Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa to podstawowy element brany pod uwagę przy ocenie wniosku o kredyt lub pożyczkę. Od zdolności kredytowej zależy bowiem to czy otrzymasz finansowanie, a jeśli tak to na jakich warunkach. Na zdolność kredytową wpływa wiele czynników – nie jest to tylko kwota dochodów. Przy jej obliczaniu bierze się pod uwagę również m.in. historię kredytową czy stabilność zatrudnienia. Sprawdź, co możesz zrobić, aby samodzielnie zwiększyć zdolność kredytową i sprawić, że szanse na uzyskanie finansowania na jak najlepszych warunkach znacznie wzrosną. Przygotowaliśmy aż 16 skutecznych metod, które pozwolą poprawić zdolność kredytową.
1. Sprawdź swoją historię kredytową
Jednym z kluczowych warunków otrzymania kredytu w banku jest brak negatywnych wpisów w rejestrach Biur Informacji Gospodarczej, zwanych także rejestrami dłużników. Nie wszyscy wiedzą, że do takiego rejestru można trafić nie tylko za opóźnienia w spłacie rat pożyczek i kredytów, ale również za zaległości w płatności czynszu, prądu czy rachunków za usługi telekomunikacyjne. W przeciwieństwie do BIK-u gromadzącego informacje o długach nawet przez 5 lat BIG-i pokazują wyłącznie aktualne zobowiązania. Jeśli spłacisz swoje zadłużenie, będące przedmiotem wpisu, wierzyciel usunie Twoje dane z rejestru w ciągu 14 dni. A bank nie zobaczy po nim nawet śladu.
Najlepszym rozwiązaniem w kwestii sprawdzania rejestrów dłużników jest sprawdzenie raportu BIK, który jest jedną z największych baz gromadzących negatywne jak i pozytywne wpisy. To właśnie do BIK’u (Biuro Informacji Kredytowej) zagląda każdy bank, by poznać obecnie zobowiązania jak i historię na temat starszych. Możesz bez wychodzenia z domu sprawdzić raport BIK, dzięki któremu dowiesz się jakie dokładnie informacje są przekazywane do banków podczas weryfikacji wniosku.
2. Zwróć uwagę na formę zatrudnienia
Instytucje bankowe najlepiej oceniają umowę o pracę na czas nieokreślony. Dlaczego? Jest to informacja dla banku, że osoba wnioskująca o pożyczkę ma stabilną pracę, która generuje stałe dochody. Planując zatem skorzystanie z kredytu, szczególnie na wysoką kwotę, weź pod uwagę swoją formę zatrudnienia. Jeśli masz taką możliwość, zrezygnuj ze współpracy b2b lub umowy cywilnoprawnej na rzecz właśnie umowy o pracę, najlepiej na czas nieokreślony.
3. Spróbuj zwiększyć dochody
Zwiększenie dochodów to najbardziej efektywny sposób na znaczną poprawę zdolności kredytowej. Podwyżka, awans, czy nawet nadgodziny to jedne z możliwości, które możesz rozważyć, aby uzyskać wyższe dochody. Jeśli to możliwe, być może warto rozważyć podjęcie dodatkowej pracy. Ważne, aby wyższe dochody były uzyskiwane regularnie. Niestety wysokość dochodów to raczej sposób możliwy do poprawy jedynie w dłuższej perspektywie czasowej.
4. Zrezygnuj z kart kredytowych i linii debetowych
Zarówno karta kredytowa, jak i linia debetowa to formy kredytu odnawialnego. Analizując Twoją zdolność do spłaty, bank potraktuje je więc dokładnie tak samo. Nawet jeśli ze środków na karcie wykorzystałeś jedynie 1000 zł, cała kwota przyznanego limitu zostanie potraktowana jako zobowiązanie finansowe. A to sprawi, że Twoja zdolność kredytowa będzie niższa. Jeśli chcesz zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu lub pożyczki, przed złożeniem wniosku kredytowego zlikwiduj karty kredytowe i linie debetowe. Jeśli często używasz kart, płacąc za bilety lotnicze czy robiąc zakupy w sklepach internetowych, pozostaw w swoim portfelu tylko jedną.
5. Spłać obecne zobowiązania
Na zdolność kredytową ogromny wpływ mają obecne zobowiązania kredytowe, których to koszty utrzymania mają istotny wpływ na możliwości finansowe osoby wnioskującej o pożyczkę. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego, gotówkowego, czy po prostu pożyczki pozabankowej wiąże się z kolejnym stałym kosztem, który skutecznie obniża zdolność kredytową. Postaraj się spłacić dotychczasowe zobowiązania, nim przystąpisz do wnioskowania o kolejną pożyczkę. Jest to szczególnie ważne w przypadku osób, które planują wnioskować o kredyt hipoteczny, który zwykle opiewa na bardzo duże kwoty. Ocena zdolności kredytowej przebiegnie znacznie lepiej jeśli będziesz wolny od wielu zobowiązań, nawet tych niedużych.
6. Zadbaj o wysoki wkład własny
Zgodnie z aktualnie obowiązującym prawem, aby otrzymać kredyt hipoteczny, należy posiadać co najmniej 20 proc. wkładu własnego. W praktyce oznacza to, że jeśli Twoje wymarzone mieszkanie kosztuje 200 000 zł, aby otrzymać finansowanie potrzebne Ci będzie 40 000 zł. Niektóre banki umożliwiają obniżenie tego progu do 10 proc., jednak w takim przypadku pozostałe 10 proc. należy ubezpieczyć. Warto wspomnieć tutaj, że wyższy wkład własny to zwiększa szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego. Jeśli planujesz zakup własnego mieszkania, koniecznie zadbaj o to odpowiednio wcześnie, gromadząc oszczędności.
7. Wydłuż okres kredytowania
Dłuższy okres kredytowania pomoże Ci obniżyć wysokość miesięcznej raty, a co za tym idzie poprawić zdolność do jej spłaty w terminie. Pamiętaj jednak, że zwiększenie okresu spłaty kredytu zazwyczaj zwiększa również całkowity koszt kredytu lub pożyczki.
8. Zmniejsz wysokość pożyczki, o jaką wnioskujesz
Zmniejszenie wysokości pożyczki pozwala uzyskać niższą miesięczną ratę, podobnie jest w przypadku wydłużenie okresu kredytowania. To z kolei przełoży się na lepszą zdolność kredytową z racji mniejszego kosztu utrzymania kredytu.
9. Znajdź dodatkowego kredytobiorcę lub poręczyciela
Jeśli nie posiadasz wymaganej przez bank odpowiedniej zdolności kredytowej, możesz poprosić o wsparcie kogoś bliskiego. Jeśli uczynisz kolejnym kredytobiorcą męża, rodzica czy partnera, istnieje ogromna szansa, że Wasza wspólna zdolność do spłaty okaże się wystarczająca. W takiej sytuacji bank bierze pod uwagę dochody nie jednej osoby, a dwóch. Pamiętaj, że druga osoba również zostanie poddana weryfikacji historii kredytowej przez co liczą się nie tylko jej dochody, ale również dobra historia kredytowa.
10. Rozważ zawarcie związku małżeńskiego lub dokonaj rozdzielności majątkowej
Jeśli osoba starająca się o kredyt jest w związku małżeńskim, bank podczas ubiegania się o kredyt weźmie pod uwagę dochody obojga małżonków, ale również zobowiązania każdego z nich. Inaczej jest w sytuacji, gdy istnieje rozdzielność majątkowa między partnerami. Warto o niej pomyśleć, jeśli mąż lub żona nie pracuje, otrzymuje dość niskie dochody czy też posiada złą historię w BIK. Odpowiednio zaplanowana rozdzielność majątkowa może być sprzyjająca zwiększeniu zdolności kredytowej.
11. Nie składaj zbyt dużej liczby zapytań do banków
Nie wszyscy wiedzą, że każde zapytanie kredytowe zakończone odrzuceniem wniosku obniża scoring BIK i zmniejsza szanse na otrzymanie finansowania w innym banku. Jeżeli chcesz otrzymać kredyt na najlepszych warunkach, złóż nie więcej niż trzy wnioski kredytowe.
12. Wybierz raty stałe
Jeśli możesz wybierać pomiędzy kredytem z ratami stałymi i ratami malejącymi, zdecyduj się na pierwszą możliwość. Choć kwota finansowania w obu przypadkach będzie taka sama, wyższa na początku rata malejąca obniży Twoją zdolność kredytową.
13. Przemyśl opłacalność skorzystania z usług dodatkowych
Bardzo często instytucje finansowe traktują lepiej klienta pod względem zdolności kredytowej, jeśli skorzysta on z innych produktów finansowych niż sama pożyczka lub kredyt. Częstą praktyką jest założenie chociażby rachunku osobistego w tym samym banku.
14. Kupuj na raty
Choć trudno w to uwierzyć, zakupy ratalne mogą pomóc uzyskać pozytywną decyzję kredytową w przyszłości. Jak to możliwe? Kupując na raty, zawierasz umowę z bankiem, który udziela Ci kredytu na kupno towarów. Informacje o terminowo regulowanych ratach musi więc przekazać do Biura Informacji Kredytowej. Te z kolei działają na Twoją korzyść, poprawiając historię spłaty zobowiązań. Co ważne, kwota zakupów ma tutaj drugorzędne znaczenie. Scoring w BIK-u tak samo poprawi terminowa spłata rat za blender o wartości 200 zł, jak i za komplet ekskluzywnych mebli o wartości 10 000 zł.
15. Korzystaj z krótkoterminowych zobowiązań
Biorąc chwilówkę lub pożyczkę na raty i spłacając ją w terminie możesz poprawić swoją zdolność kredytową. Jako wiarygodny pożyczkobiorca zwiększysz szansę na przyznanie kolejnego zobowiązania. Pamiętaj jednak, że jest to opcja, która ma sens tylko, gdy masz pewność, że spłacisz zobowiązanie w terminie. Jeśli coś pójdzie źle i nie spłacisz zobowiązania w terminie, będzie to miało bardzo mocno negatywny wpływ na zdolność kredytową.
16. Negocjuj warunki
Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że nawet przy kredytach opiewających na niewielkie kwoty można negocjować z bankiem. Przedmiotem negocjacji może być np. wysokość marży lub niższe oprocentowanie. Jeśli jesteś niezłym negocjatorem, wykorzystaj swoje umiejętności. Próbując wynegocjować lepsze warunki spłaty, nic nie tracisz, a możesz sporo zaoszczędzić. Nawet nieznaczne obniżenie oprocentowania może przyczynić się do zaoszczędzenia sporej kwoty.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty rat kredytu wraz z odsetkami w określonych przez bank terminach. To właśnie na podstawie zdolności kredytowej instytucje finansowe określają maksymalną kwotę kredytu dostępną dla danego klienta. Im jest ona wyższa, tym więcej pieniędzy pożyczysz od banku.
Od czego zależy zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa zależy od wielu czynników. Do najważniejszych należą:
- wysokość wynagrodzenia. Przynajmniej w teorii — im wyższe, tym więcej pieniędzy możesz pożyczyć. Nie mniej ważne od kwoty, która co miesiąc zasila Twoje konto, jest jednak to, ile pieniędzy wydajesz. Jeśli zarabiasz naprawdę dużo, ale wydajesz… jeszcze więcej, nie będziesz dla banku zbyt wiarygodnym klientem;
- kwota miesięcznych zobowiązań finansowych, uwzględniająca nie tylko posiadane kredyty czy pożyczki, ale również koszty życia i utrzymania gospodarstwa domowego;
- stabilność zatrudnienia. Bank udzieli finansowania jedynie osobom wykazującym stały dochód. Najbardziej pożądanymi klientami są osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. Na szczęście, coraz więcej instytucji finansowych przychylnym okiem patrzy również na przedsiębiorców oraz osoby, pracujące na podstawie umowy cywilnoprawnej. Nie bez znaczenia jest również miejsce zatrudnienia oraz stabilność pracodawcy na rynku;
- historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej. Dobra historia kredytowa jest dla banku jasnym sygnałem, że ma do czynienia z wiarygodnym klientem, który terminowo spłaca zaciągnięte zobowiązania. Zła historia często bywa przyczyną negatywnej decyzji banku. Pamiętaj, że BIK gromadzi i udostępnia informacje do 5 lat. Błędne decyzje finansowe z przeszłości mogą więc zaważyć na decyzji banku „tu i teraz”;
- wiek kredytobiorcy. Ten parametr jest ściśle powiązany z okresem kredytowania. Jeśli o kredyt hipoteczny wnioskuje osoba w wieku 50 lat, ma niewielkie szanse na rozłożenie spłaty na okres trzydziestu lat. Jeśli skróci okres kredytowania do dziesięciu, miesięczna rata będzie zdecydowanie wyższa. A to wymaga z kolei wyższych zarobków.
Przeczytaj również:
Więcej artykułów z tej kategorii