Konto oszczędnościowe dla dziecka – zabezpieczenie na przyszłość i nauka oszczędzania

Aktualizacja: 2020-05-08
Data publikacji: 2020-05-08
Autor: Katarzyna Walczyk
Ocena: 5
(ilość ocen: 1)

Konto oszczędnościowe służy do gromadzenia środków finansowych. Od lokaty odróżnia je to, że jego posiadacz ma pełny dostęp do ulokowanych na nim pieniędzy. Oznacza to, że po zaoszczędzoną sumę może sięgnąć w każdej chwili, ryzykując co najwyżej utratą odsetek naliczonych tylko w danym miesiącu. Konto oszczędnościowe dla dziecka to świetny sposób dla osób, które planują odkładać pieniądze na jego przyszłość. Zaoszczędzona suma, dzięki oprocentowaniu cały czas pracuje i przynosi zyski. Im wcześniej założy się konto oszczędnościowe dla dziecka, tym większa szansa na zgromadzenie większej kwoty. Na co należy zwrócić uwagę przy wyborze konta oszczędnościowego? Jak wygląda aktualna oferta banków? Czy rodzic może wypłacać środki z konta dziecka?

Konto oszczędnościowe dla dziecka – czym dokładnie jest?

Konto oszczędnościowe dla dzieci może mieć formę odrębnego, niezależnego rachunku lub pełnić funkcję subkonta, któregoś z opiekunów dziecka. Wraz z wejściem w życie ustawy o 500+, wielu rodziców postanowiło odkładać całość, lub część świadczenia na konto oszczędnościowe. Na rachunek oszczędnościowy dla dziecka można odkładać również np.:

  • Zgromadzone przez dziecko pieniądze w postaci prezentów okolicznościowych,
  • Dowolną, określoną przez rodzica kwotę (co miesiąc, co kwartał, w ramach możliwości),
  • Ustaloną z dzieckiem część „kieszonkowego” w ramach nauki oszczędzania.

Rachunek oszczędnościowy dla dziecka jest oprocentowany i to właśnie wysokość oprocentowania ma realny wpływ na sukcesywne pomnażanie oszczędności. Konta oszczędnościowe co prawda nie mają tak atrakcyjnego oprocentowania, jak np. długoterminowe lokaty i produkty inwestycyjne, ale oferują dostęp do zgromadzonych na nim środków i nie są związane z ryzykiem inwestycyjnym. Prowadzenie konta oszczędnościowego dla dziecka jest jednak całkowicie niezobowiązujące. Może ono odgrywać rolę domowej skarbonki, która powoli, sukcesywnie pomnaża zaoszczędzone środki. Regularne odkładanie, nawet niewielkiej sumy powoduje efekt “śnieżnej kuli” – to właśnie magia oszczędzania długoterminowego.

200 złotych odkładane co miesiąc na zwykłym koncie z oprocentowaniem 0%, po 15 latach da kwotę 36 000 złotych

Jak widać na wskazanych przykładzie, nawet niewielka kwota odkładana regularnie przez 15 lat może przynieść dziecku wkraczającemu w dorosłość wiele dodatkowych możliwości – pokrycie kosztów edukacji, czy np. wniesienie wkładu własnego do kredytu mieszkaniowego. Poza zaletami stricte finansowymi dziecko obserwując swoje konto, uczy się zasad oszczędzania.

Konto oszczędnościowe a wiek dziecka

Najczęściej można spotkać oferty kont oszczędnościowych dla dzieci od 0 do 18 roku życia. Ale to nie jedyne możliwości. Banki proponują również konta od 0 do 13 roku życia i od 13 do 18, a nawet do 24 lat (Santander). Co stanie się z rachunkiem po upływie określonego w umowie czasu? Zostanie ono np. automatycznie zmienione na następne konto oszczędnościowe z oferty banku. Bazując na przykładzie oferty banku PKO BP: Konto oszczędnościowe dla dziecka do 18 roku życia, po uzyskaniu przez posiadacza pełnoletności zmienia się w Konto Oszczędnościowe Plus. Rachunek może być jednak w każdej chwili zamknięty, a kapitał wraz ze skapitalizowanymi odsetkami – wypłacony lub przelany na inne konto. W niektórych bankach np. Pekao, umowa konta oszczędnościowego dla dziecka może wygasnąć automatycznie po 30 dniach od ukończenia przez dziecko określonego w umowie wieku. W przypadku Pekao i konta Mój Skarb jest to 18 rok życia.

Czy rodzic może wypłacać pieniądze z rachunku dziecka?

Konto oszczędnościowe dla dziecka w zasadzie niczym się nie różni od konta oszczędnościowego dla osoby dorosłej, z jedną ważną różnicą – to rodzic rozporządza i zarządza rachunkiem do czasu ukończenia przez dziecko pełnoletności. Wynika to z zapisów Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego, a dokładnie (art. 95 § 1). Dziecko do 13 roku życia nie posiada zdolności do czynności cywilnoprawnych. Po ukończeniu 13 lat zdolność ta jest ograniczona: może więc korzystać z bankowości mobilnej i internetowej w ramach określonych przez rodziców limitów. Kiedy nastolatek ukończy 18 rok życia – ma prawo w pełni zarządzać i decydować o własnym majątku.

Czy rodzic może wypłacić środki z rachunku oszczędnościowego dziecka? Według obowiązującego prawa tak, ale tylko do określonej wysokości.

W przypadku wypłat powyżej 5000 złotych, bank może (ale nie musi) odmówić realizacji takiej dyspozycji powołując się na artykuł art. 101 par. 3 Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego. Z jego treści wynika, że opiekun prawny dziecka nie może dokonywać czynności, które przekraczają zakres zwykłego zarządu majątkiem dziecka.

Co to oznacza dla rodzica, który chce wypłacić zaoszczędzone środki z rachunku oszczędnościowego dziecka? Opiekun może liczyć się z odmową realizacji dyspozycji (jeśli kwota przekracza 5000 złotych). Planując wypłatę większej kwoty, warto zarezerwować sobie na to odpowiednią do wysokości wypłacanych środków liczbę miesięcy. Wypłata 10 tysięcy złotych może bowiem, zająć 2 miesiące, podjęcie 15 tysięcy złotych – 3 miesiące (3 x 5000 złotych) itd.

Konto oszczędnościowe, lokata czy produkt inwestycyjny?

Zarówno konto oszczędnościowe, lokata, jak i produkty inwestycyjne są skutecznymi i popularnymi sposobami na oszczędzanie. Spośród wymienionych rozwiązań to właśnie konto oszczędnościowe dla dziecka jest najbardziej elastyczne i nie wiąże się z praktycznie żadnymi warunkami. Można z niego wypłacać środki w dowolnym momencie bez obaw o utratę skapitalizowanych odsetek, czego nie można powiedzieć o lokacie terminowej. Przedwczesne zerwanie lokaty może prowadzić do anulowania gwarantowanych zysków. Swoboda we wpłacaniu i wypłacie środków z konta oszczędnościowego skutkuje jednak mniejszym oprocentowaniem niż w przypadku lokaty terminowej, funduszy inwestycyjnych lub programów oszczędnościowych (IKE, IKZE). Nie można jednak mylić konta oszczędnościowego z rachunkiem ROR dla dziecka.

Aktualna oferta banków – Konto oszczędnościowe dla dziecka 2020

Pekao, konto „Mój Skarb”

  • Oprocentowanie: 0,5%
  • Opłata za prowadzenie: 0zł
  • Kapitalizacja odsetek: miesięczna
  • Wiek dziecka: 0-18lat
  • Wymagane konto osobiste: TAK

PKO BP „Pierwsze konto oszczędnościowe”

  • Oprocentowanie: 2% do kwoty 10 000 zł i 1,6% od nadwyżki ponad 10 000 zł
  • Opłata za prowadzenie: 0zł
  • Kapitalizacja odsetek: miesięczna
  • Wiek dziecka: 0-18lat
  • Wymagane konto osobiste: TAK
  • Dodatkowe informacje: 0,5% za systematyczne wpłaty od 20 zł do 1000 zł

Santander „Konto Jakie Chcę dla młodych” 0-13 lat

  • Oprocentowanie: 2,5% dla salda do 3000 złotych, 0% za nadwyżkę
  • Opłata za prowadzenie: 0zł
  • Kapitalizacja odsetek: miesięczna
  • Wiek dziecka: 0-13lat
  • Wymagane konto osobiste: NIE
  • Dodatkowe informacje: Można skorzystać z portalu edukacyjnego Finansiaki

ING „Otwarte konto oszczędnościowe dla dziecka”

  • Oprocentowanie: 0,5%
  • Opłata za prowadzenie: 0zł
  • Kapitalizacja odsetek: miesięczna
  • Wiek dziecka: 0-18lat
  • Wymagane konto osobiste: NIE
  • Dodatkowe informacje: Możliwość prowadzenia konta również w innych walutach np. EUR, USD i GBP

Nest Bank konto „Samodzielne Oszczędności”

  • Oprocentowanie: 0,7%
  • Opłata za prowadzenie: 0zł
  • Kapitalizacja odsetek: miesięczna
  • Wiek dziecka: 13-17lat
  • Wymagane konto osobiste: TAK
  • Jeśli rodzic chce mieć pełen dostęp do środków i samodzielnie, w pełnym zakresie zarządzać oszczędnościami przeznaczonymi dla podopiecznego, może zamiast konta oszczędnościowego dla dziecka wybrać zwykłe konto oszczędnościowe założone na swoje dane. Po upływie określonego czasu lub po osiągnięciu określonej kwoty można przelać, lub wypłacić zgromadzone środki bezpośrednio na konto nastolatka lub dorosłego już dziecka. Konto oszczędnościowe dla dziecka jest jednak świetnym rozwiązaniem nie tylko na zabezpieczenie przyszłości, ale również okazją do edukacji i nauki oszczędzania. Sam proces założenia konta oszczędnościowego dla dziecka jest zwykle banalnie prosty, a konto może założyć sam rodzic – bez obecności podopiecznego.

    Więcej artykułów z tej kategorii

    Komentarze

    Dodaj komentarz do artykułu:

    Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

    Sponsorujemy

    Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

    Nasze wyróżnienia

    Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

    Nasi partnerzy

    Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo