Kalkulator zdolności kredytowej. Sprawdź, czy stać Cię na kredyt!

Kalkulator zdolności kredytowej pomoże Ci oszacować maksymalną wysokość przyszłego zobowiązania. Bank, zanim wyda pozytywną decyzję, dokładnie przyjrzy się nie tylko Twoim dochodom, ale też wielu innym czynnikom. Sprawdź, czym jest zdolność kredytowa i jak samodzielnie ją obliczyć.

O tym, jak sprawdzić zdolność kredytową warto dowiedzieć się na długo przed planowanym zaciągnięciem kredytu. Może się bowiem okazać, że Twoje możliwości finansowe nie wystarczą, aby otrzymać finansowanie od banku. Warto zawczasu przygotować się do tego procesu – zwłaszcza jeśli planujesz zakup domu lub mieszkania.

Zdolność kredytowa — co to jest?

Wiele osób twierdzi, że odpowiednia zdolność kredytowa oznacza taką przewagę dochodów nad wydatkami, która umożliwia zaciągnięcie kredytu. W dużym uproszczeniu rzeczywiście można określić ją poniższym wzorem:

DOCHÓD NETTO – STAŁE WYDATKI (RACHUNKI+ZOBOWIĄZANIA)
=
ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA

Zgodnie z definicją zdolność kredytowa to prawdopodobieństwo spłaty zobowiązania w określonym w umowie terminie. Bank oceniając zdolność kredytową przyszłego klienta określa, jaka jest szansa, że odda on całe swoje zadłużenie o czasie. Wpływ na Twoją zdolność ma wiele czynników – omawiamy je w dalszej części artykułu.  

Jak liczona jest zdolność kredytowa?

Niestety banki nie dzielą się informacjami na temat tego, jak weryfikują zdolność kredytową wnioskujących. Każda instytucja finansowa dokonuje szacunków na podstawie własnych wytycznych. Istnieją jednak pewne kryteria, które zawsze podlegają weryfikacji i mają duży wpływ na ostateczną decyzję banku. Analitycy kredytowi szczegółowo sprawdzają: 

• wysokość oraz regularność otrzymywanych dochodów, 
• sumę posiadanych zobowiązań (np. rat kredytów, alimenty itd.),
• wysokość miesięcznych kosztów utrzymania (opłaty mieszkaniowe), 
• historię kredytową (wysyłając zapytanie do BIK-u czy KRD), 
• wiek wnioskującego (sprawdzany szczególnie w przypadku kredytu hipotecznego i innych zobowiązań długoterminowych), 
• stan cywilny,
• liczbę osób, które pozostają na utrzymaniu wnioskującego, 
• posiadane wykształcenie i wykonywany zawód (przedstawiciele wielu branż mogą liczyć na otrzymanie korzystniejszych warunków finansowania). 

Wiarygodny kalkulator zdolności kredytowej

Samodzielna ocena zdolności kredytowej może być trudna. Właśnie dlatego warto sięgnąć po narzędzie, jakim jest kalkulator zdolności kredytowej. Dzięki niemu nie tylko dowiesz się, jakie finansowanie możesz otrzymać, ale też zwiększysz swoje szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji od banku.

Korzystanie z kalkulatora zdolności kredytowej to również ogromne ułatwienie. Dzięki niemu nie będziesz musiał przeglądać wielu ofert kredytowych, a swoją uwagę skupisz jedynie na tych dopasowanych do Twoich potrzeb.  

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową

Weryfikacja własnej zdolności to czynność, którą warto wykonać jeszcze przed złożeniem wniosku kredytowego. Dzięki temu nie tylko dowiesz się, na jaką kwotę finansowania możesz liczyć, ale też wstępnie oszacujesz prawdopodobieństwo otrzymania pozytywnej decyzji.

Aby sprawdzić swoją zdolność kredytową wystarczy znaleźć kalkulator zdolności kredytowej i uzupełnić go o podstawowe informacje. Pamiętaj jednak, że kalkulator obliczy wynik orientacyjny. Profesjonalna analiza odbyć się może tylko w banku z wykorzystaniem odpowiednich systemów scoringowych.

Pamiętaj o sprawdzeniu historii w BIK

Przed udzieleniem decyzji kredytowej bank z pewnością zweryfikuje Twoją historię w BIK-u. W rejestrze Biura Informacji Kredytowej znajdują się wszystkie informacje na temat Twoich aktualnych oraz przeszłych zobowiązań wraz z adnotacją o terminowej spłacie zadłużenia. Dzięki tym informacjom bank może dokładnie obliczyć Twoją zdolność kredytową. Ponadto dane z BIK pozwolą sprawdzić, czy jesteś rzetelnym kredytobiorcą i spłacasz swoje zobowiązania na czas. 

BIK każdemu klientowi przypisuje również punkty, które nazywane są scoringiem. Im więcej punktów posiadasz na swoim koncie, tym lepiej. To oznacza, że Twój profil jest podobny do profilu klientów, którzy terminowo spłacają swoje kredyty, a dla banku oznacza to mniejsze ryzyko. 

Jeśli chcesz sprawdzić swój BIK, możesz to zrobić samodzielnie i w dodatku za darmo. Wystarczy, że zalogujesz się na stronie internetowej Biura Informacji Kredytowej i wykupisz raport (jednorazowy lub cykliczny). Na swojego maila otrzymasz wtedy pełną informację na temat swojej historii wraz z oceną punktową Darmowy raport przysługuje Ci raz na każde 6 miesięcy.

Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny

Odpowiednia zdolność kredytowa odgrywa dużą rolę w przypadku wysokich kredytów, udzielanych na długi okres spłaty. Przy kredycie hipotecznym bank dokonuje długiej i dokładnej weryfikacji klienta. Analiza opiera się nie tylko na skontrolowaniu dochodów, ale również na udostępnionej dokumentacji. Banki w takiej sytuacji nierzadko korzystają również z innych metod oceny zdolności, które jednak nie są ujawniane.  

Kalkulator raty kredytu hipotecznego pozwoli sprawdzić, czy będziesz w stanie spłacać swoje comiesięczne zobowiązanie w wieloletniej perspektywie.

Zdolność kredytowa a kredyt gotówkowy

Przy kredycie gotówkowym ocena zdolności i wiarygodności wnioskującego może trwać nieco krócej, niż w przypadku kredytu hipotecznego. Procedura będzie jeszcze prostsza, jeśli zdecydujesz się pożyczyć niewielką kwotę w banku, w którym prowadzisz konto osobiste. Wtedy kredytodawca może skorzystać z tzw. przyspieszonej weryfikacji i sprawdzić jedynie Twoją historię w BIK.

Proces oceny zdolności kredytowej w przypadku kredytów gotówkowych na wysokie kwoty może wyglądać podobnie do weryfikacji klienta podczas wnioskowania o kredyt na zakup nieruchomości.   

Kredyt samochodowy — kalkulator zdolności

Kredyt samochodowy należy do grupy tzw. kredytów celowych. Środki z takiego kredytu musisz przeznaczyć na zakup konkretnego, podanego we wniosku przedmiotu. W tym wypadku będzie to samochód. Określenie celu jest istotne z punktu widzenia samego banku, ponieważ to właśnie nabywany przedmiot stanowi zabezpieczenie kredytu. 

Kalkulator zdolności kredytowej w przypadku kredytu samochodowego działa na tych samych zasadach, co tradycyjne narzędzie służące do oceny naszego potencjału finansowego. Pamiętaj jednak, że decydując się na finansowanie na zakup samochodu, nie musisz wybierać standardowego kredytu samochodowego. Na rynku dostępne są też kredyty jednoratowe czy tzw. balonowe.

Kredyt jednoratowy to zobowiązanie spłacane w dwóch transzach – jedna wynosi połowę wartości auta, a druga może zostać spłacona nawet po kilku latach. Kredyt balonowy wyróżnia się wysokością ostatniej raty. Ta bowiem jest znacznie większa niż pozostałe części należności.  

Brak zdolności kredytowej — co zrobić?

Jeśli bank odrzuci Twój wniosek o kredyt, sprawdź, jaka jest tego przyczyna. Być może nie dopełniłeś wszystkich formalności (w niektórych sytuacjach potrzebne jest np. przedstawienie zgody małżonka na wzięcie kredytu) czy też nieprawidłowo wypełniłeś sam wniosek.

Niestety najczęstszym powodem negatywnej decyzji kredytowej jest brak odpowiedniej zdolności. Co możesz zrobić w takiej sytuacji? Zanim złożysz ponowny wniosek o kredyt, postaraj się nad nią popracować. Na szczęście istnieje kilka sposobów na poprawę swojej wiarygodności kredytowej, które opisujemy poniżej.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Na szczęście niewiele jest takich sytuacji, których nie można naprawić. Nawet jeśli przyczyną negatywnej decyzji kredytowej jest wysoki wiek wnioskującego, może on wykupić dodatkowe ubezpieczenie lub dołączyć współkredytobiorcę, który będzie spełniał wszystkie warunki. Ocena zdolności jest jednak procesem wieloetapowym, a bank bierze pod uwagę dużą ilość różnych czynników. Poniżej przedstawiamy kilka metod na to, aby sobie z nimi poradzić. 

1. Brak stabilnego zatrudnienia — dla banków idealnym kredytobiorcą jest osoba, która jest zatrudniona na podstawie umowy o pracę. Jeśli aktualnie pracujesz na umowie cywilno-prawnej, odczekaj jakiś czas, zanim ponownie złożysz wniosek kredytowy. Dla wielu instytucji wystarczający będzie okres 6 miesięcy przepracowanych u jednego pracodawcy. 

2. Niskie dochody. Bank przed wydaniem decyzji dokładnie sprawdzi, czy z otrzymywanych zarobków jesteś w stanie spłacić dotychczasowe zobowiązania i poradzić sobie z kolejnym. Czasami okazuje się, że pensja, która przychodzi na konto, jest zbyt niska. W takiej sytuacji możesz poprosić szefa o podwyżkę, rozważyć zmianę pracy lub znaleźć dodatkowe zajęcie, które będzie przynosiło stały dochód.

3. Liczba posiadanych zobowiązań. Nie ma co ukrywać, że duża ilość pożyczek czy kredytów może odstraszyć bank przed udzieleniem kolejnego finansowania. W takiej sytuacji warto pomyśleć o ich konsolidacji. Dzięki temu będziesz spłacać tylko jedną ratę, a dodatkowo masz też szansę otrzymać finansowanie na lepszych warunkach.  

4. Niedopasowana oferta. Warto mierzyć siły na zamiary. Teraz gdy wiesz już, jak sprawdzić swoją zdolność kredytową, wykorzystaj tę wiedzę i zawnioskuj o kredyt na miarę własnych możliwości finansowych. Czasami wystarczy jedynie zmniejszyć oczekiwaną wysokość zobowiązania lub też skorzystać z dodatkowych produktów banku. 

Oprócz zastosowania powyższych rad warto na co dzień dbać o własną zdolność kredytową. Postaraj się więc terminowo spłacać wszystkie zobowiązania i nie doprowadzać do powstania żadnego opóźnienia. Zwróć też uwagę na historię własnego rachunku bankowego. Jeśli zdecydujesz się zawnioskować o kredyt w banku, w którym prowadzisz konto, kredytodawca dokładnie sprawdzi regularność wpływów. Dodatkowo zwróci też uwagę na to, czy często zdarza Ci się przekroczyć debet lub wyzerować saldo.

Zanim złożysz wniosek o kolejne finansowanie — sprawdź, czy nie możesz pozbyć się wcześniej innego zobowiązania. Czasami wystarczy nadpłacić dwie raty, aby przed czasem zamknąć zadłużenie. Dla banku będzie to pozytywna informacja, świadcząca o Twojej wiarygodności kredytowej.