Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej – gdzie i czy można taki otrzymać?

Aktualizacja: 2020-07-07
Data publikacji: 2020-05-28
Autor: Katarzyna Walczyk
Ocena: Oceń jako pierwszy !
(ilość ocen: 0)

W związku z rekomendacją KNF wskaźnik DTI brany pod uwagę podczas szacowania zdolności kredytowej wnioskodawcy nie powinien być wyższy niż 65% (przy wyższych dochodach). Osoby, które zarabiają mniej, czyli np. poniżej średniej krajowej muszą liczyć się z tym, że ich zobowiązania nie mogą przekroczyć 50% otrzymywanych dochodów. Banki badając zdolność kredytową, biorą pod uwagę posiadane dotychczas zobowiązania (wraz z ratą nowego kredytu) i porównują ich wysokość z miesięcznym przychodem klienta. Jak wygląda proces badania zdolności kredytowej przy konsolidacji? Czy jest możliwe otrzymanie kredytu konsolidacyjnego bez zdolności kredytowej?

Czym jest zdolność kredytowa?

Aby odpowiedzieć na pytanie, czy istnieje kredyt konsolidacyjny dla osób bez zdolności kredytowej, warto na wstępie poruszyć temat samego pojęcia „zdolność kredytowa”. Na jej ostateczny wynik składa się bowiem kilka czynników, które są ściśle związane z sytuacją materialną wnioskodawcy. Banki przy analizie wniosku o kredyt zawsze badają zdolność kredytową, czyli sprawdzają:

  • Dochody.
  • Zobowiązania.
  • Koszty utrzymania (czynsz i inne opłaty za media).
  • Sytuację gospodarstwa domowego (liczbę osób na utrzymaniu, status mieszkaniowy etc.).
  • Historię kredytową w BIK.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych, proces obliczania wskaźnika DTI, czyli proporcji między wysokością miesięcznych zobowiązań kredytowych a wysokością dochodów, jest nieco inny. Stare zobowiązania zostają spłacone nowym kredytem, więc analityk nie będzie brał pod uwagę kredytów i pożyczek, które mają być konsolidowane.

To właśnie dzięki temu, przed osobami, które dotychczas, z uwagi na ilość zobowiązań nie mogły liczyć na kolejny kredyt, przy konsolidacji mogą wnioskować o dodatkową gotówkę na dowolny cel.

Gdzie dostanę kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?

Jak widać, badanie zdolności kredytowej jest procesem złożonym. Osoba bez zdolności kredytowej w zasadzie nie będzie mogła liczyć na konsolidację swoich zobowiązań w banku. Jeżeli któryś z wyżej wymienionych czynników branych pod uwagę podczas analizy zdolności kredytowej nie będzie dla banku akceptowalny, czyli np. negatywny wpis w BIK-u, bank może odrzucić wniosek o kredyt. Czy dzieje się tak zawsze? Niekoniecznie. Są bowiem sytuacje, w których bank może uznać, że dochody wnioskodawcy nie pozwalają na zaciągnięcie kredytu w określonej we wniosku wysokości (np. 50 000 złotych), ale jego przyznanie będzie możliwe, jeśli kredytobiorca zaakceptuje niższą kwotę kredytu – dostosowaną do jego zdolności kredytowej (np. 35 000 złotych).

Jeśli przyczyną odmowy banku jest natomiast negatywna historia kredytowa, w BIK, czy wpisy w innych bazach BIG, można podjąć próbę ubiegania się o kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych bez zdolności kredytowej w pozabankowej instytucji pożyczkowej.

A może kredyt konsolidacyjny w parabanku?

Kredyt konsolidacyjny w SKOK lub pozabankowej firmie pożyczkowej to sposób na zmniejszenie wysokości swoich miesięcznych zobowiązań, dedykowany osobom, które z jakichś powodów nie chcą lub nie mogą ubiegać się o konsolidację w banku. Do najczęstszych przyczyn poszukiwania rozwiązań finansowych poza bankiem należą: nie najlepszą historia kredytowa w BIK, wpisy w BIG lub dochody pochodzące z „nielubianych” przez banki źródeł: umowy o dzieło, zlecenie itp. Chociaż wiele banków akceptuje przychody z pracy w oparciu o takie rodzaje umów, mogą one mieć jednak wpływ na zmniejszenie zdolności kredytowej w banku.

