Kiedy bank przekazuje informacje do BIK-u?

Aktualizacja: 2019-08-22
Data publikacji: 2018-05-29
Autor: Chwilowo
Ocena: 4
(ilość ocen: 1)

Kiedy spłacasz kredyt bankowy, Biuro Informacji Kredytowej skrupulatnie odnotowuje zarówno terminowe płatności rat, jak i opóźnienia. Informacje o tym, w jaki sposób wywiązujesz się ze swoich obowiązków, otrzymuje od banku. W artykule sprawdzimy, kiedy instytucje finansowe przekazują dane do BIK-u. Podpowiemy również, jakie konsekwencje może ponieść pożyczkobiorca, jeśli bank zbyt późno dostarczy BIK-owi niezbędne dane.

Wbrew obiegowej opinii, Biuro Informacji Kredytowej nie jest rejestrem dłużników. Instytucja zbiera, gromadzi i udostępnia informacje zarówno o opóźnieniach w spłacie kredytów i pożyczek, jak i o terminowo spłacanych zobowiązaniach. Niewiele osób zdaje sobie sprawę, że aż 90 proc. wszystkich informacji w BIK-u to informacje pozytywne.

Istotne źródło informacji dla kredytodawców

Dane zgromadzone w BIK-u stanowią istotne źródło informacji na temat wiarygodności wnioskującego o kredyt czy pożyczkę. Trudno więc się dziwić, że banki i pozabankowe instytucje pożyczkowe regularnie zaglądają do jego rejestrów.

Skąd BIK ma informacje o historii spłat?

Wiele osób z pewnością zastanawia się, skąd pochodzą informacje zgromadzone w Biurze Informacji Kredytowej. Te, jak nietrudno zgadnąć trafiają do instytucji bezpośrednio od współpracujących z nią kredytodawców i pożyczkodawców. Kiedy sięgasz po kredyt, pożyczkę pozabankową czy kartę kredytową (a nawet „tylko” składasz wniosek kredytowy), informacja o tym jest przekazywana do BIK-u przez wszystkie banki, SKOK-i oraz współpracujące z BIK-iem pozabankowe instytucje pożyczkowe. Instytucje finansowe mają także obowiązek regularnego aktualizowania informacji. Na podstawie przekazywanych przez nie informacji, BIK tworzy historię kredytową każdego klienta.

Czym jest historia kredytowa?

Historia kredytowa to nic innego jak historia spłat dotychczasowych zobowiązań, uwzględniająca zarówno terminowo spłacane raty, jak i opóźnienia w spłacie. Dobra historia kredytowa to większa wiarygodność w oczach banków i firm pożyczkowych. A ta przekłada się na zwiększone szanse na otrzymanie kredytu, a nierzadko również na lepsze jego warunki. Oprócz historii kredytowej każda osoba figurująca w rejestrach Biura Informacji Kredytowej posiada także scoring, czyli ocenę punktową. Wartość scoringu wyliczana jest po każdym zapytaniu, które wpływa do BIK-u. Jeśli złożysz kilka wniosków o kredyt hipoteczny, z pewnością będzie inna niż przed dokonaniem tej czynności.

Minimalna liczba punktów, jaką można uzyskać to 192, maksymalna – 631.
Im więcej punktów, tym lepiej. Oceny punktowe przekładają się na gwiazdki. I tak:

  • 192 do 279 punktów to 1 gwiazdka,
  • 280 do 367 punktów to 2 gwiazdki,
  • 368 do 455 punktów to 3 gwiazdki,
  • 456 do 543 punktów to 4 gwiazdki,
  • 544 do 631 punktów to 5 gwiazdek.

Według BIK średnia ocena Polaków, to 528,8 punktów, czyli 4 gwiazdki.
Jako ciekawostkę zdradzimy, że:

  • ponad 50% osób ma ocenę pomiędzy 516 a 569 punktów,
  • 3% osób ma ocenę powyżej 600 punktów,
  • jedynie 0,5% osób ma ocenę poniżej 299 punktów.

7 dni na powiadomienie o zmianie

Jeszcze jakiś czas temu banki oraz inne instytucje finansowe aktualizowały dane kredytowe w BIK-u jedynie raz w miesiącu. Obecnie, w wyniku zmian w prawie bankowym muszą one przestrzegać 7-dniowego terminu i powiadamiać BIK o każdej zmianie w zobowiązaniu. Co oznacza w tym przypadku określenia „zmiana w zobowiązaniu”? Zmianą w zobowiązaniu będzie całkowita jego spłata, wygaśnięcie, stwierdzenie nieistnienia zobowiązania, korektę jego wysokości oraz nowe rachunki kredytowe i ich aktualizację. W praktyce oznacza to, że banki muszą raportować dane stosunkowo szybko. A te, równie szybko wpłyną na zmiany w scoringu.

Sankcje za opóźnienia

Prawo bankowe przewiduje sankcje dla instytucji, które nie dopełniły swoich obowiązków i przekazały aktualizacje zbyt późno. Za swoje niedopatrzenia mogą zostać obciążone grzywną w maksymalnej wysokości 30 tys. zł. Zdaniem ekspertów, taka „kara” pomoże zdyscyplinować banki i pozabankowe instytucje pożyczkowe. Konsekwencją opieszałego raportowania może być również upomnienie lub kara, nałożona przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Niestety, często zdarzało się, że za ich niedociągnięcia odpowiada ostatnie ogniwo, czyli starający się o kredyt klient.

Konsekwencje opóźnień w raportowaniu

Wyobraź sobie, że spłaciłeś kredyt hipoteczny w banku A, a już niebawem planujesz zaciągnąć kolejny, tym razem w banku B. Jeśli bank A nie przekaże w terminie informacji o spłacie zobowiązania, bank B, badając Twoją zdolność kredytową, potraktuje kredyt jako aktualny. A to oznacza, że Twoja zdolność kredytowa może nie być wystarczająca do zaciągnięcia kolejnego zobowiązania. Nie byłoby w tym niczego złego (często zdarza się przecież, że zdolność kredytowa wnioskującego okazuje się niewystarczająca), gdyby nie fakt, że zawarte w BIK-u informacje nie są zgodne z prawdą i nie obrazują faktycznego stanu rzeczy. Takie okoliczności mogą również powodować wydłużenie procedury uzyskania kredytu oraz narażać wnioskujących na dodatkowe koszty, np. te wynikające z konieczności uzyskania bankowego zaświadczenia o spłacie zadłużenia.

Polecane oferty

Z pożyczek Vivus skorzystało już kilka milionów osób w Polsce jak i za granicą. Jeśli jeszcze nie wziąłeś swojej pierwszej chwilówki – Vivus będzie chyba najlepszym rozwiązaniem.

Pierwsza darmowa pożyczka do 5000 zł. Jedna z najczęściej wybieranych pożyczek przez użytkowników naszego portalu. Ceniona szczególnie za bezproblemowość i szybkość.

Na nieprzewidziane wydatki Wonga przygotowała ofertę pożyczki do 1500 zł na 30 dni za 10 zł dla nowych klientów lub pożyczkę do 15 tys. zł na 3 lata.

SolCredit jest innowacyjną firmą, która szybko pozwoli znaleźć Ci finansowanie. Dla nowych klientów pierwsza pożyczka do 5000 zł za darmo.

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w naszym serwisie.

Najlepsze firmy pożyczkowe

1.
Ocena: 3.86
(ilość ocen: 684)
2.
Ocena: 3.88
(ilość ocen: 400)
3.
Ocena: 4.04
(ilość ocen: 802)
4.
Ocena: 4.08
(ilość ocen: 1253)
5.
Ocena: 3.93
(ilość ocen: 493)