Jak wyjść z długów? 5 kroków na wyjście z kłopotów finansowych

Problem pojawia się w momencie, kiedy nasze zadłużenie dochodzi do momentu w którym nie możemy sobie z nim poradzić. Sposobów na wyjście z długów może być co najmniej kilka. Wszystko jednak zależy od tego w jakiej znajdujemy się sytuacji – czy otrzymaliśmy pismo od komornika lub czy prowadzona jest przeciwko nam egzekucja komornicza. Przeczytaj nasz artykuł i sprawdź, jak możesz wyjść z długów.

5 kroków do wyjścia z długów

1. Analiza sytuacji – jako pierwszy krok

Pierwszym i najważniejszym krokiem w wychodzeniu z zadłużenia będzie zebranie wszystkich informacji o swoich długach:

• kredyty gotówkowe (w tym kredyty samochodowe/leasingi),
• kredyty hipoteczne,
• chwilówki/pożyczki,
• rachunki za telefon, TV, prąd, energię elektryczną itp.

Możemy stworzyć prostą listę w arkuszu kalkulacyjnym, gdzie zawrzemy informacje o:

• wierzycielu (firma pożyczkowa/bank od których pożyczyliśmy pieniądze),
• kwocie zobowiązań,
• szybkości narastających odsetek, opłat za monity, czynności windykacyjne. Możemy tutaj wyznaczyć skalę od 1 do 10, gdzie 10 oznaczać będzie najszybciej powiększający się dług,
• kwocie rat, jakie powinniśmy spłacać.

Posiadając taką listę jest się bardziej świadomym skali zobowiązań, dzięki czemu można łatwiej zapanować nad finansami. Wraz ze spłatą kolejnych zobowiązań łatwo śledzić, jak rosną odsetki i maleje zadłużenie.

Mając wiele niespłaconych zobowiązań warto zastanowić się nad wzięciem kredytu konsolidacyjnego. Umożliwi on połączenie wszystkich zadłużeń w jeden kredyt i jedną ratę.

2. Ustalenie kolejności spłaty zobowiązań

Kolejność spłaty długów nie powinna być losowa. Musimy przestać rolować pożyczki, tzn przestać wnosić opłaty za przedłużenia chwilówek czy innych pożyczek pozabankowych, a tym bardziej nie brać kolejnych na spłatę poprzednich. Jeśli nasze zadłużenie wynika tylko z chwilówek, należy każdą firmę spłacać jednorazowo lub jeśli sytuacja wywinęła nam się spod kontroli – możemy połączyć chwilówki w kredyt konsolidacyjny i spłacić je wszystkie od razu. Jeżeli jednak nie mamy zdolności kredytowej i żaden bank nie chce udzielić nam kredytu – powinniśmy przestać przedłużać chwilówki.

W przypadku, gdy udaje nam się spłacać z kolejnym miesiącem każdą następną pożyczkę – odnosimy sukces. Jeśli jednak kwoty pożyczek są zbyt wysokie – musimy poddać się windykacji. Jeżeli nie mamy żadnego majątku, oznaczać to będzie:

• dodatkowe odsetki w wysokości dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP i 5,5% w stosunku rocznym),
• koszty windykacji (monity i wezwania do zapłaty),
• koszty postępowania sądowego,
• negatywne wpisy do baz m.in. KRD czy BIK.

W ten sposób możemy zastopować rolowanie długu. Jeśli w grę wchodzi firma windykacyjna – nie należy jej unikać. Dzięki temu możemy uniknąć nakazu komorniczego, który także doliczy opłatę za swoją pracę oraz będzie mógł zająć nam konta bankowe, wypłatę, emeryturę czy rentę. Z firmą windykacyjną możemy próbować:

• negocjować całkowitą kwotę zadłużenia,
• porozmawiać o ewentualnym umorzeniu odsetek,
• porozmawiać o rozłożeniu długu na wiele mniejszych rat.

Więcej informacji o umorzeniu części długu przeczytasz w naszym artykule: Umorzenie części długu. Czy to możliwe i jak się o to starać?

Musimy przedstawić firmie windykacyjnej naszą sytuację, czyli dochody jakie uzyskujemy oraz koszt podstawowego utrzymania. Opłaty za telefon, internet, TV, hobby, nałogi itp powinny zostać przez nas ograniczone do minimum. Jeżeli uda nam się dojść do kompromisu z jedną firmą windykacyjną – spróbujmy zrobić to samo z kolejnymi. Jeżeli z jakąś firmą nie potrafimy dojść do porozumienia – postarajmy się ją spłacić na samym początku, ponieważ istnieje ryzyko, że skieruje przeciwko nam komornika.

