Konsolidacja chwilówek – jak skonsolidować zobowiązania?

Aktualizacja: 2020-10-17
Data publikacji: 2020-10-17
Autor: Agnieszka Nowak
Ocena: 4.35
(ilość ocen: 66)

Konsolidacja chwilówek może być ostatecznym rozwiązaniem dla osób, które zaciągnęły kilka pożyczek i mają problem z ich uregulowaniem na czas. Chwilówki są dobrym rozwiązaniem, jeżeli szybko potrzebujemy dodatkowej gotówki, jednak warto wcześniej przemyśleć czy nie będziemy mieć problemu z ich spłatą. Czym jest konsolidacja chwilówek? Czy się opłaca? Na te i inne pytania odpowiem w poniższym artykule.

Co to jest konsolidacja chwilówek?

Konsolidacja chwilówek polega na skonsolidowaniu (połączeniu ze sobą) wszystkich naszych zobowiązań finansowych, które wcześniej zaciągnęliśmy. Możemy to zrobić za pomocą kredytu konsolidacyjnego lub pożyczki konsolidacyjnej. Otrzymujemy wtedy jedno zobowiązanie, które spłaca resztę naszych zadłużeń, a my otrzymujemy całość kwoty do spłaty w jednej racie.

Warto skorzystać z takiej konsolidacji szczególnie wtedy, gdy łączna wysokość miesięcznych rat zaczyna zagrażać Twojej finansowej stabilności.

Podstawowymi zaletami pożyczki konsolidacyjnej są:

  • ujednolicenie stopy procentowej,
  • jeden okres spłaty wszystkich długów,
  • niższa miesięczna rata.

Ponadto zmniejszają się koszty obsługi zobowiązań, a całością zajmuje się wybrana przez Ciebie instytucja finansowa. Decydując się na pożyczkę na spłatę chwilówek trzeba mieć na uwadze to, że wydłużając okres jej spłaty będziesz płacić większe odsetki. Jednak dzięki konsolidacji pożyczek możliwe jest uzyskanie niższego oprocentowania i zdecydowanie łatwiejszych w spłacie rat, co pozwoli Ci z czasem uporać się z problemami finansowymi.

Konsolidacja chwilówek po terminie

Konsolidacja chwilówek po terminie jest jak najbardziej możliwa. Firmy, które udzielają kredytów konsolidacyjnych lub chwilówek konsolidacyjnych posiadają różne warunki i kryteria ich przyznawania.

Uwaga! Jeżeli obecnie nie dajemy sobie rady z terminową spłatą chwilówek – rosną karne odsetki oraz całe zadłużenie. Pomyśl czy nie warto zdecydować się na konsolidację i jedną ratę wszystkich zobowiązań.

Pożyczki konsolidacyjne – dla kogo?

Konsolidacją chwilówek przede wszystkim powinny zainteresować się osoby, które mają różne zobowiązania oraz problem z ich spłatą. Możemy tutaj wyróżnić:

Konsolidacja chwilówek dla zadłużonych

Najczęściej o pożyczki na spłatę chwilówek starają się osoby, które nie radzą sobie już ze spłatą swoich zobowiązań. Dotyczy to zwłaszcza tych wszystkich, którzy zaciągali kolejne pożyczki na spłatę poprzednich. Niestety, to pierwszy krok do wpadnięcia w spiralę zadłużenia. W przypadku gdy pożyczkobiorca rozważa sam fakt wzięcia kolejnej chwilówki, oznacza to jedno – już znajduje się w poważnych tarapatach. Należy więc dokładnie zastanowić się nad tym, w jaki sposób wyjść z tej trudnej sytuacji.

Dlaczego? Bowiem każda pochopnie podjęta decyzja może wiązać się z nieprzyjemnymi i ciągnącymi się latami konsekwencjami finansowymi i prawnymi (łącznie z postępowaniem sądowym i egzekucją komorniczą).

Każdy, kto ma problem ze spłatą chwilówek może skorzystać z kilku opcji, które mu w tym pomogą. Wśród nich przedstawić należy przede wszystkim opcję refinansowania pożyczki, przedłużenia terminu spłaty pożyczki, skorzystania z pożyczki oddłużeniowej, bądź też zaciągnięcie pożyczki konsolidacyjnej.

Firmy pożyczkowe często udzielają konsolidacji bez sprawdzania informacji w BIK, czy innych rejestrach takich jak: KRD, BIG, czy ERIF. Dlaczego? Ponieważ doskonale zdają sobie one sprawę z tego, że ich klientami są osoby, które w dużej mierze nie mogą pochwalić się idealną historią kredytową. Jednak nie ma nic za darmo, ponieważ duże ryzyko rekompensowane jest przez firmy znacznie wyższymi kosztami takich rozwiązań.

Konsolidacja chwilówek dla bezrobotnych

W życiu każdego mogą zdarzyć się nieprzewidziane sytuacje, jak np utrata pracy i brak stałego wynagrodzenia. Może to znacząco obniżyć naszą zdolność kredytową oraz oszczędności. Może to nie być problem dla osób posiadających poduszkę finansową, dzięki której będą w stanie przetrwać okres bez stałego zatrudnienia. Jeżeli jednak posiadamy wiele zobowiązań – w tym chwilówek i nie jesteśmy w stanie ich spłacić – konsolidacja może być dobrym rozwiązaniem.

Konsolidacja chwilówek z windykacją

Jeżeli nie spłacaliśmy naszych zobowiązań i mamy wszczęte postępowanie windykacyjne lub komornicze możemy mieć problem ze skonsolidowaniem swoich zobowiązań w banku. Bank sprawdzi naszą zdolność kredytową oraz zweryfikuje bazy takie jak BIK.

Z pomocą mogą przyjść firmy pożyczkowe, które w swoich produktach posiadają pożyczki konsolidacyjne. Sprawdzana tutaj też jest nasza zdolność, natomiast firmy podchodzą do tego łagodnej od banków. Firma może jednak wymagać od nas dostarczenia dokumentów np. rodzaj umowy oraz kwota wynagrodzenia.

Pożyczka konsolidacyjna – lista firm

Typowy kredyt konsolidacyjny posiadają w swojej ofercie wyłącznie banki. Możemy go rozróżnić na konsolidacyjny kredyt gotówkowy i konsolidacyjny kredyt hipoteczny. Dzięki konsolidacji połączyć można różne rodzaje zadłużenia, np: gotówkowe, samochodowe, debetowe, czy hipoteczne. Aby ubiegać się o każdy z nich, trzeba przedstawić długą listę wymaganych dokumentów oraz mieć odpowiednią zdolność kredytową (przy czym, im niższy scoring bankowy, tym mniejsza szansa na jego przyznanie).

Dodatkowo bank może również zażądać od swojego kredytobiorcy dodatkowego zabezpieczenia w postaci posiadanej nieruchomości. Banki, które przyznają kredyty konsolidacyjne, nie przelewają go swoim klientom na konto, tylko same regulują ich niespłacone zobowiązania. Przy czym, wraz z podpisaniem umowy, kredytobiorca staje się dłużnikiem instytucji finansowej, która udziela mu kredytu konsolidacyjnego.

Jeszcze do niedawna z konsolidacji można było korzystać wyłącznie w bankach, jednak już od kilku lat pożyczki konsolidacyjne mają w swojej ofercie także firmy pożyczkowe. Oznacza to, że aby połączyć kilka mniejszych zobowiązań w jedno, nie trzeba już korzystać wyłącznie z usług banku.

Firmy pożyczkowe charakteryzują się znacznie bardziej elastycznym podejściem do swoich klientów, proponując im np chwilówki bez BIK, czy chwilówki dla zadłużonych. Jednak ze względu na brak tak wygórowanych wymagań, ich produkty (oprócz darmowej chwilówki) są droższe niż kredyty gotówkowe dostępne w bankach.

Oferta pożyczek konsolidacyjnych nie jest jeszcze zbyt szeroka, przez co nie należą do popularnych produktów finansowych. Zainteresowane nią osoby często trafiają także na firmy, które jedynie uczestniczą w szukaniu najbardziej dopasowanej do potrzeb klienta oferty (część z nich za taką usługę życzy sobie prowizję za zrealizowanie zadania). Natomiast wśród instytucji pozabankowych, w których można skorzystać z pożyczek konsolidacyjnych, znajdują się m.in. Mikrokasa, Bancovo.

Pożyczka konsolidacyjna i pożyczka oddłużeniowa –  różnice

Terminy pożyczka oddłużeniowa i pożyczka konsolidacyjna często używane są naprzemiennie, a trzeba zaznaczyć, że są to dwa różne produkty finansowe. Pierwszy z nich, jak sugeruje sama nazwa, udzielany jest w celu uregulowania przez klienta firmy pożyczkowej wszystkich zobowiązań. Pożyczkobiorca może przeznaczyć pożyczkę oddłużeniową na spłatę dowolnych zobowiązań, w tym również komornika i windykację. Produkt ten skierowany jest głównie do osób posiadających długi, a tym samym nie najlepszą historię kredytową. Główną różnicą, która odróżnia pożyczkę oddłużeniową od chwilówki konsolidacyjnej jest to, że pieniądze otrzymane dzięki tej pierwszej najczęściej trafiają na konto pożyczkobiorcy i to on sam decyduje na co je przeznaczy.

Firmy pożyczkowe nie mają już żadnego wpływu na to, czy uzyskana gotówka zostanie przeznaczona na spłatę zadłużenia, czy też nie. Chociaż zdarzają się wyjątki – niektóre firmy przelewają część kwoty na spłatę zaległych chwilówek, a resztę na konto klienta. Natomiast w przypadku pożyczki konsolidacyjnej wcześniejsze zobowiązania zamienione są w jedno, które przez rozłożenie go na kilka mniejszych rat, jest znacznie wygodniejsze w spłacie i nie nadwyręża tak domowego budżetu. Drugą różnicą zaś są koszty pożyczki oddłużeniowej, które są znacznie wyższe niż w przypadku chwilówki konsolidacyjnej (zdarza się, że pożyczkobiorca oddaje jeszcze raz tyle, ile pożyczył).

Czy można kredytami w bankach konsolidować chwilówki?

Kredyty konsolidacyjne w bankach przeznaczone są dla tych osób, które jeszcze nie wpadły w spiralę zadłużenia i terminowo regulują swoje zobowiązania. Każde opóźnienie w spłacie ma negatywny wpływ na warunki zaproponowane przez bank przy konsolidacji. Nie mówiąc już o przypadkach gdy potencjalny klient jest niewypłacalny, wówczas nie ma on szans na otrzymanie pozytywnej decyzji.

Zdolność kredytowa jest dla banków głównym wyznacznikiem przy udzielaniu kredytów, a każdy negatywny wpis, w którymś z rejestrów kredytowych lub dłużników będzie stanowił dla nich zbyt wysokie ryzyko. Dodatkowo, bardziej atrakcyjnymi klientami, są dla banków osoby, które chcą skonsolidować swoje kredyty gotówkowe.

Natomiast klienci firm pożyczkowych są dla nich mniej wiarygodni i “atrakcyjni”. Dlaczego? Ponieważ z ich usług częściej korzystają osoby, które przez brak zdolności kredytowej nie mogły uzyskać kredytu w banku. Szacuje się, że zdolności kredytowej nie posiada w Polsce około 3 mln osób, przez co są one wykluczone finansowo, a jedynym źródłem legalnych pożyczek są w ich przypadku wyłącznie instytucje pozabankowe i SKOK-i. W związku z czym, ciężko byłoby im również uzyskać kredyt na konsolidację chwilówek.

Konsolidacja chwilówek online – krok po kroku

Jeśli uważasz, że w Twoim przypadku, pożyczka konsolidacyjna jest najlepszym sposobem na rozwiązanie dotychczasowych problemów, to na samym początku dokładnie zapoznaj się z dostępną ofertą.

Decydując się na konsolidację pożyczek, czy to w banku, czy w firmie pożyczkowej, trzeba liczyć się z tym, że aby z niej skorzystać konieczne będzie spełnienie różnych warunków. Tak jak wspominaliśmy przy braniu kredytu konsolidacyjnego w banku lista ta może być dość długa. Przy pożyczkach konsolidacyjnych przeważnie trzeba spełnić kilka podstawowych wymagań, chociaż głównie zależy to od konkretnego pożyczkodawcy.

Przeważnie o pożyczkę konsolidacyjną ubiegać się mogą osoby:

  • w odpowiednim przedziale wiekowym (21 – 70 lat),
  • posiadające ważny dowód osobisty, polskie obywatelstwo,
  • zamieszkanie na terenie kraju,
  • polski numer telefonu,
  • konto w banku
  • e-mail.

Część firm pożyczkowych może również wymagać od swoich klientów odpowiedniej zdolności kredytowej oraz stałego i regularnego dochodu. Ubiegając się o konsolidację pozabankową warto jest już wcześniej skompletować wszystkie dokumenty związane z wcześniejszymi chwilówkami, które chcesz połączyć.

Dodatkowo niezbędne mogą okazać się także informacje dotyczące:

  • kwoty zobowiązań,
  • umowy pożyczkowej,
  • wysokości rat poszczególnych pożyczek online
  • harmonogram spłat.

Uwaga! Jeżeli chcesz skonsolidować wszystkie zobowiązania – zbierz dokumenty wszystkich kredytów, chwilówek oraz rat, które już posiadasz. 

Czy pożyczka na spłatę chwilówek jest opłacalna?

Dzięki pożyczce konsolidacyjnej będziesz w stanie uregulować wszystkie zobowiązania finansowe nie narażając się na przekroczenie terminu płatności, koszty odsetek i windykacji.

Możliwość spłaty pożyczki przez kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt miesięcy pozwala na dostosowanie wysokości rat do własnych możliwości oraz terminową spłatę bez zbędnego obciążenia dla domowego budżetu.

Pożyczka konsolidacyjna będzie dobrym rozwiązaniem, gdy wysokość miesięcznych rat zobowiązań przekracza Twoje możliwości spłaty. W innym przypadku, nie ma sensu dokładać sobie kosztów około pożyczkowych i wydłużać okresu spłaty.

Podsumowanie:

  • o pożyczkę konsolidacyjną mogą starać się osoby bezrobotne oraz zadłużone,
  • kredyt konsolidacyjny otrzymają osoby tylko z dobrą historią kredytową,
  • pożyczka konsolidacyjna i pożyczka oddłużeniowa to dwa różne produkty,
  • konsolidacja sprawi, że wszystkie dotychczasowe zobowiązania będziesz opłacać w jednej racie.

Źródła:

Więcej artykułów z tej kategorii

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

  • mielcarz
    says:

    Do Profi credit nie ma co iść. Tak tylko mówią, że pożyczają na spłatę innych zobowiązań. Nawet gdyby przyznali to warunki mają takie, że powalają na ziemię. Jak ktoś chce płacić 100% rocznie to jego wola. Lepiej omijać szerokim łukiem.

Sponsorujemy

Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

Nasze wyróżnienia

Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

Nasi partnerzy

Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo