowa jest inna dla każdego banku. Taka rozbieżność wynika zarówno z nieco innej polityki banków w zakresie kryteriów przyznawalności, jak i z samej ich oferty. Obserwując wskaźniki przyznawalności kredytów, do banków, które znajdują się w ścisłej czołówce (stosunek zdolności kredytowej do wysokości kredytu), zaliczyć można np.:

  1. Bank ING
  2. Bank Pekao SA
  3. mBank

Jeżeli nie posiadasz zdolności kredytowej – sprawdź nasze zestawienie chwilówek dla zadłużonych. W rankingu porównaliśmy firm, które udzielają chwilówek osobom w trudnej sytuacji finansowej.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Sposobów na poprawę swojej zdolności kredytowej jest całkiem sporo. Tak naprawdę każdy ma szansę na podniesienie swoich możliwości na rynku finansowym.

  • Czasami zamknięcie rzadko wykorzystywanego limitu kredytowego, lub spłacenie mniejszego kredytu jest wystarczające, aby otrzymać kredyt w żądanej wysokości.
  • Pomyślne wyliczenie zdolności kredytowej może również poprawić usunięcie negatywnych wpisów w BIK. Wiele banków, po spłacie zaległości, chętnie wyraża zgodę na usunięcie wpisów. Poprawa historii w BIK wpływa pozytywnie na zdolność kredytową.
  • Osoby, które dotychczas pracowały na czas określony, po zmianie umowy na czas nieokreślony, mają całkiem nowe możliwości względem zaciągnięcia nowego kredytu. Może on być udzielony na jeszcze wyższą kwotę i na dłuższy okres niż wcześniej.
  • Nierzadko to kredyt konsolidacyjny pomaga poprawić zdolność kredytową. Dzięki niemu kilka wyższych rat zamienia się w jedną, niższą. To z kolei obniża wskaźnik DTI, tak ważny podczas analizy finansowej.

Na zdolność finansową składa się wiele czynników. Wyliczenie zdolności kredytowej to analityczny i skomplikowany proces, który zapewnia bezpieczeństwo dwóm stronom: kredytobiorcy i instytucji finansowej. Dzięki ocenie ryzyka kredytowego i zdolności kredytowej redukuje się znacząco problem nadmiernego zadłużenia, a banki są lepiej zabezpieczone przed ewentualnym brakiem spłaty kredytu.

Źródła:

Więcej artykułów z tej kategorii

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

  • Olga
    says:

    Starając się o kredyt na mieszkanie odbyliśmy z mężem prawdziwy tour po bankach i parabankach. Podawaliśmy te same dane a wyniki były różne w różnych bankach i przy różnych warunkach – dlatego trzeba dokładnie śledzić umowy i warunki. Warto też zastanowić się, jak mozna „na papierze” podnieść swoją „wartość” jako kredytobiorcy.

  • Magda
    says:

    Tak na prawdę jest tak, że przy tych samych danych zdolność kredytowa może przyjmować różne wysokości w różnych bankach, bo każdy bank stosuje swoje procedury.

  • kryst
    says:

    Muszę poprawić autora tekstu.
    Scoring jest znacznie osłabiony przy każdym zobowiązaniu finansowym w instytucji poza bankowej, nawet już spłaconej. Kolejnym czynnikiem obniżającym ranking jest nie tylko suma, ale i ilość pożyczkodawców. Niestety banki też są tzw partnerami parabanków. W sieci można sprawdzić kto z kim co i jak, ale nie po nazwie polskiego pośrednika tylko zarządu, nazwa z adresem jest na umowie i formularzu informacyjnym para banku. Zwracajacie jeszcze uwagę na zgodność informacji podanych o sobie, czyli ilość osób, stanowisko i dochód. W umowach bankowych i poza bankowych często jest klauzula o obowiązku zmiany swoich danych przy użyciu odpowiedniej procedury. Jak będziecie mieszać się w zeznaniach będzie odmowa, w scoringu jest to tzw brak zaufania i wiarygodności.
    W banku często pada pytanie czy w ostatnim czasie był jakiś odrzucony wniosek i gdzie, a np. Erif pięknie pokazuje przez dwa lata kto składał zapytanie o jaką kwotę i czy została ona wypłacona.
    Jak nie jesteś czysty jak łza, musisz odrobić lekcje przed wnioskiem o większą kwotę.
    Alior widzi grupę vivus czyli gwarant24 i zaplo natomiast nie widzi providenta który jest ściśle powiàzany z happi. PKO BP widzi prawie wszystko chodź często z opóźnieniem i stopień wykorzystania debetow w innych kontach ma znaczenie w przeciwieństwie do Alior który zakłada że za chwilę możesz go wykorzystać. BGŻ BNP bierze pod uwagę np 500+ jako dochód. Wiele jest zależności. Owocnego i taniego pożyczania życzę.

Sponsorujemy

Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

Nasze wyróżnienia

Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

Nasi partnerzy

Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo