Kredyt na PIT – czy faktycznie wystarczy samo rozliczenie, aby go otrzymać?

Aktualizacja: 2020-04-30
Data publikacji: 2020-04-18
Autor: Katarzyna Walczyk
Ocena: 5
(ilość ocen: 2)

O kredyt na PIT można zwykle starać się sezonowo — wyłącznie przez kilka miesięcy. W ubiegłym roku banki oferowały taką usługę od marca do maksymalnie końca pierwszego półrocza, czyli czerwca. Terminy te są związane z corocznym okresem rozliczeń podatników z fiskusem. Samo określenie kredyt na PIT może być jednak nieco dezinformujące. W praktyce otrzymanie kredytu tylko na podstawie analizy samego rozliczenia podatku jest po prostu niemożliwe. Jakimi więc zasadami kierują się banki przy oferowaniu kredytów gotówkowych i pożyczek na PIT? Na co trzeba się przygotować przed złożeniem wniosku?

Czym dokładnie jest kredyt na PIT?

Sama definicja jest dość umowna. W praktyce żaden z banków nie oferuje udzielenia kredytu, bazując wyłącznie na podstawie samego PIT-u. Jednak hasło „kredyt na PIT” daje już wnioskodawcy sygnał, że bank ogranicza formalności związane ze złożeniem wniosku do możliwego minimum. Należy jednak pamiętać o tym, że i tak każdy bank kieruje się wewnętrzną procedurą kredytową, także to, co jest do przyjęcia w jednym banku, może być niewystarczające w innym.

Kredyt na PIT jest po prostu kredytem gotówkowym, dla osób fizycznych, które otrzymują regularny dochód na podstawie umowy o pracę, dzieło i zlecenie. Na kredyt gotówkowy, którego jednym z kryteriów przyznania będzie przedstawienie PIT-u, mogą również liczyć przedsiębiorcy i rolnicy.

Zalety wynikające z analizy wniosku opartej o zeznanie podatkowe są obustronne. Dla kredytobiorcy oznacza to najczęściej brak konieczności ubiegania się o oficjalne zaświadczenie od swojego pracodawcy, a dla analityka banku – ułatwiony podgląd na całokształt sytuacji finansowej wnioskodawcy – szczególnie jeśli dochód wnioskodawcy otrzymywany jest z kilku źródeł, lub klient ubiega się o kredyt firmowy.

Banki, w zależności od akceptują zarówno rozliczenia podatku (np. PIT 36 – dla osób prowadzących działalność gospodarczą lub pracujących za granicą; PIT 37 dla osób rozliczających wynagrodzenie z tytułu umowy o pracę, zlecenia itp.), jak i same informacje o przychodach zawarte np. w PIT – 11. Czasem wymagane może być dostarczenie otrzymanej od pracodawcy informacji o przychodach włącznie z docelowym rozliczeniem (np. PIT 11 + PIT 37). Osoby, które nie rozliczają się same, ponieważ robi to za nie pracodawca, powinny z kolei przedstawić PIT 40.

Niestety coraz mniej banków oferuje, jeszcze do niedawna tak reklamowane i popularne, kredyty na PIT. Aktualnie określenie kredyt na PIT można rozumieć raczej za zwykły kredyt gotówkowy, którego analiza dopuszcza przedstawienie deklaracji PIT, zamiast zaświadczenia od pracodawcy. Jedynie Santander stara się wykorzystać marketingowo okres rozliczeń podatkowych i proponuje kredyt gotówkowy w promocji „Dobro Wraca”, który polega na obniżeniu oprocentowania o 1 punkt procentowy pod warunkiem dostarczenia PIT-u z przekazanym 1% na cele charytatywne. Wiele osób zastanawia się, czy istnieje kredyt konsolidacyjny na PIT. Rozliczenie podatku może być jednak jednym z dokumentów, które będą niezbędne do analizy wniosku o kredyt konsolidacyjny.

Gdzie można złożyć wniosek o kredyt na PIT?

Jest kilka banków, które uznają PIT zamiast np. zaświadczenia od pracodawcy o zatrudnieniu i dochodach. Warto jednak się spieszyć ponieważ PIT są honorowane tylko przez określony czas, maksymalnie do 30 czerwca. O kredyt na PIT można ubiegać się w bankach:

Alior Bank – Pożyczka na Selfie i Pożyczka z Mikrokosztami

  • do 30 000 złotych na sam dowód
  • Bank honoruje PIT lub wyciąg z rachunku ROR lub zaświadczenie od pracodawcy
  • RRSO 17,81% w przypadku Pożyczki na Selfie
  • RRSO 13,19% w przypadku Pożyczki z Mikrokosztami

Millenium – kredyt gotówkowy w ofercie tradycyjnej

  • do 150 000 złotych
  • Bank honoruje PIT lub wyciąg z rachunku ROR lub zaświadczenie od pracodawcy
  • RRSO 14,10% dla klientów z aktywnym rachunkiem ROR
  • RRSO 15,30% dla nowym klientów

BNP Paribas – Kredyt na Twoje Potrzeby

  • do 200 000 złotych
  • możliwość wykazania dochodu na podstawie PIT11 za rok poprzedni
  • RRSO 11,69%

Credit Agricole – Kredyt gotówkowy

  • do 100 000 złotych
  • Zamiast zaświadczenia o dochodach bank honoruje również wyciąg z konta lub zestawienie operacji na rachunku z okresu 3 ostatnich
  • miesięcy lub PIT 11 lub PIT 40 (do 30.06).
  • RRSO 14,88%

Santander – Kredyt bez wychodzenia z domu

  • Do 25 000 złotych
  • Bank honoruje PIT 11, 40, 37, 36
  • RRSO 22,21%

Kto może ubiegać się o kredyt na PIT?

O kredyt na PIT mogą ubiegać się osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę (kredyt na PIT 11) lub przedsiębiorcy prowadzący własną działalność gospodarczą (kredyt na PIT 36/36L). Każdy wnioskodawca musi się jednak liczyć z koniecznością przeprowadzenia pełnej analizy zdolności finansowej, do której może być niezbędne dostarczenie dodatkowych dokumentów takich jak: wyciągi z rachunku ROR, skany umowy z pracodawcą (szczególnie jeśli umowy podpisywane są cyklicznie) itp.

Pamiętajmy, że proces analizy wniosku o kredyt jest bardzo indywidualny i uzależniony od wielu czynników. Do otrzymania kredytu na atrakcyjnych warunkach, niezbędny jest również dobry scoring w BIK. Najwyższa ocena punktowa, czyli tzw. BIK A jest dobrym punktem wyjściowym w przypadku prób negocjacji niższego oprocentowania.

Na mniejszą liczbę formalności mogą również liczyć osoby, które mają otwarty rachunek ROR w banku, w którym ubiegają się o kredyt. W takich wypadkach, wnioskowanie o dodatkową gotówkę może faktycznie odbyć się online, a nawet z profilu bankowości mobilnej – bez konieczności składania dodatkowych dokumentów – nawet PIT-a. Taka usługa dostępna jest np. w mBanku. Wygodą podczas wnioskowania o kredyt na PIT może być to, że część dokumentów zostanie uznana w formie skanów (szczególnie jeśli PIT rozliczany był elektronicznie), jednak w zależności od polityki banku, warto również dysponować oryginałami do ewentualnego wglądu.

Jak wygląda analiza wniosku?

Według raportu BIK; Kredyt Trendy z 2019 roku przygotowanego przez Departament Business Intelligence wykazano, że kredyty gotówkowe nie wykazują większej sezonowości sprzedaży. Nieco mniej kredytów udzielanych jest jednak w I i IV kwartale roku. Wynika to głównie z faktu trwania świąt.

Oferty kredytów gotówkowych obejmujące okres od Wielkanocy do początku lata cieszą się więc nieco większą popularnością – Polacy potrzebują dodatkowej gotówki na realizację kolejnych potrzeb – planowaniu wakacji, remontów itp. Analiza wniosku o kredyt na PIT w zasadzie nie różni się niczym od tradycyjnej weryfikacji zdolności kredytowej, którą prowadzą banki. Może być przeprowadzona online lub bezpośrednio w placówce banku.

Podczas ubiegania się o kredyt na PIT przez internet sytuacja wnioskodawcy poddawana jest wstępnej ocenie zdolności kredytowej. W przypadku wpisu w BIG, negatywnej oceny BIK lub zbyt wielu zobowiązań finansowych – wniosek już na tym etapie może zostać odrzucony. Przy badaniu oceny ryzyka kredytowego, suma wszystkich rat zobowiązań finansowych nie powinna przekraczać 50% miesięcznych dochodów wnioskodawcy.

Tylko osoby o bardzo wysokich i regularnych dochodach, mogą płacić raty w wysokości nawet 65% comiesięcznych wpływów. Warto pamiętać, że to nie rodzaj produktu finansowego, a Rekomendacja T wydana przez KNF i wewnętrzne procedury banku regulują zasady badania zdolności finansowej. Można więc przyjąć, że określenia takie jak np. kredyt na PIT, kredyt na dowód itp. mają raczej charakter marketingowy, który co prawda może sugerować nieco mniejszą liczbę formalności, ale nie ma większego wpływu na proces analizowania sytuacji finansowej.

Analiza wniosku o kredyt na PIT w zasadzie nie różni się niczym od tradycyjnej procedury ubiegania się o kredyt gotówkowy. Wyjątkiem jest jedynie zmiana warunku dostarczenia zaświadczenia od pracodawcy na deklarację PIT.

Co mówi PIT o sytuacji finansowej kredytobiorcy?

Dla analityka, który będzie weryfikował sytuację finansową wnioskodawcy, PIT jest cennym źródłem informacji. Na rozliczeniu wskazana jest roczna wysokość wszystkich dochodów podatnika i ich źródło. W połączeniu z danymi z dowodu osobistego daje to możliwość dokładnego sprawdzenia sytuacji finansowej wnioskodawcy w bazach BIK, BIG, KRD itp. Jednak w praktyce tylko nieliczne banki ograniczają się do badania zdolności, opierając się wyłącznie na deklaracji podatkowej. Osoby, które prowadzą działalność gospodarczą prawdopodobnie i tak będą musiały przedstawić dokumenty z ZUS i US o niezaleganiu ze składkami. Kolejnym problemem jest sytuacja, w której kredytobiorca jest jeden, a rozliczał swoje zeznanie podatkowe ze współmałżonkiem. W takiej sytuacji może być proszony o dodatkowe dostarczenie wyciągu z rachunku, na które wpływa jego wynagrodzenie lub po prostu zaświadczenie od pracodawcy.

Jeszcze kilka lat temu, głównie wśród przedsiębiorców modne były tzw. kredyty na PIT polegające na finansowaniu niedopłaconego podatku, które podatnik musiał oddać fiskusowi. W przypadku dużej niedopłaty możliwe było złożenie wniosku o kredyt, który miał pokryć niezbędną sumę. Dzięki temu można było terminowo wyrównać niedopłatę, a zaciągnięty na ten cel kredyt spłacać według ustalonego z bankiem harmonogramu.

Weryfikując zasady i obowiązujące praktyki przy udzielaniu kredytów na PIT, warto już na wstępie ostudzić swoje emocje. W ubiegłych latach maksymalne wysokości „prawdziwych kredytów na PIT”, czyli takich, w których bank nie wymagał dostarczenia dodatkowych dokumentów, były też niższe od tradycyjnego kredytu gotówkowego w ramach tego samego banku, a maksymalny okres spłaty był krótszy. Osoby, które poszukują naprawdę szybkiej i stosunkowo łatwej drogi do zdobycia dodatkowej gotówki mogą po prostu, zamiast kredytu zdecydować się na pożyczkę bankową, która co do zasady charakteryzuje się nieco mniejszą liczbą formalności niż kredyt. Zainteresowani kredytem na PIT dla zadłużonych mogą z kolei pomyśleć alternatywnie o konsolidacji swoich zobowiązań.

Więcej artykułów z tej kategorii

Komentarze

Dodaj komentarz do artykułu:

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

Sponsorujemy

Robert Chmiel Logo Oficjalny partner Loan Magazine Awards 2016 Kongres Sektora Pożyczkowego Logo

Nasze wyróżnienia

Laur konsumenta 2016 Chwilowo.pl stosuje się do Zasad Dobrych Praktyk KPF

Nasi partnerzy

Polski Związek Instytucji Pożyczkowych logo Konferencja Przedsiębiorstw Finansowych w Polsce logo