Jak wybrać najlepsze i dobre chwilówki? Co porównywać?
Ocena: 5
(ilość ocen: 1)

Jak wybrać najlepsze i dobre chwilówki? Co porównywać?

Lista firm oferujących chwilówki z roku na rok się wydłuża. Obecnie, z samym tylko Biurem Informacji Kredytowej, współpracuje 140 instytucji pozabankowych. Duży wybór niekoniecznie jednak musi być dobrą informacją dla klientów. Jak bowiem wśród takiej ilości produktów finansowych znaleźć najlepsze i dobre chwilówki?

Najlepsze chwilówki – na co zwrócić uwagę?

Chwilówki to dla Polaków coraz popularniejszy sposób finansowania codziennych wydatków. Według raportu BIK, w 2018 roku zaciągnęliśmy pożyczki na łączną kwotę 7,2 mld złotych, co jest wynikiem większym o 41%, niż ten odnotowany w 2017 roku. Za co najbardziej cenimy pożyczki pozabankowe? Dla większości, plusem jest minimalna ilość formalności i łagodniejsze warunki przyznawania środków. Jednakże to nie jedyne elementy, na które warto zwrócić uwagę. Jakie jeszcze cechy wpływają na to, czy chwilówkę możemy nazwać dobrą lub najlepszą?

Pamiętaj, że obiektywne ustalenie, która pożyczka jest najlepsza będzie jednak raczej dość trudne. Dla każdego klienta, ważniejszy będzie bowiem inny aspekt zobowiązania.

Po pierwsze: koszty pożyczki

Nie da się ukryć, że wielu z nas, na pytanie, jakie są najlepsze chwilówki, zgodnie odpowiedziałoby, że to tanie chwilówki. Firmy pożyczkowe udzielają jednak pożyczek, aby zarobić, dlatego też musisz liczyć się z różnego rodzaju kosztami, takimi jak:

prowizja, czyli opłata, którą firma pożyczkowa nalicza sobie za udzielenie finansowania. Część firm, zamiast prowizji nalicza opłatę administracyjną, opłatę manipulacyjną lub opłatę przygotowawczą – każda z nich pełni jednak podobną funkcję co prowizja;
opłata rejestracyjna – niewielka kwota (1 gr lub 1 zł) przelewana pożyczkodawcy w celu weryfikacji tożsamości;
odsetki – wynagrodzenie dla firmy, obliczane jako procent pożyczonej sumy. Obecnie oprocentowanie pożyczek nie może przekroczyć 10% pożyczki w skali roku i stanowi niewielki ułamek całości kosztów pożyczki;
opłata za przedłużenie terminu spłaty lub refinansowanie pożyczki – opłata umożliwiająca przesunięcie ostatecznego terminu spłaty zobowiązania i naliczania odsetek karnych za opóźnienie.

W przypadku zobowiązań przeterminowanych, mogą pojawić się również karne odsetki (maksymalnie 14% w skali roku) czy koszty wezwań do zapłaty.

Jak ustalić, które pożyczki są najlepsze pod względem kosztów? Najprostszą metodą porównania opłat, ponoszonych w związku z pożyczką, jest sprawdzenie RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Jest to wskaźnik, który powinien zawierać w sobie wszystkie najważniejsze koszty zobowiązania. Im RRSO jest niższe, tym mniej będziesz musiał zapłacić firmie pożyczkowej.

Najlepsze chwilówki (przynajmniej pod względem ponoszonych kosztów) to zatem te, których RRSO wynosi 0%. W takiej sytuacji spłacając pożyczkę będziesz musiał oddać dokładnie tyle, ile pożyczyłeś.

Niestety, mimo iż darmowe chwilówki są dość często spotykane, nie są dostępne dla każdego. Większość firm wprowadza ograniczenia – promocyjne warunki dotyczą wyłącznie chwilówek dla nowych klientów, którzy spłacą zobowiązanie w terminie.

Nie ma się jednak co zrażać. Pamiętaj, że korzystając z rankingów wciąż możesz znaleźć dobre chwilówki, na korzystnych warunkach, z RRSO poniżej 1000%. Dla przykładu RRSO dla kolejnej pożyczki w Vivus, udzielonej na kwotę 3 000 zł i okres 30 dni, wyniesie około 800%, co daje około 600 zł całkowitych kosztów.

Termin spłaty i opóźnienia w spłacie

Czym jeszcze charakteryzują się dobre chwilówki? Elastycznym okresem spłaty. W przypadku chwilówek, czyli pożyczek udzielanych na krótki okres, spłata zawsze jest jednorazowa. Maksymalny okres, na który może zostać udzielona pożyczka wynosi 65 dni, natomiast minimalny czas spłaty, zależy od pożyczkodawcy i może wynosić od 1 do 14 dni.

Zaciągając pożyczkę klient musi zatem racjonalnie określić, kiedy będzie w stanie uregulować zobowiązanie, gdyż podpisując umowę zgadza się na konkretny termin spłaty, którego będzie musiał przestrzegać. Nieuregulowanie całego długu w wyznaczonym czasie będzie traktowane jak opóźnienie i będzie skutkowało naliczaniem karnych odsetek, rozpoczęciem działań mających na celu odzyskanie wierzytelności (takich jak np. upomnienia telefoniczne i listowne), przekazaniem zobowiązania do zewnętrznej firmy, a nawet sądowym dochodzeniem zwrotu pożyczki.

Zdarzają się jednak sytuacje losowe, które uniemożliwiają terminową spłatę zobowiązania i narażają pożyczkobiorcę na powyższe konsekwencje. Szansą na ich uniknięcie jest przedłużenie terminu spłaty lub refinansowanie pożyczki.

W przypadku przedłużenia, po uiszczeniu opłaty bądź po przedstawieniu dodatkowego zabezpieczenia (np. poręczenia gwaranta), pożyczkodawca zgadza się przesunąć termin uregulowania długu o określony czas. W zależności od firmy pożyczkowej może być to 7, 14, 21 lub 30 dni. Zwykle przedłużenia można dokonać maksymalnie trzykrotnie. Należy jednak pamiętać, że aby wniosek o prolongatę został zaakceptowany, należy złożyć go jeszcze przed ostatecznym dniem spłaty.

Refinansowanie pożyczki, choć również odsuwa termin zapłaty, faktycznie stanowi nową pożyczkę udzieloną na spłatę poprzedniej, na podobnych warunkach.

Choć oba rozwiązania kosztują (opłata za przedłużenie lub refinansowanie wynosi od około 10% do 25% wartości pożyczki), wielu pożyczkobiorcom daje poczucie bezpieczeństwa.

Jeśli i dla Ciebie jest ono ważne, szukając najlepszej chwilówki wybieraj tych pożyczkodawców, którzy dopuszczają przedłużenie lub refinansowanie spłaty.

Dostępne kwoty – ile możesz pożyczyć?

Inną ważną cechą określającą najlepsze chwilówki jest maksymalna lub minimalna kwota pożyczki. Części klientów będzie zależało na jak najwyższej dopuszczalnej kwocie zobowiązania. Obecnie, najwięcej pieniędzy (nawet do 25 000 zł) można pożyczyć m.in. w Hapipożyczki, Takto Finanse czy Profi Credit. Są to jednak chwilówki na raty. Tradycyjną chwilówkę, w najwyższej kwocie oferuje aktualnie firma Kuki – nawet 15 000 zł na 30 dni.

Nie zawsze jest tak, że pożyczkobiorcy zależy na dużej sumie – niekiedy, do załatania domowego budżetu brakuje 100 czy 200 zł i właśnie takie wsparcie jest poszukiwane. Tymczasem część firm pożyczkowych udzieli finansowania jedynie od określonej, minimalnej sumy, np. 500 zł (tak jest m.in. w Alegotówka) czy 200 zł (m.in. Finbo, Kuki). Najniższą dopuszczalną kwotę, na chwilę obecną oferuje Wonga – firma udzieli pożyczki nawet w wysokości 50 zł.

Na wysokość dostępnej kwoty, ma wpływ również to, który raz bierze się pożyczkę. Nowi klienci firm pożyczkowych zwykle mogą liczyć na wyjątkowo atrakcyjne warunki zobowiązania, jednak w zamian ogranicza się im maksymalną kwotę pożyczki. Przykładowo, wspomniana już firma Kuki pierwszej pożyczki udzieli w wysokości do 5000 zł, natomiast Extraportfel – do 3000 zł (dla porównania, stali klienci Extraportfel mogą liczyć na dwukrotnie wyższą sumę).

Dobre chwilówki to takie, które będą uwzględniały potrzeby wszystkich klientów – zarówno tych szukających najwyższej kwoty pożyczki, jak i tych, którym potrzeba tylko kilkaset złotych.

Szybkość przyznania pieniędzy

Nie bez powodu coraz więcej firm pożyczkowych reklamuje się hasłem “Chwilówka w 15 minut”. Czas jest obecnie na wagę złota, dlatego też szybkość wydawania decyzji i wypłaty pożyczki jest jednym z ważniejszych kryteriów definiujących najlepsze pożyczki.

Trzeba jednak wiedzieć, że nie w każdym przypadku pieniądze trafią do Ciebie w obiecywane kilkanaście minut. By ustalić, kiedy faktycznie tak się stanie, trzeba wziąć pod uwagę kilka czynników:

czas pracy firmy pożyczkowej – wielu pożyczkodawców do oceny wniosków wykorzystuje zaawansowane, automatyczne systemy weryfikacji, dzięki którym wstępna decyzja może zostać wydana o różnych porach dnia. Jednak zakończenie procesu pożyczkowego zwykle wymaga udziału ludzi, którzy pracują w określonych godzinach. Wnioski, które zostaną złożone poza tymi godzinami (w nocy lub w święta) będą rozpatrywane dopiero następnego dnia roboczego – co np. w przypadku długiego weekendu może zająć kilka dni. Na szczęście na rynku działają firmy, które oferują chwilówki 24/7;
sposób weryfikacji – zanim pożyczkodawca zdecyduje się udzielić pożyczki, musi potwierdzić wiarygodność danych zawartych we wniosku. Do tego celu najczęściej stosuje się przelew bankowy na niewielką kwotę (opłata rejestracyjna) bądź specjalną aplikację weryfikującą (np. Instantor, Szybka Identyfikacja, Kontomatik, KontoConnect). W przypadku przelewu, kontynuacja procesu przyznawania pożyczki uzależniona jest od momentu zaksięgowania transakcji na koncie pożyczkodawcy, co może zająć nawet kilkanaście godzin. Najszybszą opcją jest skorzystanie z aplikacji – by potwierdzić dane klient musi tylko za jej pomocą zalogować się do swojego konta bankowego, a pożyczkodawca zweryfikuje dane w ciągu kilku minut. Wciąż zdarzają się również firmy, które do weryfikacji wymagają papierowych dokumentów, co wydłuża proces pożyczkowy nawet o kilka, kilkanaście dni;
konta bankowe firmy – po pozytywnej weryfikacji, środki są przelewane na konto bankowe klienta, jednak to, kiedy się tam znajdą, uzależnione są od kont bankowych posiadanych przez pożyczkodawcę i pożyczkobiorcę. Dlaczego? Transakcje w ramach tego samego banku najczęściej realizowane są natychmiast. Jeśli jednak pieniądze muszą trafić na zewnętrzne konto, wtedy przelew musi przejść przez kilka sesji, co zajmuje od kilkudziesięciu minut do kilkunastu godzin.

W przypadku przelewów, czy to weryfikacyjnych, czy też ze środkami z pożyczki, ułatwieniem jest korzystanie przez pożyczkodawcę z platform umożliwiających błyskawiczne przelewy, np. BlueMedia.

Wpływ na czas wypłaty środków ma zatem wiele zmiennych. Dla osób, którym zależy na czasie, dobre pożyczki to takie, których przyznanie zajmuje obiecane 15 minut.

Jakie bazy są sprawdzane?

Chwilówki, często są jedyną opcją dla osób, którym bank, przez złą historię kredytową, odmówił finansowania. Dlatego też, wiele osób korzystających z pożyczek pozabankowych, stwierdzi, że dla nich, najlepsze chwilówki to takie, które nie wymagają sprawdzenia określonej bazy dłużników. A istnieje ich kilka m.in.:
BIK – Biuro Informacji Kredytowej,
Biuro Informacji Gospodarczej Infomonitor,
Krajowy Rejestr Długów,
Biuro Informacji Gospodarczej ERIF,
Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej,
rejestr Związku Banków Polskich,
rejestr Credit Check.

Dla osób, które w powyższych bazach posiadają niechlubne wpisy, dobre chwilówki to zatem chwilówki bez BIK, KRD lub BIG.

Trzeba jednak pamiętać, że nie ma firmy pożyczkowej, która nie sprawdzałaby żadnego z rejestru, jak i nie każda z nich sprawdza je wszystkie. Zwykle jest tak, że pożyczkobiorca sprawdza tylko kilka wybranych baz. Dla przykładu firma Ferratum przed udzieleniem pożyczki może sprawdzić aż sześć z nich, czyli BIG InfoMonitor, KRD, ERIF, KBIG oraz rejestr Credit Check. Z kolei Szybka Gotówka zajrzy już tylko do rejestru KRD i Biura Informacji Kredytowej.

Warto wiedzieć, że nawet jeśli posiadasz negatywne wpisy w bazie sprawdzanej przez pożyczkodawcę, nie skreśla to Twoich szans na otrzymanie środków. Większość firm zapewnia bowiem, że każdy wniosek jest rozpatrywany indywidualnie i zastrzega sobie prawo do przyznania pożyczki również osobom z nieco gorszą historią kredytową.

Sposoby uzyskania pożyczki

Przy wyborze najlepszej chwilówki nie bez znaczenia jest również to, w jaki sposób można wnioskować o pieniądze.

Kilka lat temu standardem branży były chwilówki udzielane w siedzibie pożyczkodawcy. Wraz z rozwojem nowoczesnych technologii, zmieniły się też potrzeby klientów, którzy dzisiaj stawiają na wygodę. Dla wielu osób najlepsze chwilówki to zatem te, o które można ubiegać się bez wychodzenia z domu, a zatem chwilówki online, chwilówki przez SMS, chwilówki na telefon czy chwilówki udzielane bezpośrednio w domu klienta.

Pożyczki, oferowane całkowicie przez Internet są obecnie standardem – znajdziemy je w ofercie niemal wszystkich pożyczkodawców funkcjonujących na polskim rynku, a zatem m.in. w Miloan, Lendon, Vivus czy Wonga.

Równie łatwo otrzymasz pożyczkę przez telefon – firmy pożyczkowe posiadają specjalne linie telefoniczne, gdzie z pomocą konsultantów możesz złożyć wniosek pożyczkowy. Przykład? Oferta firmy Takto Finanse, Profi Credit czy Aasa Lekkie Raty.

Nieco trudniej może być w przypadku chwilówek udzielanych przez SMS – obecnie na tę formę wnioskowania o środki zezwalają tylko dwie firmy – Szybka Gotówka oraz Freezl.

Niezbyt często, jest również spotykana oferta pożyczki udzielanej w domu klienta. Z tej opcji skorzystasz wyłącznie dzięki współpracy z firmą Provident lub Bocian Pożyczki.

Sposób udzielania pożyczki jest ważny – nie każda osoba posiada odpowiednie kompetencje cyfrowe pozwalające na składanie wniosków online. Nie każdy posiada również konto z bankowością elektroniczną, niezbędne do wnioskowania o pożyczkę przez Internet.

Dobre chwilówki powinny być zatem udzielane za pomocą różnych kanałów, tak, aby każdy zainteresowany mógł swobodnie z nich skorzystać.

Opinie klientów

Popularną metodą pozwalającą na wyłonienie dobrej chwilówki jest analiza opinii klientów, którzy skorzystali już z oferty danego pożyczkodawcy. Dzięki nim, możesz znaleźć odpowiedzi na najczęściej nurtujące pytania, dotyczące m.in. procesu udzielania pożyczki, jakości obsługi klienta czy też tego, ile czeka się na połączenie z infolinią firmy pożyczkowej.

Klienci firm chętnie dzielą się swoimi doświadczeniami i odczuciami na forach internetowych czy też portalach poświęconych właśnie sektorowi pozabankowemu. Pamiętaj jednak, że Twój wybór nie powinien być podyktowany wyłącznie osądem innych. Każda recenzja uwarunkowana jest różnymi okolicznościami i jest subiektywnym odczuciem oceniającego – na przykład, osoba skarżąca się na trudności w kontakcie z firmą, mogła dzwonić na infolinię poza godzinami pracy konsultantów, przez co nie została właściwie obsłużona.

Opinie o firmach pożyczkowych mogą zatem posłużyć jako punkt odniesienia, jednak nie powinny stanowić wyłącznego kryterium decydującego o skorzystaniu lub nie z oferty pożyczkodawcy.

Pamiętaj też o bezpieczeństwie!

Choć wszystkie powyższe kryteria mogą pomóc znaleźć najlepsze chwilówki, nie powinieneś zapominać o podstawowej kwestii, jaką jest bezpieczeństwo. Według naszej redakcji, najlepsze chwilówki to takie, które są udzielane przez sprawdzone, rzetelne firmy, prowadzące uczciwą działalność.

Nie trudno dziś jednak natrafić na podmioty, które na swoich stronach internetowych promują “pożyczki” o wyjątkowo niskich kosztach, udzielane osobom bez dochodów, z komornikiem, bez sprawdzania baz i dodatkowych zabezpieczeń. Jednak kiedy widzisz tak podejrzanie korzystną ofertę, powinna Ci się zapalić czerwona lampka. Niestety, ale w większości takich przypadków masz do czynienia z próbą wyłudzenia danych lub pieniędzy.

Pożyczanie pieniędzy osobom bardzo zadłużonym jest ryzykowane i niewielu pożyczkodawców dla takich osób posiada rewelacyjne oferty o niskich kosztach. Zanim więc uzupełnisz wniosek lub wyślesz SMS-a, przeczytaj dokładnie regulamin usługi, aby nie stać się kolejną ofiarą oszustów i dodatkowo nie pogorszyć swojej sytuacji.

Warto także sprawdzić listę ostrzeżeń Komisji Nadzoru Finansowego.

Dobre chwilówki czyli jakie?

Określenie, która chwilówka jest najlepsza jest kwestią czysto indywidualną. Dla każdej osoby, ważny może być bowiem inny aspekt pożyczki – np. jej koszt, czas udzielania czy sprawdzane bazy. Przy wyborze powinieneś jednak kierować się różnymi kryteriami, gdyż tylko dzięki takiej strategii będziesz miał szansę znaleźć najlepsze chwilówki.

Najczęściej szukamy najtańszej chwilówki i nie uwzględniamy innych warunków zobowiązania. Tymczasem zdarza się, że początkowo atrakcyjna oferta, może później dostarczyć problemów, np. z uregulowaniem długu – jeśli pożyczkodawca nie umożliwia przedłużenia przesunięcia terminu, w przypadku opóźnień, zostaniesz od razu obarczeni karnymi odsetkami.

Porównywanie wszystkich kluczowych kryteriów, określających dobre chwilówki, może jednak wymagać sporo wysiłku – trzeba by było przeanalizować umowy ramowe setek pożyczkodawców, a następnie wyłonić interesujące Cię kwestie i zestawić je ze sobą. Wiemy, że nie każdy ma na to czas. Dlatego też przygotowaliśmy ranking chwilówek, który porównuje ze sobą oferty czołowych pożyczkodawców pod względem najważniejszych wyznaczników, takich jak właśnie koszty, szybkość przyznawania pożyczki czy sprawdzane bazy. Wierzymy, że dzięki niemu łatwiej będzie Ci znaleźć faktycznie najlepsze i dobre chwilówki.

Polecane oferty

Z pożyczek Vivus skorzystało już kilka milionów osób w Polsce jak i za granicą. Jeśli jeszcze nie wziąłeś swojej pierwszej chwilówki – Vivus będzie chyba najlepszym rozwiązaniem.

Pierwsza darmowa pożyczka do 5000 zł. Jedna z najczęściej wybieranych pożyczek przez użytkowników naszego portalu. Ceniona szczególnie za bezproblemowość i szybkość.

Na nieprzewidziane wydatki Wonga przygotowała ofertę pożyczki do 1500 zł na 30 dni za 10 zł dla nowych klientów lub pożyczkę do 15 tys. zł na 3 lata.

Pożyczka Plus to jedna z najbardziej rozpoznawanych firm na rynku. Wiarygodna i godna polecenia. Dla nowych klientów pierwsza pożyczka do 3000 zł za darmo.

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.

  • Avatar Alinap pisze:

    nie wiem czy są takie dobre chwilówki.. do terminu spłaty zostały mi 2 dni, a od kilku dni walcze aby rozłożyli mi na raty.. rozłożenie na raty to moja ostatnia deska ratunku

  • Najlepsze firmy pożyczkowe

    1.
    Ocena: 3.87
    (ilość ocen: 643)
    2.
    Ocena: 3.9
    (ilość ocen: 362)
    3.
    Ocena: 4.03
    (ilość ocen: 765)
    4.
    Ocena: 4.08
    (ilość ocen: 1217)
    5.
    Ocena: 3.92
    (ilość ocen: 463)