Konto walutowe – kiedy i gdzie warto założyć?

Konto walutowe jest korzystnym rozwiązaniem dla osób, które otrzymują wynagrodzenie w walucie innej niż polski złoty, ale nie tylko! Korzyści z niego będą czerpać osoby, które obsługują również kredyty walutowe. Większość banków oferuje możliwość założenia konta walutowego jako dodatkowego subkonta, podpiętego do rachunku ROR w polskich złotych. Takie rozwiązanie pozwala na płacenie jedną kartą bez konieczności przewalutowania. Kiedy i gdzie warto założyć konto walutowe? Jakie waluty można na nim przechowywać?

Czym jest konto walutowe?

Konto walutowe to rodzaj rachunku, podobny do tradycyjnego ROR w złotówkach, na którym można przechowywać środki w innej walucie niż polski złoty. Na konto walutowe można wpłacać popularne waluty takie jak dolar amerykański (USD), frank szwajcarski (CHF), funt brytyjski (GBP) lub Euro (EUR). Oczywiście banki oferują konta obsługujące inne niż wyżej wymienione waluty (np. korony norweskie, jeny japońskie itp.), ale wyżej wymienione są najpopularniejszymi walutami w transakcjach międzynarodowych.

Główne zalety wynikające z prowadzenia konta walutowego to przede wszystkim atrakcyjny kurs wymiany walut i najczęściej, brak dodatkowych opłat związanych z przewalutowaniem transakcji bezgotówkowych. Osoby, które pracują zagranicą, nie są więc zmuszone do zakładania konta w zagranicznym banku i skazywać się na obcojęzyczną obsługę klienta. Konto walutowe prowadzone przez bank w Polsce będzie honorowane przez wszystkich zagranicznych pracodawców – można na nie przesyłać przelewy zagraniczne, bez obaw o utratę części środków związanych z przewalutowaniem.

Jeśli na rachunek prowadzony w złotówkach wpłynie przelew w walucie obcej – środki zostaną automatycznie przewalutowane według kursu banku i spowoduje to utratę części funduszy. Jeśli jednak trafią one na konto walutowe – posiadacz rachunku nic nie straci. To samo dotyczy wykonywania przelewów zagranicznych.

Konto walutowe opłaca się założyć, gdy operacje w walucie obcej będą wykonywane regularnie. W przypadku pojedynczego przelewu korzystniej jest ponieść jednorazowy koszt przewalutowania (konieczne będzie również podanie kodu IBAN i SWIFT).

Konto walutowe do spłaty kredytu hipotecznego

Wraz z wejściem w życie Ustawy antyspreadowej, coraz więcej osób decyduje się na założenie konta walutowego, które ma służyć do comiesięcznej spłaty raty kredytów hipotecznych udzielonych w walucie obcej (nawet jeśli kredyt zaciągnięty jest w innym banku). Dotychczas spłata kredytu w walucie obcej nie była tak korzystna z uwagi wysoki spread.

Spread to marża banku związana z różnicą między kursem sprzedaży waluty a kursem nabycia. Oblicza się go według wzoru: (kurs sprzedaży waluty obcej – kurs kupna waluty obcej)/średni kurs waluty x 100%.

Banki zawsze sprzedają walutę po cenie wyższej – w przypadku spłaty raty kredytu hipotecznego, kredytobiorca był obciążony dość wysoką kwotą (spread wynosił zwykle od około 5 do ponad 12 proc.!). Ustawa antyspreadowa obowiązuje od 26.08.2011 roku. Umożliwia bezpośrednią spłatę rat walutą kupioną w kantorze lub innym banku.

Konto walutowe dla firm – ważne informacje podatkowe

Konta walutowe dla firm są korzystnym rozwiązaniem nie tylko w przypadku otrzymywania przychodów w walucie obcej. Mogą służyć również do obsługi kredytów walutowych. Jeśli konto walutowe ma legalnie służyć przedsiębiorcy, trzeba pamiętać o konieczności dokonania stosownej aktualizacji w CEIDG (w przypadku przedsiębiorców podlegającym wpisom do CEIDG). Pozostałe firmy, zakładając nowe konto walutowe, będą musiały natomiast zgłosić ten fakt do urzędu skarbowego. Aby to zrobić, należy pobrać i wypełnić druk NIP 8.

Jak działa konto walutowe?

Najkorzystniejsze i najwygodniejsze jest otwarcie konta walutowego w tym samym banku, w którym posiada się swój ROR. Korzyści płynące z takiego rozwiązania polegają zwykle na oszczędnościach, które można generować, obsługując rachunki w ramach jednego banku. Konto walutowe służy do:

• Gromadzenia środków w walucie obcej,
• wykonywania przelewów zagranicznych,
• odbierania przelewów w walucie obcej.

Podsumowując – konto walutowe działa tak samo, jak rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy w złotówkach. Przed założeniem konta walutowego warto zapoznać się najpierw z ofertą banku, w którym prowadzi się swój rachunek złotówkowy. Czemu? Obsługa takiego konta jest prostsza i wygodniejsza, a konto walutowe można założyć dosłownie dzięki paru kliknięciom. Jeśli jednak oferta banku jest niekorzystna – warto sprawdzić co proponuje konkurencja.

Koszty związane z prowadzeniem konta walutowego

Atrakcyjność konta walutowego jest podyktowana opłatami, które są związane z jego prowadzeniem i obsługą. Aby wybrać dobrze, warto w pierwszej kolejności, zastanowić się do czego będzie ono służyło. Czy ma być dedykowane oszczędzaniu, czy też pełnić rolę zwykłego, aktywnego konta do wykonywania przelewów i opłat. W pierwszym wypadku warto postawić na konto z wysokim oprocentowaniem, w drugim wybrać brak opłat za prowadzenie i nielimitowaną liczbę bezpłatnych przelewów. Niestety obie te cechy (wysokie oprocentowanie i brak kosztów) rzadko idą w parze.
Najważniejsze cechy dobrego konta walutowego:

• Brak opłat lub niskie opłaty związane z prowadzeniem rachunku,
• niskie opłaty za przelewy walutowe SEPA i SWIFT,
• korzystne warunki przewalutowania – korzystny kurs walut,
• brak opłat za wypłatę gotówki z bankomatów,
• pozwala na proste i szybkie zasilenie rachunku środkami z ROR i odwrotnie.

Warto szukać oferty, w której bank nie pobiera opłat za prowadzenie i otwarcie konta. Ważne jest również to, czy bank pobiera dodatkowe opłaty za wypłatę gotówki z zagranicznych bankomatów, jeśli tak, to w jakiej wysokości? Osoby, które pracują za granicą, powinny sprawdzić, czy do konta walutowego otrzymają kartę płatniczą. Jeśli tak, to czy bank pobiera miesięczną opłatę za jej użytkowanie? Konta walutowe mogą być również oprocentowane. Niestety te wyżej oprocentowane są zwykle związane z szeregiem obostrzeń i opłat dodatkowych (i tu ponownie – należy sprawdzić tabelę opłat i prowizji).

Aktualne oferty banków

Większość banków oferuje prowadzenie konta walutowego bez pobierania dodatkowych opłat. W niektórych wypadkach koszt prowadzenia rachunku może jednak wzrosnąć. Jest to najczęściej uzależnione od wysokości wpływów lub liczby przeprowadzonych transakcji. Najszerszy wybór walut mają banki PKO BP i mBank. Przelew z konta walutowego na konto walutowe jest zwykle bezpłatny, ale uwaga! Brak opłat może dotyczyć tylko przelewów wewnętrznych. Taki warunek ma np. Getin Bank.

Konto walutowe PKO BP

• Opłata za prowadzenie: 0zł do 6,90zł
• Karta do konta: TAK
• Waluty: EUR, GBP, USD, CHF, DKK, NOK, SEK, CZK, HRK, HUF
• Opłata za przelewy: 0 zł za przelewy zagraniczne walutowe (oferta promocyjna)
• Dodatkowe opcje: Wymiana walut po atrakcyjnym kursie w kantorze internetowym

Konto walutowe Santander

• Opłata za prowadzenie: 0 zł do 8 zł
• Karta do konta: TAK
• Waluty: EUR, USD, CHF, GBP
• Opłata za przelewy: 0 zł
• Dodatkowe opcje: Wymiana walut w Kantorze Santander

Konto walutowe mBank

• Opłata za prowadzenie: 0 zł
• Karta do konta: TAK
• Waluty: JPY, NOK, SEK, CZK, DKK, HUF, HRK, EUR, USD, CHF, GBP
• Opłata za przelewy: SWIFT 0,35% kwoty przelewu, min 25zł, max. 200 zł, przelew SEPA 0 zł
• Dodatkowe opcje: Powiązanie z lokatą walutową (oprocentowanie 0,8%), możliwość wpłat i wypłat (EUR i USD) w placówkach

Konto walutowe w Getin Bank

• Opłata za prowadzenie: 0 zł
• Karta do konta: NIE
• Waluty: EUR, USD, GBP, CHF
• Opłata za przelewy: 0 zł za przelewy wewnętrzne
• Dodatkowe opcje: Możliwość spłaty kredytu w walucie obcej

Konto walutowe Pekao

• Opłata za prowadzenie: 0 zł lub 1,10 USD; 0,99 EUR; 1,39 CHF; 0,69 GBP
• Karta do konta: TAK
• Waluty: PLN, EUR, USD, GBP, CHF
• Opłata za przelewy: 0 zł
• Dodatkowe opcje: do -30% zniżki u partnerów programu Galeria Rabatów

Konto walutowe Millenium

• Opłata za prowadzenie: 0 zł lub 1 GBP; 1 EUR; 2 CHF; 2 USD
• Karta do konta: TAK
• Waluty: USD, EUR lub GBP
• Opłata za przelewy: 0 zł
• Dodatkowe opcje: 0 zł za wpłaty gotówki we wpłatomatach i oddziałach Banku Millennium

Konto walutowe Alior

• Opłata za prowadzenie: 0 zł
• Karta do konta: TAK
• Waluty: EUR, USD, CHF, GBP
• Opłata za przelewy: SEPA 0 zł, przelew zagraniczny w bankowości telefonicznej i internetowej 30 zł
• Dodatkowe opcje: Usługa wielowalutowa

Osoby, którym zależy na uniknięciu kosztownych przewalutowań związanych z przelewem środków w walucie obcej na rachunek złotówkowy, powinny zastanowić się nad założeniem rachunku walutowego. To szczególnie korzystne rozwiązanie dla osób, które mają kredyt hipoteczny w walucie obcej, lub regularnie otrzymują i wykonują przelewy zagraniczne. Większość kont można założyć online, ale np. Alior Bank oferuję taką usługę tylko w trybie stacjonarnym, w jednym z oddziałów banku.