Kredyt konsumpcyjny – czym dokładnie jest i kto może z niego skorzystać?

Aktualizacja: 2020-04-28
Data publikacji: 2020-04-19
Autor: Katarzyna Walczyk
Ocena: 4.5
(ilość ocen: 2)

Kredyt konsumpcyjny, jak sama nazwa wskazuje, służy do realizacji dowolnych celów. Konsumpcja to według makroekonomii zakup dóbr materialnych przez gospodarstwo domowe. W praktyce można przeznaczyć go na wszystko – ogólne zakupy, remont, wakacje, kursy językowe, nowy sprzęt itp. Kredyty konsumpcyjne są bardzo popularne, a ich obsługa jest zazwyczaj terminowa.

Według Raportu Kredyt Trendy 2019, przygotowanego przez Biuro Informacji Kredytowej, można zaobserwować spadek liczby rachunków wchodzących w opóźnienia w obsłudze, co oznacza, że jakość kredytów konsumpcyjnych jest na bezpiecznym i całkiem stabilnym poziomie, a kredytobiorcy sumiennie regulują swoje zobowiązania.
Według tego samego raportu rozwój sektora pozabankowych firm pożyczkowych sprawił, że od stycznia 2012 roku do chwili obecnej ubyło ponad 321 tysięcy kredytobiorców obsługujących tego rodzaju kredyty. Oznacza to, że potencjalni wnioskodawcy znaleźli alternatywę dla kredytów konsumpcyjnych. Niemniej jednak, kredyty konsumpcyjne to grupa produktów bankowych, która niezmiennie cieszy się dużym zainteresowaniem. Czym dokładnie jest kredyt konsumpcyjny i na co można go przeznaczyć?

Co to jest kredyt konsumpcyjny?

Wiele osób korzystających z produktów bankowych nawet nie zdaje sobie sprawy, że zobowiązanie, które spłaca, jest właśnie jednym z rodzajów kredytu konsumpcyjnego. Definicja kredytu konsumpcyjnego ma bardzo szeroki zakres i jest często mylona z kredytem konsumenckim. Do kredytów konsumpcyjnych zalicza się np.:

  • Kredyty ratalne (bezgotówkowe, w których środki przekazywane są bezpośrednio na konto sprzedawcy),
  • Kredyty gotówkowe na dowolny cel,
  • Kredyty na ROR,
  • Kredyty na karcie kredytowej,
  • Kredyty dla studentów.

Kredyt konsumpcyjny, może być udzielony wyłącznie przez bank. Kredytów konsumpcyjnych nie znajdzie się zatem w ofercie SKOK-ów i pozabankowych firm pożyczkowych.

Co ciekawe, w przeciwieństwie do kredytu konsumenckiego, kredyt konsumpcyjny nie jest uregulowany żadną ustawą. Warunki udzielenia i zasady spłaty są uzależnione wyłącznie od konstrukcji umowy i regulaminu ustalonego przez bank.

Co to oznacza dla kredytobiorcy? Na pewno większą elastyczność w zakresie kosztów kredytu, jego oprocentowania i zasad przyznania. Atrakcyjność kredytu konsumpcyjnego jest więc uzależniona od wewnętrznej polityki banku, a proces spłaty, prawo do odstąpienia i jego koszty określa wyłącznie umowa o kredyt/pożyczkę i dołączony do niej regulamin.

Kredyt konsumpcyjny to pojęcie określające pewną grupę produktów bankowych dedykowanych tylko dla osób fizycznych. Pozyskane z nich środki można przeznaczyć na dowolny cel – nie ma więc konieczności wskazywania celu kredytu ani dokumentowania przed bankiem faktu wydatkowania pożyczonych środków. Kredyty konsumpcyjne nie mają również narzuconych górnych limitów kwotowych.

Na jaki cel można go wykorzystać?

O kredyt konsumpcyjny może ubiegać się każda osoba fizyczna, która pozytywnie przejdzie przez uproszczony proces weryfikacji zdolności kredytowej. Do jego głównych zalet można zaliczyć fakt, że niezależnie od wysokości kredytu środki można przeznaczyć na dowolny cel. Podczas podpisywania umowy bank nie żąda wskazania celu przeznaczenia kredytu konsumpcyjnego, a po jego wypłacie – kredytobiorca może przeznaczyć pożyczoną gotówkę, na co tylko chce. Nie ma również żadnych odgórnie narzuconych maksymalnych kwot takiego kredytu. Klient może skorzystać z maksymalnej kwoty kredytu konsumpcyjnego określonego indywidualną propozycją banku.

Banki przygotowują oferty nie według Ustawy, ale własnych zasad wewnętrznych, co gwarantuje im duże możliwości pod kątem przygotowania konkurencyjnej, atrakcyjnej oferty.

Kredyty konsumpcyjne są jednym z najpopularniejszych rozwiązań finansowych w sektorze bankowym. Praktycznie każdy, kto chociaż raz ubiegał się o kredyt gotówkowy lub skorzystał z oferty karty kredytowej – miał właśnie do czynienia z kredytem konsumpcyjnym.

Oferty banków

Część z banków np. PKO BP i mBank oferuje szybkie pożyczki konsumpcyjne, których cały proces udzielenia może odbyć się bez konieczności wychodzenia z domu i przedstawiania dodatkowych dokumentów. Dla użytkowników aplikacji mobilnych np. IKO lub mBank, wnioski złożone bezpośrednio przez bankowość elektroniczną są rozpatrywane błyskawicznie, włączając w to szybką wypłatę środków po akceptacji wniosku. Kredyt konsumpcyjny w PKO BP to np. pożyczka gotówkowa, w tym chwilówki z przeznaczeniem na spłatę zadłużenia – czyli pożyczka konsolidacyjna, a także kredyt studencki. Kredyt konsumpcyjny w mBanku (w aplikacji mobilnej) jest jeszcze wygodniejszy. Bank na podstawie wpływów na ROR wstępnie bada możliwości finansowe posiadacza rachunku. Logując się do aplikacji mBank, można sprawdzić jaką ofertę przygotował dla nas bank i dzięki kilku kliknięciom złożyć wniosek o kredyt konsumpcyjny. O kredyt konsumpcyjny można również wnioskować stacjonarnie – bezpośrednio w oddziale wybranego banku.

Kto może skorzystać z kredytu konsumpcyjnego?

Kredyt konsumpcyjny jest przeznaczony wyłącznie dla osób fizycznych, będących konsumentami. Według Kodeksu Cywilnego (a dokładnie Art. 22, Dz.U.2019.0.1145 tj. – Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r.) za konsumenta uznaje się osobę fizyczną, która dokonuje czynności prawnej (czyt., podpisuje umowę kredytową) z przedsiębiorcą czynności prawnej, która nie jest związania z jej działalnością zawodową lub gospodarczą. To samo dotyczy zawarcia umowy o kredyt konsumpcyjny z bankiem. Kredyt na firmę jest już kredytem celowym i nie zalicza się go do tej kategorii.

Zasady otrzymania kredytu są ustanawiane przez banki. W praktyce, badanie zdolności kredytowej może (ale nie musi) mieć nieco prostszą procedurę niż kredytu gotówkowego. Każdy, kto ubiega się o kredyt konsumpcyjny, musi się liczyć z weryfikacją swojej zdolności na potrzeby oceny ryzyka kredytowego, które ponosi bank.

Kredyt konsumencki a konsumpcyjny

Kredyt konsumpcyjny i kredyt konsumencki są błędnie uznane za to samo. W świetle prawa są to jednak dwa różne produkty bankowe. W przeciwieństwie do kredytu konsumenckiego, którego formę reguluje Ustawa o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715), kredyty konsumpcyjne podlegają regulacji wyłącznie na podstawie indywidualnej polityki banku.

Kredyt konsumpcyjny nie ma górnych limitów kwotowych, natomiast kredyt konsumencki nie może przekroczyć wysokości 255 550 złotych lub w przypadku kredytów w walucie obcej – jej równowartości. Kredyt konsumencki i konsumpcyjny mają jednak kilka wspólnych cech. Oba produkty mogą być udzielone na dowolny cel, ale kredyty hipoteczne i samochodowe, lub kredyty obrotowe, czyli wszystkie kredyty celowe należą tylko do kategorii kredytów konsumenckich.

Oba kredyty różni również proces analizy wniosku. W przypadku kredytów konsumpcyjnych może być on sprowadzony do absolutnego minimum, banki nie muszą nawet weryfikować baz (BIK, BIG itp.) swojego wnioskodawcy (chociaż z uwagi na względy bezpieczeństwa to praktykują). Z kolei analiza wniosku o kredyt konsumencki jest bardziej szczegółowa i skomplikowana, a co za tym idzie – zajmuje więcej czasu.

Warunki kredytu konsumenckiego reguluje Ustawa o kredycie konsumenckim. Kredyt konsumpcyjny nie ma praktycznie żadnych ograniczeń formalnych – jego zapisy ustanawia bank, kierując się indywidualną polityką.

Kolejną różnicą jest grup odbiorców, którzy mogą skorzystać z kredytu konsumenckiego. Według prawa złożyć wniosek może zarówno przedsiębiorca (kredyt na firmę), jak i osoba fizyczna. Kredyt konsumpcyjny jest natomiast dedykowany wyłącznie dla osób fizycznych. Oczywiście osoba prywatna, która prowadzi działalność gospodarczą, również może złożyć wniosek o kredyt konsumpcyjny pod warunkiem, że w umowie kredytowej nie będzie występowała jako firma.

Co wybrać kredyt konsumpcyjny czy konsumencki?

Przy wyborze między kredytem konsumpcyjnym a kredytem konsumenckim może pomóc kilka ważnych kwestii. Istotnym czynnikiem, który warto sprawdzić przed podpisaniem umowy, jest prawo do wcześniejszej spłaty i prawo do odstąpienia od kredytu.

W przypadku kredytu konsumenckiego kredytobiorca ma prawnie zagwarantowaną możliwość odstąpienia od umowy w maksymalnym terminie do 14 dni od dnia jej zawarcia. Ustawa o kredycie konsumenckim nie obejmuje kredytów konsumpcyjnych, więc warunki odstąpienia reguluje jedynie indywidualna umowa kredytowa.

Osoby, które zastanawiają się, co wybrać muszą zastanowić się nad kwotą kredytu i jego celem. Jeśli suma ma być niewielka, przeznaczona na dowolny cel – warto założyć wniosek o kredyt konsumpcyjny, ponieważ jest on związany z minimalną liczbą formalności. Osoby, które rozpatrują zakup samochodu, konsolidację swoich zobowiązań lub zastanawiają się nad kredytem firmowym, skorzystają bardziej na kredycie konsumenckim.

Niższe oprocentowanie będą miały kredyty zabezpieczone – dlatego kupując mieszkanie lub nowy pojazd – lepiej skorzystać z kredytów celowych z zabezpieczeniem. W przypadku braku konkretnego celu przeznaczenia środków lub kiedy kredytobiorca nie chce rozliczać się z bankiem z wydanych pieniędzy, można skorzystać z kredytu gotówkowego (może to być kredyt konsumencki lub konsumpcyjny) na dowolny cel. Zawsze najlepiej kierować się wskaźnikiem RRSO, który najlepiej oddaje atrakcyjność oferty.

Poza nim dobrze jest sprawdzić też dodatkowe opłaty, takie jak np. konieczność poniesienia kosztów ubezpieczenia, prowizje za udzielenie i inne opłaty przygotowawcze.

Kredyty konsumpcyjne są zwykle łatwiej dostępne i bardziej przyjazne dla kredytobiorców. Na ich atrakcyjność z pewnością ma wpływ prosty proces analizy wniosku. Wiele banków umożliwia zaciągnięcie kredytu konsumpcyjnego na dowolny cel bez konieczności przedstawiania jakichkolwiek zaświadczeń. Złożenie wniosku o szybki kredyt, kartę kredytową lub zwiększenie limitu na rachunku ROR można wykonać bez wychodzenia z domu.

Więcej artykułów z tej kategorii

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

Sponsorujemy

Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

Nasze wyróżnienia

Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

Nasi partnerzy

Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo