Kredyt hipoteczny — jakie dokumenty należy dostarczyć do banku

Kredyt hipoteczny to dla wielu Polaków jedyna szansa na zakup wymarzonego M. Jakie formalności należy spełnić, aby go otrzymać? Jakich dokumentów będzie wymagał bank? Ile trwa procedura kredytowa? W artykule odpowiemy na te i inne pytania kredytobiorców.
Kredyt hipoteczny to długoterminowy kredyt bankowy zabezpieczony hipoteką. Pozyskane w ten sposób środki możesz przeznaczyć na:

• zakup mieszkania na rynku pierwotnym lub wtórnym,
• zakup działki budowlanej,
• remont nieruchomości,
• budowę domu.

Maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego wynosi obecnie aż 35 lat, a dostępna dla kredytobiorców kwota — nawet kilka milionów złotych. W zależności od swoich potrzeb i możliwości finansowych możesz sięgnąć po kredyt ze stałą lub malejącą ratą. Zgodnie z aktualnie obowiązującym prawem, jednym z kluczowych warunków otrzymania kredytu jest posiadanie wkładu własnego. Jego wysokość powinna wynosić co najmniej 20 proc. wartości nieruchomości. W praktyce oznacza to, że jeśli Twoje wymarzone M kosztuje 150 000 zł, aby zaciągnąć kredyt, musisz posiadać na koncie co najmniej 30 000 zł. Jeśli nie jesteś w stanie zgromadzić tak dużej kwoty, znajdź bank, który pozwoli Ci wpłacić jedynie 10 proc. wkładu własnego. Pamiętaj jednak, że w takim przypadku pozostałe 10 proc. będziesz musiał odpowiednio zabezpieczyć, np. poprzez wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Koszty kredytu hipotecznego

Analizując oferty poszczególnych banków, weź pod uwagę:

• oprocentowanie. W większości banków składa się na nie stopa procentowa wibor oraz marża banku;
• wysokość prowizji za udzielenie kredytu;
• koszt ewentualnego ubezpieczenia, np. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego czy ubezpieczenia na życie.

To właśnie one mają największy wpływ na całkowity koszt kredytu oraz wartość RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę procentową.
Uwaga: ze względu na rekordowo niską stopę procentową, która jest jednym ze składników kształtujących ceny kredytów hipotecznych, są one obecnie bardzo tanie. Jeśli chcesz sfinansować nieruchomość pieniędzmi z kredytu, to doskonały moment na jego zaciągnięcie.

Kto może otrzymać kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny może otrzymać każda osoba, spełniająca kryterium wieku wyznaczonego przez bank oraz posiadająca odpowiednio wysoką zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami. Pamiętaj jednak, że w przeciwieństwie do firm pożyczkowych, banki stosują bardzo restrykcyjne proce-dury badania zdolności kredytowej. Zanim podejmą decyzję, dokładnie prześwietlą nie tylko wysokość Twoich zarobków, aktualne zobowiązania finansowe i koszty życia, ale również historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej oraz bazy dłużników. Jakakolwiek rysa na wizerunku wnioskującego oznacza zazwyczaj negatywną decyzję.

Wymagane przez bank dokumenty

Lista niezbędnych do zaciągnięcia kredytu hipotecznego dokumentów, w zależności od banku, rodzaju nieruchomości, źródła dochodu oraz kwoty kredytu może kształtować się w odmienny sposób. W kolejnej części artykułu sprawdzimy, jakich zaświadczeń w praktyce wymagają największe banki. Aby porównanie okazało się jak najbardziej precyzyjne, przyjmijmy, że wnioskujący o kredyt chce kupić mieszkanie na rynku wtórnym, a źródłem jego dochodu jest umowa o pracę.

Kredyt hipoteczny w mBanku

mBank oferuje kredyt hipoteczny z okresem spłaty do 420 miesięcy. Jako jeden z nielicznych kredytuje aż 90 proc. wartości mieszkania.
Aby uzyskać kredyt hipoteczny w mBanku, należy dostarczyć:

• umowę przedwstępną o ile została podpisana. Jeśli umowa przedwstępna nie została podpisana, może być to oświadczenie zbywcy nieruchomości. Zanim dostarczysz je do banku, koniecznie zwróć uwagę czy: a) występują na nim dane wnioskodawcy/ów, b) dokument jest podpisany, c) zawiera wszystkie strony, d) zawiera informację o numerze Księgi Wieczystej lokalu/garażu;
• numer księgi wieczystej nieruchomości. Jeżeli nieruchomość nie ma księgi wieczystej, należy podać numer księgi wieczystej, z której ta nieruchomość będzie wydzielana. Jeżeli kupujesz garaż, podaj jego numer KW. Zamiennik: Wydruk księgi wieczystej dla nieruchomości. Jeżeli nieruchomość nie ma księgi wieczystej, wydruk księgi wieczystej, z której ta nieruchomość będzie wydzielona. Wydruk KW garażu;
• zaświadczenie o zatrudnieniu — umowa o pracę. Co ważne, dokument nie może być starszy niż 30 dni;
• potwierdzenia wpływów wynagrodzenia z 3 ostatnich miesięcy. Zamiennik: zaświadczenie z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych (ZUS) o podstawie naliczania składek, jeśli wnioskodawca otrzymuje wynagrodzenie w gotówce.

Kredyt hipoteczny w Banku Millennium

Zaciągając kredyt hipoteczny w Banku Millennium, rozłożysz spłatą na okres nawet 35 lat. Podobnie jak mBank, również Millennium umożliwia obniżenie wysokości wkładu własnego do 10 proc. Bank oferuje również 0 proc. prowizji za udzielenie kredytu, 0 proc. za wcześniejszą spłatę oraz wakacje kredytowe raz w roku.
Akceptuje również wiele źródeł dochodu/form zatrudnienia. Wśród nich:

• umowy o pracę na czas nieokreślony lub określony,
• umowy cywilnoprawne (zlecenie, o dzieło),
• działalność gospodarcza rozliczana na zasadach ogólnych, karty podatkowej lub ryczałtu,
• kontrakty,
• dochody z wynajmu nieruchomości (poza działalnością gospodarczą),
• renty lub emerytury o charakterze stałym,
• prowadzenie gospodarstwa rolnego,
• kontrakty marynarzy oraz innych osób zatrudnionych na statkach.

Aby uzyskać kredyt hipoteczny w Banku Millennium, należy dostarczyć:

• dokumenty potwierdzające tożsamość (dowód osobisty lub paszport);
• operat szacunkowy nieruchomości;
• umowę przedwstępną kupna-sprzedaży;
• zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości dochodów;
• wyciągi z rachunku bieżącego za okres ostatnich 3 miesięcy.

Kredyt hipoteczny w Pekao S.A.

Klienci, którzy zdecydują się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego w banku Pekao, mogą liczyć na:

• atrakcyjne warunki cenowe;
• możliwość sfinansowania 90 proc. wartości nieruchomości po zabezpieczeniu części kwoty kredytu;
• bezpłatną promesę ważną aż 60 dni.

Aby otrzymać kredyt, niezbędne jest wypełnienie wniosku kredytowego oraz dostarczenie do banku:

• zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach;
• umowy przedwstępnej sprzedaży nieruchomości zawartej pomiędzy klientem a zbywcą. Umowa powinna zawierać informacje dotyczące zbywcy nieruchomości, adresu nieruchomości, wielkości powierzchni użytkowej / mieszkalnej, ceny zakupu, terminu zawarcia aktu notarialnego umowy sprzedaży;
• aktualnego (jednak nie wcześniejszego niż sprzed trzech miesięcy) odpisu z KW prowadzonej dla kredytowanej nieruchomości. Jeżeli nieruchomość nie jest ujawniona w księdze wieczystej — powinien być to dokument świadczący, że przedmiot kredytowania został oddany do użytkowania.

W przypadku gdy nie jest urządzona księga wieczysta dokumenty potwierdzające aktualny stan prawny kredytowanej nieruchomości, w szczególności:

• umowa nabycia przez Zbywcę prawa własności nieruchomości (sporządzona w formie aktu notarialnego) lub
• prawomocne postanowienie sądu o nabyciu praw spadkowych wraz z potwierdzeniem uregulowania podatku od spadku, lub
• umowa darowizny tej nieruchomości na rzecz zbywcy, lub
• przydział własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu wraz z zaświadczeniem ze spółdzielni informującym, że lokal objęty tym prawem jest wolny od jakichkolwiek obciążeń.

Kredyt hipoteczny w Alior Banku

Kredyt Megahipoteka oferowany przez Alior Bank możesz przeznaczyć na cel mieszkaniowy, np. zakup lub budowę nieruchomości, refinansowanie, konsolidację czy cel komercyjny, np. zakup lokalu użytkowego. RRSO kredytu hipotecznego w Alior Banku może wynieść jedynie 5,54 proc., a marża – 2,29 proc. Bank oferuje możliwość zawieszenia spłaty do 6 miesięcy w roku (łącznie nawet na 5 lat), gwarantuje również uproszczoną procedurę badania zdolności kredytowej, minimalną ilość formalności oraz bezpłatne rozpatrzenie wniosku.
W przypadku umowy o pracę pożyczkobiorca ma obowiązek dostarczenia do banku:

• potwierdzenia wysokości dochodów z ostatnich 3 miesięcy. Co ważne, Alior akceptuje w 100 proc. premie i nagrody, jeżeli są powtarzalne i wypłacane nie rzadziej niż raz w roku. Prowizje i nadgodziny są akceptowane, jeżeli mają charakter stały
• zaświadczenia z zakładu pracy o zatrudnieniu i wysokości uzyskiwanych dochodów dla Megahipoteki;
• odpisu z księgi wieczystej,
• aktu notarialnego potwierdzającego prawa sprzedającego do nieruchomości.