Firmy pożyczkowe i SKOK-i, podobnie jak banki oferują pożyczki/kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych bez zdolności kredytowej. Nie oznacza to jednak, że firma pożyczkowa nie bada ryzyka kredytowego i nie ma ustalonych kryteriów przyznawalności pożyczek konsolidacyjnych. Chociaż o konsolidację w parabanku może być łatwiej, nie można traktować takich ofert jako kredytów konsolidacyjnych na dowód. Proces analizy wniosku o pożyczkę na konsolidację chwilówek i zobowiązań bankowych jest bardziej złożony niż np. ocena zdolności finansowej przy chwilówce bez BIK. Firmy pożyczkowe chętnie konsolidują nie tylko chwilówki i długoterminowe pożyczki pozabankowe. W ramach pożyczki konsolidacyjnej można również spłacić i zamknąć karty kredytowe, kredyty gotówkowe i limity odnawialne. W przypadku ubiegania się o kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej firma pożyczkowa, może wymagać dodatkowych zabezpieczeń w postaci: poręczenia osoby ze zdolnością kredytową, nieruchomości lub samochodu.

Kredyt konsolidacyjny — gdzie najłatwiej dostać?

Teoretycznie, najłatwiej jest otrzymać kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej w firmie pożyczkowej. Podobnie jak w przypadku udzielania pożyczek i chwilówek, tego rodzaju instytucje mają niższe kryteria oceny i są bardziej liberalne w podejściu do negatywnych wpisów w BIK i BIG. Jednak im większe ryzyko kredytowe, tym wyższe RRSO. Warto o tym pamiętać przy ubieganiu się o pożyczkę konsolidacyjną.

Osoby, które mają dobrą historię kredytową i cieszą się regularnym dochodem najłatwiej i najszybciej mogą otrzymać kredyt konsolidacyjny w banku, w którym prowadzą ROR. Czemu? W takich wypadkach nie jest zwykle wymagane dostarczanie zaświadczeń od pracodawcy o dochodach i zatrudnieniu ani innych dokumentów finansowych. Bank podczas analizy zdolności kredytowej ma bowiem wolny dostęp do historii rachunku osobistego. Na tej podstawie ocenia możliwości finansowe swojego klienta i jest w stanie zaoferować mu kredyt konsolidacyjny praktycznie od ręki.

Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej online – czy to możliwe?

Chociaż wiele firm pożyczkowych i banków przyzwyczaiło już swoich klientów do wygody, z jaką wiąże się wnioskowanie o kredyt lub chwilówkę online, czyli bez wychodzenia z domu osoby, którym zależy na przeprowadzeniu całej procedury konsolidacji za pośrednictwem internetu, będą zawiedzione. Zarówno banku, jak i większość firm pożyczkowych wymagają od kredytobiorcy przynajmniej jednej wizyty w oddziale (chociażby na podpisanie umowy i przedstawienie dokumentów w oryginale). Oczywiście wstępny wniosek o kredyt konsolidacyjny online można złożyć przez platformę internetową pożyczkodawcy lub banku. To spore ułatwienie dla osób, które nie są pewne, czy w ogóle taki kredyt otrzymają. Dzięki szybkiej informacji zwrotnej, na którą można liczyć już na samym wstępie analizy, potencjalny kredytobiorca po prostu nie traci czasu na kompletowanie niezbędnej dokumentacji, tylko szuka dalej i rozpatruje inne rozwiązania.

Kredyt konsolidacyjny i brak zdolności – gdzie szukać rozwiązań?

Jeśli wnioskodawca spotkał się z odmową konsolidacji zarówno w banku, jak i w instytucji pozabankowej, oznacza to, że jego sytuacja finansowa nie pozwala na skorzystanie z tego rodzaju oferty. Warto zastanowić się i dowiedzieć co było przyczyną odmowy? Czy spowodowała ją niska ocena kredytowa, czy na decyzję miały wpływ inne czynniki? W teorii bank lub firma pożyczkowa udzielają takich informacji, w praktyce – często podpierają się ogólnikami: „indywidualną decyzją biznesową” i polityką wewnętrzną. Warto jednak drążyć ten temat, ponieważ takie informacje mogą być przydatne w poszukiwaniu innych rozwiązań, a do dostępnych możliwości dla osób bez zdolności kredytowej należą również: pożyczki pod zastaw, pożyczki dla osób z komornikiem i pożyczki z poręczeniem.

Konsolidacja jest dobrym krokiem dla osób nadmiernie zadłużonych, które zaczynają mieć realne trudności z regulowaniem swoich zobowiązań finansowych. Dzięki spłacie kredytów i pożyczek innym kredytem i jednoczesnym wydłużeniu okresu kredytowania można cieszyć się jedną, niższą ratą, a nierzadko również dodatkową gotówką, którą można wydać na dowolny cel. Aby móc skorzystać z kredytu konsolidacyjnego trzeba pamiętać, że spłacie mogą podlegać wyłącznie zobowiązania nieprzeterminowane, czyli kredyty i pożyczki spłacane terminowo. Wypowiedziane umowy i pożyczki i kredyty z dużym opóźnieniem w płatności niestety nie będą mogły być skonsolidowane.

Więcej artykułów z tej kategorii

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

Sponsorujemy

Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

Nasze wyróżnienia

Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

Nasi partnerzy

Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo