Jak spłacić chwilówki bez zdolności kredytowej?

Pożyczki pozabankowe są łatwe i szybkie w pozyskaniu, jednak niekiedy mogą one być źródłem niespodziewanych problemów. Spłata chwilówek narzuca harmonogram, któremu niektórzy nie mogą sprostać. Warto poznać sposoby na wyjście z kryzysowej sytuacji obronną ręką oraz to, czego każdy pożyczający powinien się wystrzegać.

Jak wygląda proces spłaty chwilówki?

Niezależnie od tego, czy mamy do czynienia z kredytem bankowym, czy też pożyczką pozabankową, wszelkie postanowienia i obowiązki klienta zawsze zawarte są w końcowym dokumencie. W tym przypadku, harmonogram spłaty przedstawiony zostaje w treści umowy pożyczki, która wskazuje wysokość raty oraz ostateczny termin jej uregulowania. Podpisując rzeczony dokument, pożyczający zgadza się na warunki pożyczki i zobowiązuje się do terminowego zwrócenia raty lub całej pożyczonej kwoty wraz z kosztami.

Wysyłając przelew na wskazany numer konta firmy pożyczkowej, warto dopilnować, aby został on zlecony najpóźniej dzień przed ostatecznym terminem. Uniknie się w ten sposób ryzyka zbyt późnego wpłynięcia środków z powodu np. sesji międzybankowych. W przypadku opóźnienia, należy być przygotowanym na finansowe konsekwencje. Już przy zawieraniu umowy są one dokładnie scharakteryzowane w treści. Mówi się wówczas, że przy braku dotrzymania terminów w spłacie zadłużenia naliczone zostają m.in. odsetki karne.

Najczęstsze powody problemów ze spłatą chwilówek?

Spłatę chwilówek najczęściej komplikują niespodziewane wydatki w prywatnym budżecie, które zaburzają równowagę w finansach. Choć firmy pożyczkowe obszernie badają zdolność kredytową i proszą o zarysowanie sytuacji finansowej podczas udzielania zobowiązania, tak nie wszystkie okoliczności można przewidzieć. Zdarza się też, że klient źle ocenia swoje możliwości finansowe, traci źródło dochodu lub bierze pożyczkę na spłatę już posiadanej. W tej sytuacji, zaciągnięte chwilówki tworzą często tzw. spiralę zadłużenia, czyli nawarstwiające się zaległości finansowe.

Jak spłacić chwilówki bez zdolności – co w razie problemów ze spłatą?

Niezależnie od przyczyn problemów ze spłatą chwilówki, należy jak najszybciej przeciwdziałać nawarstwianiu się zadłużenia. Z każdym dniem, poza całkowitym kosztem pożyczki, płacimy dodatkowe odsetki karne za opóźnienie. Im dłużej zwlekamy, tym więcej środków łącznie trzeba zwrócić firmie pożyczkowej. Przy spłacie chwilówek niekiedy zdarza się, że kłopoty nadchodzą jeszcze przed pojawieniem się długu – np. wiemy, że pojawi się dodatkowy wydatek. Wówczas, tym bardziej warto rozważyć najpopularniejsze i najbardziej sprawdzone sposoby na wyjście z finansowego zawirowania.

Próba negocjacji nowych warunków spłaty

Termin spłaty pożyczki to jeden z najważniejszych elementów umowy, którą podpisujemy z firmą pożyczającą pieniądze. Nie oznacza to jednak, że nie można spróbować podjąć się działań, aby go zrewidować. Niektóre firmy pożyczkowe mogą być otwarte na przedłużenie terminu spłaty w ramach negocjacji – z inicjatywy klienta np. poprzez specjalną infolinię do obsługi zadłużenia. Przedstawiając uzasadnione okoliczności, jak np. pogorszenie się sytuacji materialnej, i deklarując dotrzymanie nowego terminu, widmo długu może zostać zażegnane. Warto jednak pamiętać, że nie wszyscy pożyczkodawcy mogą być otwarci na jakąkolwiek zmianę pierwotnego terminu uregulowania zadłużenia.

Sprzedaż mienia

Jeżeli problemy ze spłatą pożyczki wynikają bezpośrednio z obciążenia domowego budżetu nadmiarowymi wydatkami, zasadne może okazać się rozpoczęcie wyprzedaży cennego mienia. Jeżeli dane przedmioty w zasięgu ręki nie są pierwszej potrzeby, a posiadają znaczącą wartość, mogą one szybko przynieść niezbędną gotówkę na uregulowanie lub choćby zmniejszenie długu. Zaciskanie pasa może okazać się skuteczną metodą na zbalansowanie budżetu w kryzysowych okolicznościach, chroniąc od nawarstwienia się długów. Z czasem mogą one bowiem zmusić do jeszcze większych wyrzeczeń i komplikacji.

Pomoc od rodziny

Szukając kół ratunkowych mających wesprzeć spłatę zadłużenia, niekiedy warto rozważyć zwrócenie się do zaufanych członków rodziny o finansową pomoc. W zależności od możliwości danego bliskiego, jak i wielkości długu, czynność ta może wymagać różnej skali zaangażowania. Mocną stroną będzie tu zazwyczaj elastyczność co do terminu zwrócenia rodzinnej pożyczki, jak i brak kosztów – o których nie możemy zapomnieć w przypadku komercyjnych pożyczek prywatnych lub innych chwilówek. Podobnie jak w przypadku sprzedaży mienia, wsparcie rodzinne może pokryć cały dług lub choćby jego istotną część – przybliżając do wyjścia z dołka.

Refinansowanie chwilówki

Niektóre firmy pożyczkowe mogą co prawda nie oferować negocjowania zmiany terminu spłaty w dosłownym tego słowa znaczeniu, ale przewidują za to tzw. refinansowanie. Ta czynność umożliwia generalną zmianę harmonogramu, umożliwiając np. rozłożenie zadłużenia na więcej rat o niższej wysokości odpowiadającej możliwościom klienta. W ten sposób, ustalany jest także nowy termin ostatecznej spłaty pożyczki. Niestety, procedura refinansowania pożyczki nie jest regułą i warto upewnić się np. poprzez stronę internetową, czy nasz wierzyciel przewiduje taką usługę. W przeciwnym razie, pozostają jedynie rozwiązania alternatywne.

Współpraca z firmą windykacyjną

Jeżeli dług w wyniku niespłaconej pożyczki istnieje już dłuższy czas, często firmie pożyczkowej opłaca się przekazać sprawę egzekucji zobowiązania podmiotowi zewnętrznemu. Zazwyczaj zostaje nim firma windykacyjna, która w momencie odkupienia długu staje się właściwą stroną, z którą należy się kontaktować. Jeżeli nasz dług spotkał taki los, warto zadbać o odpowiednio szybki i rzetelny kontakt. Należy przedstawić okoliczności bieżącej sytuacji finansowej, szanse na rozliczenie się oraz propozycję rozłożenia zadłużenia na optymalne raty. Im szybciej podejmujemy się współpracy z windykatorem, tym lepiej. W przeciwnym razie firma może przejść np. do krępującego odwiedzania w miejscu zamieszkania.

Konsolidacja zadłużenia

Kłopoty finansowe ze spłatą pożyczki często są częścią większego problemu, jakim jest spirala zadłużenia. Jeżeli pożyczyliśmy pieniądze na spłatę naglącego, dotychczasowego zobowiązania, niekiedy z opresji uratować może konsolidacja chwilówek. Jest to czynność, w której zaciąga się jeden duży kredyt konsolidacyjny na uregulowanie łącznej kwoty długu, jaki tworzą wszystkie niespłacone chwilówki wraz z odsetkami. Pieniądze pozyskane w ten sposób pozwalają spłacić wszystkich wierzycieli, dzięki czemu można uzyskać jedno zobowiązanie z optymalną wysokością miesięcznej raty. Taki kredyt kosztuje i ciąży zazwyczaj nie przez miesiące, a lata, ale przynosi ostatecznie pożądany rezultat – wolność od długów.

Problemy w spłacie chwilówki – gdzie szukać pomocy?

Spłata chwilówki to okoliczność, która narzuca presję. Jeżeli nie jesteśmy pewni, jakie rozwiązanie będzie najlepsze, warto rozważyć skorzystanie z darmowej pomocy prawnej, która świadczona jest przy najbliższym urzędzie miasta, urzędzie gminy lub starostwie powiatowym. W ten sposób poznamy swoje obowiązki, a także prawa. Do takiego wsparcia warto dodać także udanie się do doradcy finansowego, który pomoże wypracować działania naprawcze. Niekiedy może się okazać, że wobec narastającego długu sprawdzi się zaciągniecie kredytu konsolidacyjnego – szczególnie, jeżeli wierzycieli jest więcej, a zaległości są długotrwałe.