3. Z czego możemy spłacać zadłużenie?

Jest to oczywiście najistotniejsza kwestia. Jeśli mamy jakikolwiek dochód z umowy o pracę lub zlecenie – wszystko powinno pójść dobrze. Jeśli praca nie pochłania nas w 100% i damy radę wygospodarować kilka godzin w ciągu dnia – spróbujmy poszukać pracy dorywczej. Każda dodatkowa kwota będzie tutaj na wagę złota.

Jeżeli pracę straciliśmy – musimy zacząć jej aktywnie szukać. Na początek warto pomyśleć o firmach ochroniarskich, call center, supermarketach czy fast foodach. Rotacja w nich często bywa duża co daje nam większe szanse na znalezienie tam zatrudnienia. Mając jedną pracę możemy oczywiście rozglądać się za inną, lepiej płatną. Warto podpytać znajomych – możliwe, że oni znają kogoś kto akurat poszukuje kogoś do pracy.

4. Postaraj się odkładać pieniądze

Podczas spłaty zadłużenia warto zrezygnować z niektórych przyjemności, np. wyjść do kina czy nałogów (np. palenia papierosów). Dobrze będzie spisywać wszystkie wydatki oraz zacząć prowadzić domowy budżet. Dzięki temu będziemy wiedzieć ile i na co przeznaczamy pieniędzy.

5. Poszukaj wsparcia u najbliższej rodziny lub przyjaciół

Długi są dość wstydliwym tematem, więc rzadko kiedy chcemy dzielić się tym tematem z innymi. Spróbujmy jednak zaufać bliskiej nam osobie i porozmawiać z nią o tym. Dzięki temu istnieje szansa, że uda nam się znaleźć rozwiązanie naszego problemu + odciążymy się psychicznie. Rozmowa da nam duże poczucie ulgi oraz motywację do spłaty wszystkich zobowiązań

Instytucje pomagające spłacić zadłużenie

Z pomocą w spłacie zadłużenia mogą przyjść:

• firmy windykacyjne,
• fundacja pomagające wyjść z długów,
• firmy oddłużeniowe,
• Fundusz Sprawiedliwości.

Wszystkie te instytucje mogą pomóc Ci w uregulowaniu Twojego zadłużenia. Firmy te oczywiście nie spłacą Twoich długów, ale udzielą Ci np. pomocy prawnej, pomocy w kontakcie z wierzycielami czy doradztwa w zakresie zarządzania długami.

Więcej informacji na ten temat możesz przeczytać w naszym artykule: Instytucje pomagające spłacić długi – gdzie szukać pomocy?

Umorzenie długu bankowego – kiedy jest możliwe?

Zdarzają się sytuacje w których bank może wyrazić zgodę na umorzenie części naszego zadłużenia. Nie zawsze bank wyrazi taką chęć, natomiast warto spróbować się z nim porozumieć. Do sytuacji, gdzie bank może nam pomóc możemy zaliczyć m.in.:

• śmierć małżonka oraz zmniejszenie dochodów na rodzinę,
• niepełnosprawność lub poważna choroba,
• trwała utrata zdolności do pracy.

Dla banku również czasami może być to opłacalna sytuacja, ponieważ zmniejszając dług – zmniejszają się raty. Z niższymi ratami konsument może sobie poradzić, a bank odzyskać chociaż część zadłużenia.

Bank do każdego przypadku podchodzi indywidualnie. Warto skontaktować się z bankiem i próbować umorzyć chociaż część zadłużenia.

Upadłość konsumencka – jak może pomóc nam wyjść z długów?

Upadłość konsumencka została umożliwiona osobom niewypłacalnym. Jej głównym celem jest całkowite lub częściowe oddłużenie ze zobowiązań, których dana osoba nie będzie w stanie uregulować.

Niewypłacalni jesteśmy w momencie w którym nasze dochody są zbyt niskie na pokrycie wydatków związanych ze spłatą zobowiązań finansowych oraz z utrzymaniem.

*informacje, które zostały tutaj zawarte powinny być skonsultowane z prawnikiem i nie stanowią wytycznych do postępowania w przypadku posiadania jakichkolwiek długów.