Kalkulator zdolności kredytowej. Sprawdź, czy stać Cię na kredyt!

Aktualizacja: 2020-04-20
Data publikacji: 2020-03-21
Autor: Katarzyna Jóźwik
Ocena: 5
(ilość ocen: 1)

Każdy, kto ma w planach zaciągnięcie kredytu, powinien wcześniej sprawdzić swoją zdolność do jego zaciągnięcia. W realnej ocenie własnych możliwości pomoże wiarygodny kalkulator zdolności kredytowej. Jak z niego skorzystać i czego można dowiedzieć się z takiego wyliczenia?

Mierz siły na zamiary

Planując zaciągnięcie większego zobowiązania, trzeba realnie podchodzić do własnych możliwości finansowych. Jasne, że chcąc pożyczyć kilkadziesiąt czy nawet kilkaset tysięcy złotych, możemy sobie założyć rozłożenie spłaty na taki okres, gdzie miesięczna rata będzie stosunkowo niska i łatwa do spłaty. Jednak nasz entuzjazm nie zawsze pokryje się z podejściem banku do naszych planów kredytowych. A to kredytodawca ostatecznie decyduje na jak długo i czy w ogóle pożyczy nam pieniądze. Wcześniejsze oszacowanie własnej zdolności za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej stworzy realny obraz własnych możliwości w kontekście planowanego zobowiązania.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Większość kalkulatorów zdolności kredytowej uwzględnia te same aspekty: wysokość planowanego zobowiązania, okres kredytowania, wysokość osiąganych dochodów oraz regularne zobowiązania. O ile trzy pierwsze kategorie są jasne, o tyle zastanawiające jest hasło „regularne zobowiązania”. Wbrew pozorom nie chodzi tu jedynie o posiadane już pożyczki czy kredyty, ale również o comiesięczne wydatki na tzw. życie. Należą do nich regularne opłaty, np. za prąd, gaz, wodę, czynsz itp. Po co to uwzględniać w wyliczeniu? Każda z tych opłat obciąża miesięczny budżet wnioskującego o kredyt, a tym samym pomniejszą kwotę jaka zostaje do dyspozycji i która może być przeznaczona na spłatę zobowiązania. Załóżmy, że comiesięczne opłaty za media i posiadane pożyczki obciążają dochód Kowalskiego w 50%, gdzie pozostała kwota wynagrodzenia nie przekracza 1500 zł. Rata kredytu w wysokości 1300 zł pozbawiłaby Kowalskiego środków do życia. Tym bardziej, jeśli w grę wchodzi dodatkowo utrzymanie z jego pensji czteroosobowej rodziny (stan cywilny i liczbę osób na utrzymaniu również często uwzględniają kalkulatory zdolności kredytowej). Dlatego porównanie osiąganych dochodów z posiadanymi zobowiązaniami i odniesienie ich do wysokości raty potencjalnego kredytu jest kluczowe w określeniu realnej zdolności do spłaty kredytu. Dlatego też tak wiele banków udostępnia tego rodzaju narzędzia na swoich stronach. Przykładowo: kalkulator zdolności kredytowej PKO BP pozwala oszacować szansę na skorzystanie z kredytu hipotecznego.

Brak zdolności – co dalej?

A co, jeśli wyliczenie wykaże, że nie posiada się zdolności do zaciągnięcia interesującego zobowiązania? Rozwiązań tej sytuacji jest kilka. Osobie, której zależy na zwiększeniu wiarygodności w oczach banku, powinna spróbować skorzystać z wielu opcji poprawy swojej zdolności kredytowej.

Modyfikacja kwoty i okresu kredytowania

Pierwszym krokiem jest przemyślenie kwoty planowanego zobowiązania oraz okresu jego spłaty. I o ile pierwszy element nie będzie podlegał zmianie (np. ze względu na koszt zakupu mieszkania finansowanego kredytem hipotecznym), o tyle czas spłaty może być często wydłużony. Wprawdzie większa liczba rat automatycznie przekłada się na większe koszty całego kredytu. Jednak z drugiej strony rozłożenie płatności na 30, a nie 20 lat pozwala skutecznie obniżyć wysokość miesięcznej raty. Często do takiego poziomu, który będzie akceptowalny przez bank w odniesieniu do sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Raty stałe a nie malejące

Rozważając kredyt, trzeba mieć świadomość, że można go spłacać bądź w ratach stałych bądź malejących. Stałe oznaczają taką samą miesięczną kwotę do uregulowania. W przypadku malejących pierwsze raty kredytu będą większe, a każda kolejna będzie niższa. Taki system spłaty, choć początkowo może wydawać się trudny do udźwignięcia, w dłuższym czasie może przynieść realne oszczędności. Niestety nie wszyscy kredytobiorcy mogą skorzystać z malejących rat, gdyż te znacznie obciążają zdolność kredytową. Jeśli kalkulator zdolności kredytowej ING wykazał, że twoje możliwości finansowe są niewystarczające, spróbuj przeliczyć zobowiązanie z uwzględnieniem rat stałych a nie malejących. Ta pozornie błaha zmiana w wielu przypadkach może pozytywnie wpłynąć na zdolność do zaciągnięcia zobowiązania.

