Jak oszczędzać na emeryturę, by nie pozostać na łasce pożyczkodawców?

Aktualizacja: 2020-02-17
Data publikacji: 2020-01-30
Autor: Marta Kazimierska
Ocena: 5
(ilość ocen: 2)

Na przestrzeni ostatnich kilku lat w Polsce zaobserwowano niezwykle niepokojący trend postępującego zadłużania się osób po 65 r.ż. Choć to właśnie seniorzy pozostają w społecznej świadomości jako najbardziej rzetelni konsumenci i pożyczkobiorcy, to okazuje się, że mają oni coraz więcej problemów ze spłatą zobowiązań. W związku z powyższym, jeżeli jesteś jeszcze w wieku produkcyjnym warto, abyś już teraz pomyślał o zabezpieczeniu swojej przyszłości. Jak oszczędzać na emeryturę, by pożyczanie pieniędzy stanowiło jedynie opcję, a nie konieczność?

Emerytura z ZUS – dlaczego warto szukać alternatyw?

Osoba, zastanawiająca się jak oszczędzać na emeryturę.Punktem wyjścia do oszacowania środków, jakie będą stanowiły podstawę Twojego budżetu w wieku emerytalnym jest oczywiście to, co za wypracowane lata otrzymasz z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych. Nie powinieneś jednak myśleć, że składki, które każdego miesiąca pracodawca odprowadza z Twojego wynagrodzenia przełożą się bezpośrednio na wypłaty świadczenia emerytalnego.

Ty pracujesz na utrzymanie obecnych emerytów, natomiast godną emeryturę mają zapewnić Ci przyszłe pokolenia. Ten model funkcjonowania ZUS-u jest pierwszym powodem, dla którego warto szukać dodatkowych źródeł oszczędzania. Postępujące starzenie się społeczeństw daje bowiem jasne przesłanki, co do przyszłej wydolności ZUS-u przy zachowaniu jego obecnego kształtu organizacyjnego.

Porównaj wszystkie chwilówki:

darmowe i bez BIK. Znajdź najlepszą ofertę dla siebie.

Można właściwie uznać, że już teraz Zakład Ubezpieczeń Społecznych znajduje się daleko pod granicą wypłacalności, gdyż każdego roku państwo dopłaca do jego działalności miliardy złotych.

Reformy są nieuniknione, ale niepewność ich założeń i sposobu wdrażania sprawia, że nie warto wysokości swoich przyszłych świadczeń emerytalnych pozostawiać jedynie w rękach ZUS-u.

Jak pokazują dane statystyczne, zadłużenie emerytów wzrasta szybciej niż w jakiejkolwiek innej grupie wiekowej. Ma to oczywiście bezpośredni związek z wysokością świadczeń, jakie otrzymują oni z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych. Zmuszeni sytuacją seniorzy, nie płacą rachunków za media lub nieroztropnie korzystają z produktów typu chwilówki czy pożyczki na raty. Choć nie warto całkowicie rezygnować ze stosunkowo pewnego źródła finansowania w wieku senioralnym jakie daje ZUS, zdecydowanie powinieneś przeanalizować dodatkowe sposoby na to, jak oszczędzać na emeryturę.

IKE i IKZE – na czym to polega?

Z pewnością słyszałeś, że jedną z opcji dodatkowego zabezpieczenia wpływu środków finansowych w wieku poprodukcyjnym jest oszczędzanie za pomocą III-go filaru. W jego ramach możesz wybrać odkładanie pieniędzy z IKE – Indywidualne Konto Emerytalne lub IKZE – Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego. Wbrew rozwinięciom nazw, nie są to jednak standardowe konta oszczędnościowe, na które wpłacasz i wypłacasz środki. IKE i IKZE oferują bowiem określone zestawy narzędzi inwestycyjnych takich, jak lokaty, fundusze, polisy ubezpieczeniowe i inne. Jakie są warunki korzystania z takich rozwiązań?

IKE – Indywidualne Konto Emerytalne

Oszczędzanie pieniędzy w ramach Indywidualnego Konta Emerytalnego ma jedną zasadniczą zaletę – osoba, która po ukończeniu 60 r.ż. postanowi wypłacić zgromadzone na koncie środki, nie będzie musiała uiszczać w związku z powyższym 19% podatku od zysków kapitałowych, czyli tzw. podatku Belki.

Jak oszczędzać na emeryturę z IKE? Konto można założyć w banku i wówczas gromadzone na nim środki trafią na rynek lokat lub np. w towarzystwie funduszy inwestycyjnych (TFI). Dodatkowo warto rozważyć skorzystanie z IKE w ramach zakładu ubezpieczeń i tym samym liczyć na zysk z polis inwestycyjnych lub wybrać usługi domu maklerskiego, który wprowadzi Twoje środki na giełdę.

IKZE – Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego

Jeżeli chciałbyś oszczędzać na emeryturę w ramach IKZE, musisz liczyć się z nieco większymi obostrzeniami, ale także z większymi korzyściami niż w przypadku gromadzenia środków za pomocą IKE. Osoby, które zdecydują się wpłacać na Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego fundusze określone limitem (w 2019 roku była to kwota 5718 zł) będą uprawnione do odliczenia sobie tych składek od podatku dochodowego w PIT. Trzeba pamiętać, że aby dokonać skutecznego odpisania, wpłaty muszą zostać zaksięgowane przed końcem roku kalendarzowego.

Korzystając z możliwości oszczędzania za pośrednictwem IKZE musisz jednak pamiętać, że zlikwidowanie rachunku może nastąpić dopiero po ukończeniu przez Ciebie 65 r.ż. W przeciwnym razie będziesz zmuszony zapłacić nawet 32% podatku od tej operacji, chyba, że ponad połowa wszystkich wpłat zostanie zaksięgowana nie później niż 5 lat przed złożeniem dyspozycji o likwidacji rachunku. Wówczas zapłacisz podatek zryczałtowany w wysokości 10%.

PPK, czyli systemowe oszczędzanie na emeryturę

PPK czyli Pracownicze Plany Kapitałowe to jedna z najnowszych propozycji rządu, mająca zapewnić środki na emeryturę, które będą uniezależnione od funkcjonowania i wypłacalności ZUS. Oszczędzanie w ramach PPK polega na odkładaniu każdego miesiąca procentowej części Twojego wynagrodzenia. Do gromadzonych w ten sposób środków dokłada się także ze swojej kieszeni pracodawca oraz państwo, które na samym początku oferuje jednorazową wpłatę w wysokości 250 zł oraz 240 zł za każdy następny rok oszczędzania.

Wypłata środków, która nie będzie obarczona dodatkowymi podatkami lub zwrotami dla pracodawcy i państwa możliwa jest jedynie w ściśle określonych sytuacjach. Może to być np. konieczność opłacenia kosztów leczenia lub chęć przeznaczenia funduszy na budowę domu. Jeżeli środki będziesz chciał wypłacić bez żadnego z powyższych powodów, musisz liczyć się z obowiązkiem opłacenia podatku Belki, zwrotu całości dopłat ze strony państwa oraz 30% wpłat z kieszeni pracodawcy.

Oszczędzanie na emeryturę w ramach PPK opłaca się więc wówczas, kiedy comiesięczne pomniejszanie wynagrodzenia nie zachwieje Twoim budżetem domowym, a w przyszłości nie będziesz planował wypłacania zgromadzonych środków, chyba, że w wyniku pojawienia się planów na inwestycje budowlane.

Inwestycje alternatywne i nie tylko – coś dla przedsiębiorczych

Rynek inwestycyjny każdego roku podsuwa nowe pomysły na pomnażanie posiadanego przez inwestorów kapitału. Lokowanie środków w tego typu przedsięwzięcia może stanowić najlepszą odpowiedź na pytanie, jak oszczędzać na emeryturę. Zanim jednak zdecydujesz się ulokować swój kapitał w inwestycje alternatywne sprawdź, które z nich mają największe szanse na obiecującą stopę zwrotu.

Niezmiennie od lat na szczycie tzw. pewnych inwestycji utrzymuje się zakup złota. Choć oczywiście jego cena poddawała się historycznie wzrostom i spadkom, to analitycy rynkowi przewidują, że najbliższe lata w kategorii wartości złotego kruszcu będą należały raczej do tych obiecujących. Jeżeli więc zastanawiasz się nad tym, jak zainwestować w swoją przyszłość i zabezpieczyć byt na odpowiednim poziomie, złoto może okazać się jedną z najlepszych odpowiedzi.

Kolejną z szans na zyskowne ulokowanie kapitału z myślą o emeryturze może być zakup nieruchomości z zamiarem jej dalszej odsprzedaży lub wynajmu. Szczególnie cenione są obecnie nieruchomości komercyjne (lokale handlowe, magazynowe, biurowe) oraz dobrze zlokalizowane grunty. Jeżeli posiadasz doświadczenie na rynku nieruchomości lub możesz skontaktować się kompetentnym doradcą, być może ten sposób pomnażania środków na emeryturę okaże się w Twoim przypadku najkorzystniejszy.

Na przestrzeni ostatnich lat obserwuje się sukcesywny wzrost zainteresowania pojazdami zabytkowymi. Okazuje się, że inwestowanie w zakup, restaurowanie i sprzedaż klasyków motoryzacji może być bardzo dobrym sposobem na dodatkowy zysk w sporym wymiarze. Zabytkowe pojazdy cieszą się szczególną popularnością w zachodniej Europie i to tam najlepiej szukać rynków zbytu. Jeżeli więc masz możliwość intratnego zakupu i odrestaurowania pojazdu zyskującego na wartości, zastanów się, czy nie będzie to dla Ciebie dobry sposób na oszczędzanie na emeryturę.

A może własny biznes?

Osoba, której udało się oszczędzanie na emeryturę.Wiele osób słusznie utrzymujących, że pozostawianie swojej emerytury jedynie w rękach państwa może być co najmniej ryzykowne, decyduje się na wyjście z tej sytuacji poprzez założenie własnego biznesu. Oczywiście, aby na emeryturze korzystać z uroków dochodu pasywnego, jaki może przynosić prowadzenie firmy trzeba posiadać ku temu pewne predyspozycje, dobry pomysł, najlepiej wykorzystujący rynkową niszę oraz oczywiście sporą dozę szczęścia.

Niemniej prowadzenie firmy uniezależnia dochody od wypłaty świadczeń emerytalnych ze strony państwa i pozwala pracować na własny rachunek dopóki starczy Ci sił i chęci. Tu pojawia się oczywiście kolejne ograniczenie w postaci zdrowia, którego stanu w wieku senioralnym nie sposób przewidzieć. Warto też rozważyć warunki, jakie dla przyszłych przedsiębiorców stwarzają kolejne decyzje podejmowane w tym obszarze przez rząd. Własny biznes to spore ryzyko, które może zapewnić dostatnie i wygodne życie na emeryturze lub okazać się mało dochodowym przedsięwzięciem będącym większym obciążeniem niż sposobem na źródło utrzymania.

Zabezpiecz swoją przyszłość na kilka sposobów!

Kluczem do skutecznego zabezpieczenia przyszłości pod względem finansowym jest zapewnienie sobie i swojej rodzinie kilku źródeł finansowania. Zważywszy na sporą perspektywę czasu, ciężko orzec czy wybrany wcześniej sposób oszczędzania przyniesie oczekiwane zyski. Pozostawiając rozwiązania oferowane przez państwo jako standard świadczeń emerytalnych, warto rozważyć kilka dodatkowych sposobów na gromadzenie środków mających zapewnić Ci godne życie w wieku senioralnym.

Pomimo panującego trendu na życie tu i teraz, każdy świadomy ekonomicznie obywatel powinien myśleć perspektywicznie i zadać sobie pytanie, jak oszczędzać na emeryturę. Jeżeli wiesz zatem, że w wykonywanym przez Ciebie zawodzie nie możesz liczyć na spore świadczenia po osiągnięciu wieku poprodukcyjnego warto, abyś samodzielnie zaplanował i zabezpieczył swoje życie na emeryturze od strony finansowej.

Więcej artykułów z tej kategorii

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

    Sponsorujemy

    Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

    Nasze wyróżnienia

    Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

    Nasi partnerzy

    Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo