12 sposobów na wyjście z długów

Problem pojawia się w momencie, kiedy nasze zadłużenie dochodzi do momentu w którym nie możemy sobie z nim poradzić. Sposobów na wyjście z długów może być co najmniej kilka. Wszystko jednak zależy od tego w jakiej znajdujemy się sytuacji – czy otrzymaliśmy pismo od komornika lub czy prowadzona jest przeciwko nam egzekucja komornicza. Przeczytaj nasz artykuł i sprawdź, jak możesz wyjść z długów.

1. Pierwszy krok – przeanalizuj swoją sytuację

Utrata płynności finansowej to problem, który może przyprawić o zawrót głowy. Wiele osób skutecznie odsuwa od siebie myśli o swojej sytuacji. Badania wskazują, że znaczna część dłużników, zapytanych o wysokość swoich zobowiązań, nie jest w stanie wskazać konkretnej kwoty. Boimy się przyznać sami przed sobą do skali swoich kłopotów, zatajamy je przed bliskimi, wstydzimy się też prosić o pomoc ekspertów. Tymczasem uczciwe podsumowanie całej swojej sytuacji to pierwszy krok do zbudowania planu działania, w tym ustalenia kolejności spłat długów i ścisłego zaplanowania budżetu.

Od czego zacząć? Przede wszystkim sięgnij po kartkę i długopis i wypisz na niej wszystkie swoje zadłużenia. Liczy się każda, nawet najmniejsza rata, jaką spłacasz. Uwzględnij takie zobowiązania jak:

• kredyty i pożyczki bankowe;
• szybkie chwilówki;
• zadłużenia na kartach kredytowych;
• wykorzystane limity w rachunkach bankowych;
• płatności za zakupy ratalne.

W dalszej kolejności ważne jest zapisanie dokładnej kwoty raty, jaką miesięcznie spłacasz przy każdym zobowiązaniu. W przypadku szybkich chwilówek i pożyczek, których płatność dawno minęła, możesz nawet nie wiedzieć jaką kwotę masz do spłacenia na chwilę obecną. Firmy mają prawo do doliczania odsetek za zwłokę. Na etapie analizowania swojej sytuacji, należy zatem skontaktować się z każdą firmą i uzyskać informację o aktualnej kwocie zobowiązania.

Ważne jest także określenie kolejności spłat. Jako pierwsze na liście powinny znaleźć się pożyczki, których spłata była najbardziej odległa – to one najszybciej znajdą się na etapie sądowym, a następnie trafią do obsługi komornika. Jeśli któreś z zadłużeń jest już objęte egzekucją, należy uwzględnić je jako pierwsze, aby jak najszybciej pozbyć się zajęcia rachunku bankowego i zminimalizować ryzyko utraty wartościowych rzeczy, na przykład auta.

Wysoko na liście umieść także zadłużenia o najwyższych oprocentowaniach, aby możliwie zmniejszyć całkowity koszt długu.

2. Przestań zaciągać nowe pożyczki

Jeśli jesteś teraz w trakcie czytania tych wskazówek, to zapewne masz już kłopoty finansowe i szukasz rozwiązania swojej sytuacji. Składanie wniosków o kolejne pożyczki to zdecydowanie najgorsze możliwe działanie, choć zapewne nieraz przeszło Ci przez myśl, że będzie to dobry sposób na podreperowanie budżetu. Nic bardziej mylnego. Nawet jeśli Twoja sytuacja uległaby poprawie, to tylko na chwilę. Czas spłaty chwilówki minie po zaledwie miesiącu, a Twoja sytuacja, zamiast się polepszyć, zacznie się drastycznie pogarszać.

Będąc w sytuacji dużego zadłużenia, nie pożyczaj kolejnych pieniędzy, nie tylko na bieżące wydatki życiowe, ale także na spłacanie innych zobowiązań. Takie postępowanie doprowadzi do tak zwanej spirali zadłużenia, czyli błędnego koła, w którym jedne długi napędzają drugie.

3. Podejmij negocjacje z firmami pożyczkowymi, w których posiadasz zadłużenie

Negocjacje z firmami pożyczkowymi mogą być kluczowym elementem w uzyskaniu korzystnych warunków spłaty. Jeśli zaciągnąłeś wiele pożyczek, których spłata przewidziana była w krótkim czasie, na przykład 30 dni, prawdopodobnie nie będziesz w stanie zwrócić ich wszystkich na raz. Pamiętaj, że uchylanie się od spłaty nie będzie dobrym rozwiązaniem. Zamiast tego skontaktuj się z firmami i sprawdź, czy w grę wejdzie rozłożenie długu na raty. W niektórych przypadkach firmy są skłonne do takich ustępstw i idą na rękę swoim klientom.

Sprecyzuj dokładnie, jakie warunki są dla Ciebie akceptowalne. Podczas rozmowy z firmą nie składaj obietnic, jakich nie jesteś w stanie zrealizować. Wyraźnie przedstaw swoje oczekiwania dotyczące okresu spłaty, maksymalnej kwoty raty i innych kluczowych warunków.

Pamiętaj, że nie każda firma przystanie na Twoją propozycję i zgodzi się na wydłużenie okresu spłaty. Jeśli instytucja będzie domagała się spłaty całościowej, będzie trzeba uwzględnić ją w planie w pierwszej kolejności. Tam, gdzie uda się rozłożyć dług na raty, będziesz musiał regulować jedynie częściowe wpłaty w każdym miesiącu, a to zdecydowanie znacznie odciąży domowy budżet.

4. Zrezygnuj z limitu w rachunku i z kart kredytowych

Dostępne limity w rachunkach i aktywne karty kredytowe to największe pułapki osób, które mają skłonność do nadmiernych wydatków. Nawet jeśli aktualnie nie posiadasz długów wynikających z tego typu produktów bankowych, traktujesz je zapewne jako koła ratunkowe. Łatwy dostęp do dodatkowych środków, zdecydowanie skłania do impulsywnych wydatków i pogłębia w ten sposób skalę problemu. Chcąc jak najszybciej pozbyć się długów, należy bezwzględnie odciąć się od możliwości sięgnięcia po wspomniane rozwiązania.

5. Zrezygnuj z niepotrzebnych usług

Nie da się ukryć, że w dzisiejszym świecie praktycznie każdą usługę mamy na wyciągnięcie ręki. Jest to niezmiernie wygodne i zazwyczaj nie wiąże się z dużymi kosztami, jednak można zdziwić się, na jaką kwotę obciążony jest nasz domowy budżet, jeśli takich wydatków jest w miesiącu kilka.

Mogą to być na przykład:

• płatne aplikacje mobilne;
• duża ilość internetu w telefonie;
• dostęp do filmów i seriali w formie streamingowej (HBO, Netflix);
• usługi w modelu subskrypcyjnym (na przykład płatne treści informacyjne);
• gry online.

Aby zminimalizować obciążenie budżetu, warto jest regularnie przeglądać subskrypcje i płatne usługi oraz realnie ocenić, które z nich są rzeczywiście niezbędne. Zaoszczędzone pieniądze należy oczywiście przeznaczyć na spłatę długów. Każda wpłata na konto wierzyciela (nawet częściowa) będzie lepsza niż całkowite uchylanie się.

6. Przeanalizuj dochody i możliwości finansowe

Domowy budżet nigdy nie powinien być dziełem przypadku. Niezależnie od tego, czy prowadzisz go samodzielnie, czy z rodziną, postaraj się w każdym miesiącu sporządzać spis koniecznych oraz przewidywanych wydatków. Pamiętaj o tym, aby uwzględnione w planie pozycje, obejmowały tylko te koszty, które są faktycznie niezbędne do życia. Zmaganie się z zadłużeniami to zdecydowanie nie jest czas na planowanie zbyt wielu przyjemności, rozrywek i luksusowych zakupów. Będziesz teraz musiał zidentyfikować obszary, w których można zaoszczędzić. Kwota, jaka pozostanie Ci do dyspozycji po odliczeniu tej niezbędnej na życie, powinna być w całości przeznaczona na pokrywanie zadłużeń.

W czasie, w którym planujesz intensywnie regulować swoje zobowiązania, warto jest także przeanalizować swoje dochody oraz możliwości finansowe. Zastanów się, czy może jest to odpowiedni czas na złożenie w pracy podania o podwyżkę. Rozejrzyj się także w ogłoszeniach o pracę w Twojej branży. Być może istnieją oferty, które gwarantują lepsze warunki zatrudnienia.

7. Postaraj się odkładać pieniądze

Odkładanie pieniędzy podczas spłaty długów finansowych, wymaga ostrożnego podejścia i zrozumienia własnej sytuacji finansowej. Zanim zaczniesz odkładać pieniądze, sporządź budżet. Zidentyfikuj wszystkie swoje przychody i wydatki, aby dowiedzieć się, ile możesz realistycznie odłożyć. Pieniądze odkładaj zawsze na początku miesiąca – mają one być elementem planu, a nie wynikiem przypadku, czyli tym, co ewentualnie pozostanie Ci na koniec miesiąca.

8. Rozważ podjęcie dodatkowej pracy

Zwiększenie dochodów podczas realizowania planu spłaty zadłużenia może zdecydowanie przyspieszyć cały proces. Na rynku jest wiele ofert, które zakładają pracę w porze wieczornej lub w weekendy. Jej wykonywanie będzie się wiązało z dodatkowym obciążeniem, jednak potraktuj to jako rozwiązanie tymczasowe. Dodatkowe środki w budżecie będziesz mógł przeznaczyć na spłacenie na przykład chwilówek. Uczucie odhaczania kolejnych pozycji na liście doda z pewnością motywacji i zachęci do dalszego działania.

9. Rozważ sprzedaż ruchomości lub nieruchomości

Pozbycie się części swojego majątku podczas wychodzenia z zadłużenia, może być jednym ze sposobów na uzyskanie dodatkowej gotówki. Jeśli zobowiązania są bardzo duże, a posiadasz na własność jakąś nieruchomość, na przykład działkę lub niewielkie mieszkanie, którego nie używasz, warto jest rozważyć sprzedaż z dwóch powodów.

Po pierwsze, uzyskasz środki, które być może pozwolą Ci całkowicie zlikwidować swoje długi i zacząć wszystko od nowa z czystą kartą. Po drugie, jeśli nie uda Ci się spłacać zadłużeń z bieżących zarobków, wierzyciele mogą wystąpić na drogę sądową i doprowadzić do egzekucji komorniczej. Ta z kolei bywa bardzo dotkliwa. Pamiętaj o tym, że komornik zajmuje te składniki majątku, które pozwalają na jak najszybsze zaspokojenie wierzyciela. Zamiast zajęcia wynagrodzenia za pracę i długotrwałego przelewania jego części na poczet spłaty długów, może on sięgnąć po Twoje nieruchomości i sprzedać je po bardzo niekorzystnej dla Ciebie cenie, tylko po to aby zyskać na czasie. Czasem lepiej jest zatem go uprzedzić i samodzielnie lub z pomocą agenta dokonać sprzedaży na znacznie lepszych warunkach.

Pamiętaj, że majątek to nie tylko nieruchomości. Przejrzyj posiadane przedmioty i zidentyfikuj te, które nie są Ci niezbędne. Mogą to być: ubrania i galanteria, biżuteria, meble, sprzęt elektroniczny, sprzęt sportowy, czy urządzenia AGD. Jeśli to możliwe, sprzedawaj przedmioty online, aby poszerzyć zasięg potencjalnych kupców. W zależności od rodzaju przedmiotów wybierz odpowiednią platformę. Może to być strona aukcyjna, grupa na portalu społecznościowym lub giełda używanych przedmiotów.

10. Poszukaj wsparcia u najbliższej rodziny lub przyjaciół

Rodzina i bliscy przyjaciele to osoby, do których warto zwrócić się o pomoc w przypadku problemów finansowych. Choć dużym odciążeniem byłoby oczywiście otrzymanie realnego wsparcia w postaci pożyczki lub udziału w spłacie długów, w rzeczywistości pomoc ta nie musi mieć tylko wymiaru materialnego.

Bliskie osoby mogą pomóc Ci opracować plan działania zmierzający do zredukowania zadłużenia. Możesz poprosić bardziej doświadczone osoby o wskazówki podczas planowania swojego domowego budżetu. Z zadłużeniami zmaga się dziś bardzo wiele osób i czasem zupełnie niespodziewanie może okazać się, że Twoi bliscy posiadają namiary do doradców finansowych lub specjalistów, którzy znają się na kwestii wychodzenia z długów.

Zadłużenie często generuje stres, lęk i inne niepotrzebne emocje. Wsparcie emocjonalne ze strony rodziny jest kluczowe. Wspólna troska i zrozumienie mogą pomóc w przezwyciężeniu trudności psychicznych. Zwierzenie się komuś zaufanemu zadziała dodatkowo motywująco. Pomoże w utrzymaniu zdyscyplinowanej strategii i nieodbieganiu od przyjętego planu.

11. Rozważ konsolidację zobowiązań

Konsolidacja długów bankowych czy pożyczek to marzenie wielu osób, które zmagają się z dużą ilością zobowiązań w kilku instytucjach. Cały proces polega na połączeniu wszystkich kredytów, pożyczek, zadłużeń na kartach kredytowych i limitów w rachunkach w jedno duże zobowiązanie. Trzeba przyznać, że rozwiązanie to jest niezwykle wygodne, gdyż w efekcie czas spłaty się wydłuża i regulujemy już tylko jedną ratę, w jednej instytucji i w jednym ustalonym terminie. Jest ono też specyficzne, gdyż ma swoje określone przeznaczenie – na spłatę długów. Nie możemy zatem przeznaczyć takiego finansowania na cele konsumpcyjne.

Niestety opcja ta nie jest dostępna dla każdego. W rzeczywistości kredyt konsolidacyjny to zupełnie nowe zobowiązanie. Pomimo że nasza sytuacja finansowa uległaby znacznej stabilizacji po otrzymaniu takiego wsparcia, możemy spotkać się z odmową. Od czego to zależy? Przede wszystkim od zaawansowania naszych dotychczasowych zadłużeń. Podczas analizowania możliwości konsolidacji, banki i inne instytucje pożyczkowe, będą badały naszą zdolność kredytową w taki sam sposób jak w przypadku kredytów konsumpcyjnych. Zajrzą zatem do baz, takich jak: BIK, BIG InfoMonitor, ERIF, czy KRD.

Jeśli nasze zadłużenia, które chcemy skonsolidować, są długo po terminie spłaty, praktycznie na 100% nie mamy szans na uzyskanie akceptacji w banku. Jeśli natomiast opóźnienia nie przekraczają 30 dni, istnieje pewna szansa na uzyskanie wsparcia w firmach pozabankowych udzielających pożyczek ratalnych.

Największą szansę na konsolidację mają osoby, które nie mają wpisów w bazach i spłacają regularnie swoje dotychczasowe zobowiązania, ale są po prostu przytłoczone rozproszeniem ich na wiele miejsc, pilnowaniem terminów spłat w kilku instytucjach i koniecznością regulowania zbyt dużej łącznej kwoty rat.

12. Rozważ skorzystanie z pomocy specjalistów

Wychodzenie z trudnej sytuacji finansowej to dość stresujący proces, nie tylko ze względów finansowych, ale także organizacyjnych. Zanim dojdzie do problemów ze spłatą długu, można zaobserwować kilka symptomów, które powinny skłonić do przemyśleń. Dłużnicy często skarżą się na brak wiedzy finansowej oraz nieumiejętność stworzenia planu spłaty. Dużym wsparciem w tym momencie mogą być specjaliści, czyli doradcy finansowi lub firmy zajmujące się bezpośrednio pomocą osobom zadłużonym. Mogą one udzielić ważnych porad, pomóc sporządzić odpowiednie pisma, jak i wystąpić w roli pełnomocnika, na przykład podczas przeprowadzania negocjacji z wierzycielami.

Jak wyjść z długów nie mając pieniędzy?

Z każdym zadłużeniem można, a nawet trzeba walczyć. Problemy finansowe potrafią przytłoczyć i skutecznie odebrać radość z życia, jednak pocieszające jest to, że w czasach rosnącej świadomości finansowej, coraz większej liczbie osób udaje się wyjść z długów. Najgorsze co można zrobić już na starcie, to myśleć, że wszystko ułoży się bez naszej ingerencji. Instytucje, w których jesteśmy zadłużeni, nie pomogą nam bezinteresownie. Nie wyjdą także z inicjatywą odroczenia naszych zobowiązań.

Całkowita spłata zadłużenia, pozbycie się komornika i odzyskanie stabilizacji, jest jak najbardziej możliwe, nawet przy dużych zaległościach, jednak spłata może wiązać się z wieloma poświęceniami – wzmożoną pracą zawodową, ograniczaniem niepotrzebnych wydatków, a nawet wyzbyciem się części majątku. Wybór optymalnego rozwiązania zależy zawsze od indywidualnej sytuacji dłużnika. Chcąc zmaksymalizować swoje szanse na sukces, zastosuj się do podanych przez nas wskazówek.

Co zrobić po spłacie długów?

Jeśli uda Ci się pokonać tarapaty, to można powiedzieć, że najgorsze masz już za sobą. Z pewnością przeszedłeś wiele stresu, musiałeś dokonać wyrzeczeń i być może znacznie więcej pracowałeś, aby zarobić pieniądze potrzebne na spłatę zadłużenia. To wszystko pozwoliło Ci odzyskać wymarzoną płynność finansową, jednak nie oznacza jednocześnie pełnego sukcesu. Dlaczego? Dlatego że musisz teraz przede wszystkim zmienić swoje nawyki finansowe.

Proces ten można porównać do diety. Jeśli przez wiele miesięcy będziesz prowadzić zdrowy i aktywny tryb życia, a po uzyskaniu wymarzonej sylwetki, wrócisz do starego sposobu odżywiania, spotka Cię efekt jojo. Podobnie jest z finansami osobistymi. Swoje pokonane trudności potraktuj jako lekcję. Od tej pory planuj dokładnie swoje wydatki, nie rób zbyt pochopnych zakupów, nie zaciągaj zobowiązań, które przekraczają Twoje możliwości zarobkowe, ale przede wszystkim staraj się dążyć do rozwoju osobistego i zawodowego, aby generować dochody umożliwiające Ci życie na upragnionym poziomie bez konieczności zadłużania się.

Pamiętaj o tym, że mądre operowanie swoim budżetem powinno uwzględniać tworzenie poduszki finansowej. Oszczędności eliminują konieczność sięgania po pożyczki w obliczu każdej nieprzewidzianej sytuacji. Odkładanie co miesiąc nawet niewielkich kwot pomaga ponadto budować pozytywne nawyki, które zaprocentują w przyszłości.

Przeczytaj również:

• Czym jest przekredytowanie?
• Jak wyjść z chwilówek?