Karta kredytowa – co to jest? Czy jest alternatywą dla pożyczki?

Zarówno karta kredytowa, jak i pożyczka – chwilówka cieszą się sporym zainteresowaniem wśród osób, które poszukują szybkiego i prostego sposobu finansowania swoich potrzeb. Aby jednak z głową korzystać z dostępnych na rynku finansowym rozwiązań, warto zdawać sobie sprawę z budowy obu produktów i warunków ich spłaty. Karta kredytowa i pożyczka, chociaż mogą mieć jeden wspólny cel – zdecydowanie różnią się od siebie, zarówno pod kątem przyznawalności, jak i procesu ich dalszej spłaty. Co będzie lepsze? Karta kredytowa, czy szybka chwilówka?

Co to jest karta kredytowa?

Karta kredytowa to nic innego jak kredyt w wysokości przyznanego przez bank limitu. W jego ramach możesz korzystać z pieniędzy banku w nieograniczony sposób, płacąc za zakupy w sklepach internetowych i stacjonarnych czy wykonując przelewy. Choć karty kredytowej możesz używać również do wypłaty pieniędzy z bankomatu, takie operacje są z reguły bardzo kosztowne i powinny być ostatecznością.

Czy wiesz, czym różni się karta kredytowa, od debetowej? Przeczytaj nasz artykuł: Karta kredytowa a karta debetowa – podstawowe różnice

Korzystanie z karty kredytowej jest wygodne i tańsze niż np. spłata kredytu bankowego. Warto jednak pamiętać, że dostępny limit na karcie kredytowej – nawet jeśli nie jest wykorzystywany – obniża zdolność kredytową posiadacza karty. Przed planowanym wzięciem kredytu gotówkowego, hipotecznego itp. warto zamknąć niewykorzystywaną kartę kredytową. Takie działanie automatycznie zwiększy zdolność finansową i może wpłynąć na wysokość oferowanego kredytu.Czy wiesz, jak szybko i skutecznie zamknąć kartę kredytową? Przeczytaj nasz poradnik: Rezygnacja z karty kredytowej – jak to zrobić?

Jak otrzymać kartę kredytową?

O kartę kredytową możesz wnioskować w dowolnym banku. Głównym wyznacznikiem atrakcyjności danej oferty powinno być nie tylko oprocentowanie kredytu (które w większości banków kształtuje się na podobnym poziomie), ale przede wszystkim wysokość opłat dodatkowych oraz długość okresu bezodsetkowego. Z uwagi na fakt, że karta kredytowa jest rodzajem kredytu, przed wydaniem decyzji bank musi precyzyjnie ocenić zdolność kredytową wnioskującego. Jeśli chcesz otrzymać kartę kredytową, musisz przedstawić bankowi dokument tożsamości oraz dokument potwierdzający źródło i wysokość dochodów. Może być to np. wyciąg z rachunku bankowego potwierdzający wpływ wynagrodzenia za ostatnie 3 miesiące, zaświadczenie o dochodach i zatrudnieniu, rachunki potwierdzające uzyskiwanie dochodów za okres ostatnich miesięcy (w przypadku umowy cywilnoprawnej). Do otrzymania karty konieczne jest posiadanie pozytywnej historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej. Dane wnioskującego nie mogą figurować również w rejestrach dłużników.

Czasami możliwe jest otrzymanie karty kredytowej od ręki – bez konieczności przechodzenia szczegółowej analizy finansowej.  Taką możliwość mają zwykle osoby, które prowadzą w danym banku swój rachunek ROR. Jeśli po dłuższym czasie, bank będzie odnotowywał na nim regularne wpływy, wysoce prawdopodobne, że zaproponuje  wydanie karty kredytowej od ręki z limitem oszacowanym na podstawie obrotów na rachunku osobistym. Nierzadko o kartę kredytową można aplikować online – za pośrednictwem bankowości mobilnej, lub kanału internetowego. Nie wszystkie banki oferują taką opcję, ale takie rozwiązanie staje się coraz powszechniejsze.

Zobacz, jak otrzymać kartę kredytową bez zaświadczeń: Karta kredytowa bez zaświadczeń – czy to możliwe?

Karta kredytowa – jak działa?

Choć trudno w to uwierzyć, korzystanie z kredytu na karcie może okazać się tańsze niż zaciągnięcie tradycyjnego kredytu gotówkowego. Jak to możliwe? Po realizacji transakcji płatniczej każdy klient dostaje bowiem od banku określony czas na spłatę swojego zadłużenia bez odsetek. Jest to tzw. tzw. grace period, czyli okres bezodsetkowy, który można podzielić na 2 krótsze okresy:

• cykl rozliczeniowy, który kończy się podsumowaniem wszystkich wykonanych w danych miesiącu transakcji i wystawieniem wyciągu z karty. Analizując wyciąg, dowiesz się, ile wynosi aktualne saldo zadłużenia Twojej karty, jaka jest minimalna kwota do zapłaty (zazwyczaj jest to 5 proc. salda zadłużenia) oraz termin, w którym musisz spłacić zadłużenie. Długość cyklu rozliczeniowego wynosi z reguły 30 dni;
• czas na spłatę zadłużenia, czyli okres pomiędzy zamknięciem cyklu rozliczeniowego a terminem spłaty zadłużenia. Jeśli okres bezodsetkowy wynosi 56 dni, to po zamknięciu 30-dniowego cyklu rozliczeniowego będziesz miał jeszcze aż 26 dni, aby spłacić zadłużenie bez odsetek.

W zależności od banku okres bezodsetkowy wynosi obecnie od 51 do 56 dni. Wykorzystany limit na karcie możesz spłacić od razu, lub ratalnie – ponosząc z tego tytułu naprawdę niewielkie koszty.

Karta  kredytowa – czy jest alternatywą dla pożyczki?

Skoro już wiesz, co to jest karta kredytowa to pora porównać ją do innych sposobów finansowania. Pozabankowe chwilówki lub pożyczki ratalne, podobnie jak karta kredytowa – są związane z minimalną liczbą formalności. Każde z tych rozwiązań ma swoje wady i zalety.

Do charakterystycznych cech pożyczek i chwilówek zalicza się to, że:

• są dostępne dla osób z negatywną historią w BIK,
• środki można wykorzystać na dowolny cel,
• od procesu wypełnienia wniosku, do czasu wypłaty środków na konto mija zazwyczaj kilkanaście minut,
• cała procedura złożenia wniosku i przeprowadzenia analizy może być przeprowadzona online,
• nie jest wymagane przedstawianie zaświadczeń o dochodach,
• pożyczoną kwotę trzeba spłacić zazwyczaj w ciągu 30 dni w przypadku wyboru chwilówek, bądź w systemie ratalnym – w przypadku pożyczek na raty,
• mogą mieć RRSO 0% – taka promocja dotyczy zwykle pierwszej chwilówki,
• w porównaniu do ofert banków, mają wysokie RRSO.

Z kolei do głównych cech karty kredytowej zaliczyć można np.:

• atrakcyjne oprocentowanie i elastyczny, uzależniony od posiadacza karty okres spłaty,
• minimalną liczbę formalności (w porównaniu do kredytu bankowego),
• dowolność w rozporządzaniu środkami – można przeznaczyć je na dowolny cel (jednorazowo całą kwotę limitu, lub jako doraźną pomoc dla budżetu domowego),
• proste zasady spłaty,
• możliwość bezpłatnego pożyczania środków (jeśli spłacisz kartę w cyklu rozliczeniowym).

Jeśli nie chcesz chwilówki, może zainteresuje Cię pozabankowa karta kredytowa? Zobacz, czym dokładnie jest i jak ja otrzymać: Karta kredytowa pozabankowa online – komu się opłaci?

Które rozwiązanie jest korzystniejsze?

Które rozwiązanie jest lepsze? Z pewnością dla osób z negatywną historią kredytową, dostępniejszą opcją będzie skorzystanie z szybkiej chwilówki. Warto jednak pamiętać, że pożyczone pieniądze trzeba będzie w całości spłacić w ciągu 30, maksymalnie 60 dni (zależy od oferty pożyczkodawcy). Z kolei z kartą kredytową wiąże się ryzyko jej utraty i nieautoryzowanego użycia (w takiej sytuacji należy zawsze blokować numer karty kredytowej). Część osób, która zmaga się z trudnościami finansowymi, za przyczynę nadmiernego zadłużenia wskazuję właśnie kartę kredytową, której przyznanie coraz rzadziej poprzedzone jest indywidualną analizą sytuacji finansowej klienta.

Aby wybrać dobrze i nie żałować swojej decyzji, przed wyborem karty dobrze jest sprawdzić ranking kart kredytowych, w którym powinno znajdować się porównanie najkorzystniejszych z perspektywy klienta ofert. Podobnie jest z pożyczkami pozabankowymi. W zależności od wysokości potrzebnej kwoty i swojej sytuacji finansowej (np. negatywny wpis do BIK), przed zaciągnięciem pożyczki konieczne jest dokładne sprawdzenie ofert i wybranie tej, która będzie najtańsza, czyli będzie miała najniższe RRSO.

Karta kredytowa i pożyczka, chociaż mogą służyć w jednym celu, to dwa zdecydowanie różne od siebie produkty finansowe. Rozliczenie się z wykorzystanego limitu karty kredytowej zwykle nie wiąże się z dodatkowymi kosztami, podobnie zresztą jak wzięcie bezpłatnej chwilówki w promocji. Oba rozwiązania wymagają podpisania odrębnej umowy (online lub stacjonarnie) i oba mogą wpłynąć zarówno na poprawę, jak i pogorszenie długofalowej sytuacji finansowej Twojego gospodarstwa domowego.

Więcej artykułów z tej kategorii