Klient wysokiego lub, jak się to często określa, klient podwyższonego ryzyka, jest pojęciem stworzonym na potrzeby określenia wiarygodności kredytowej osoby starającej się o zewnętrzne finansowanie – kredyt lub pożyczkę pozabankową. Jednostkami, które regularnie używają tego pojęcia do zobrazowania sytuacji finansowej polskiego społeczeństwa, są BIG Infomonitor oraz Biuro Informacji Kredytowej. Wskaźnik określający liczbę i profil klientów podwyższonego ryzyka jest jednym z kluczowych elementów kwartalnego raportu InfoDług, informującego o niespłaconych zobowiązaniach Polaków.
Ani BIK, ani BIG Infomonitor nie nakreśla stałej i niezmiennej sylwetki klienta wysokiego ryzyka. Zmienia się ona w czasie i, zależnie od okoliczności i wartości demograficznych, może przyjmować różną charakterystykę. Ogólnie rzecz biorąc, jest ona kształtowana przez kilka czynników. W związku z tym, klientem podwyższonego ryzyka jest osoba, która:
Zaległe należności mogą wynikać z różnych zobowiązań – nie tylko pożyczkowych, czy kredytowych. Podstawą do uznania kogoś za klienta wysokiego ryzyka mogą być również zaległości wynikające z niewywiązywania się z umów o dostarczenie energii elektrycznej, gazu, usług telekomunikacyjnych, czynszu, alimentów, a nawet niezapłaconego mandatu.
Osoby, które statystycznie najczęściej „wygrywają” w konkurencji na wysokość zobowiązań są odzwierciedleniem profilu klienta wysokiego ryzyka. Jak wynika z ostatniego raportu InfoDług (sierpień 2018), Polakom przybyło 3,74 miliardy złotych zaległych zobowiązań kredytowych oraz 1,5 miliarda złotych zobowiązań pozakredytowych. Liczba dłużników powiększyła się natomiast aż o 38 tysięcy osób. Średnio, na 1000 Polaków, 87 z nich jest dłużnikiem niesolidnym, czyli wspomnianym wcześniej klientem wysokiego ryzyka.
Według dalszych danych statystycznych profilowym klientem wysokiego ryzyka jest osoba zamieszkująca jedno z województw: mazowieckie, dolnośląskie oraz śląskie. Dodatkowo znajduje się w przedziale wiekowym od 18 do 24 lat. Jest to spore zaskoczenie, bo dotychczas przedział wiekowy takich klientów kształtował się w granicach 25-39 lat.
Banki bardzo często kierują się raportami InfoDług i wyznaczonym przez niego profilem niesolidnego dłużnika. Niemniej jednak ocenienie ryzyka kredytowego i przydzielenie wnioskującego do jednej z grup ryzyka opiera się także na innych parametrach. Oprócz oczywistego długu i istnienia nieterminowych płatności bank weźmie również pod uwagę:
Każda instytucja, która prowadzi taką selekcję swoich klientów, ma własne kryteria oceny i podziału klienteli. Nie są to raczej informacje jawne, ale wykazujące wspólne cechy, które z dużym prawdopodobieństwem uda się przyporządkować do konkretnej grupy ryzyka – dzięki liczbie przyznanych wcześniej za wymienione we wcześniejszym paragrafie cechy wnioskującego. Za pomocą takiej klasyfikacji wyłania się najczęściej cztery grupy klientów:
Klienci wysokiego ryzyka to ci, którzy znajdują się pod tzw. linią odcięcia (ang. cut off shore). Linia ta określa minimalną liczbę punktów, które trzeba zgromadzić, by w ogóle mieć szansę na kredyt lub pożyczkę. Osoby znajdujące się pod nią w żadnym wypadku nie otrzymają pozytywnej decyzji kredytowej.
Instytucje pozabankowe nieco inaczej traktują swoich klientów. Można domyślać się, że w równym stopniu szeregują swoich klientów i przyporządkowują ich do grup ryzyka kredytowego. Nie zawsze jednak oznakowanie kogoś jako klienta wysokiego ryzyka musi oznaczać kategoryczną odmowę udzielenia pożyczki. Po pierwsze, trzeba zdawać sobie sprawę z tego, że analiza ryzyka jest nieco uproszczona, gdyż pożyczka musi zostać udzielona szybko. Po drugie, tylko od pożyczkodawcy zależy to, komu i na jakich warunkach udzieli pożyczki. Nie jest więc powiedziane to, że nie zostanie udzielona osobie mającej długi, widniejącej w bazie KRD lub mającej zaległości w BIK. Mimo wszystko jest to bardzo ryzykowne i należy zawsze brać pod uwagę swoje indywidualne możliwości. Sprawdź też nasze zestawienie chwilówek bez BIK.
Sponsorujemy
Nasze wyróżnienia
Nasi partnerzy
Komentarze