Co grozi za brak spłaty chwilówki?

Firmy pożyczkowe przyjęły dość spójny model działania na wypadek braku terminowej spłaty pożyczki, o czym zresztą informują już na etapie umowy. Warto poznać te i inne konsekwencje braku spłaty chwilówki, które mogą dawać się we znaki od razu lub dopiero po jakimś czasie.

• Naliczenie karnych odsetek.
  Firma pożyczkowa zazwyczaj tuż po odnotowaniu braku płatności zaczyna naliczać karne odsetki za opóźnienie w ustawowej wysokości, które rosną każdego kolejnego dnia zwłoki. W ten sposób, jeszcze tego samego miesiąca dług poza podstawowym kosztem pożyczki może urosnąć do znacznie większych rozmiarów niż pierwotnie.
• Brak zdolności kredytowej.
  Firmy pożyczkowe często szybko przystępują do zgłoszenia danych konsumenta do rejestrów gromadzących informacje o spłacie zobowiązań. W ten sposób, dług odnotowuje np. Krajowy Rejestr Długów czy też Biuro Informacji Kredytowej. Ten drugi rejestr poprzez dane o długach może pokrzyżować za jakiś czas plany uzyskania kredytu w banku, pożyczki pozabankowej lub kupienia sprzętu RTV na raty w sklepie.
• Przekazanie sprawy firmie windykacyjnej.
  Firma pożyczkowa może uznać dochodzenie długu za nieopłacalne i szybko przekazać kwestię egzekucji windykatorom. Prawa do zobowiązania przejmuje wówczas zewnętrzna firma, która przystępuje do prób dochodzenia należnych środków. Oznacza to wówczas np. telefony, wezwania do zapłaty, a nawet osobiste wizyty windykatora.

Czy można wziąć chwilówkę na spłatę innej chwilówki?

Możliwość pozyskania dodatkowej gotówki jest szeroko promowana przez firmy pożyczkowe jako szybka i łatwa. Jeżeli jednak rozważamy wzięcie chwilówki na spłatę chwilówki – lepiej dwa razy się zastanowić. Pożyczenie środków z krótkim terminem spłaty na zobowiązanie, z którego uregulowaniem już teraz mamy problemy, to przepis na spiralę zadłużenia. W tej sytuacji, naglący termin spłaty będzie zmuszać do szybkiego poszukiwania środków na uniknięcie długu, przez co ciągle będzie się pożyczać nowe pieniądze. Jeżeli już chcemy wziąć pożyczkę na spłatę chwilówki, lepiej sięgnąć po pożyczkę ratalną lub bankową pożyczkę gotówkową z odleglejszą spłatą. Jeśli jednak nasze wnioski zostaną odrzucone pozostają nam jeszcze nowe chwilówki dla zadłużonych, które można wziąć na promocyjnych warunkach, jeśli jest to nasza pierwsza pożyczka w danej firmie.

Jak spłacić chwilówki bez zdolności – najważniejsze informacje

Stojąc przed obliczem nadchodzącej spłaty pożyczki lub mając już na karku zaległości z tym związane, należy szybko przystąpić do konkretnych działań. Ich dobór jest ściśle uzależniony od okoliczności danego długu, jednak wniosek jest zawsze taki sam – trzeba jak najszybciej spłacić zaległe chwilówki. Im później, tym większe są karne odsetki i tym większy staje się dług. Konsekwencje niespłacania chwilówki to nie tylko pogorszona zdolność kredytowa, ale i ryzyko objęcia działaniami windykatora, a nawet komornika. O czym warto pamiętać?

• Jeżeli zadłużenie jest we wczesnym stadium, warto podjąć się negocjacji z pożyczkodawcą. Może to doprowadzić do refinansowania pożyczki lub chociaż przesunięcia terminu spłaty na taki, który pozwoli nam zgromadzić potrzebne środki.
• Jeżeli nasi bliscy mają takie możliwości, dobrym rozwiązaniem może okazać się zwrócenie o pożyczkę lub wsparcie finansowe na całą lub choćby jakąś część długu.
• Jeżeli wzięliśmy na dotychczasową pożyczkę kolejną chwilówkę, często rozsądne będzie doprowadzenie do konsolidacji zgromadzonego zadłużenia. Pozwoli to wyzbyć się spod jarzma wielu różnych wierzycieli, zastępując kilka długów jednym. Co więcej, rata zostaje dostosowana do aktualnych finansowych możliwości, by pomagać, a nie szkodzić.