Rodzaj kredytu

Czasem do poprawienia zdolności kredytowej wystarczy przemyślenie rodzaju zobowiązania, z jakiego chce się skorzystać. Oczywiście tradycyjny kredyt gotówkowy to jedna z najpopularniejszych opcji. Jednak, jeśli zobowiązanie ma finansować konkretny cel (np. zakup samochodu), to może zamiast ogólnej oferty warto poszukać dedykowanej, w którym sfinansowany przedmiot mógłby być jednocześnie częściowym zabezpieczeniem zobowiązania. Ciekawe rozwiązanie proponuje kalkulator zdolności kredytowej mBank, który szacowanie możliwości finansowych klienta uzależnia od produktu, z którego ten chce skorzystać (kredyt gotówkowy, kredyt odnawialny, karta kredytowa, kredyt samochodowy).

Uregulowanie dotychczasowych zobowiązań

Jeśli posiadasz już jakiekolwiek pożyczki, ich uregulowanie będzie dobrym sposobem na zwiększenie twojej zdolności kredytowej. Oczywiste jest, że każda dodatkowa rata obciąża twój budżet, a tym samym zmniejsza zdolność do spłaty większej raty kredytu. Jeśli planujesz wnioskować o wysoki kredyt, ureguluj najpierw wszystkie mniejsze zobowiązania.

Stabilne źródło dochodu

Kalkulator zdolności kredytowej PeKaO i innych banków uwzględnia w wyliczeniu nie tylko wysokość osiąganych dochodów, ale też ich źródło. Im to stabilniejsze, tym twoja wiarygodność większa. Oczywiste jest, że z punktu widzenia banku zatrudnienie w oparciu o umowę o pracę jest większą gwarancją osiągania dochodu w przyszłości niż praca w oparciu o umowę cywilno-prawną. Co jednak zrobić, kiedy mimo umowy na czas określony twoja zdolność okazała się być zbyt niska? Poczekać na przekształcenie umowy o pracę z terminową na czas nieokreślony. Taka forma zatrudnienia bez wątpienia zwiększy twoją wiarygodność w oczach banku. Natomiast jeśli uzyskujesz dodatkowe dochody z innych źródeł (np. dodatkowej pracy czy wynajmu nieruchomości), koniecznie uwzględnij je w wyliczaniu zdolności kredytowej.

Kalkulator zdolności kredytowej – kiedy warto korzystać?

Obliczenie zdolności kredytowej jest przydatne szczególnie przy wysokich zobowiązań. Najczęściej banki oferują tego rodzaju narzędzia klientom, którzy rozważają zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Wcześniejsze samodzielnie przeliczenie własnych możliwości finansowej nie tylko pozwoli ocenić szansę na finansowanie, ale przede wszystkim nie obciąży scoringu klienta. Scoring to ocena punktowa potencjalnego pożyczkobiorcy, na którą wpływa m.in. ilość zapytań na jego temat do baz biur informacji gospodarczych. Częsta weryfikacja danych w krótkim czasie obniża scoring, a tym samym zmniejsza szansę na otrzymanie kredytu. Z tego też powodu warto wykorzystać kalkulator zdolności kredytowej Getin Bank przed złożeniem właściwego wniosku o kredyt.

Kalkulatory zdolności kredytowej a pożyczki pozabankowe

A czy wyliczenia bankowego kalkulatora zdolności kredytowej mogą przydać się osobie, która chciałaby skorzystać z pożyczki pozabankowej? Teoretycznie taka analiza oceni wstępnie możliwości finansowe danej osoby. Biorąc jednak pod uwagę ogromne zróżnicowanie procedur obowiązujących w bankach (rozbudowane, wymagające wielu dokumentów) i w pozabankowych firmach pożyczkowych (uproszczone, najczęściej w oparciu o dane z dowodu osobistego), jak też indywidulane podejście firm pożyczkowych do swoich klientów, to szacunki bankowego kalkulatora mogą zupełnie nie odzwierciedlać pożyczki klienta w relacji z pozabankowym pożyczkodawcą. Poza tym firmy pożyczkowe oferują najczęściej pożyczki krótkoterminowe na niewielkie kwoty. Kalkulator zdolności kredytowej kredytu hipotecznego na nic się tutaj nie przyda.

Korzystać czy nie korzystać?

Zaletami kalkulatora zdolności kredytowej są:

  • możliwość bezpłatnego oszacowania szansy za zaciągnięcie planowanego kredytu,
  • zweryfikowanie własnych możliwości do spłaty zobowiązania,
  • porównanie posiadanych dochodów z wysokością potencjalnej raty,
  • sprawdzenie własnej wiarygodności w oczach banku bez jednoczesnego zmniejszania scoringu.

Jednak znajdzie się równie kilka wad:

  • oszacowana zdolność odnosi się tylko do określonego produktu finansowego,
  • bankowe procedury nie pokrywają się zupełnie z formalnościami obowiązującymi w firmach pożyczkowych,
  • w przypadku braku zdolności kredytowej potencjalny kredytobiorca nie otrzymuje wskazówki, który parametr powinien poprawić.

Jak widać korzystanie z kalkulatora zdolności kredytowej przydaje się w ściśle określonych przypadkach. I nie zawsze to, co nie jest wiarygodne dla banku, nie będzie też wiarygodne dla pozabankowej firmy pożyczkowej. Warto o tym pamiętać przy każdej odmownej decyzji kredytowej wydanej przez bank.

Więcej artykułów z tej kategorii

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

Sponsorujemy

Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

Nasze wyróżnienia

Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

Nasi partnerzy

Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo