Kredyt bez prowizji – gdzie ukryty jest haczyk?

Aktualizacja: 2020-03-31
Data publikacji: 2020-03-27
Autor: Katarzyna Walczyk
Ocena: 5
(ilość ocen: 1)

Prowizją kredytową nazywa się określoną umową kredytową kwotę, którą bank pobiera od Klienta. Prowizja jest jednorazowa i stanowi „czysty zarobek” banku. Zazwyczaj jej wysokość jest uzależniona od kwoty kredytu, co w przypadku np. kredytów hipotecznych daje dość pokaźną sumę, którą trzeba będzie zapłacić. W niektórych przypadkach banki są gotowe zrezygnować z prowizji pod warunkiem wzięcia dodatkowego ubezpieczenia np. od utraty dochodu lub karty kredytowej. Od dłuższego czasu można jednak spotkać się z określeniem: kredyt bez prowizji – co tak naprawdę to oznacza? Do kogo skierowana jest promocja?

Co to jest prowizja?

Prowizja jest jednorazową opłatą, jaką pobiera bank za udzielenie kredytu. Kwota ta jest często uzależniona od łącznej wysokości kredytu. Bank wylicza ją w formie określonego umową % od pożyczonej kwoty. Czasem, ale zdecydowanie rzadziej, opłata ta jest stała. Ze stałą prowizją za udzielenie pożyczki można mieć do czynienia w przypadku np. pozabankowych firm pożyczkowych, chociaż i te w większości odchodzą od pobierania dodatkowych opłat. W przypadku pobrania prowizji od udzielonego kredytu gotówkowego lub hipotecznego kwota ta nie jest wymagana od razu, tylko doliczana do salda kapitału i jednocześnie dodatkowo oprocentowana.

Wiele osób uważa prowizję za zbędny i niepotrzebny koszt, ponieważ banki i tak zarabiają na oprocentowaniu od wysokości pożyczonego kapitału. Wychodząc naprzeciw oczekiwaniom klientów rynku finansowego, coraz więcej banków decyduje się oferować swoim odbiorcom promocyjne kredyty bez prowizji. Jest to rozwiązanie tańsze, ale i w takim wypadku warto być czujnym. Część ofert promocyjnych pt. „kredyt gotówkowy bez prowizji” może mieć nieco wyższe oprocentowanie niż oferta kredytu z prowizją. Dlatego dobrze jest porównywać RRSO obu produktów i sprawdzić, jaki będzie całkowity koszt kredytu.

Porównaj wszystkie chwilówki:

darmowe i bez BIK. Znajdź najlepszą ofertę dla siebie.

Kredyt gotówkowy bez prowizji – co to znaczy?

O dobry kredyt gotówkowy bez prowizji jest coraz łatwiej. Większość banków ma w stałej lub cyklicznej ofercie kredyt gotówkowy bez dodatkowych opłat za jego udzielenie. Propozycje są skierowane zarówno dla stałych, jak i nowych Klientów. Banki są w stanie zrezygnować z dodatkowego zarobku, nie tylko by przyciągnąć do siebie nowych klientów, ale również po to, aby zatrzymać starych. Kredyt gotówkowy bez prowizji może być jednocześnie podwyższeniem posiadanego już kredytu, jak i być całkiem nową ofertą skierowaną do osób, którym zależy na stosunkowo niedrogim sposobem na podreperowanie domowego budżetu lub realizację większych planów.

Tak naprawdę kredyt gotówkowy bez prowizji staje się już normą i stanowi wyznacznik dla kredytobiorców, determinujący wybór którejś z ofert banków. Przed zaciągnięciem kredytu bez prowizji dobrze jest dokładnie wypytać konsultanta lub doradcę o konieczność ewentualnych ubezpieczeń i opłacenia dodatkowych kosztów przygotowawczych (np. za sporządzenie umowy). Dobrze jest również pamiętać o tym, że jeśli bank wymaga od swojego wnioskodawcy dodatkowego ubezpieczenia i uzależnia od tego udzielenie kredytu – kredytobiorca ma zawsze prawo do rezygnacji z produktu ubezpieczeniowego w dowolnym dla siebie czasie. Może być to nawet pierwszy dzień po podpisaniu umowy. W takiej sytuacji bank pomniejsza saldo kredytu o wysokość polisy i wysyła nowy harmonogram spłat. Warto jednak wcześniej upewnić się, że taki krok nie spowoduje zmian w parametrach kredytu i np. podwyższenia oprocentowania z tytułu zwiększenia ryzyka kredytowego. Bank również ma do tego prawo. Wszystkie te zapisy są przedstawione w Umowie Kredytowej i OWU (czyli ogólnych warunkach ubezpieczenia).
Niezależnie od polityki banków, na rynku jest kilka ofert kredytów bez prowizji wartych uwagi. Kredyt gotówkowy bez prowizji 2020:

Kredyt bez prowizji PKO BP – Pożyczka gotówkowa/kredyt gotówkowy bez prowizji

  • 0% prowizji za udzielenie,
  • RRSO 7,22%,
  • Od 500 do 200 000 zł,
  • Dla nowych klientów.

Kredyt bez prowizji mBank – Promocja na pierwszy kredyt gotówkowy w mBanku

  • 0% prowizji za udzielenie,
  • RRSO 10,47%,
  • Od 5000 do 100 000 zł,
  • Dla nowych klientów.

Kredyt bez prowizji ING — Oferta specjalna pożyczki gotówkowej z prowizją 0 zł

  • 0% prowizji za udzielenie,
  • RRSO 8,30%,
  • Od 15 000 do 100 000 zł,
  • Dla starych i nowych klientów.

Kredyt bez prowizji PKO S.A. – Kredyt studencki

  • 0% prowizji za udzielenie (nie dotyczy prowizji pobieranej przez BGK),
  • Oprocentowanie kredytu jest zmienne. To 1,2 stopy redyskontowej weksli Narodowego Banku Polskiego. Kredytobiorca spłaca jedynie odsetki w wys. 50% stopy redyskonta. Resztę odsetek pokrywa BGK,
  • Oferta wyłącznie dla studentów,
  • Kredyt wypłacany w transzach – liczba transz jest uzależniona od trybu studiów i procesu kształcenia.

Kredyt bez prowizji Santander — Kredyt gotówkowy z prowizją 0% i ubezpieczeniem

  • 0% prowizji,
  • RRSO 18,89%,
  • Od 4000 do 60 000 zł (kwota uzależniona od rodzaju posiadanego konta),
  • Dla starych klientów.

Ofert na kredyt gotówkowy bez prowizji jest naprawdę wiele. Aby mieć realny pogląd na intratność oferty określonego banku, dobrze jest porównać RRSO zwykłego kredytu w ofercie banku z RRSO, które ma kredyt gotówkowy bez prowizji. Różnica może wynieść nawet kilkanaście procent! Dlatego tak istotne jest samodzielne weryfikowanie ofert, sprawdzanie ich w kalkulatorach rat i dokładne czytanie umów. Może się bowiem okazać, że atrakcyjny kredyt bez prowizji – jest taki tylko z nazwy, ponieważ jego kosztu przewyższają naliczone prowizje do tradycyjnych kredytów w ofercie jednego banku.

Kredyt bez prowizji nie oznacza tego samego co darmowy kredyt gotówkowy, ponieważ ten ma zupełnie inne parametry! Taki produkt to tzw. kredyt bez prowizji i odsetek. Oznacza to, że będzie to kredyt RRSO 0%, czyli złożony z samego kapitału rozłożonego na określony harmonogramem czas. Z tka ofertą najczęściej ma się do czynienia w przypadku zakupów na raty 0%.

Kredyt hipoteczny bez prowizji za udzielenie – jak uniknąć płacenia prowizji bankom i pośrednikom?

Większość osób, które decydują na finansowanie zakupu domu i mieszkania korzysta z kredytu hipotecznego, który co do zasady jest najlepszą i najniżej oprocentowaną formą kredytu. Z czego to wynika? Pierwszym powodem tak niskiego oprocentowania jest długi czas spłaty. Przeciętna umowa kredytowa trwa od 15 do nawet 35 lat. Okres spłaty jest uzależniony od parametrów kredytu i zdolności kredytowej. Znaczenie mają również formy rat – czy są stałe, czy malejące. Drugim powodem niskiego oprocentowania jest zabezpieczenie.

Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest zwykle nieruchomość, na którą go udzielono. Pokrycie zabezpieczenia określa wskaźnik LTV, który jednocześnie służy do oceny ryzyka kredytowego. Zwykle im jest on wyższy, tym niższe oprocentowanie może mieć kredyt.
Niestety w przypadku kredytów hipotecznych, pośrednicy kredytowi często pobierają dość wysokie prowizje. Z taką sytuacją można się spotkać podczas realizowania kredytu hipotecznego w placówce, a nawet w biurze kredytowym, które współpracuje z deweloperem. Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego może wynieść od kilku do nawet kilkunastu tysięcy złotych. Kwota ta doliczana jest do salda kapitału i dodatkowo oprocentowana. Oznacza to, że ogólna wysokość kredytu zostanie powiększona o prowizję, co niewątpliwie wpłynie na wysokość rat. Na szczęście można już spotkać wiele ofert na hipoteczny kredyt bez prowizji. Kredyt bez prowizji może w tym wypadku oznaczać obowiązkowe, dodatkowe ubezpieczenia, a także inne obostrzenia (np. wysoka prowizja za wcześniejszą spłatę). Co prawda ofert nie jest tak wiele, jak w przypadku kredytów gotówkowych bez prowizji, ale prezentowane oferty są warte rozwagi:

Hipoteczny kredyt bez prowizji PKO BP – Kredyt mieszkaniowy Własny Kąt

  • Prowizja 0%,
  • RRSO ok. 4,29/4,21%,
  • Od 20 000 do 3 000 000 zł.

Hipoteczny kredyt bez prowizji Millenium – Twoje Cztery Kąty

  • Prowizja 0%,
  • RRSO ok. 4,54%,
  • Od 20 000 do 4 500 000 zł.

Hipoteczny kredyt bez prowizji ING – Łatwy Start

  • Prowizja 0%,
  • RRSO 4.11%,
  • Od 70 000 do 2 000 000 zł.

Rozważając oferty kredytów bez prowizji należy pamiętać o tym, że RRSO może być uzależnione od wysokości i docelowych warunków kredytu. Hipoteczny kredyt bez prowizji jest produktem bankowym, którego ogólna oferta, owszem, daje szerokie pojęcie o warunkach kredytowania, ale to zawsze proces analizy i indywidualna sytuacji kredytobiorcy ma docelowy wpływ na ogólne parametry kredytu. Kredyt bez prowizji może również być związany z wyższą marżą banku lub po prostu wyższym oprocentowaniem.

Kredyt hipoteczny bez prowizji za wcześniejszą spłatę

W przypadku kredytów hipotecznych ważny jest również brak prowizji za wcześniejszą, przedterminową spłatę. Wiele banków w umowie kredytowej umieszcza zapis o konieczności uregulowania określonej w skali procentowej prowizji w przypadku chęci dokonania wcześniejszej spłaty. W ten sposób bank rekompensuje sobie utracony dochód z tytułu odsetek, ponieważ na dzień spłaty kredytobiorca musi uregulować pozostały do spłaty kapitał i tylko odsetki należne do dnia spłaty. Kredyt bez prowizji za wcześniejszą spłatę jest jednak opcją, o którą można wnioskować. Niektóre banki mają go w swojej standardowej ofercie, w przypadku innych warto złożyć wniosek o odstępstwo od tego warunku na umowie. Na szczęście prowizja za wcześniejszą spłatę obowiązuje zwykle do pierwszych 5-10 lat trwania kredytu – po tym czasie przestaje być wymagana.

Pożyczki bez prowizji – gdzie szukać najlepszych ofert?

Na rynku instytucji pozabankowych należy poruszać się rozważnie i dokładnie weryfikować każdą podpisywaną umowę. Osoby zainteresowane pożyczkami pozabankowymi – chwilówkami mogą jednak znaleźć szereg ofert spełniające nie tylko kryteria pożyczki bez prowizji, ale również, nierzadko – całkowicie darmowej z RRSO wynoszącym 0%. W przypadku chwilówek aktualnie raczej trudno jest znaleźć taką, która prowizję pobiera. Częściej, ale też rzadko można spotkać sytuację, w której pożyczkodawca pobiera opłaty przygotowawcze. Które pożyczki bez prowizji są warte uwagi? Przedstawiamy przykładowe oferty pożyczek bez prowizji:

Kuki.pl

  • Prowizja 0%
  • RRSO 0% przy pierwszej pożyczce, kolejna 916,6%
  • Od 200 do 5000 zł

Vivus.pl

  • Prowizja 0%
  • RRSO 0% przy pierwszej pożyczce, kolejna 819,1%
  • Od 200 do 3000 zł

TaniKredyt

  • Prowizja 0%
  • RRSO 0% przy pierwszej pożyczce, kolejna 1969,83%
  • Od 200 do 3100 zł

NetCredit

  • Prowizja 0%
  • RRSO 0% przy pierwszej pożyczce, kolejna 1971,8%
  • Od 300 do 3000 zł

ExtraPortfel

  • Prowizja 0%
  • RRSO 0% przy pierwszej pożyczce, kolejna 732%
  • Od 300 do 3000 zł

Jak widać, prowizja za udzielenie kredytu powoli przestaje być wymogiem. Coraz więcej instytucji pożyczkowych i banków rezygnuje z tego dochodu, zyskując tym samym coraz większe grono potencjalnie zainteresowanych kredytobiorców. Osoby, które korzystały z kredytu z prowizją za jego udzielenie, w przypadku przedterminowej spłaty mogą ubiegać się o proporcjonalny do okresu kredytowania zwrot prowizji, której koszt został równomiernie rozłożony na cały okres kredytowania. Aby to zrobić, wystarczy złożyć pisemny wniosek o zwrot części prowizji podyktowany całkowitą, przedterminową spłatą kredytu.

Więcej artykułów z tej kategorii

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

    Sponsorujemy

    Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

    Nasze wyróżnienia

    Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

    Nasi partnerzy

    Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo