Konto oszczędnościowe – ile można naprawdę można na nim zarobić?

Aktualizacja: 2020-05-11
Data publikacji: 2020-03-30
Autor: Katarzyna Walczyk
Ocena: 5
(ilość ocen: 1)

Polacy mają różne podejście do tematu oszczędności. Jedni wolą chować zaoszczędzone środki do tzw. skarpety, drudzy stawiają na różne produkty bankowe, dzięki którym ich pieniądze cały czas pracują. Produkty inwestycyjne, na których można dużo zarobić, często są związane ze znacznie większym ryzykiem utraty części zainwestowanych w nie środków. Duże sumy zawsze warto podzielić na kilka modeli produktów oszczędnościowych (krótko i długoterminowych), dzięki którym można je zabezpieczyć i zwiększyć tym samym szansę na zyski. Jednym z bezpieczniejszych rodzajów oszczędzania jest założenie konta oszczędnościowego. Jaki jest model jego działania? Jakie konta są aktualnie najlepsze?

Konto oszczędnościowe — co to jest?

Każde, nawet niewielkie oszczędności dają poczucie bezpieczeństwa. Życie bywa nieprzewidywalne – nigdy nie wiadomo kiedy i na co mogą przydać się zgromadzone oszczędności. Osoby przezorne, dbające o swoje finanse starają się zapewnić sobie tzw. poduszkę finansową, czyli odkładają pieniądze według swoich możliwości z myślą o „czarnej godzinie”. Wybór konta oszczędnościowego wydaje się dobrym i bezpiecznym rozwiązaniem, ale uwaga! Osoby, które liczą, że ich oszczędności gwałtownie się pomnożą, powinny wybrać inny, bardziej agresywny i zarazem bardziej ryzykowny model oszczędzania. Konto oszczędnościowe to oprocentowany rachunek, na który można przelewać pieniądze. Może być powiązane z rachunkiem ROR lub stanowić samodzielny produkt. W większości przypadków właściciel konta oszczędnościowego ma swobodny dostęp do zgromadzonych na nim środków, co odróżnia je np. od lokaty, na której pieniądze ulokowane są na określony umową czas. Dzięki temu właściciel konta może bez żadnych strat wycofać swoje oszczędności i wykorzystać je, kiedy zajdzie taka potrzeba. Umowa konta oszczędnościowego jest zawarta, podobnie jak w przypadku rachunku ROR, na czas nieokreślony. Osoby, które boją się i nie chcą zamrażać kapitału na dłuższy czas, a także ci, którzy obawiają się niepewnych, ryzykownych inwestycji – mogą odkładać oszczędności na oprocentowanym rachunku oszczędnościowym.

Ile można zarobić na koncie oszczędnościowym?

Każde konto oszczędnościowe jest oprocentowane. Przy wyborze najlepszego konta należy zwrócić uwagę na jego wysokość. Oprocentowanie powinno być możliwie wysokie, co daje gwarancję wyższej kapitalizacji odsetek. W zależności od oferty banku konta oszczędnościowe mają najczęściej dzienną lub miesięczną kapitalizację. Oznacza to, że zarobione na oszczędnościach środki będą dodawane do salda rachunku (kapitału) raz dziennie lub raz w miesiącu. Każdy kolejny dzień i miesiąc powoduje zwiększanie zysków, ponieważ odsetki naliczane są od coraz to wyższego salda. W ten sposób kapitał sukcesywnie rośnie mimo stałego oprocentowania. Oprocentowanie na kontach oszczędnościowych jest zawsze podawane w skali rocznej. Osoby, którym zależy na poznaniu np. miesięcznego zysku ze środków zgromadzonych na koncie, muszą samodzielnie obliczyć oprocentowanie kapitału, dzieląc roczny zysk przez 12. Wiele banków oferuje dodatkowe usługi takie jak np. „zachowaj resztę”, które polegają na zaokrąglaniu kwot do pełnej sumy i odkładaniu ich na oddzielne konto oszczędnościowe. Alternatywnie, może to być również pobieranie ustalonej dodatkowej opłaty od każdego przelewu lub pobieraniu % od każdej płatności wykonanej kartą, lub przelewem. Takie usługi pomagają zwiększać gromadzone oszczędności i tym samym zwiększyć szansę na jeszcze większe zyski z konta oszczędnościowego. Takie „extra” opcje oferują np. Getin Bank lub PKO BP.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze konta oszczędnościowego?

Przy poszukiwaniu najlepszego konta oszczędnościowego dobrze jest zwrócić uwagę na takie parametry jak np.:

  • Oprocentowanie
  • Okres kapitalizacji odsetek
  • Opłaty za ewentualny przelew lub płatność kartą (czasem mogą być naprawdę wysokie!)
  • Konieczność założenia ROR

Wiele banków atrakcyjne oprocentowanie na kontach oszczędnościowych „rekompensuje” sobie np. koniecznością założenia rachunku ROR, który obarczony jest wysokimi opłatami. W ich skład może wchodzić np. comiesięczny koszt prowadzenia konta, narzucenie minimalnej liczby operacji na rachunku, wysokie prowizje za wypłaty z bankomatów lub drogie usługi dodatkowe, np. za powiadomienia SMS itp. W ogólnym rozrachunku miesięczne odsetki dodane do kapitału zgromadzonych oszczędności mogą nawet nie pokryć kosztów, które wynikają z prowadzenia konta! To pewnego rodzaj pułapki, z której jest jednak proste wyjście. Wystarczy dokładnie przeczytać umowę rachunku oszczędnościowego, szczególnie zwracając uwagę na tabelę opłat i prowizji. Jeśli od atrakcyjnego oprocentowania na koncie oszczędnościowym uzależnione jest założenie ROR-u – jego parametry również będą wymagały weryfikacji.

Najlepsze konta oszczędnościowe oferują roczne oprocentowanie w wysokości od około 2,5% do nawet 3,5%. Zachowanie tak atrakcyjnych warunków jest jednak często uzależnione od kilku czynników takich, jak np. konieczność założenia rachunku ROR i zasilanie rachunku comiesięczną wpłatą w określonej umową wysokości. Warto też sprawdzić, czy oferta jest skierowana dla nowych, czy dla starych klientów banku, a także jaki jest maksymalny limit środków, które można ulokować na koncie oszczędnościowym. Niektóre banki nakładają limity do np. 10 000 zł, 20 000 zł, czy 50 000 zł.

Przy wyborze konta oszczędnościowego bez narzuconych z góry warunków, oprocentowanie roczne, będzie niższe. Średnio może wynieść od około 0,7% do maksymalnie 2%, najczęściej jednak będzie to zarobek oscylujący w granicy 1% rocznie.

Dla przykładu: wpłacając 10 000 zł na konto z najwyższym oprocentowaniem i zarazem dużą liczbą dodatkowych warunków w ciągu miesiąca można zarobić nawet 24 złote (przy oprocentowaniu 3,5%). Ta sama kwota ulokowana na bardzo elastycznym koncie oszczędnościowym bez dodatkowych obostrzeń może wynieść jedynie 6,86 zł (przy oprocentowaniu wynoszącym 1%). Różnicę widać gołym okiem!

Ponadto, wyższe oprocentowanie w większości przypadków obowiązuje tylko przez określony czas i jest dodatkowo podyktowane obowiązkiem stosowania się do warunków umowy. Promocyjne oprocentowanie może być aktywne od kilku miesięcy do roku. Po upływie wskazanego w umowie czasu może zmaleć.

Ranking kont oszczędnościowych z dodatkowymi warunkami i bez

Ofert kont oszczędnościowych jest naprawdę dużo. Wybraliśmy najpopularniejsze, najwyżej oprocentowane konta skierowane do każdego. Przykładowa oferta zawiera konta wyżej oprocentowane, które wymagają spełnienia kilku warunków i konta oszczędnościowe bez żadnych wymagań determinujących oprocentowanie, czyli np. konto oszczędnościowe bez konta osobistego.

Konto oszczędnościowe ING – Otwarte konto oszczędnościowe

  • Oprocentowanie: 2,5% przez 4 miesiące,
  • Dla osób, które nie posiadają konta oszczędnościowego,
  • Oprocentowanie promocyjne obowiązuje przez 4 miesiące,
  • Dla środków do 100 000 zł.

Konto oszczędnościowe mBank – Moje Cele

  • Oprocentowanie: 2,6% do 31 sierpnia 2020 roku,
  • Dla klientów mBanku, którzy 31.12.2019 roku posiadali na lokatach i rachunkach oszczędnościowych mniej niż 1000 zł,
  • Opcja odkładania reszty.

Konto oszczędnościowe Millenium – Mój profit

  • Oprocentowanie: 2,7% przez 100 dni,
  • Dla klientów banku Millennium z aktywnych rachunkiem ROR,
  • Dla nowych środków do 100 000 zł.

Konto oszczędnościowe Pekao – Konto oszczędnościowe premium

  • Oprocentowanie 3% przez 120 dni,
  • Dla starych i nowych klientów, którzy założą ROR,
  • Dla środków do 100 000 zł.

Konto oszczędnościowe PKO BP – Konto oszczędnościowe Plus – bez dodatkowych wymagań

  • Oprocentowanie od 0,5 do 1,2%,
  • 0,5% – do 50 tys. zł,
  • 0,6% – od 50 tys. zł do 100 tys. zł,
  • 0,7% – od 100 tys. zł do 200 tys. zł,
  • 1,0% – od 200 tys. zł do 500 tys. zł,
  • 1,1% – od 500 tys. zł do 1 mln zł.
  • 1,2% – od 1 mln zł

Konto oszczędnościowe Santander – Select

  • Oprocentowanie do 1,3%,
  • 1,00% dla nadwyżki powyżej 400 tys. zł,
  • Do 400 000 zł,
  • Dla nowych i starych klientów.

Lokata czy konto oszczędnościowe?

Aby podjąć wybór między kontem oszczędnościowym a lokatą, należy zrozumieć najpierw różnicę między dwoma produktami. Lokata jest długoterminowym sposobem oszczędzania. Najczęściej można znaleźć lokaty trwające: 3, 6 i 12 miesięcy. Zazwyczaj przez okres trwania lokaty – środki są zamrożone. W przypadku chęci zerwania lokaty przed upływem wyznaczonego umową terminu trzeba się będzie liczyć z konsekwencjami polegającymi nie tylko na anulowaniu odsetek (i to niezależnie od terminu jej zerwania), ale czasem nawet konsekwencji w postaci nałożenia kary za niedotrzymanie warunków umowy. Na lokatę mogą zatem zdecydować się osoby, które są pewne, że w najbliższym czasie nie sięgną po odłożone środki. Warto również założyć kilka oddzielnych lokat niż jedną większą. Wszystko zależy jednak od indywidualnych możliwości oszczędzającego.

Osoby, które cenią elastyczność w możliwościach swobodnych wpłat i wypłat lub poszukujące dodatkowych sposobów na stworzenie poduszki finansowej mogą rozważyć założenie konta oszczędnościowego. Ciężko stwierdzić, który sposób oszczędzania jest lepszy – z pewnością na lokacie można więcej zarobić, ale jest ona związana z zamrożeniem swoich oszczędności na jakiś czas. Można również zastanowić się nad rozwiązaniem: konto oszczędnościowe plus lokata, które łączy harmonijnie oba produkty i maksymalizuje oszczędności, bez ryzyka dłuższego braku dostępu do swoich środków.

Chociaż konto oszczędnościowe nie sprawi, że z dnia na dzień z niewielkich oszczędności powstanie fortuna – jest to dobry sposób na regularne oszczędzanie, ponieważ odłożone środki codziennie pracują, tworząc oszczędzanie podobne do efektu śnieżnej kuli. Każda kapitalizacja odsetek zwiększa kapitał, który w następnym miesiącu rozliczeniowym jest ponownie oprocentowany, dzięki czemu oszczędności stale rosną. Konto oszczędnościowe jest również bezpieczne – nie ma więc żadnych obaw o status ulokowanych na nim pieniędzy. Warto szukać wśród ofert banków specjalnych promocji, które bywają naprawdę rentowne.

Źródła:

  1. https://www.ing.pl/indywidualni/inwestycje-i-oszczednosci/konto-oszczednosciowe
  2. https://www.mbank.pl/indywidualny/oszczednosci/cele/cele-promo/
  3. https://www.bankmillennium.pl/klienci-indywidualni/produkty-oszczednosciowe/rachunki-oszczednosciowe/konto-oszczednosciowe-profit
  4. https://www.pekao.com.pl/klient-indywidualny/bankowosc-osobista-premium/konto-oszczednosciowe-premium.html
  5. https://www.pkobp.pl/klienci-indywidualni/konta/rachunki-oszczednosciowe/konto-oszczednosciowe-plus/
  6. https://www.santander.pl/select/pomnazanie-kapitalu/konto-oszczednosciowe-select

Więcej artykułów z tej kategorii

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

Sponsorujemy

Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

Nasze wyróżnienia

Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

Nasi partnerzy

Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo